Wakacje kredytowe czy Fundusz Wsparcia Kredytobiorców? Co się bardziej opłaca?

Ustawowe wakacje kredytowe zapewniają bezkosztową przerwę w regulowaniu rat kredytu hipotecznego. Z kolei z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców możesz otrzymywać regularne dopłaty do rat kredytowych.

Najważniejsze informacje w artykule:

• na czym dokładnie polegają oba programy i czym się różnią;
• na jakich zasadach będzie można skorzystać z wakacji kredytowych i Funduszu Wsparcia Kredytobiorców w 2024 roku;
• jakie korzyści przynoszą wakacje kredytowe, a jakie Fundusz Wsparcia Kredytobiorców;
• które rozwiązanie bardziej się opłaca – pod kątem obniżenia rat i oszczędności na całkowitym koszcie kredytu.

Wakacje kredytowe i Fundusz Wsparcia Kredytobiorców – najważniejsze informacje

Zacznijmy od wyjaśnienia, na czym polegają ustawowe wakacje kredytowe i Fundusz Wsparcia kredytobiorców. Rządowe wakacje kredytowe zapewniają kredytobiorcom możliwość zawieszenia spłaty rat kredytu hipotecznego, bez ponoszenia z tego tytułu dodatkowych kosztów (bank nie nalicza za okres zawieszenia raty żadnych odsetek).

Takie wakacje kredytowe były już wielokrotnie wprowadzane z mocy ustawy np. podczas pandemii Covid-19, a potem w 2022 i 2023 roku po serii podwyżek stóp procentowych, których skutkiem był drastyczny wzrost rat kredytowych. Właśnie te ostatnie wakacje kredytowe mają być przedłużone również w 2024 roku, jednak na nieco innych zasadach niż dotychczas.

Wakacje kredytowe 2024 mają przysługiwać osobom spłacającym kredyty hipoteczne w polskiej walucie, które na regulowanie rat kredytowych poświęcają zbyt dużą część swojego dochodu. W ramach rozwiązania będą mogły zawiesić spłatę raty kapitałowo-odsetkowej kredytu 4 razy w 2024 roku:

• 1 rata w marcu,
• 1 rata w kwietniu, maju lub czerwcu,
• 1 rata w lipcu, sierpniu lub wrześniu,
• 1 rata w październiku, listopadzie lub w grudniu.

W sumie zawiesić można zatem 4 pełne raty, które zostaną przeniesione na koniec okresu kredytowania.

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców, w skrócie FWK, funkcjonuje natomiast od 2015 roku. Dzięki niemu można otrzymać finansowe wsparcie na pokrycie zobowiązania hipotecznego. Trafia ono bezpośrednio do banku kredytującego w postaci stałych kwot pokrywających całość lub część raty. Wsparcie jest zwrotne, bo należy je potem spłacić w niewielkich comiesięcznych ratach.

Część z tych rat może być jednak umorzona. Zakres i zasady takiego wsparcia mają być zmienione w 2024 roku (przepisy jeszcze nie weszły w życie). Poniżej przedstawiamy, jak wyglądają one obecnie i po planowanych zmianach.

Wakacje kredytowe a Fundusz Wsparcia kredytobiorców. Kto może z nich skorzystać?

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców czy wakacje kredytowe? Dla kogo przeznaczona jest taka pomoc? Oba rozwiązania skierowane są do osób spłacających kredyty hipoteczne, które mają problem z regulowaniem rat. Jednak skorzystanie z każdego z nich wymaga spełnienia nieco innych warunków.

Wakacje kredytowe 2024 – dla kogo są przeznaczone?

Z wakacji kredytowych w 2024 roku skorzystają wyłącznie osoby, które:

• spłacają kredyt hipoteczny zaciągnięty w polskiej walucie na własne cele mieszkaniowe,
• na regulowanie rat kredytowych poświęcają więcej niż 35% dochodu gospodarstwa domowego.

Ten ostatni warunek będzie spełniony, jeśli średnia arytmetyczna wskaźnika Raty do Dochodu (RdD) z ostatnich trzech miesięcy przekroczy 35%.

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców – dla kogo jest przeznaczone to rozwiązanie?

Z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców mogą natomiast skorzystać osoby, które:

• spłacają kredyt hipoteczny zaciągnięty na cele mieszkaniowe, bez względu na walutę,
• znalazły się w trudnej sytuacji finansowej, przez którą mają problem ze spłatą rat kredytowych.

Warunki skorzystania z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców mają się zmienić w 2024 roku. Z tego względu w poniższej tabeli przedstawiamy zarówno te, które obowiązują teraz, jak i te, które będą obowiązywały po wejściu w życie nowych przepisów.

* WAŻNE: wystarczy spełnić jeden z trzech warunków.

Wakacje kredytowe i Fundusz Wsparcia Kredytobiorców - co różni oba programy?

Poniżej prezentujemy najważniejsze różnice między ustawowymi wakacjami kredytowymi a Funduszem Wsparcia Kredytobiorców.

Wakacje kredytowe czy FWK? Co się bardziej opłaca?

Kluczowe pytanie kredytobiorców dotyczy tego, co się bardziej opłaca – skorzystanie z rządowych wakacji kredytowych, czy może z dopłat do rat kapitałowo-odsetkowych z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.

Zasadniczo opłacalność obu programów zależy od tego, co dzięki nim chcemy uzyskać. Możliwości bowiem są tutaj następujące:

• wakacje kredytowe – mogą zapewnić głównie odpoczynek od spłaty zobowiązania bez wpływu na ostateczny koszt kredytu lub dodatkowo wygenerować oszczędności na odsetkach i obniżyć kolejne raty, jeśli podczas takich wakacji zdecydujemy się na nadpłatę kredytu;
• Fundusz Wsparcia Kredytobiorców – może zapewnić dwie korzyści jednocześnie: zarówno obniżenie rat, jak i oszczędności na całkowitym koszcie kredytu z powodu umorzenia części otrzymanego wsparcia.

Sprawdźmy zatem na konkretnym przykładzie, co się bardziej opłaca, wakacje kredytowe czy Fundusz Wsparcia Kredytobiorców.

Załóżmy, że pani Ania ma do spłaty jeszcze 300 tys. zł kredytu hipotecznego. Według harmonogramu będzie go spłacała jeszcze przez 17 lat. Przy oprocentowaniu na poziomie 8 proc. jej miesięczna rata wynosi obecnie 2 694,77 zł. Jeśli takie oprocentowanie nie zmieniłoby się do końca trwania umowy, a pani Ania regulowałaby zobowiązanie zgodnie z harmonogramem, to w sumie do banku oddałaby 549 733,19 zł.

• Wakacje kredytowe

Pani Ania decyduje się w 2024 roku na wakacje kredytowe i korzysta z nich w pełnym wymiarze, a więc zawiesza spłatę 4 rat kredytowych. Jednocześnie jednak postanawia w międzyczasie odkładać pieniądze, by dokonać nadpłaty kredytu w kwocie będącej równowartością 4 zawieszonych rat, a więc 10779,08 zł. Jak pokazuje kalkulator nadpłaty kredytu, efekty nadpłacenia zobowiązania będą następujące:

• po zakończeniu wakacji kredytowych rata kredytu spadnie do 2 597,95 zł,
• pani Ania zaoszczędzi na odsetkach 8 972,28 zł, a całkowita kwota do spłaty spadnie do 540 761,62 zł.

Jednocześnie jednak wydłuży się okres kredytowania – o 4 miesiące wykorzystanych wakacji kredytowych.

• Fundusz Wsparcia Kredytobiorców

Pani Ania kwalifikuje się również do tego, by skorzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Jeśli otrzyma pomoc w pełnym zakresie, według nowych zasad fundusz pokryje aż 40 rat w kwocie 2500 zł, a więc pani Ania przez ten czas będzie regulowała co miesiąc tylko 194,77 zł.

Po zakończeniu okresu obowiązywania wsparcia (po 40 miesiącach) przez 2 lata do spłaty będą raty w pełnej wysokości, a więc w kwocie 2694,77 zł. Potem będą powiększone o raty wsparcia, a więc o 500 zł.

Takie powiększone raty w kwocie 3194,77 zł pani Ania powinna spłacać przez 140 miesięcy (ponad 11 lat), a potem jeszcze przez kolejne 60 miesiące zwracać wyłącznie 500 zł do FWK. Jednak ze względu na to, że ureguluje 134 raty w wyznaczonym terminie, pozostałe 66 zostaną umorzone.

W ten sposób zaoszczędzi 33 tys. zł na całkowitej kwocie do spłaty, która w sumie wyniesie 516 733,19 zł. Dzięki umorzeniu nie wydłuży się też okres kredytowania.

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców i Wakacje kredytowe a zmiana oprocentowania

W trakcie korzystania z wakacji kredytowych lub Funduszu Wsparcia Kredytobiorców może nastąpić zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego. Sprawdźmy zatem, który z programów będzie się bardziej opłacał w sytuacji, gdy takie oprocentowanie spadnie lub wzrośnie np. o 3 p.p.

Punktem wyjścia jest zobowiązanie pani Ani:

• Pozostała do spłaty kwota kredytu 300 000 zł
• Okres spłaty 17 lat (204 miesiące).

Wakacje kredytowe

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców

W każdym przypadku zatem pod kątem oszczędności Fundusz Wsparcia Kredytobiorców opłaca się bardziej pod kątem oszczędności niż wakacje kredytowe.

Aby te ostatnie połączone z nadpłatą zobowiązania przyniosły oszczędności rzędu 33 tys. zł, w naszym przykładzie oprocentowanie kredytu hipotecznego musiałoby wynieść około 16%, co jest raczej mało prawdopodobne.

Wakacje kredytowe czy FWK a kwota kredytu

Warto też sprawdzić, czy na opłacalność obu programów wpływa kwota kredytu.

Załóżmy, że pani Ania ma do spłaty jeszcze 600 tys. zł, a nie 300 tys. zł kredytu hipotecznego. Pozostałe warunki zobowiązania są takie same jak w pierwotnym przykładzie, a więc okres kredytowania wynosi jeszcze 17 lat, a oprocentowanie 8 proc. Rata takiego kredytu wynosi zatem 5389,54 zł.

Jeśli pani Ania zdecyduje się na wakacje kredytowe i nadpłaci kredyt równowartością 4 zawieszonych rat (21558,16 zł), to skutki tego będą następujące:

• jej kolejne raty spadną do wysokości 5 195,89 zł
• na odsetkach oszczędzi 17 946,60 zł.

W przypadku skorzystania z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców jej rata przez 40 miesięcy w okresie obowiązywania wsparcia spadłaby natomiast do 2889,54 zł.

Z kolei podczas spłaty wsparcia (przez co najmniej 11 lat) jej raty kredytowe wynosiłyby aż 5889,54 zł. Oszczędności z ewentualnego umorzenia części wsparcia to natomiast 33 000 zł.

Czy można jednocześnie skorzystać z wakacji kredytowych i FWK?

Do tej pory próbowaliśmy rozstrzygnąć, które z dwóch ustawowych rozwiązań pomagających w spłacie kredytu hipotecznego jest korzystniejsze. Warto się jednak zastanowić, czy można skorzystać z obu programów? Czy wakacje kredytowe wykluczają fundusz wsparcia?

Jak się okazuje, przepisy nie zabraniają sięgnięcia po Fundusz Wsparcia Kredytobiorców i wakacje kredytowe jednocześnie. W 2024 roku skorzystanie z obu rozwiązań będzie tym łatwiejsze, że w obu należy spełnić dość zbliżone warunki pod względem relacji Raty do Dochodu.

Wystarczy, by poziom tego wskaźnika przekroczył 40 proc. Należy jednak pamiętać, że z obu programów jednocześnie mogą skorzystać wyłącznie osoby spłacające kredyty hipoteczne w PLN.

Wakacje Kredytowe i Fundusz Wsparcia Kredytobiorców - na co jeszcze zwrócić uwagę?

Zanim podejmiesz decyzję o skorzystaniu z wakacji kredytowych lub Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, zastanów się, czy rozwiązania te przyniosą Ci faktycznie ulgę w spłacie zobowiązania.

Warto przy tym dokonać podobnych obliczeń jak w niniejszym artykule, aby przekonać się np. na jakie oszczędności będziesz mógł liczyć po skorzystaniu z danego programu. W szczególności zwróć uwagę na następujące kwestie:

• czy Twoje problemy finansowe są chwilowe, czy mogą potrwać dłużej niż rok – w pierwszym przypadku skorzystaj z wakacji kredytowych, a w drugim z FWK,
• jeśli wybierzesz wakacje kredytowe – nie musisz w ich trakcie nadpłacać zobowiązania, ale jeżeli się na to zdecydujesz, obniżysz całkowity koszt kredytu oraz kolejne raty,
• jeśli wybierzesz FWK – pamiętaj, że po 40 miesiącach powrócą raty w normalnej wysokości, a po kolejnych 24 miesiącach będą one wyższe o raty wsparcia, a także że tylko terminowe regulowanie rat zapewni Ci umorzenie części wsparcia.

Na jaką pomoc w spłacie kredytu hipotecznego mogą jeszcze liczyć Polacy?

Poza ustawowymi wakacjami kredytowymi i Funduszem Wsparcia Kredytobiorców rząd proponuje także dofinansowanie kredytów hipotecznych. Chodzi tutaj o Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, do którego można uzyskać dopłaty z tytułu powiększenia się rodziny: 20 tys. zł za drugie dziecko i 60 tys. zł za trzecie lub kolejne.

W uporaniu się ze spłatą kredytu mogą Ci pomóc także same banki, które w tym zakresie oferują:

• własny mechanizm zawieszenia spłaty kredytu – tzw. bankowe wakacje kredytowe;
• restrukturyzację kredytu – czyli zmianę jego warunków ułatwiającą spłatę zobowiązania np. przewalutowanie kredytu, wydłużenie okresu kredytowania lub zmianę rat malejących na równe;
• kredyt konsolidacyjny – możesz w jego ramach połączyć kilka zobowiązań np. dotychczasowy kredyt mieszkaniowy i nowy kredyt na nieprzewidziane wydatki, a potem takie połączone zobowiązanie spłacać w jednej, comiesięcznej racie, dopasowanej do Twoich możliwości finansowych;
• kredyt refinansowy – możesz go zaciągnąć w innym banku na spłatę kredytu hipotecznego, aby w ten sposób uzyskać korzystniejsze warunki kredytowania.

Warto pamiętać o wymienionych wyżej rozwiązaniach bankowych. Możesz z nich bowiem skorzystać, jeśli nie załapiesz się na wakacje kredytowe lub Fundusz Wsparcia Kredytobiorców ze względu na niespełnienie ich warunków.

Dodatkowe źródła informacji:

https://forsal.pl/biznes/bankowosc/artykuly/9392107,wakacje-kredytowe-2024-wyglada-na-to-ze-skorzysta-znacznie-mniej-osob-niz-poprzednio.html

https://view.officeapps.live.com/op/view.aspx?src=https%3A%2F%2Flegislacja.rcl.gov.pl%2Fdocs%2F%2F2%2F12380205%2F13029004%2F13029005%2Fdokument653149.docx&wdOrigin=BROWSELINK

https://finanse.uokik.gov.pl/kalkulator-zmiany-oprocentowania/