Icon
Ranking kredytów hipotecznych luty 2025 → Najlepszy kredyt mieszkaniowy!

Ranking kredytów hipotecznych luty 2025 → Najlepszy kredyt mieszkaniowy!


Icon 2/14/2025 | 1:17 PM
Icon 23 min. czytania
Icon Rzetelne źródło informacji

Ranking kredytów hipotecznych pomoże Ci sprawdzić który kredyt hipoteczny będzie dla Ciebie najlepszy. Zestawiłem w nim i przeanalizowałem oferty kredytów mieszkaniowych udzielanych na warunkach komercyjnych, oprocentowane według zmiennej i okresowo stałej stopy procentowej.

Ranking kredytów hipotecznych
Sprawdziliśmy:
Ranking kredytów hipotecznych
Źródło zdjęcia: Scott Webb, Pexles.com

Kredyt hipoteczny to produkt, który – w przeciwieństwie do pożyczki na dowolny cel – w znacznej większości przypadków bierzemy tylko jeden raz. Dlatego tak ważne jest, żeby decyzji o jego wyborze nie podejmować pochopnie. Żeby pomóc Ci w dokonaniu wyboru, przygotowałem ranking kredytów hipotecznych, w którym porównałem zarówno kredyty hipoteczne o zmiennej, jak i okresowo stałej stopie procentowej. Dowiedz się, który kredyt jest najlepszy w 2025 r.

Ranking kredytów hipotecznych – kryterium

Kredyty hipoteczne w rankingu porównywałem na podstawie trzech parametrów:

  • całkowitej kwoty do spłaty (pod uwagę brałem ten parametr dlatego, że jest to suma wszystkich kosztów, jakie będziesz musiał ponieść w związku z udzielonym Ci kredytem, w tym m.in. odsetek, opłat, prowizji, czy ubezpieczenia),
  • szansy na kredyt (czyli tego, który bank najbardziej liberalnie podchodzi do oceny zdolności kredytowej i bierze pod uwagę np. przychody z tytułu programu 800+),
  • i mojej prywatnej opinii.

W rankingu znalazły się kredyty hipoteczne udzielane przez:

W każdym rankingu (kredytów hipotecznych o zmiennym i o okresowo stałym oprocentowaniu) pod uwagę brałem jedną ofertę z jednego banku.

Kredyty hipoteczne luty 2025 – najniższa kwota do spłaty – oprocentowanie zmienne

W rankingu kredytów hipotecznych o oprocentowaniu zmiennym porównuję kredyty na sfinansowanie zakupu mieszkania na rynku wtórnym. Cena mieszkania to 600 tys. zł, okres kredytowania 25 lat, a kwota kredytu 540 tys. zł (tj. 90% LTV), 480 tys. zł (80% LTV) i 420 tys. zł (70% LTV).

Oferty dla każdego przykładu porównywałem na podstawie kwoty do spłaty. Im jest ona niższa, tym bank znajduje się wyżej w zestawieniu.

Kredyt hipoteczny 540 tys. zł na okres 25 lat z 10% wkładem własnym

Bank Całkowita kwota do spłaty RRSO Oprocentowanie nominalne Prowizja za udzielenie kredytu Miesięczna rata
Alior Bank
oferta Megahipoteka
1 257 864 zł 8,38% 8,07% 0,00% 4 192,88 zł
mBank
oferta dla klientów Intensive
1 268 641 zł 8,48% 8,17% 0,00% 4 228,80 zł
BOŚ Bank
Kredyt hipoteczny ekologiczny
1 274 561 zł 8,54% 7,97% 2,20% 4 248,54 zł
Bank Pekao S.A.
Kredyt hipoteczny z ubezpieczeniem spłaty kredytu (CPI) 
1 287 047 zł 8,67% 8,34% 0,00% 4 290,16 zł
PKO BP
Pakiet Własny Kąt Hipoteczny 
1 309 061 zł 9,03% 8,52% 0,00% 4 446,92 zł
Santander Bank Polska
Kredyt mieszkaniowy - klient wewnętrzny Select
1 400 292 zł 9,78% 9,12% 2,00% 4 667,64 zł

Kredyt hipoteczny 480 tys. zł na okres 25 lat z 20% wkładem własnym

Bank Całkowita kwota do spłaty RRSO Oprocentowanie nominalne Prowizja za udzielenie kredytu Miesięczna rata
ING Bank Śląski
Kredyt hipoteczny - "Mieszkaj wygodnie na swoim" Łatwy Start
1 077 295 zł 7,91% 7,64% 0,00% 3 584,71 zł
mBank kredyt hipoteczny oferta dla klientów Intensive 1 084 839 zł 8,00% 7,72% 0,00% 3 616,13 zł
Bank Citi Handlowy kredyt hipoteczny  1 088 619 zł 8,04% 7,76% 0,00% 3 628,73 zł
Bank Pekao S.A. Kredyt hipoteczny z ubezpieczeniem spłaty kredytu (CPI) 1 090 511 zł 8,06% 7,75% 0,00% 3 635,04 zł
Alior Bank oferta Megahipoteka 1 099 043 zł 8,16% 7,78% 0,00% 3 663,48 zł
PKO BP Pakiet Własny Kąt Hipoteczny 1 109 508 zł 8,28% 7,99% 0,00% 3 698,36 zł

Kredyt hipoteczny 420 tys. zł na okres 25 lat z 30% wkładem własnym

Bank Całkowita kwota do spłaty RRSO Oprocentowanie nominalne Prowizja za udzielenie kredytu Miesięczna rata
ING Bank Śląski
Kredyt hipoteczny - "Jesień u siebie" Łatwy Start
940 163 zł 7,88% 7,61% 0,00% 3 133,88 zł
mBank kredyt hipoteczny oferta dla klientów Intensive 949 234 zł 8,00% 7,72% 0,00% 3 164,11 zł
Bank Pekao S.A. Kredyt hipoteczny z ubezpieczeniem spłaty kredytu (CPI) 951 714 zł 8,03% 7,75% 0,00% 3 172,38 zł
Bank Citi Handlowy kredyt hipoteczny  952 542 zł 8,04% 7,76% 0,00% 3 175,14 zł
Alior Bank oferta Megahipoteka 961 663 zł 8,16% 7,87% 0,00% 3 205,54 zł
PKO BP Pakiet Własny Kąt Hipoteczny 963 325 zł 8,18% 7,89% 0,00% 3 211,08 zł

Powyższe przykłady dobrze ilustrują to, jaki wpływ na koszty kredytu ma wkład własny. Dla kredytu udzielonego w wysokości 90% kosztów inwestycji (540 tys. zł), średnia całkowita kwota do spłaty wynosi 1 299 578 zł, a średnia miesięczna rata – 4 345,82 zł.

Kiedy własne środki wynoszą 80%, a kwota kredytu 480 tys. zł, to kwota do spłaty jest niższa średnio o 207 942 zł, a miesięczna rata – o niemal 709 zł.

Natomiast dla kredytu w kwocie 420 tys. zł (70% kosztów inwestycji) średnia miesięczna rata to 3 177,02 zł (o ponad 1,1 tys. zł mniej niż w przypadku finansowania z 10% wkładem własnym), a całkowita kwota jest niższa o ponad 346 tys. zł.

To jeszcze nie wszystko. Niższe będzie także oprocentowanie kredytu (np. w Alior Banku dla kredytu z 10% wkładem własnym wyniesie ono 8,06%, a w przypadku środków własnych w wysokości 20% - 7,89%). Większy wkład własny to także lepsza zdolność kredytowa i większa liczba dostępnych ofert. Takie banki jak np. Bank Citi Handlowy wymagają co najmniej 20% wkładu własnego.

Zmienne oprocentowanie kredytów hipotecznych, które znalazły się w rankingu jest ustalane na podstawie stawek:

  • WIBOR® 1M – w Banku Pekao S.A. i w ING Banku Śląskim,
  • WIBOR® 3M – w Alior Banku, Banku Citi Handlowy i mBanku,
  • WIBOR® 6M – taka stawka jest stosowana przez BOŚ Bank i PKO BP.

Kredyty hipoteczne luty 2025 – najniższa kwota do spłaty – oprocentowanie stałe

Już od kilku miesięcy obserwujemy obniżanie się stawek WIBOR® 3M i 6M, na podstawie których obliczane są odsetki od kredytów hipotecznych. Na początku stycznia 2025 r. wynosiły one odpowiednio 5,82% i 5,80%, a obecnie ich wartości to 5,87 % (WIBOR® 3M) i 5,82 % (WIBOR® 6M). Czy warto brać kredyt ze stałym oprocentowaniem?

Kredyt hipoteczny możesz spłacać przez 30 a nawet 35 lat. Przez tak długi czas sytuacja ekonomiczna może zmienić się wiele razy. Oznacza to, że nie tylko wielokrotnie mogą zmieniać się wysokości stawek referencyjnych, ale także same stawki.

Kiedy weźmiesz kredyt hipoteczny o okresowo stałym oprocentowaniu, przez 5 lat odsetki będą obliczane na podstawie oprocentowania, którego wysokość została wpisana do umowy kredytu. Po upływie tego czasu, będziesz mógł zdecydować, czy przez kolejny okres będziesz korzystał z oprocentowania stałego, czy zamienisz je na zmienne.

Na jakich warunkach banki oferują obecnie kredyty hipoteczne o stałej stopie procentowej? Dowiesz się tego, sprawdzając poniższy ranking kredytów hipotecznych. Stałe oprocentowanie kredytów na mieszkania pokażę na przykładzie kredytu w kwocie 540 tys. zł, 480 tys. zł i 420 tys. zł spłacanego przez 25 lat i przeznaczonego na zakup mieszkania na rynku wtórnym kosztującego 600 tys. zł.

Dla każdego przykładu kredyty porównywałem na podstawie kwoty do spłaty. Im jest ona niższa, tym bank znajduje się wyżej w zestawieniu.

Kredyt hipoteczny 540 tys. zł na okres 25 lat z 10% wkładem własnym

Bank Całkowita kwota do spłaty RRSO Oprocentowanie nominalne Prowizja za udzielenie kredytu Miesięczna rata
Bank Pekao S.A. Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem  1 216 643 zł 8,06% 6,99% 1,99% 3 889,05 zł
VeloBank
Kredyt hipoteczny VeloDom
1 238 843 zł 8,26% 7,51% 0,00% 3 994,07 zł
mBank kredyt hipoteczny oferta dla klientów Intensive 1 244 032 zł 8,30% 7,56% 0,00% 4 011,65 zł
PKO BP Pakiet Własny Kąt Hipoteczny 1 247 280 zł 8,11% 6,95% 0,00% 3 799,40 zł
Alior Bank kredyt hipoteczny oferta standardowa ze stałym oprocentowaniem  1 287 436 zł 8,69% 8,26% 0,00% 4 261,24 zł
Santander Bank Polska kredyt mieszkaniowy ze stałym oprocentowaniem - klient wewnętrzny Select 1 310 958 zł 9,03% 7,76% 2,00% 4 163,97 zł

Kredyt hipoteczny 480 tys. zł na okres 25 lat z 20% wkładem własnym

Bank Całkowita kwota do spłaty RRSO Oprocentowanie nominalne Prowizja za udzielenie kredytu Miesięczna rata
ING Bank Śląski oferta "Zima najlepsza na swoim" Łatwy Start ze stałym oprocentowaniem  1 053 907 zł 7,68% 7,05% 1,25% 3 450,46 zł
mBank kredyt hipoteczny oferta dla klientów Intensive 1 060 979 zł 7,77% 7,16% 0,00% 3 441,69 zł
VeloBank
Kredyt hipoteczny VeloDom
1 062 464 7,82% 7,11% 0,00% 3 426,30 zł
BNP Paribas kredyt hipoteczny oferta standardowa ze stałym oprocentowaniem  1 062 493 zł 7,82% 7,10% 0,00% 3 423,22 zł
PKO BP
Pakiet Własny Kąt Hipoteczny
1 064 087 zł 7,89% 6,95% 0,00% 3 377,25 zł
Bank Citi Handlowy
Kredyt mieszkaniowy ze stałym oprocentowaniem
1 068 499 zł 7,86% 7,30% 0,00% 3 484,95 zł

Kredyt hipoteczny 420 tys. zł na okres 25 lat z 30% wkładem własnym

Bank Całkowita kwota do spłaty RRSO Oprocentowanie nominalne Prowizja za udzielenie kredytu Miesięczna rata
ING Bank Śląski oferta "Zima najlepsza na swoim" Łatwy Start ze stałym oprocentowaniem  915 255 zł 7,59% 7,10% 0,00% 2 995,32 zł
PKO BP
Pakiet Własny Kąt Hipoteczny
926 631 zł 7,81% 6,95% 0,00% 2 955,09 zł
mBank kredyt hipoteczny oferta dla klientów Intensive 928 356 zł 7,77% 7,16% 0,00% 3 011,48 zł
VeloBank
Kredyt hipoteczny VeloDom
929 656 zł 7,82% 7,11% 0,00% 2 998,01 zł
BNP Paribas kredyt hipoteczny oferta standardowa ze stałym oprocentowaniem  929 681 zł 7,82% 7,10% 0,00% 2 995,32 zł
Bank Citi Handlowy
Kredyt mieszkaniowy ze stałym oprocentowaniem
934 936 zł 7,86% 7,30% 0,00% 3 049,33 zł

Podobnie jak przy kredytach o oprocentowaniu zmiennym, tak i w przypadku kredytów o oprocentowaniu okresowo stałym, im wyższy jest wkład własny, tym niższe są koszty kredytu. Średnia całkowita kwota do spłaty kredytu udzielonego w wysokości 90% kosztów inwestycji to 1 257 532 zł, a dla kredytu w wysokości 70% kosztów inwestycji jest niższa o ponad 330 tys. zł.

Kiedy wybierzesz kredyt o oprocentowaniu okresowo stałym (dla banków, które znalazły się w rankingu, okres obowiązywania stałej stopy procentowej to 5 lat), to przed jego upływem, możesz zadecydować, czy:

  • przez kolejne 5 lat odsetki od Twojego kredytu będą naliczane na podstawie stałej stopy procentowej,
  • zmienisz oprocentowanie na zmienne, które będzie ustalane na podstawie obowiązującego wówczas wskaźnika (najprawdopodobniej będzie to WIRON 1M Stopa Składana).

Kredyty hipoteczne luty 2025 – największa szansa na kredyt – oprocentowanie zmienne

To, czy bank udzieli Ci kredytu, jaka będzie jego kwota (czy będzie taka, o jaką wnioskowałeś, czy niższa) i okres spłaty, zależy od tego, czy, w jego ocenie, będziesz miał zdolność kredytową do spłaty kredytu wraz z naliczonymi odsetkami.

Bank oceniając zdolność kredytową, bierze pod uwagę nie tylko wysokość Twoich zarobków, ale także np. liczbę osób w gospodarstwie domowym (w tym liczbę osób pozostających na Twoim utrzymaniu), zobowiązania finansowe, które aktualnie spłacasz (np. raty innych kredytów, limity na kartach kredytowych czy kredyty odnawialne w kontach osobistych).

Bank sprawdza też Twoją historię kredytową w bazie Biura Informacji Kredytowej

Na Twoją zdolność kredytową wpływa też to, czy kredyt będziesz chciał spłacać w ratach równych, czy w ratach malejących.

Metodologia oceny zdolności kredytowej jest inna w każdym banku. Oznacza to, że maksymalna kwota kredytu, jakiego udzieli Ci bank może być niższa lub wyższa. Ile mogą wynieść takie różnice?

Pokażemy to na przykładzie:
kredytu singla w wieku 35 lat, zarabiającego 4 tys. zł netto i 35-letniego małżeństwa z jednym dzieckiem na utrzymaniu, którego miesięczne dochody netto wynoszą 6 400 zł netto. W obu przypadkach klienci chcą kupić mieszkanie na rynku wtórnym w Warszawie, kredyt spłacać przez 25 lat i mają 20% własnych środków.

W tabelach pokazuję nie tylko maksymalną kwotę kredytu, jaką może uzyskać klient, ale też różnicę jej wysokości i średniej zdolności kredytowej.

Kredyt hipoteczny na 25 lat dla singla zarabiającego 4 tys. zł netto

Średnia zdolność kredytowa dla singla, który zarabia 4 tys. zł netto i chce wziąć kredyt hipoteczny na 25 lat, wynosi 209 483,65 zł. Bankiem, który byłby skłonny pożyczyć temu klientowi najwięcej (233 201 zł), jest mBank. Na drugim biegunie jest Alior Bank. W jego przypadku maksymalna zdolność kredytowa wynosi 223 072 zł. Sprawdź jak w tym porównaniu wypadły inne banki.

Maksymalna zdolność kredytowa - luty 2025
Poz. Bank Maksymalna zdolność kredytowa (oprocentowanie zmienne) Różnica
1 mBank 233 201,23 zł 23 717,58 zł
2 Alior Bank 223 072,00 zł 13 588,35 zł
3 ING Bank Śląski 220 072,00 zł 10 588,35 zł
4 Bank Pekao 213 600,00 zł 4 116,35 zł
5 Credit Agricole 213 322,47 zł 3 838,82 zł
6 PKO BP 209 600,00 zł 116,35 zł
7 Bank BPS 202 929,75 zł -6 553,89 zł
8 Santander Bank Polska 195 518,87 zł -13 964,78 zł
9 Citi Handlowy 194 589,00 zł -14 894,65 zł
10 BOŚ Bank 188 931,16 zł -20 552,49 zł
11 Bank Pocztowy Brak danych
 Średnia zdolność kredytowa  209 483,65 zł
Założenia:

Klient:
- Singiel w wieku 35 lat.
- Umowa o pracę na czas nieokreślony od ponad 12 miesięcy.
- Dochód gospodarstwa na poziomie 4 000 zł netto.
- Brak zobowiązań, dobra historia kredytowa w BIK.

Kredyt:
- Zakup mieszkania na rynku wtórnym w Warszawie
- Okres kredytowania 25 lat.
Klient posiada 20% wkładu własnego niezależnie od wartości nieruchomości (LTV kredytu o który się stara wyniesie 80%).

Kredyt hipoteczny na 25 lat dla małżeństwa z jednym dzieckiem zarabiającej 6,4 tys. zł netto

W przypadku małżeństwa z jednym dzieckiem na utrzymaniu średnia zdolność kredytowa wynosi 192 572,82 zł. Rodzicom wychowującym dziecko najwięcej może pożyczyć Bank BPS (280 308 zł), a najmniej, bo tylko 146 006 zł, Santander Bank Polska.

Maksymalna zdolność kredytowa - luty 2025
Poz. Bank Maksymalna zdolność kredytowa (oprocentowanie zmienne) Różnica
1 Bank BPS 280 307,69 zł 87 734,87 zł
2 Alior Bank 229 255,00 zł 36 682,18 zł
3 PKO BP 226 050,00 zł 33 477,18 zł
4 Bank Pekao 219 200,00 zł 26 627,18 zł
5 Credit Agricole 174 390,10 zł -18 182,72 zł
6 Citi Handlowy 173 596,00 zł -18 976,82 zł
7 mBank 168 154,73 zł -24 418,09 zł
8 BOŚ Bank 159 730,09 zł -32 842,73 zł
9 ING Bank Śląski 149 039,00 zł -43 533,82 zł
10 Santander Bank Polska 146 005,62 zł -46 567,20 zł
11 Bank Pocztowy Brak danych
 Średnia zdolność kredytowa  192 572,82 zł
Założenia:

Klienci:
- Małżeństwo w wieku 35 lat, jedno dziecko na utrzymaniu.
- Umowa o pracę na czas nieokreślony od ponad 12 miesięcy.
- Dochód gospodarstwa na poziomie 6 400 zł netto.
- Brak zobowiązań, dobra historia kredytowa w BIK.

Kredyt:
- Zakup mieszkania na rynku wtórnym w Warszawie
- Okres kredytowania 25 lat.
Klienci posiadają 20% wkładu własnego niezależnie od wartości nieruchomości (LTV kredytu o który się starają wyniesie 80%).

Kredyty hipoteczne luty 2025 – największa szansa na kredyt – oprocentowanie stałe

Czy skorzystanie z finansowania w jednym z banków, na które składa się ranking kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem będzie miało wpływ na zdolność kredytową? Pokażę to na przykładzie singla zarabiającego 4 tys. zł netto.

W Citi Handlowym, ING Banku Śląskim, mBanku, i PKO BP maksymalna zdolność kredytowa będzie taka sama zarówno dla kredytów o oprocentowaniu zmiennym, jak i z oprocentowaniem okresowo stałym.

Alior Bank, Bank BPS, Bank Pekao S.A., BOŚ Bank, Credit Agricole i Santander Bank Polska wyliczyły lepszą zdolność dla oprocentowania okresowo stałego.

W BOŚ Banku zdolność kredytowa jest lepsza dla kredytu o oprocentowaniu zmiennym.

Kredyt hipoteczny na 25 lat dla singla zarabiającego 4 tys. zł netto

246 164,00 zł, na taką kwotę kredytu mógłby liczyć maksymalnie 35-letni singiel z miesięcznymi dochodami 4 tys. zł netto. Tyle byłby mu skłonny pożyczyć Alior Bank. Z kolei najmniej – 173 000,00 zł – mógłby mu zaproponować BNP Paribas. Średnia maksymalna zdolność kredytowa dla tego klienta to 212 468,36 zł.

Maksymalna zdolność kredytowa - luty 2025
Poz. Bank Maksymalna zdolność kredytowa (oprocentowanie zmienne) Różnica
1 Alior Bank 246 164,00 zł 33 695,64 zł
2 mBank 233 201,23 zł 20 732,87 zł
3 VeloBank 223 904,34 zł 11 435,98 zł
4 Bank Pekao 223 300,00 zł 10 831,64 zł
5 Bank BPS 220 965,20 zł 8 496,84 zł
6 ING Bank Śląski 220 072,00 zł 7 603,64 zł
7 Credit Agricole 217 342,51 zł 4 874,15 zł
8 Santander Bank Polska 213 123,34 zł 654,98 zł
9 PKO BP 209 600,00 zł -2 868,36 zł
10 Bank Millennium 202 000,00 zł -10 468,36 zł
11 Citi Handlowy 194 589,00 zł -17 879,36 zł
12 BOŚ Bank 184 827,10 zł -27 641,26 zł
13 BNP Paribas 173 000,00 zł -39 468,36 zł
14 Bank Pocztowy Brak danych
 Średnia zdolność kredytowa  212 468,36 zł
Założenia:

Klient:
- Singiel w wieku 35 lat.
- Umowa o pracę na czas nieokreślony od ponad 12 miesięcy.
- Dochód gospodarstwa na poziomie 4 000 zł netto.
- Brak zobowiązań, dobra historia kredytowa w BIK.

Kredyt:
- Zakup mieszkania na rynku wtórnym w Warszawie
- Okres kredytowania 25 lat.
Klient posiada 20% wkładu własnego niezależnie od wartości nieruchomości (LTV kredytu o który się stara wyniesie 80%).

Kredyt hipoteczny na 25 lat dla małżeństwa z jednym dzieckiem zarabiającej 6,4 tys. zł netto

Dla drugiego scenariusza maksymalna średnia zdolność kredytowa wynosi 203 347,33 zł. Najbardziej hojnym bankiem jest Bank BPS (302 151,82 zł), a najmniej – ING Bank Śląski, w którym maksymalna kwota kredytu, na jaką mogliby liczyć klienci to zaledwie 149 039,00 zł.

Maksymalna zdolność kredytowa - luty 2025
Poz. Bank Maksymalna zdolność kredytowa (oprocentowanie zmienne) Różnica
1 Bank BPS 302 151,82 zł 98 804,50 zł
2 VeloBank 278 968,01 zł 75 620,68 zł
3 Alior Bank 252 986,00 zł 49 638,67 zł
4 Bank Pekao 229 200,00 zł 25 852,67 zł
5 PKO BP 226 050,00 zł 22 702,67 zł
6 Bank Millennium 198 000,00 zł -5 347,33 zł
7 Credit Agricole 177 676,46 zł -25 670,87 zł
8 Citi Handlowy 173 596,00 zł -29 751,33 zł
9 BNP Paribas 171 000,00 zł -32 347,33 zł
10 mBank 168 154,73 zł -35 192,60 zł
11 Santander Bank Polska 160 351,02 zł -42 996,31 zł
12 BOŚ Bank 156 342,21 zł -47 005,12 zł
13 ING Bank Śląski 149 039,00 zł -54 308,33 zł
14 Bank Pocztowy Brak danych
 Średnia zdolność kredytowa  203 347,33 zł
Założenia:

Klienci:
- Małżeństwo w wieku 35 lat, jedno dziecko na utrzymaniu.
- Umowa o pracę na czas nieokreślony od ponad 12 miesięcy.
- Dochód gospodarstwa na poziomie 6 400 zł netto.
- Brak zobowiązań, dobra historia kredytowa w BIK.

Kredyt:
- Zakup mieszkania na rynku wtórnym w Warszawie
- Okres kredytowania 25 lat.
Klienci posiadają 20% wkładu własnego niezależnie od wartości nieruchomości (LTV kredytu o który się starają wyniesie 80%).

Jeżeli wychowujesz dziecko i korzystasz ze świadczenia 800+, to zapewne będzie dla Ciebie interesujące, czy banki uwzględniają to świadczenie podczas oceny zdolności kredytowej. Okazuje się, że świadczenie 800+ przy kredycie hipotecznym pod uwagę biorą:

  • Alior Bank,
  • Bank BPS,
  • Bank Pekao S.A.,
  • BNP Paribas,
  • BOŚ Bank,
  • Citi Handlowy,
  • Credit Agricole,
  • ING Bank Śląski,
  • mBank,
  • Santander Bank Polska,
  • VeloBank.

BNP Paribas poinformował także, że w sytuacji, gdy osoba ubiega się o kredyt hipoteczny w Banku BNP Paribas, istnieje możliwość uwzględnienia w kalkulacji zdolności kredytowej kwoty uzyskanego wsparcia z tytułu programu „Rodzina 800 plus”. Wpływ z tytułu takich świadczeń wychowawczych uwzględniany jest jako pomniejszenie kosztów życia, które analitycy przyjmują w kalkulacji zdolności kredytowej. Jednak taka sytuacja ma miejsce wyłączne wtedy, gdy okres kredytowania nie jest dłuższy od okresu uzyskiwania świadczenia przez kredytobiorczynię lub kredytobiorcę. W specyficznych przypadkach Bank może nie uwzględnić wpływów z tytułu „Rodzina 800 plus”.

BOŚ Bank przyjmuje kwotę uzyskiwanego świadczenia dla dzieci, która wpływa na rachunek bankowy wnioskodawcy z zastrzeżeniem, że do dalszej analizy nie przyjmuje się kwoty świadczenia przyznanego na dziecko, które w okresie kredytowania osiągnie 18 lat.

PKO BP zaś poinformowało, że:

 zdolność kredytowa oceniana jest indywidualnie i jest uzależniona od cech klienta, transakcji, sytuacji makroekonomicznej, zgodnie z zalecaniami nadzoru itp. PKO Bank Polski rozpatruje każdy wniosek indywidualnie biorąc pod uwagę powyższe kryteria oraz bezpieczeństwo finansowe klientów. Nie zmieniono w ostatnim czasie sposobu wyliczania zdolności kredytowej osób wnioskujących o kredyty hipoteczne.

Gdzie udać się po kredyt mając niski wkład własny – ranking 2025

Zgodnie z Rekomendacją S KNF, minimalny wkład własny, jaki jest zobowiązany wnieść klient starający się o udzielenie kredytu, to 20% kosztów inwestycji. Regulator dopuszcza jednak finansowanie w wysokości 90% kosztów inwestycji (czyli z dziesięcioprocentowym wkładem własnym) pod warunkiem ubezpieczenia jego brakującej części.

Kredytów hipotecznych z niskim wkładem własnym udzielają:

  • Alior Bank,
  • Bank BPS,
  • Bank Millennium,
  • Bank Pekao S.A.,
  • BOŚ Bank,
  • Credit Agricole,
  • mBank
  • PKO BP,
  • Santander Bank Polska.

Pozostałe banki udzielające kredytów hipotecznych (Bank Pocztowy, BNP Paribas, Bank Citi Handlowy i ING Bank Śląski) wymagają od klientów posiadania własnych środków w wysokości 20% kosztów inwestycji.

Na szczęście większość banków (Bank BPS, Bank Millennium, Bank Pekao S.A., BOŚ Bank, Credit Agricole, mBank i w Santander Bank Polska), które udzielają kredytów hipotecznych klientom mającym 10% własnych środków, nie pobiera opłat za ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Są jednak wyjątki od tej reguły:

  • Alior Bank podnosi marżę kredytu o 0,2% dla wartości LTV powyżej 80%.
  • PKO BP do czasu spłaty kredytowanego wkładu podwyższa marżę o 0,25%.

Trzeba też pamiętać, że im niższy jest wkład własny, tym lepszą zdolność kredytową powinien mieć klient.

Ranking marż kredytów hipotecznych pokazuje, że istnieje zależność między wysokością środków własnych klienta, a wysokością marży, jaką bank dolicza do stawki referencyjnej WIBOR® czy wskaźnika WIRON.

Średnia marża kredytu na zakup mieszkania kosztującego 744 520 zł, kiedy klient ma 10% własnych środków, wynosi 2,60%. W przypadku wkładu własnego wynoszącego 20% wynosi ona 2,14%.

Gdzie zatem można udać się po kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym? Z rankingu wynika, że najniższą marżę proponuje Bank BPS, a tuż za nim są Alior Bank i mBank. Klientowi posiadającemu 20% wkładu własnego najniższą marżę zaproponował z kolei ING Bank Śląski.

Trzeba jednak pamiętać, że kredyty hipoteczne są udzielane na warunkach indywidualnych. Oznacza to, że w Twoim przypadku bank może zaproponować zupełnie inne warunki, na jakich udzieli finansowania.

Czy kredyty będą tańsze w 2025? Z czym będą mierzyć się kredytobiorcy?

Od początku roku obserwowaliśmy obniżające się stopniowo stawki WIBOR® 3M i 6M. Podczas pierwszego notowania w 2023 r. ich wysokość wynosiła 5,79% (WIBOR® 3M) i 5,77% (WIBOR® 6M). W połowie roku stawka trzymiesięczna wynosiła 6,90%, a sześciomiesięczna – 6,95%. Po wrześniowej obniżce stóp procentowych NBP, stawki WIBOR® spadły jeszcze bardziej: odpowiednio do 6,07% i 5,87%.

Podjęta w listopadzie 2023 r. decyzja RPP o pozostawieniu stóp procentowych na niezmienionym poziomie sprawiła, że obniżka stawek WIBOR® wyhamowała. Aktualnie wysokość trzymiesięcznego WIBORU® to 5,87 %, a sześciomiesięcznego 5,82 %. To, jak zmieniała się wysokość stawek WIBOR® od marca 2024 r. do lutego 2025 r., pokazuje wykres.

Zmiana stawek WIBOR

Trzeba jeszcze dodać, że banki nie od razu reagują na zmiany (obniżki lub podwyżki) stawek referencyjnych. To, jak szybko kredytobiorcy otrzymają nowe plany spłat zależy:

  • od tego, czy oprocentowanie jest ustalane na podstawie stawki jedno, trzy - czy sześciomiesięcznej
  • i cyklu aktualizacji oprocentowania stosowanego przez bank.

Oznacza to, że jeżeli bank przysłał Ci już nowy plan spłaty, to przez najbliższe 3 czy 6 miesięcy, będziesz płacił ratę obliczaną na podstawie niższej stawki WIBOR®. Jeżeli aktualizacja oprocentowania będzie dopiero miała miejsce, może okazać się, że w Twoim przypadku może ono się nie zmienić, lub nawet wzrosnąć.

Na szczęście od lutego 2023 r. obowiązuje niższy bufor ostrożnościowy KNF, dzięki lepsza jest zdolność kredytowa Polaków.

Według danych Biura Informacji Kredytowej (BIK), w grudniu 2024 r. banki udzieliły 14,9 tys. kredytów mieszkaniowych na kwotę 6,279 mld zł. BIK poinformował też, że w styczniu 2025 r. o udzielenie kredytu hipotecznego wnioskowało 28,31 tys. potencjalnych kredytobiorców (o 25,5% więcej niż rok wcześniej i o 8,8% więcej niż miesiąc wcześniej).

Biorąc pod uwagę, że od złożenia wniosku o udzielenie kredytu hipotecznego do jego wypłaty może upłynąć nawet kilka tygodni, dopiero za jakiś czas zobaczymy, jak ta liczba wniosków przełoży się na sprzedaż kredytów na nieruchomości.

Nie powinniśmy się jednak spodziewać takiego załamania na rynku kredytów hipotecznych, z jakim mieliśmy do czynienia w 2022 r.

Jak wybrać dla siebie najlepszą ofertę kredytu hipotecznego?

Odpowiedź na pytanie, jak wybrać najlepszy dla siebie kredyt hipoteczny, tylko z pozoru jest łatwe. Najłatwiej jest zrobić to na podstawie oprocentowania, od którego zależy wysokość miesięcznej raty. Jednak oprocentowanie to tylko jeden z parametrów, które mają wpływ na koszt kredytu. Oprócz niego, na tę wielkość mają przełożenie:

  • Prowizja za udzielenie kredytu (zazwyczaj jest kredytowana, czyli jej wartość jest doliczana do kwoty kredytu).
  • Koszty ubezpieczeń (obowiązkowe jest ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych, w zależności od banku obowiązkowe lub opcjonalne może być też ubezpieczenie na życie, w niektórych bankach oferowane są też polisy na wypadek utraty pracy). Do banku możesz dostarczyć polisę od „zewnętrznej” firmy ubezpieczeniowej. W takim przypadku koszty kredytu będą niższe.
  • Wycena nieruchomości będącej zabezpieczeniem kredytu.
  • Podatek od czynności cywilnoprawnych za ustanowienie hipoteki.
  • Koszty związane z innymi produktami banku (konta osobistego, karty kredytowej), w zamian za skorzystanie z których bank obniży marżę i/lub prowizję za udzielenie kredytu.

Jak widać, czynników, które mają wpływ na koszt kredytu jest sporo. W jaki sposób można zatem porównać oferty i wybrać spośród nich tę, która będzie najlepsza dla Ciebie? Najlepiej w tym celu skorzystać z porównywarki kredytów hipotecznych. Trzeba w niej wpisać:

  • cenę nieruchomości, która ma być zabezpieczeniem kredytu,
  • kwotę wkładu własnego (pamiętaj, nie może on być mniejszy niż 10%)
  • i okres spłaty.

Ostatnim krokiem jest wskazanie rodzaju oprocentowania (zmienne lub stałe) i sposobu, według jakiego mają być sortowane dane (najlepiej jest wybrać RRSO). Im ta wartość będzie niższa, tym tańszy będzie kredyt.

Warto jeszcze sprawdzić, jakie opłaty pobiera bank za nadpłaty rat kredytu, jego wcześniejszą spłatę, czy za aneks do umowy.

Data opublikowania: 2/14/2025

    Z wykształcenia jestem dziennikarzem specjalizującym się w tematyce finansów. Z pasją śledzę nowości na rynku finansów osobistych i chętnie testuję dostępne rozwiązania, aby przekazać sprawdzone informacje. Regularnie tworzę zestawienia i rankingi finansowe, które pomagają czytelnikom porównać oferty i dokonywać świadomych wyborów.

    Oddaj głos, to dla mnie ważne!
    obrazek
    5.3
    Na podstawie 21 ocen

    Sprawdź podobne artykuły

    Komentarze

    0 komentarzy
    Ekspert