Przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość – kiedy i jak to zrobić?

Przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość to rozwiązanie dla osób, które chcą zmienić miejsce zamieszkania bez zaciągania nowego kredytu hipotecznego. Choć wymaga spełnienia kilku warunków i zgody banku, może być korzystną alternatywą dla sprzedaży i ponownego kredytowania.

Najważniejsze informacje:

• Przeniesienie hipoteki jest możliwe, jeśli nowa nieruchomość ma odpowiednią wartość i bank zaakceptuje Twoją aktualną zdolność kredytową.

• Wymagane są m.in. operat szacunkowy, odpis z księgi wieczystej i aneks do umowy kredytowej.

• Koszty przeniesienia to zwykle ok. 1000 zł – wliczając opłaty bankowe, notarialne i za wycenę nieruchomości.

• Niektóre kredyty (np. z RnS czy MDM) mają ograniczenia lub zakaz przenoszenia w pierwszych latach od zawarcia umowy.

Czym jest przeniesienie hipoteki i kiedy warto z tego skorzystać?

Przeniesienie hipoteki polega na tym, że obecne zabezpieczenie kredytu (czyli nieruchomość) zostaje zamienione na inne – np. nowe mieszkanie, dom lub działkę budowlaną. To opcja dla tych, którzy:

• chcą sprzedać obecne mieszkanie, ale nie chcą spłacać całego kredytu,

• mają inną nieruchomość, która może posłużyć jako nowe zabezpieczenie kredytu,

• zmieniają miejsce zamieszkania i nie chcą zaczynać nowej procedury kredytowej od zera.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby przenieść hipotekę?

Zanim złożysz wniosek, upewnij się, że spełniasz warunki banku. Najczęstsze wymagania to:

• nowa nieruchomość musi mieć wartość co najmniej równą obecnemu zadłużeniu,

• nie może dojść do zmiany właściciela kredytu,

• musisz mieć aktualną zdolność kredytową – bank ją ponownie oceni,

• nie możesz mieć zaległości w spłatach dotychczasowego kredytu.

Jak wygląda procedura krok po kroku?

Choć przeniesienie hipoteki nie jest codzienną operacją, banki mają jasno określone procedury, które umożliwiają przeprowadzenie tego procesu. Wymaga to jednak dobrej organizacji, cierpliwości i przygotowania odpowiednich dokumentów. Poniżej znajdziesz uproszczony schemat, który pomoże Ci zrozumieć, jak wygląda to w praktyce:

1. Złóż wniosek o przeniesienie hipoteki do swojego banku.

2. Dołącz dokumenty nowej nieruchomości:

   • odpis z księgi wieczystej,

   • operat szacunkowy (czyli wycena rzeczoznawcy),

   • zdjęcia, plan zagospodarowania, zaświadczenia administracyjne.

3. Podpisz aneks do umowy kredytowej – w banku lub u notariusza.

4. Dokonaj zmian w księgach wieczystych:

   • usunięcie wpisu o hipotece z pierwszej nieruchomości,

   • ustanowienie hipoteki na nowym obiekcie.

Jakie są koszty przeniesienia hipoteki?

Przeniesienie hipoteki generuje dodatkowe wydatki. Oto najczęstsze z nich:

• opłata za aneks do umowy – od 0 do 1000 zł,

• nowa wycena nieruchomości – ok. 400–1000 zł,

• wpis do księgi wieczystej – 200 zł,

• opłata notarialna (jeśli wymagana) – według taryfikatora.

Uwaga: niektóre banki pozwalają pokryć część kosztów z nadpłaty kredytu lub nadwyżki wartości nieruchomości.

W jakich przypadkach przeniesienie hipoteki nie jest możliwe?

Bank może odmówić przeniesienia, jeśli:

• nowa nieruchomość ma niższą wartość niż obecna,

• Twoja sytuacja finansowa się pogorszyła (spadek dochodów, nowe zobowiązania),

• występują prawne przeszkody – np. nieruchomość nie ma uregulowanego stanu prawnego.

Kredyty z programów RnS i MDM – ograniczenia

Rodzina na Swoim:
Nie ma możliwości przeniesienia hipoteki – dopłaty są przypisane do konkretnej nieruchomości.

Mieszkanie dla Młodych:
Przeniesienie jest możliwe dopiero po 5 latach od zakupu. Wcześniejsza zmiana powoduje obowiązek zwrotu części dopłaty.

Przeniesienie hipoteki a frankowicze

Kredyt we frankach szwajcarskich nie wyklucza przeniesienia hipoteki, ale wymaga indywidualnej analizy. Bank może wymagać:

• aktualizacji wyceny nieruchomości według kursu CHF,

• przewalutowania lub dostarczenia nowej umowy zabezpieczenia.

Warto tu skorzystać z pomocy niezależnego doradcy.

Czy warto przenosić hipotekę?

To zależy. Rozważ to rozwiązanie, gdy:

• kupujesz nową nieruchomość, ale nie chcesz rezygnować z dotychczasowego kredytu,

• chcesz uniknąć kosztów wcześniejszej spłaty lub nowego kredytu,

• Twoja nowa nieruchomość spełnia warunki zabezpieczenia banku.

Przykład: Masz do spłaty 250 tys. zł kredytu na stare mieszkanie i kupujesz dom wart 500 tys. zł – po pozytywnej decyzji banku możesz przenieść hipotekę bez zamykania kredytu.

Kiedy lepiej tego nie robić?

• Gdy wartość nowej nieruchomości jest niższa niż saldo kredytu.

• Gdy masz pogorszoną historię kredytową.

• Gdy bardziej opłaca się refinansowanie (czyli przeniesienie kredytu do innego banku z lepszymi warunkami).

Jak może pomóc doradca finansowy?

Przeniesienie hipoteki to proces wymagający znajomości procedur bankowych, prawa hipotecznego i oceny opłacalności finansowej. Samodzielne przejście przez ten etap może być czasochłonne i stresujące – dlatego warto skorzystać ze wsparcia doświadczonego doradcy kredytowego współpracującego z bankami w ramach Totalmoney.pl.

W czym może Ci realnie pomóc doradca?

📝 Analiza Twojej sytuacji finansowej – doradca sprawdzi, czy przeniesienie hipoteki jest dla Ciebie możliwe i opłacalne.

📄 Pomoc w kompletowaniu dokumentów – podpowie, jakie zaświadczenia przygotować i gdzie je zdobyć.

💬 Kontakt z bankiem – może pomóc w negocjacjach, monitorować przebieg procesu i dopilnować terminów.

💡 Porównanie opcji finansowania – jeśli okaże się, że przeniesienie hipoteki nie jest możliwe, doradca pomoże znaleźć inne rozwiązanie: refinansowanie, nowy kredyt lub połączenie zobowiązań.

Dzięki temu cały proces będzie szybszy, bardziej przejrzysty i mniej stresujący.

Podsumowanie

Przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość to rozsądne rozwiązanie, gdy Twoje potrzeby mieszkaniowe się zmieniają, a chcesz zachować dotychczasowy kredyt. To opcja możliwa, ale wymagająca dobrej organizacji, aktualnej zdolności kredytowej i współpracy z bankiem.

Dodatkowe źródła:

https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/ksiegi-wieczyste-i-hipoteka-16790949/dz-2-roz-1-oddz-5