Nadpłata kredytu w czasie wakacji kredytowych. Co na to banki?

Najważniejsze informacje znajdujące się w artykule:

• Rządowe wakacje kredytowe w 2024 roku pozwalają na bezkosztowe zawieszenie spłaty 4 rat kredytu hipotecznego. Pierwsze dwie raty można zawiesić w maju i czerwcu, natomiast później po jednej racie w III i IV kwartale.
• Tym razem z wakacji kredytowych skorzystają tylko osoby spełniające określone warunki, czyli m.in. spłacające kredyt hipoteczny w kwocie do 1,2 mln zł oraz jeśli w ich przypadku wskaźnik Raty do Dochodu przekracza 30%.
• Wakacje kredytowe 2024 i nadpłata kredytu w czasie ich trwania mogą przynieść spore oszczędności, a więc obniżyć całkowitą kwotę odsetek oraz zmniejszyć kolejne raty.

Na czym polegają rządowe wakacje kredytowe w 2024 roku?

Rządowe wakacje kredytowe w 2024 roku są niejako przedłużeniem rozwiązania obowiązującego w 2022 i 2023 roku. Ponownie skorzystają z nich wyłącznie osoby spłacające kredyty hipoteczne w złotówkach, które zaciągnęły je na cele mieszkaniowe. Tym razem jednak chętni na wakacje kredytowe będą musieli spełnić dodatkowe warunki:

• wartość kredytu w umowie kredytowej nie może przekraczać 1,2 mln zł,
• rata kredytowa powinna przekraczać 30% dochodu gospodarstwa domowego kredytobiorcy, liczonego jako średnia z 3 miesięcy przed złożeniem wniosku o wakacje kredytowe,
• kredytobiorca ma na utrzymaniu co najmniej 3 dzieci – wówczas nie obowiązuje go powyższe kryterium dochodowe.

Nowe wakacje kredytowe obowiązują od 1 maja do 31 grudnia 2024 roku i polegają na możliwości zawieszenia spłaty kredytu hipotecznego. W sumie można zawiesić 4 raty kredytowe w następujących terminach:

• 2 raty w okresie od 1 maja do 30 czerwca,
• 1 ratę w okresie od 1 lipca do 30 września,
• 1 ratę w okresie od 1 października do 31 grudnia.

Ustawowa przerwa w spłacie kredytu jest darmowa, co oznacza, że bank nie naliczy żadnych dodatkowych odsetek i opłat za okres korzystania z wakacji kredytowych. Jedynym skutkiem jest wydłużenie okresu kredytowania, ponieważ zawieszone raty należy uregulować w późniejszym terminie.

Czy w trakcie wakacji kredytowych można nadpłacić kredyt hipoteczny?

Czy wakacje kredytowe i nadpłata zobowiązania mogą iść ze sobą w parze? Jak najbardziej, rząd nawet zachęca, by tak właśnie się stało.

Urząd Komisji Nadzoru Finansowego wystosował do klientów apel, by przy wykorzystaniu wakacji kredytowych zaoferowanych przez rząd zdecydowali się na przeznaczenie zaoszczędzonych w ten sposób środków na redukcję swojego zadłużenia wobec banku, czyli po prostu na nadpłatę zobowiązania hipotecznego. To pozwoli im na skrócenie okresu kredytowania lub obniżenie wysokości przyszłych rat, dzięki czemu zmniejszy się obciążenie domowego budżetu w przyszłości.

Tylko z pozoru więc wakacje kredytowe i nadpłata zobowiązania będą się wzajemnie wykluczać. Owszem, spłata pełnych rat kapitałowo-odsetkowych w kredycie hipotecznym może obecnie stanowić zbyt duże obciążenie dla budżetu domowego klienta, ale jej część byłby on w stanie pokryć, gdyby nie podwyżki w zakresie wysokości głównych stóp procentowych. Dlatego może on przeznaczyć zaoszczędzone w ten sposób pieniądze na spłatę części długu wobec banku.

Na czym polega wcześniejsza spłata kredytu?

Jak wygląda nadpłata kredytu w trakcie wakacji kredytowych?

Jeśli skorzystasz z wakacji kredytowych, a nadpłata kapitału będzie szła z tym w parze, to pozostanie Ci mniejszy dług do uiszczenia w związku z zaciągniętym kredytem hipotecznym. Przy nadpłacie zobowiązania powinieneś wpłacić wyższą kwotę na rachunek kredytowy.

Podczas wakacji kredytowych nadpłatą może być też po prostu uregulowanie zawieszonej raty. W każdym przypadku powinieneś jednak poinformować bank, że jest to nadpłata kapitału, aby prawidłowo ją zaksięgował.

Przykład:

Załóżmy, że spłacasz kredyt hipoteczny w ratach równych, które wynoszą obecnie 2607 zł co miesiąc. Jeśli postanowisz skorzystać z wakacji kredytowych i zawiesisz np. dwie raty w maju i czerwcu, to chcąc nadpłacić kredyt, możesz w tym czasie wpłacić do banku dowolną kwotę lub równowartość zawieszonych rat, czyli 2 x 2607 zł.

Skutkiem nadpłaty kredytowej będzie zmniejszenie długu wobec banku, jaki pozostał Ci do spłaty, ale nie tylko. W efekcie mogą się obniżyć kolejne raty lub skrócić okres spłaty. W pierwszym przypadku okres kredytowania pozostaje niezmieniony, a bank na nowo przelicza harmonogram opłacania rat, które ulegają obniżeniu, ponieważ zmniejsza się kapitał, jaki jesteś winny instytucji. W drugim wariancie również zmniejsza się dług pozostały do spłaty, ale rata nie, ponieważ bank skraca okres trwania umowy.

Która opcja będzie dla Ciebie lepsza? Jeśli korzystasz z wakacji kredytowych, a nadpłata kapitału ma Ci pomóc w przyszłości spłacać raty, wydaje się, że lepiej będzie zmniejszyć wysokość kolejnych rat, niż skrócić okres kredytowania. Więcej oszczędności na odsetkach przyniesie jednak skrócenie okresu kredytowania, ponieważ będą one krócej naliczane przez bank. Ile dokładnie wyniosą takie oszczędności z nadpłaty kredytu i jak to obliczyć, wyjaśnimy w dalszej części tekstu.

Korzystniejsze wydłużenie czy skrócenie okresu spłaty?

Czy opłaca się nadpłacić kredyt hipoteczny w trakcie wakacji kredytowych?

Kluczową kwestią dla klientów banków jest to, czy warto korzystać z wakacji kredytowych. Wszystko zależy od indywidualnej sytuacji, ale generalnie takie rozwiązanie jest warte rozważenia, ponieważ nie wiąże się z kosztami, a pozwala na uwolnienie się od spłaty nawet 4 rat w 2024 roku. Oczywiście bank ich nie umarza – i tak trzeba będzie je spłacić, ale w późniejszym czasie. W kieszeni pozostają Ci więc pieniądze, które możesz rozdysponować tak, jak chcesz np. na bieżące wydatki. Jeśli jednak masz taką możliwość, przeznacz je na nadpłatę kredytu hipotecznego, ponieważ sporo na tym zyskasz.

Już przy okazji poprzednich wakacji kredytowych do nadpłacania zobowiązania w czasie ich trwania namawiało wielu ekspertów, nawet Urząd Komisji nadzoru Finansowego. Dlaczego? Odpowiedź jest prosta – warto nadpłacać kredyt hipoteczny w trakcie rządowej przerwy w spłacie rat, ponieważ przynosi to szereg korzyści:

• nadpłata pokrywa wyłącznie kapitał kredytu, a więc pozwala na szybsze zmniejszenie długu wobec banku,
• mniejszy kapitał to także niższa kwota odsetek i całkowity koszt kredytu,
• po nadpłacie zmniejszą się kolejne raty kredytowe lub skróci okres kredytowania.

Nadpłata kredytu podczas wakacji kredytowych w 2024 roku przyniesie przede wszystkim spore oszczędności na odsetkach. Ile dokładnie można zaoszczędzić i jak to obliczyć, wyjaśnimy niżej.

Ile można zaoszczędzić, nadpłacając kredyt w trakcie wakacji kredytowych?

Przypuśćmy, że zdecydujesz się na nadpłatę kredytu i wakacje kredytowe 2024 - jak obliczyć płynące z tego oszczędności? Najlepiej sięgnąć po specjalny kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego. Wystarczy, że wpiszesz w nim kilka podstawowych danych liczbowych, a narzędzie automatycznie wyliczy, o ile obniżysz kolejne raty lub o ile skrócisz okres kredytowania po nadpłaceniu daną kwotą swoje zobowiązanie.

Poniżej prezentujemy przykłady wyliczeń, które pomogą Ci się zorientować, ile można zaoszczędzić, nadpłacając kredyt hipoteczny podczas wakacji kredytowych w 2024 roku:

1. Załóżmy, że masz obecnie kredyt hipoteczny w kwocie 200 000 zł , który będziesz regulować jeszcze przez 20 lat. Oprocentowanie kredytu jest zmienne i składa się na niego stawka WIBOR® 6M oraz marża 2 proc. Obecnie stawka WIBOR® wynosi 5,86 proc., co wraz z marżą bankową daje oprocentowanie w wysokości 7,86 proc. Rata kredytu wynosi natomiast 1 655,50 zł.
2. Ile możesz zaoszczędzić, jeśli wykorzystasz wakacje kredytowe dla 4 rat, a przy tym nadpłacisz jednorazowo ich całkowitą kwotę, czyli 6622 zł (4 x 1655,50 zł)? Może to być nawet ponad 24 tys. zł w samych odsetkach przy skróceniu okresu spłaty oraz ponad 6,5 tys. zł przy zachowaniu dotychczasowego okresu kredytowania, ale zmniejszeniu spłacanych co miesiąc rat (do1600 zł miesięcznie).

Inny przykład wskazuje, że klientowi pozostało do spłaty 350 tys. zł kredytu, którego oprocentowanie wynosi obecnie 8,36 proc. w skali roku, ze względu na dość wysoką marżę. Kredyt zaciągnięty został na 25 lat, a jego rata wynosi obecnie 2785,35 zł. Jeśli zdecyduje się nadpłacić zobowiązanie kwotą odpowiadającą 4 odroczonym ratom, czyli 11 141,40 zł, to może to przynieść dwojaki skutek:

• Zmniejszenia wysokości kolejnych rat – obniżą się one do kwoty 2 696,69 zł, czyli o ponad 88 zł miesięcznie, natomiast oszczędności na całej operacji przy niezmienionym okresie kredytowania wyniosą 15 457 zł.
• Skrócenie okresu kredytowania – przy tym wariancie raty pozostaną niezmienione, ale skróci okres spłaty kredytu o 2 lata i 6 miesięcy. Oszczędności na odsetkach wyniosą natomiast aż 72 026,65 zł.

Pamiętaj, że przedstawione wyliczenia mogą nieznacznie różnić się od Twojego rzeczywistego położenia w związku ze spłacaniem kredytu hipotecznego. To tylko przykłady obrazujące potencjalne oszczędności wynikające z nadpłacenia zobowiązania kredytowego.

Jeśli zdecydujesz się na podobne rozwiązanie i wakacje kredytowe w 2024 – kalkulator nadpłaty kredytu pomoże Ci również jedynie oszacować korzyści finansowe z takiej operacji. O dokładne wyliczenia najlepiej natomiast poprosić bank lub doradcę kredytowego.

9 sposobów na obniżenie kredytu na mieszkanie

Które raty kredytu hipotecznego warto zawiesić?

W 2024 roku zawiesić można w sumie 4 raty, począwszy od maja 2024 r. Jeśli chodzi o 2 pierwsze raty, to można je zawiesić wyłącznie w maju i czerwcu, a więc kredytobiorcy nie mają tutaj żadnego wyboru. Z kolei później można zawiesić w sumie dwie raty – jedną w III i jedną w IV kwartale. Którą wybrać do zawieszenia? To zależy tak naprawdę od wielu czynników.

Ogólnie jednak, jeśli planujesz nadpłatę kredytu w czasie wakacji kredytowych – najlepiej zawiesić jak najwcześniejsze raty, czyli lipcową w III kwartale oraz październikową w IV kwartale. Dzięki temu nadpłacisz kapitał kredytu wcześniej, co przełoży się na większe oszczędności na odsetkach.

Wybór takich rat do zawieszenia może być korzystny także pod innym względem. Jeśli bowiem sprawdzą się prognozy dotyczące ewentualnej obniżki stóp procentowych w II połowie 2024 roku, lepiej zawiesić raty objęte jeszcze wysokim oprocentowaniem. Należy jednak pamiętać, że sytuacja może się zmienić i w przypadku podwyżek stóp procentowych bardziej opłaca się zawiesić jak najpóźniejsze raty.

Na co uważać, decydując się na nadpłatę kredytu w trakcie wakacji kredytowych?

Największa obawa wyrażana przez klientów decydujących się na nadpłatę zobowiązania dotyczy możliwości naliczenia przez bank dodatkowych opłat czy prowizji. Pamiętajmy, że do kredytów hipotecznych odnoszą się wakacje kredytowe, a nadpłata na forum kredytobiorców traktowana jest jako sposób na późniejsze obniżenie spłacanych rat kapitałowo-odsetkowych.

Czy bank może naliczyć opłatę za nadpłatę zobowiązania w trakcie wakacji kredytowych od zobowiązania hipotecznego? Do takiej kwestii odnoszą się przepisy ustawy o kredycie hipotecznym, która weszła w życie w lipcu 2017 roku.

Jeśli spłacasz kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu, to bank może pobrać opłatę za nadpłatę wyłącznie wówczas, gdy spłata lub nadpłata nastąpiły w ciągu 36 miesięcy od dnia zawarcia umowy kredytowej.

Ustawowo ograniczona jest jednak wysokość takiej płatności. Rekompensata nie może być większa niż wysokość odsetek, które byłyby naliczone od spłaconej przed terminem całości lub części kredytu hipotecznego, w okresie roku od dnia faktycznej spłaty, ani większa niż 3 proc. spłacanej kwoty zobowiązania.

Od dłuższego czasu banki proponowały jednak także kredyty hipoteczne z okresowo stałym oprocentowaniem. Czy można skorzystać z wakacji kredytowych spłacając kredyt ze stałym oprocentowaniem? Jak najbardziej, jednak w tym przypadku należy mieć świadomość, że przepisy zezwalają bankom na pobieranie opłaty od wcześniejszej częściowej lub całkowitej spłaty zobowiązania w każdym czasie trwania umowy.

Dlatego, zanim dokonasz operacji nadpłaty w trakcie wakacji kredytowych, zorientuj się, jakie opłaty się z tym wiążą. Powinny one zostać wyszczególnione w zawartej z bankiem umowie.

Zobacz, jak wygląda nadpłata kredytu w poszczególnych bankach:

• Nadpłata kredytu hipotecznego w Pekao S.A.
• Nadpłata kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim
• Nadpłata kredytu hipotecznego w PKO BP
• Nadpłata kredytu hipotecznego w BNP Paribas
• Nadpłata kredytu hipotecznego w Alior Banku
• Nadpłata kredytu hipotecznego w Santander Bank Polska
• Nadpłata kredytu hipotecznego w Credit Agricole
• Nadpłata kredytu hipotecznego w mBanku
• Nadpłata kredytu hipotecznego w Banku Millennium