8/25/2022 | 12:00 AM
4 min. czytania
Wakacje kredytowe a ubezpieczenie kredytu – jak mają się do siebie? Rządowe wakacje kredytowe z założenia mają pozwalać klientowi na zawieszenie spłaty do 8 rat kapitałowo-odsetkowych bez ponoszenia dodatkowych kosztów. Czy zawieszeniu ulega jednak również składka na ubezpieczenie?
Rządowe wakacje kredytowe ruszyły z dniem 29 lipca 2022 roku. Pierwsi kredytobiorcy mogli zawiesić swoją ratę kredytu hipotecznego w sierpniu zeszłego roku. W 2023 roku można skorzystać z zawieszenia 4 rat, po jednej w każdym kwartale roku.
Wnioski o wakacje kredytowe przyjmują już wszystkie polskie banki bez wyjątku – nie mogą odmówić klientowi, który spełnia założenia programowe udzielenia okresu zawieszenia spłaty długu. Czy jednak w trakcie odroczenia spłaty rat kredytu hipotecznego klient nie będzie spłacać składki na ubezpieczenie?
Najważniejsze informacje o ustawowych wakacjach kredytowych
Wakacje jednoznacznie kojarzą nam się z błogim odpoczynkiem, relaksem i brakiem zmartwień. Taki urlop może być jednak również wzięty w zakresie spłaty zobowiązania. Na tym polegają wakacje kredytowe. O co chodzi w programie rządowych wakacji kredytowych?
Ustawa o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom, która weszła w życie 29 lipca 2022 roku, wprowadziła tak zwane rządowe lub ustawowe wakacje kredytowe, z których Polacy mogą skorzystać, jeśli spełnią określone warunki.
Na przerwę w spłacie rat kapitałowo-odsetkowych mogą liczyć kredytobiorcy, którzy:
- zaciągnęli kredyt hipoteczny w walucie polskiej,
- zaciągnęli kredyt hipoteczny na własne cele mieszkaniowe,
- podpisali stosowną umowę kredytową przed 1 lipca 2022 roku,
- mają umowę kredytową trwającą jeszcze co najmniej pół roku, licząc od 1 lipca 2023 roku.
Warunkiem skorzystania z wakacji kredytowych zaoferowanych przez rząd dla kredytobiorców hipotecznych jest również złożenie odpowiedniego wniosku w tej sprawie w swoim banku. Odroczeniu podlegają raty:
- sierpniowa i wrześniowa w 2022 roku,
- dwie raty z IV kw. 2022 roku (z października, listopada lub grudnia),
- po jednej racie z każdego kwartału 2023 roku (do wyboru).
Łącznie ustawowe wakacje kredytowe pozwolą na zawieszenie spłaty zobowiązania na 8 miesięcy, w których nie będziesz płacić ani części kapitałowej, ani części odsetkowej.
Czy frankowicze mogą skorzystać z wakacji kredytowych?
Rządowe wakacje kredytowe a ubezpieczenie kredytu
Rządowe wakacje kredytowe to propozycja dla wszystkich tych klientów, którzy nie radzą sobie ze spłatą zobowiązania z uwagi na rosnące koszty kredytowania spowodowane wysokimi stopami procentowymi Narodowego Banku Polskiego.
Oddech od rat i weryfikację swojej bieżącej sytuacji finansowej zapewnią właśnie 8-miesięczne rządowe wakacje. Ubezpieczenie w trakcie trwania takiej przerwy w spłacie zadłużenia i naliczanych odsetek cały czas jednak obowiązuje. Nie można go zawiesić wraz z ratą. Dlatego pojawia się całkowicie uzasadnione pytanie, czy w czasie wakacji kredytowych trzeba opłacać ubezpieczenie.
Niestety, jest to koszt, jaki kredytobiorca będzie musiał ponieść. Ubezpieczenie zobowiązania hipotecznego może wynikać z zawarcia różnego rodzaju polis:
- ubezpieczenia pomostowego, które jest stosowane w okresie oczekiwania banku na wpis hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości;
- ubezpieczenia niskiego wkładu własnego lub braku takiego wkładu;
- ubezpieczenia nieruchomości – co najmniej od ognia i innych zdarzeń losowych lub w szerszym zakresie;
- ubezpieczenia na życie;
- ubezpieczenia od utraty pracy przez kredytobiorcę.
Składki ubezpieczeniowe w okresie zawieszenia spłaty kredytu będą musiały być odprowadzane przez klienta, a bank zobowiązany jest do tego, by po przyjęciu wniosku o przerwę w spłacaniu zobowiązania poinformować kredytobiorcę o należnych płatnościach z tytułu ubezpieczenia.
Składki na ubezpieczenie kredytu są wyliczane na podstawie wartości zobowiązania. W przypadku ubezpieczenia pomostowego jest to od 0,07 do 0,1 proc. wartości kredytu, dlatego w zależności od tego, ile środków zaciągnąłeś, miesięczna rata może wahać się od kilkunastu do nawet kilkuset złotych.
Czy bank może odmówić wakacji kredytowych?
Co grozi kredytobiorcy za pominięcie spłaty składki ubezpieczenia?
Pominięcie opłacenia składki ubezpieczenia kredytu spowoduje, że w pierwszej kolejności ubezpieczyciel się o nią upomni. Jeśli wpłata nadal nie zostanie dokonana, może to doprowadzić do zerwania umowy ubezpieczenia, a w konsekwencji – powstania poważnego problemu z umową, jeśli warunkiem jej zawarcia było ubezpieczenie zobowiązania.
Czy rządowe wakacje kredytowe wiążą się z dodatkowymi opłatami?
Banki z tytułu rządowych wakacji kredytowych udzielonych klientom nie mogą pobierać żadnych dodatkowych opłat czy prowizji. Nie ma opłat za wniosek składany przez klienta o udzielenie wakacji kredytowych.
Czy warto zdecydować się na rządowe wakacje kredytowe?
Każdy kredytobiorca hipoteczny, który ma zaciągnięty kredyt złotowy na własne cele mieszkaniowe, będzie mógł za pośrednictwem swojego wniosku skorzystać z wakacji kredytowych. Pytanie tylko – czy opłaca się skorzystać z rządowych wakacji kredytowych? Specjaliści twierdzą, że warto z nich skorzystać nie tylko wtedy, gdy kredytobiorca znajdzie się w trudnej sytuacji finansowej.
Dzięki przerwie w spłacie zobowiązania można zgromadzić kapitał, który pozwoli na nadpłatę zobowiązania. Wcześniejsza, częściowa spłata spowoduje z kolei, że będziesz mógł obniżyć wysokość rat, zaoszczędzić na odsetkach albo skrócić okres kredytowania i szybciej oddać dług do banku.
