Czy warto zdecydować się na wakacje kredytowe?

Wakacje kredytowe są przerwą w spłacie zobowiązania oferowaną albo przez bank, albo wprowadzaną odgórnie na mocy odpowiedniej ustawy. Nasi eksperci postarają się przybliżyć zalety tego rozwiązania. Z artykułu dowiesz się, że:

• Korzyścią z wakacji kredytowych jest czasowe zawieszenie spłaty raty kredytu hipotecznego. To daje szansę na jego jednoczesną nadpłatę.
• Minusem odroczenia spłaty pozostaje to, że zawieszoną ratę i tak musisz kiedyś spłacić.
• Wniosek o wakacje kredytowe w 2024 roku najprawdopodobniej będzie można składać w większości banków jak dotychczas – w serwisach elektronicznych.
• Prawdopodobnie będziesz mógł zawiesić spłatę dwóch rat kredytowych w II kwartale 2024 roku i po jednej racie w III i IV kwartale.
• Dzięki nadpłacie kredytu hipotecznego w parze z wakacjami kredytowymi oraz skróceniem okresu spłaty możesz najwięcej zyskać. Oszczędności są liczone w dziesiątkach tysięcy złotych.

Czy warto skorzystać z wakacji kredytowych w 2024 roku?

W lutym 2024 roku Rada Ministrów rozpatrywała projekt nowych wakacji kredytowych. Został on odrzucony, ale Minister Finansów Andrzej Domański zaznaczał przy tym, że rząd nie wycofuje się całkowicie z wprowadzenia przerwy w spłacie kredytów hipotecznych, ale rozważa różne warianty rozwiązania. W marcu Rada Ministrów rozpatrzyła nowe scenariusze, a nowy projekt został przyjęty. Wiadomo, że w 2024 roku z pewnością nie będzie wakacji kredytowych dla wszystkich, tj. bez wyjątków.

Przypomnijmy, że pierwotnie wakacje kredytowe w 2024 roku miały obowiązywać z dniem 1 marca i marzec miał być dla kredytobiorców hipotecznych pierwszym miesiącem, w którym można by było zawiesić spłatę zobowiązania. Wakacje kredytowe w nowej wersji wejdą w życie z opóźnieniem.

Jaki będzie ich kształt? Projekt nowelizacji ustawy o wsparciu kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy i znajdują się w trudnej sytuacji finansowej oraz ustawy o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom zakłada następujące warunki:

• zawieszenie spłaty ma przysługiwać tym, w przypadku których kredyt został udzielony na kwotę nie wyższą niż 1,2 mln zł;
• kredytobiorca musi znajdować się w trudnej sytuacji finansowej i spełnić kryterium dochodowe – średnia arytmetyczna wartości wskaźnika RdD (rata do dochodu w rozumieniu Ustawy z dnia 9 października 2015 roku o wsparciu kredytobiorców, za okres ostatnich 3 miesięcy poprzedzających miesiąc złożenia wniosku o wakacje kredytowe nie będzie mogła przekroczyć 35 proc.

Jako że niemożliwe jest wprowadzenie nowych wakacji kredytowych w taki sposób, by już w marcu tego roku można było zawiesić jedną ratę, dojdzie do skumulowania dwóch miesięcy w II kwartale 2024 roku. W kolejnych kwartałach będzie można zawiesić jedną ratę.

Wakacje kredytowe pozwalają na czasową przerwę w spłacie, co dla osób znajdujących się w trudnym położeniu finansowym ma ogromne znaczenie. Czy są jakieś minusy tego rozwiązania?

Największą wadą wakacji kredytowych jako takich jest to, że wbrew powszechnemu przekonaniu nie jest to darowanie komukolwiek pieniędzy z budżetu państwa czy z innego źródła, ale po prostu odroczenie spłaty. Kredytobiorca musi w późniejszym czasie oddać te pieniądze, ponieważ zawieszone raty przechodzą na koniec harmonogramu.

Okres kredytowania wydłuża się, przez co bank dłużej może naliczać odsetki. Jeśli jednak połączy się wakacje kredytowe z nadpłatą, o co wielokrotnie apelował rząd Mateusza Morawieckiego w ubiegłych latach, przyniesie to same korzyści klientom. Mniej zapłacą za zaciągnięty kredyt.

Komu opłacają się wakacje kredytowe?

Wbrew niektórym opiniom wakacje kredytowe nie są przeznaczone jedynie dla osób, które mają problem z bieżącym regulowaniem zobowiązań. Pomoc finansowa w tej postaci to również korzystna opcja dla kredytobiorców, którzy nie mają problemów finansowych, ale jednocześnie spełniają warunek odpowiedniego wskaźnika raty do dochodu (RdD).

Oznacza on stosunek wydatków kredytobiorcy, jakie są związane z obsługą miesięcznej raty, do miesięcznego dochodu Twojego gospodarstwa domowego. Ma on wynosić w nowej wersji wakacji kredytowych w 2024 roku 35 proc. Dlatego wielu kredytobiorców, którzy jeszcze w 2022 i 2023 roku mogli skorzystać z przerwy w spłacie kredytu mieszkaniowego, w 2024 roku najprawdopodobniej nie będzie mogło tego zrobić.

Ci, którym będą przysługiwać wakacje kredytowe, będą mogli z nich skorzystać i zawiesić spłatę raty. Myśląc bardziej perspektywicznie i maksymalizując swoje korzyści z tego tytułu, zaoszczędzone środki powinni przeznaczyć na nadpłatę. To z kolei pozwoli cieszyć się kolejnymi niższymi ratami lub skróceniem okresu spłaty.

Kiedy nie brać wakacji kredytowych?

Rządowe wakacje kredytowe nie wiążą się z ponoszeniem jakichkolwiek kosztów, co oznacza, że nie musisz płacić odsetek od zobowiązania ani prowizji czy innych opłat. Jedyne, co w miesiącu korzystania z zawieszenia spłaty kredytu odprowadzasz do banku, to składka ubezpieczeniowa.

Czy są sytuacje, w których wakacje kredytowe nie będą korzystnym rozwiązaniem? Jeśli stać Cię na spłatę rat, nie musisz ich zawieszać. Chyba że w parze z zawieszeniem będzie szło nadpłacenie kredytu, czyli skorzystanie z wcześniejszej, przedterminowej spłaty części zobowiązania. Kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego pokaże Ci, ile możesz zyskać dzięki nadpłacie i skróceniu okresu kredytowania czy zmniejszeniu kolejnych rat.

Jak można skorzystać z wakacji kredytowych?

Aby skorzystać z opcji zawieszenia rat kredytu, dotychczas wystarczyło złożyć odpowiedni wniosek w swoim banku. W jaki sposób? Logując się do bankowości internetowej i składając dyspozycję, a następnie wybierając konkretne miesiące, w których mają obowiązywać rządowe wakacje kredytowe.

Prośbę o udzielenie wakacji mogłeś również dostarczyć mailowo lub pisemnie do swojego banku. Instytucje ułatwiały klientom korzystanie z rządowej przerwy w spłacie. Na ogół można było złożyć wniosek o wakacje kredytowe w bankowości elektronicznej.

Zaoszczędzone w ten sposób środki można przeznaczyć na:

• nadpłatę kredytu,
• spłatę innych zobowiązań,
• własne cele (np. wakacje, remont mieszkania itd.)
• wybrane inwestycje.

Urząd Komisji Nadzoru Finansowego oszacował, że wakacje kredytowe w zmienionej formie mają być dostępne dla około 420 tys. kredytobiorców hipotecznych. Odpowiada to mniej więcej 19 proc. ogólnej liczby wszystkich aktywnych kredytów hipotecznych spłacanych w Polsce. Przypomnijmy jeszcze, że w ubiegłych latach program rządowych wakacji kredytowych obejmował 1,09 mln zobowiązań mieszkaniowych, czyli około 57 proc. ich ogólnej liczby.

Nie ma możliwości skorzystania z zawieszenia spłaty kredytu gotówkowego na mieszkanie. Cel zaciągnięcia takiego kredytu nie ma tu nic do rzeczy.

W jakich miesiącach najlepiej wziąć wakacje kredytowe?

Najwcześniej rządowe wakacje kredytowe w 2024 roku wejdą w życie 1 kwietnia 2024 roku. Automatycznie w pierwszym kwartale tego roku z zawieszenia spłaty nikt nie skorzysta, ale zgodnie z zapowiedziami ministerstwa finansów w II kwartale 2024 roku będziesz mógł wybrać dwie raty kredytu mieszkaniowego, aby je zawiesić, przesuwając ich spłatę na koniec harmonogramu. W III i IV kwartale 2024 roku będziesz już wybierał, jakie raty zawiesić. Co jest dla Ciebie najkorzystniejsze?

Optymalnym rozwiązaniem będzie zawieszenie spłaty tych rat, które przypadają najwcześniej, czyli z lipca i z października. Wszystko dlatego, że oprocentowanie kredytów może spaść, jeśli zmniejszy się inflacja, a Rada Polityki Pieniężnej zdecyduje się na zmniejszenie wysokości głównych stóp procentowych. Jeśli w ciągu roku okaże się, że sytuacja na rynku finansowym zaczyna się diametralnie zmieniać i istnieje ryzyko wzrostu oprocentowania kredytu w przyszłości, wówczas najlepiej będzie zawiesić ostatnie raty z każdego z kolejnych kwartałów.

Lepiej nadpłacić kredyt czy inwestować dodatkowe pieniądze?

Wakacje kredytowe a nadpłata kredytu jako najkorzystniejsze rozwiązanie dla kredytobiorców

Nadpłata jest najlepszym wyborem, aby optymalnie wykorzystać wakacje kredytowe. Ta opcja jest rekomendowana przez wielu specjalistów finansowych i przynosi najwięcej oszczędności, liczonych nie w setkach, ale w tysiącach i dziesiątkach tysięcy złotych.

Decydując się na nadpłatę zobowiązania, kredytobiorca może wybrać jedną z dwóch opcji: zmniejszyć ratę poprzez obniżenie kapitału do spłaty lub skrócić okres spłaty i tym samym obniżyć koszt całego zobowiązania. Oba scenariusze pozwalają na realne oszczędności, choć więcej zaoszczędzisz, jeśli wybierzesz skrócenie okresu spłaty i w kolejnych miesiącach będziesz spłacać takie same raty jak do tej pory. Z uwagi na fakt, że bank przez krótszy czas będzie naliczał Ci odsetki od zobowiązania, oszczędności będą niebagatelne.

Dodatkowe informacje:

Wakacje kredytowe w 2024 r. nie dla wszystkich, https://www.prawo.pl/biznes/wakacje-kredytowe-w-2024-r-jednak-beda,524652.html

Wakacje kredytowe będą przedłużone na 2024 r., https://www.gov.pl/web/finanse/wakacje-kredytowe-beda-przedluzone-na-2024-r