Kredyt hipoteczny 350 tys. zł – ile do spłaty? Jaka rata?

Banki oferują klientom indywidualnym przede wszystkim kredyty hipoteczne w kwocie 350 tys. zł, które można przeznaczyć na zakup nieruchomości lub inne inwestycje mieszkaniowe. Aktualnie rata kredytu 350 tys. zł może wynieść od około 2,5 tys. zł do przeszło 3,4 tys. zł, w zależności od okresu kredytowania oraz warunków oferty.

Czy można wziąć kredyt na 350 tys.?

O kredyt na 350 tys. zł możesz się ubiegać praktycznie w każdym banku, ale musisz w tym celu wybrać odpowiedni produkt kredytowy. Na pewno nie może być to zwykły kredyt konsumencki, czyli np. pożyczka lub kredyt gotówkowy na dowolny cel, ponieważ są one dostępne do maks. 255 550 tys. zł.

Kredyt 350 tys. zł możesz go zaciągnąć wyłącznie jako:

• kredyt hipoteczny – jego zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości i można go przeznaczyć na konkretny cel mieszkaniowy czyli np. zakup mieszkania, domu lub działki, ale także na budowę domu, czy też remont bądź wykończenie mieszkania;
• pożyczkę hipoteczną – może być przeznaczona na dowolny cel i wymaga zabezpieczenia na hipotece posiadanej już nieruchomości;
• kredyt samochodowy – banki proponują go na zakup wskazanego przez klienta auta lub innego pojazdu mechanicznego, który staje się jednocześnie zabezpieczeniem spłaty zobowiązania;
• kredyt konsolidacyjny – zazwyczaj jest to kredyt hipoteczny konsolidacyjny (a więc wymaga zabezpieczenia na hipotece nieruchomości), który służy do całkowitej spłaty innych zobowiązań kredytowych w celu połączenia ich w jeden kredyt z jedną niższą ratą.

Najczęściej klienci pytają o kredyt mieszkaniowy na 350 tys. zł i dlatego w dalszej części artykułu skupimy się na tym rodzaju kredytu.

Kto może otrzymać kredyt na zakup mieszkania na 350 tys? Warunki

Kredyt na mieszkanie na 350 tys. zł może otrzymać wyłącznie osoba, która spełnia warunki zaciągnięcia takiego zobowiązania określone przez bank. W większości banków są one podobne, dlatego jeśli chcesz pożyczyć kwotę 350 000 zł, powinieneś przede wszystkim mieć:

• ukończone 18 lat;
• pełną zdolność do czynności prawnych – jest ona niezbędna do zawarcia umowy kredytowej;
• zdolność kredytową – czyli zdolność do spłaty kredytu wraz z odsetkami w określonym terminie;
• stałe dochody – banki akceptują różne źródła dochodów, ale ważne, by były one regularne i uzyskiwane w złotówkach;
• wkład własny – czyli własne środki na pokrycie części kosztów nabywanej lub budowanej nieruchomości, która ma być finansowana kredytem hipotecznym;
• dobrą historię kredytową w BIK – będzie ona za taką uznana, jeśli nie widnieją w niej dane o zaległościach w spłacie innych pożyczek i kredytów.

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego na 350 tys. zł będzie wymagało także dopełnienia kilku formalności, a więc złożenia wniosku kredytowego wraz z dokumentami potwierdzającymi dochody oraz dotyczącymi nieruchomości mającej być zabezpieczeniem kredytu. Taką nieruchomością może być np. kupowane mieszkanie czy też działka pod budowę domu – ważne, by miała założoną księgę wieczystą oraz była wolna od obciążeń.

Ile wynosi wkład własny przy kredycie na 350 tys.?

Wkład własny do kredytu mieszkaniowego powinien wynosić 20% wartości nieruchomości. Wiele banków oferuje jednak kredyty z niskim wkładem własnym 10%, pod warunkiem dodatkowego zabezpieczenia lub ubezpieczenia kredytu.

Jeśli więc chcesz wziąć kredyt zabezpieczony hipoteką na mieszkanie o wartości 350 tys. zł, wkład własny powinieneś mieć w kwocie co najmniej:

• 35 000 zł – przy kredycie z wkładem własnym 10%,
• 70 000 zł – przy kredycie z wkładem własnym 20%.

W takim wypadku jednak kwota kredytu będzie mniejsza, bo wyniesie albo około 315 tys. zł, albo 280 tys. zł. Kwotę kredytu określamy bowiem poprzez odjęcie od wartości nieruchomości kwoty wkładu własnego. Pamiętaj o tym, gdy będziesz chciał zastosować kalkulator rat kredytu hipotecznego do wyliczenia raty i kosztów kredytu w poszczególnych bankach.  

Jeśli zatem chcesz wziąć kredyt na 350 tys. zł, to znaczy, że nabywasz nieruchomość o większej wartości i wysokość wkładu własnego wyniesie wówczas co najmniej:

• 38 888 zł – przy wkładzie własnym 10%,
• 87 500 zł – przy wkładzie własnym 20%.

Przykładowo, kredyt na 350 tys. zł z wkładem własnym równym 20% pozwala na zakup nieruchomości o wartości 437 500 zł, ponieważ 20% z 437 500 zł to 87 500 zł, a 437 500 zł minus 87 500 zł to 350 000 zł.

Warto też wiedzieć, że istnieje możliwość ubiegania się o kredyt 350 tys. zł bez wkładu własnego w ramach rządowego programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy. W jego przypadku brakujący wkład własny gwarantuje Bank Gospodarstwa Krajowego. Taki kredyt 350 tys. zł może więc pokryć cały koszt zakupu nieruchomości o wartości 350 tys. zł.

Jaka jest zdolność kredytowa przy kredycie na 350 tys?

Chcąc otrzymać kredyt 350 tys. zł, musisz mieć odpowiednią zdolność kredytową. Jest ona rozumiana jako zdolność do terminowej spłaty zobowiązania, a więc przede wszystkim do regulowania comiesięcznych rat kredytu.

Bank wyliczy Twoją zdolność kredytową dość skrupulatnie na podstawie danych dotyczących Twojej sytuacji finansowej. Na Twoją zdolność kredytową przy kredycie 350 tys. zł będą miały zatem wpływ między innymi:

• miesięczne dochody – znaczenie ma ich średnia wysokość z ostatnich 3 miesięcy, ale także źródło uzyskiwania (np. czy jest to stała umowa o pracę, czy może tylko okresowa umowa zlecenie),
• wydatki ponoszone na utrzymanie – bank uwzględni tutaj także koszty na utrzymanie niezarabiających członków rodziny, czyli np. dzieci,
• stałe zobowiązania – przede wszystkim ile wydajesz na spłatę innych pożyczek i kredytów,
• wiek – od niego zależy okres uzyskiwania dochodów oraz okres spłaty kredytu.

Kluczowy wpływ na zdolność kredytową mają dochody i zobowiązania kredytobiorcy. Najlepiej mieć jak najwyższe te pierwsze i jak najniższe te drugie.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny 350 tys?

Na pewno zastanawiasz się, ile trzeba zarabiać, żeby dostać 350 tys kredytu? Trudno to określić jednoznacznie, ponieważ jak już wspomnieliśmy wyżej, zdolność kredytowa zależy od wielu czynników. Tak naprawdę możesz mieć całkiem wysokie dochody i nie otrzymać kredytu na 350 000 zł, jeśli jednocześnie będziesz mieć np. wysokie zadłużenie.

Jeśli chcesz sprawdzić, czy stać Cię na kredyt hipoteczny 350 tys. zł i jakie zarobki wystarczą do jego otrzymania, sięgnij po kalkulator zdolności kredytowej. Korzystając z tego narzędzia, wyliczyliśmy, że na kredyt 350 tys. zł z okresem spłaty 25 lat i przy braku innych zobowiązań powinny wystarczyć dzisiaj dochody w wysokości około:

• 6400 zł – w przypadku singla,
• 8500 zł – w przypadku pary bez dzieci,
• 9300 zł – w przypadku pary z 1 dzieckiem,
• 10100 zł – w przypadku pary z 2 dzieci.

Powyższe kwoty zarobków netto gospodarstwa domowego do kredytu 350 tys. zł należy jednak traktować szacunkowo, ponieważ każdy bank wylicza nieco inaczej zdolność kredytową.

Ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt hipoteczny w 2024 roku?

Jaka jest rata kredytu hipotecznego na 350 tys?

Warto sprawdzić przed wnioskowaniem o kredyt mieszkaniowy na 350 tys. jaka rata będzie do spłaty po zaciągnięciu zobowiązania. To zależy głównie od okresu kredytowania i zależność jest tutaj prosta: kwota raty maleje wraz z wydłużeniem okresu spłaty kredytu.

Przy tym samym okresie kredytowania rata może się jednak różnić w poszczególnych bankach ze względu na różną wysokość oprocentowania. Tutaj zasada też jest prosta: im takie oprocentowanie jest niższe, tym rata będzie mniejsza.

W poniższej tabeli przedstawiamy, jak wyglądają takie zależności, a więc ile wyniesie rata kredytu na 350 tys. zł na 15, 20, 25, 30 i 35 lat w poszczególnych bankach oferujących różne warunki kredytowania.

Obliczenia własne z wykorzystaniem kalkulatora kredytowego Totalmoney.pl, przy założeniu: oprocentowanie stałe i raty równe oraz uwzględnieniu wyłącznie ofert z najniższą ratą. Brak wyliczonej raty oznacza, że bank nie udziela lub nie rekomenduje kredytów hipotecznych z danym okresem spłaty.

Kredyt hipoteczny na 350 tys. - jak wygląda spłata?

Kredyt na zakup mieszkania na 350 tys. zł możesz spłacać przez okres od 5 do nawet 35 lat. Zwróć jednak uwagę, że w niektórych bankach maksymalny okres spłaty wynosi 25 lub 30 lat.

Spłata zobowiązania odbywa się w comiesięcznych ratach kapitałowo- odsetkowych, które mogą być równe lub malejące. Takie raty należy regulować według harmonogramu spłat dołączonego do umowy kredytowej, w którym wyszczególnione są konkretne kwoty i terminy spłaty każdej z nich.

Nawet jeśli wybierzesz raty równe, to ich wysokość może się zmienić w trakcie trwania umowy. Tak się stanie przy kredycie z oprocentowaniem zmiennym. Wówczas oprocentowanie to będzie się zmieniać pod wpływem zmiany wskaźnika referencyjnego np. WIBOR® lub WIRON. Jeśli chcesz uniknąć takich wahań oprocentowania i zmian wysokości rat, wybierz kredyt ze stałym oprocentowaniem.

Warto też wiedzieć, że jeśli weźmiesz kredyt 350 tys. zł na budowę domu lub na mieszkanie od dewelopera, to będziesz mógł skorzystać z karencji kredytu, czyli zacząć go spłacać w pełnych ratach kapitałowo-odsetkowych dopiero po zakończeniu inwestycji.

Przy każdym kredycie mieszkaniowym przysługują również rządowe wakacje kredytowe – te w 2024 roku umożliwiają zawieszenie spłaty 4 rat, ale po spełnieniu dodatkowych warunków.

Poza tym hipotekę możesz w każdej chwili spłacić w całości wcześniej lub dokonać nadpłaty kredytu. W każdym przypadku zaoszczędzisz na odsetkach. Nadpłata kredytu dodatkowo poskutkuje albo skróceniem okresu kredytowania albo obniżeniem kolejnych rat.

Gdzie szukać kredytu hipotecznego na 350 tys.? Oferty banków

O kredyt na 350 tys. zł możesz się ubiegać w każdym banku oferującym takie produkty kredytowe. Do wyboru masz zatem wiele ofert, które warto porównać przed zaciągnięciem zobowiązania, ponieważ różnią się wieloma parametrami. Poniżej przedstawiamy te najlepsze, na które warto zwrócić uwagę.

• Kredyt hipoteczny 350 tys. zł w PKO BP – w ofercie Kredyt Hipoteczny Własny Kąt skorzystasz z niego z niskim oprocentowaniem zmiennym lub stałym przez 5 lat oraz prowizją 0%, jeśli zdecydujesz się na ubezpieczenie od utraty pracy; minimalny wkład własny wynosi 10%, a maksymalny okres kredytowania 35 lat.
• Kredyt hipoteczny 350 tys. zł w ING Banku Śląskim – dostępny jest z oprocentowaniem stałym przez 5 lat i zmiennym opartym na wskaźniku WIRON oraz w kilku wariantach oferty do wyboru m.in. z niską ratą „Lekka rata” oraz bez prowizji „Lekki start”; wymagany jest wkład własny 20%, a okres kredytowania może wynieść do 35 lat.
• Kredyt hipoteczny 350 tys. zł w BNP Paribas – dostępny jest z prowizją już od 0% i wyłącznie z oprocentowaniem stałym obowiązującym przez 5 lub 10 lat (potem przechodzi w zmienne). Do jego zaciągnięcia trzeba mieć min. 20% wkładu własnego, a zobowiązanie można spłacać przez maks. 30 lat.
• Kredyt hipoteczny 350 tys. zł w mBank – w promocji weźmiesz go z prowizją 0% i niższą marżą lub obniżonym oprocentowaniem stałym, jeśli jesteś aktywnym klientem banku. Maksymalny okres kredytowania może wynieść 35 lat, a do wzięcia kredytu wystarczy wkład własny 10%.
• Kredyt hipoteczny 350 tys. zł w VeloBank – jego oprocentowanie jest stałe przez 5 lat i można je obniżyć, wybierając kredyt z ubezpieczeniem. Do zaciągnięcia zobowiązania wystarczy wkład własny 10%. Okres kredytowania może wynieść 35 lat, jednak bank rekomenduje maks. 25 lat.
• Kredyt hipoteczny 350 tys. zł w Pekao – bank oferuje go z niskim wkładem własnym 10% i z oprocentowaniem zmiennym lub stałym przez 5 lat oraz okresem kredytowania do 30 lat. Koszty kredytu (prowizję i oprocentowanie) można obniżyć, wnosząc wyższy wkład własny i decydując się na dodatkowe produkty banku.
• Kredyt hipoteczny 350 tys. zł w Santander Bank Polska – możesz go zaciągnąć z wkładem własnym 10% i na okres do 30 lat. Do wyboru masz oprocentowanie zmienne lub stałe obowiązujące przez 5 lat. Koszty kredytu zależą od wariantu oferty – np. wybierając kredyt z ubezpieczeniem na życie Spokojna hipoteka, możesz liczyć na prowizję 0%, a decydując się na kredyt z kontem osobistym, otrzymasz niższe oprocentowanie.
• Kredyt hipoteczny 350 tys. zł w Citi Handlowy – bank oferuje kredyt tylko na zakup gotowej nieruchomości i tylko do 80% jej wartości. Zaciągniesz go jednak bez prowizji i z atrakcyjnym oprocentowaniem zmiennym lub okresowo stałym. Maksymalny okres kredytowania może natomiast wynieść 30 lat.
• Kredyt hipoteczny 350 tys. zł w Millennium Bank – obecnie zaciągniesz go z prowizją 0% oraz z oprocentowaniem stałym obowiązującym przez 5 lat. Okres spłaty możesz rozłożyć nawet na 35 lat, a do ubiegania się o finansowanie wystarczy Ci wkład własny 10%.
• Kredyt hipoteczny 350 tys. zł w Alior Bank – w ofercie Megahipoteka możesz go otrzymać z wkładem własnym 10% i okresem spłaty do 35 lat. Do wyboru jest oprocentowanie zmienne lub stałe przez 5 lat. Bank oferuje możliwość zawieszenia spłaty kredytu do 6 miesięcy w roku i łącznie nawet przez 5 lat.
• Kredyt hipoteczny 350 tys. zł w BOŚ Bank – w standardowej ofercie zaciągniesz go z wkładem własnym od 10%, okresem spłaty do 35 lat i oprocentowaniem zmiennym lub stałym przez 5 lat. Koszty kredytu możesz obniżyć m.in. dzięki posiadaniu Karty Dużej Rodziny lub będąc zatrudnionym w sektorze finansowym. Bank oferuje też swoje wakacje kredytowe do 3 miesięcy w roku.

W opisach ofert celowo nie umieściliśmy konkretnych wartości oprocentowania kredytów, ponieważ ich stawki są na bieżąco aktualizowane przez banki. Łatwo je jednak sprawdzisz w naszym rankingu kredytów hipotecznych, który przy okazji od razu wyliczy, ile wyniesie rata kredytu na 350 tys. zł i jaki będzie jego całkowity koszt w każdym banku przy danym okresie kredytowania.