Ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Czy warto ubezpieczyć kredyt?

Przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny warto dokładnie porównać jego oferty w różnych bankach i sprawdzić koszty zaciągnięcia takiego zobowiązania. Do ich obliczenia przydaje się kalkulator kredytu hipotecznego, który jednak uwzględnia głównie najważniejsze opłaty kredytowe, a więc odsetki wynikające z oprocentowania oraz prowizję. Co musisz wiedzieć o ubezpieczeniu kredytu hipotecznego?

• Ubezpieczenie kredytu hipotecznego chroni kredytobiorcę w sytuacjach losowych, takich jak utrata pracy, choroba lub śmierć, co może pomóc w spłacie zobowiązania.
• Banki często wymagają ubezpieczenia kredytu hipotecznego, aby zabezpieczyć się przed ryzykiem niewypłacalności kredytobiorcy.
• Koszt ubezpieczenia kredytu hipotecznego jest doliczany do całkowitego kosztu kredytu, co może wpłynąć na wysokość raty kredytowej.
• Istnieją różne formy ubezpieczenia, takie jak ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie od utraty pracy czy ubezpieczenie nieruchomości, które można dostosować do indywidualnych potrzeb kredytobiorcy.

Czy ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest wymagane?

Tak naprawdę banki wymagają bezwzględnie wykupienia tylko jednego rodzaju polisy – ubezpieczenia nieruchomości. Jest to w gruncie rzeczy jedyne obowiązkowe ubezpieczenie kredytu hipotecznego.

Co prawda, do obowiązkowych ubezpieczeń można zaliczyć również tzw. ubezpieczenie pomostowe oraz ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. W praktyce jednak są to ubezpieczenia tylko z nazwy, ponieważ banki pobierają je w formie podwyższonej marży kredytu.

Wszystkie pozostałe polisy do kredytu hipotecznego, a więc m.in. ubezpieczenie na życie, od utraty zdrowia, pracy lub innych nieprzewidzianych zdarzeń, mają zwykle charakter dobrowolny.

Jak działa ubezpieczenie do kredytu hipotecznego?

W najprostszym ujęciu jest to dodatkowa forma zabezpieczenia spłaty kredytu. Tą podstawową jest bowiem hipoteka na nieruchomości. Z założenia ubezpieczenie kredytu hipotecznego ma chronić przed różnymi zdarzeniami losowymi, wskutek których kredytobiorca miałby problem ze spłatą zobowiązania, a bank z odzyskaniem swojej należności.

Przykładem takiego zdarzenia jest choćby poważna choroba kredytobiorcy skutkująca utratą zdolności zarobkowych i spłaty rat kredytowych, czy też pożar mieszkania, na którym ustanowiono zabezpieczenie hipoteczne kredytu.

Ubezpieczenie do kredytu hipotecznego zabezpiecza więc interesy i banku, i kredytobiorcy. Z tego też względu obniża ryzyko udzielenia finansowania i dlatego zazwyczaj pozwala na uzyskanie jego korzystniejszych warunków.

Jakie są rodzaje ubezpieczenia kredytu hipotecznego?

Podsumowując, najważniejsze rodzaje ubezpieczenia kredytu hipotecznego, z jakimi możesz się spotkać, to przede wszystkim:

• ubezpieczenie pomostowe kredytu hipotecznego – obecnie ma formę podwyższonej marży, która jest pobierana przez bank do momentu ustanowienia hipoteki;
• ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – również ma najczęściej formę podwyższonej marży, która obowiązuje do czasu, aż w wyniku spłaty zobowiązania wkład własny osiągnie wymagany poziom minimalny 20%;
• ubezpieczenie mieszkania do kredytu hipotecznego – zakres jego ochrony obejmuje najczęściej skutki pożaru, zalania, czy też włamania;
• ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego – jest to inaczej ubezpieczenie kredytu hipotecznego na wypadek śmierci kredytobiorcy, które zapewnia w takiej sytuacji odszkodowanie pokrywające zobowiązanie wobec banku z tytułu kredytu i w ten sposób chroni bliskich kredytobiorcy przed odpowiedzialnością za spłatę zadłużenia;
• ubezpieczenie kredytu hipotecznego od utraty pracy – jego celem jest zabezpieczenie spłaty kredytu w sytuacji utraty źródła dochodu przez kredytobiorcę;
• ubezpieczenie kredytu hipotecznego na wypadek pobytu w szpitalu w następstwie nieszczęśliwego wypadku lub poważnego zachorowania – taka polisa zapewnia finansowe wsparcie w pokryciu rat kredytowych, gdy kredytobiorca utraci możliwość ich regulowania na skutek poważnej choroby lub wypadku.

Co obejmuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego?

Poza ubezpieczeniem nieruchomości, które zabezpiecza finansowo przedmiot zabezpieczenia kredytu, najważniejszym ubezpieczeniem proponowanym przez banki jest polisa na życie.

Jest to ubezpieczenie spłaty kredytu hipotecznego, ponieważ zapewnia bliskim kredytobiorcy środki finansowe na pokrycie zobowiązania wobec banku w razie jego śmierci. Taka polisa może być więc dodatkowym zabezpieczeniem kredytu i wówczas należy podpisać dokument, który potwierdza przeniesienie praw z takiego ubezpieczenia na rzecz banku (tzw. cesja praw z polisy).

W zależności od oferty ubezpieczenie kredytu hipotecznego od śmierci może obejmować wyłącznie finansową ochronę na wypadek śmierci kredytobiorcy lub może być rozszerzone o dodatkowe zdarzenia losowe powodujące trudności ze spłatą zobowiązania, czyli np.:

• poważne zachorowanie,
• pobyt w szpitalu,
• utratę zdolności do wykonywania pracy na skutek nieszczęśliwego wypadku.

Co do zasady ubezpieczenie kredytu hipotecznego w razie śmierci powinno mieć ustaloną sumę ubezpieczenia adekwatną do kwoty kredytu. Ubezpieczyciel wypłaca ją jednak w wysokości pokrywającej saldo zadłużenia głównie wtedy, gdy nastąpi śmierć kredytobiorcy.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego dotyczące ochrony na wypadek zachorowania i innych zdarzeń pokrywa natomiast najczęściej tylko określoną liczbę rat kredytowych np. 6, 12, 24 lub 48.

Jakie banki oferują ubezpieczenie do kredytu hipotecznego?

Dodatkowe ubezpieczenie kredytu hipotecznego oferuje dzisiaj już większość banków. Każdy z nich współpracuje z tym zakresie z określonym towarzystwem ubezpieczeniowym i tworzy swoją własną ofertę polisy. Jest to dość wygodne rozwiązanie dla klientów, ponieważ dzięki temu otrzymują gotową ofertę ubezpieczenia i mogą je wykupić przy okazji zawierania umowy o kredyt hipoteczny.

W praktyce banki zachęcają kredytobiorców do wybrania ich oferty ubezpieczenia poprzez proponowanie w zamian korzystniejszych warunków kredytu hipotecznego. Przykładowo, za zakup ubezpieczenia na życie w Santander BP możesz wziąć kredyt hipoteczny bez prowizji, a w ING Banku Śląskim z obniżoną marżą.

Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego?

Koszt ubezpieczenia kredytu hipotecznego pokrywa kredytobiorca. Składki są najczęściej doliczane do kolejnych rat kredytowych, choć niektóre banki pobierają je jednorazowo z góry za cały okres ochrony, przy zawieraniu umowy o kredyt.

To, ile wynosi ubezpieczenie kredytu hipotecznego, zależy przede wszystkim od zakresu ochrony, warunków polisy, a także kwoty kredytu. Składka obliczana jest bowiem jako procent od kwoty zaciągniętego zobowiązania.

Poniżej dowiesz się, ile obecnie kosztuje dobrowolne ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego w wybranych bankach.

Koszt ubezpieczenia kredytu hipotecznego w wybranych bankach

Kiedy przysługuje zwrot ubezpieczenia kredytu hipotecznego?

O zwrot za ubezpieczenie kredytu hipotecznego możesz się ubiegać przede wszystkim w sytuacji, gdy całą składkę opłacisz z góry, ale dojdzie do skrócenia okresu ochrony. Może więc do tego dojść np. wtedy, jeśli złożysz wypowiedzenie umowy polisy lub zdecydujesz się na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego. Wówczas otrzymasz zwrot składek za niewykorzystany okres ochrony.

Pamiętaj również, że bank musi Ci zwrócić ubezpieczenie pomostowe w ciągu 60 dni od dokonania wpisu hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości. Opcjonalnie możesz też przeznaczyć te środki na poczet spłaty kredytu.

Na co zwracać uwagę decydując się na ubezpieczenie kredytu hipotecznego?

Decydując się na ubezpieczenie kredytu hipotecznego, warto dokładnie zapoznać się z jego warunkami (OWU). W szczególności zwróć uwagę na następujące kwestie:

• zakres ochrony,
• ograniczenia – najczęściej dotyczą one maksymalnego wieku kredytobiorcy, ale też np. stanu zdrowia (z polisy na życie nie mogą zwykle skorzystać osoby ze zdiagnozowaną już poważną chorobą),
• suma ubezpieczenia – określa ona górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela w ramach polisy,
• wysokość świadczeń w przypadku zaistnienia określonych zdarzeń – np. ile rat pokryje ubezpieczyciel, jeśli stracisz pracę lub zachorujesz,
• wykluczenia – zwykle jest to długa lista sytuacji, w których ubezpieczyciel może uchylić się od wypłaty odszkodowania (przykładem jest śmierć wskutek samobójstwa).

Oczywiście warto też porównać oferty ubezpieczeń pod kątem wysokości składek. Jakby nie było, zwiększają one bowiem koszt zaciągnięcia kredytu hipotecznego, dlatego powinny być one dopasowane do możliwości finansowych.

Dlaczego warto wziąć kredyt hipoteczny z ubezpieczeniem?

Kredyt hipoteczny z ubezpieczeniem jest co prawda droższy, jednak wykupienie polisy zapewnia kredytobiorcy większe bezpieczeństwo finansowe. Co daje ubezpieczenie kredytu hipotecznego? W zależności od zakresu ochrony możesz dzięki niemu liczyć na następujące korzyści:

• pokrycie rat kredytowych przez ubezpieczyciela, gdy poważnie zachorujesz, ulegniesz wypadkowi lub stracisz pracę,
• dodatkowe wsparcie finansowe potrzebne na leczenie lub rehabilitację,
• spłatę całego zobowiązania przez ubezpieczyciela po Twojej śmierci – przez to zadłużenia nie będą musieli spłacać Twoi bliscy,
• korzystniejsze warunki kredytu hipotecznego – np. niższą marżę lub brak prowizji.

Pamiętaj, że korzystne ubezpieczenie kredytu hipotecznego powinno być dopasowane do Twoich potrzeb. Przykładowo, w przypadku polisy na życie warto je wybrać pod kątem zakresu ochrony adekwatnie do wieku i stanu zdrowia.