Wakacje kredytowe czy kredyt konsolidacyjny? Na co warto się zdecydować?

Podwyżki stóp procentowych w Polsce w ubiegłym roku wpłynęły na diametralny wzrost kosztów kredytowania, zwłaszcza przy zobowiązaniach hipotecznych. Zostały one wprowadzone w związku z galopującą inflacją w naszym kraju.

Wyższe stopy procentowe NBP spowodowały, że wzrósł WIBOR®, który jest jednym z elementów składowych oprocentowania kredytów. Wielu kredytobiorców zmuszonych jest spłacać nawet wielokrotnie wyższe raty, co jest poważnym, często zbyt dużym, obciążeniem dla ich zdolności.

Co wtedy? Mogą skorzystać z rządowych wakacji kredytowych, ale istnieje też możliwość skonsolidowania ich kredytu hipotecznego. Co jest lepszym rozwiązaniem?

Na co w ramach rządowych wakacji kredytowych mogą liczyć kredytobiorcy?

Wspomnieliśmy o dwóch rozwiązaniach pomagających w poradzeniu sobie z rosnącymi kosztami zobowiązania oraz z problemami w spłacie rat kredytów hipotecznych: o rządowych wakacjach kredytowych 2022 i 2023 i o kredycie konsolidacyjnym.

Na pierwszy ogień pójdą nowe wakacje kredytowe, jako rozwiązanie systemowe, do jakiego zachęca polski rząd, sugerując przy tym nadpłatę zawieszonego na kilka miesięcy kredytu hipotecznego.

14 lipca 2022 roku prezydent Andrzej Duda podpisał ustawę dotyczącą wprowadzenia rządowych wakacji kredytowych dla kredytobiorców hipotecznych. Ustawa weszła w życie po 14 dniach, dlatego banki od końca lipca przyjmują wnioski o przerwę w spłacie zobowiązania (źródło: www.gov.pl).

Rządowe wakacje kredytowe są odpowiedzią na to, że Rada Polityki Pieniężnej wielokrotnie podwyższyła wysokość głównych stóp procentowych, czego efektem jest rosnące oprocentowanie kredytów hipotecznych i automatyczny wzrost miesięcznych rat kapitałowo-odsetkowych.

Kredytobiorcy, którzy nie radzą sobie ze spłatą zobowiązania mieszkaniowego, mogli sięgnąć po ustawowe wakacje kredytowe w 2022, a także w 2023 roku.

Na czym to polega? Na wniosek kredytobiorcy bank może zawiesić wybrane przez niego raty:

• ratę z sierpnia i września 2022 roku,
• dwie wybrane raty z IV kwartału 2022 roku,
• po jednej wybranej racie z każdego kwartału 2023 roku.

Wakacje kredytowe zaoferowane przez rząd są darmowe, co oznacza, że bank nie może pobierać od Ciebie żadnych opłat z tego tytułu. W okresie zawieszenia spłaty kredytu hipotecznego do banku będziesz odprowadzać jedynie ewentualną składkę na ubezpieczenie zobowiązania, jeśli taką dotychczas płaciłeś.

Ważne jest to, że rząd zachęca, by w parze z wakacjami kredytowymi szła nadpłata kredytu hipotecznego.

Zaoszczędzone na zawieszeniu spłaty pieniądze warto jest przeznaczyć na zwrot części kapitału zobowiązania, ponieważ dzięki temu można wydatnie zmniejszyć dług wobec banku i tym samym wysokość naliczanych w przyszłości odsetek – będą one naliczane od niższej bazy.

Można w ten sposób zaoszczędzić nawet kilka czy kilkanaście tysięcy złotych i więcej na całych kosztach kredytowania.

Kto może skorzystać z ustawowych wakacji kredytowych?

Nie każdy kredytobiorca bez wyjątku może skorzystać z zawieszenia spłaty pełnej raty kredytu hipotecznego, tj. zarówno jej części odsetkowej, jak i kapitałowej. Trzeba spełnić przy tym ważne wymagania:

• mieć zaciągnięty kredyt hipoteczny w złotówkach,
• mieć zaciągnięty kredyt hipoteczny na własne potrzeby mieszkaniowe,
• podpisać umowę kredytową przed 1 lipca 2022 roku,
• okres kredytowania musi kończyć się co najmniej po dacie 31 grudnia 2022 roku.

Podstawą jest też złożenie wniosku do swojego banku w założonej formie, np. online, i wybranie, które raty mają zostać zawieszone.

Jeśli masz więcej niż jeden kredyt do spłaty w złotówkach i jest to kredyt hipoteczny, musisz wybrać, które zobowiązanie chcesz objąć rządowymi wakacjami kredytowymi. Wszystkie nie mogą niestety zostać odroczone.

Jak kredyt konsolidacyjny może pomóc w spłacie zobowiązań?

Jak pomóc sobie w spłacie coraz droższych zobowiązań, jeśli wakacje kredytowe nie wchodzą w grę? Wyjściem z sytuacji może być skonsolidowanie kredytu hipotecznego z innymi zobowiązaniami, jakie na Tobie ciążą.

Musisz mieć co najmniej dwa kredyty w bankach lub w tym samym banku, by można je było skonsolidować. Czy warto teraz wziąć kredyt konsolidacyjny?

To rozwiązanie długoterminowe, które pozwala na połączenie ze sobą dwóch lub większej liczby zobowiązań. Kredyt konsolidacyjny pozwoli Ci na spłatę aktualnych długów z miejsca, co łączy się z zaciągnięciem większego kredytu, z dłuższym okresem spłaty i niższą ratą miesięczną obciążającą w mniejszym stopniu Twój domowy budżet.

Z założenia konsolidacja powinna prowadzić do zmniejszenia miesięcznej raty, którą można dostosować do możliwości spłaty kredytobiorcy.

Kto może skorzystać z konsolidacji kredytów?

Nie wszyscy kredytobiorcy, którzy mają do spłaty dwa lub więcej zobowiązań, mogą skorzystać z oferty konsolidacji.

Bank nie zaakceptuje wniosków złożonych przez tych klientów, którzy mają złą historię w BIK-u, wskazującą na duże opóźnienia w uiszczaniu rat. W bazach Biura Informacji Kredytowej są umieszczane wpisy o wszystkich udzielonych kredytach i pożyczkach w polskich bankach i części pożyczek pozabankowych.

Jeśli spóźniasz się ze spłatą raty np. od ponad 60 dni, to wierzyciel może zgłosić już takie opóźnienie do BIK-u, co będzie kształtowało Twoją negatywną historię. Przeterminowane kredyty lub pożyczki właściwie przekreślają Twoje szanse na konsolidację.

Jeśli jednak Twoja zdolność kredytowa i historia kredytowania są dobre, możesz starać się w wybranym banku o kredyt konsolidacyjny. Wybierz ten, który zaoferuje Ci najlepsze warunki zaciągnięcia i spłaty takiego zobowiązania. Połączysz w jego ramach nie tylko kredyt hipoteczny, lecz także kredyty gotówkowe.

Nie ma przy tym ograniczeń, kiedy i w jakiej wysokości były one pierwotnie zaciągane. W efekcie uzyskasz jeden duży kredyt, z niższą ratą, którą uzyskasz zwykle dzięki wydłużeniu okresu spłaty.

Zobacz, czym się różnią wakacje kredytowe a kredyt konsolidacyjny i na jakie rozwiązanie powinien paść Twój wybór.

Wakacje kredytowe czy kredyt konsolidacyjny? Na co się zdecydować?

Jeśli zastanawiasz się, czy wakacje kredytowe się opłacają, to zwróć uwagę na to, że możesz dzięki nim spłacić wcześniej zobowiązanie, o ile zakładamy, że odroczone raty nie zostaną skonsumowane, czyli wydatkowane na Twoje bieżące potrzeby, ale odłożysz te pieniądze i oddasz do banku tytułem częściowej, wcześniejszej spłaty zobowiązania.

Natomiast komu nie opłacają się wakacje kredytowe? Pojawiły się głosy, że są one odpowiednim rozwiązaniem tylko dla tych osób, które mają problemy ze spłatą swojego kredytu hipotecznego.

Tak naprawdę jednak każdy kredytobiorca hipoteczny, o ile spełnia odpowiednie warunki, powinien rozważyć wakacje kredytowe połączone z nadpłatą zobowiązania, ponieważ dzięki temu można zaoszczędzić wysoką kwotę.

Skorzystaj więc z tego wtedy, gdy będziesz mieć do spłaty tylko jeden kredyt hipoteczny złotowy i spełnisz pozostałe warunki udzielenia rządowych wakacji kredytowych.

Natomiast gdy ciążą na Tobie jeszcze raty innych zobowiązań, spróbuj skonsolidować takie zobowiązania. Wystarczy odpowiedni kredyt konsolidacyjny.

Czy warto zrezygnować z wakacji kredytowych na jego korzyść? Nie, ale już wtedy, gdy chcesz ułatwić sobie spłatę kredytów, których odroczenie zaoferowane przez rząd nie obejmie, jak najbardziej możesz zdecydować się na konsolidację i płacić niższą ratę miesięczną niż suma wcześniej spłacanych rat.

Alternatywne formy wsparcia dla kredytobiorców

Jeśli nie wakacje kredytowe ani kredyt konsolidacyjny, to jak uzyskać wsparcie w spłacie zobowiązania? Możesz wykorzystać przy tym:

• Bankowe wakacje kredytowe – udzielane są one na różnych zasadach, uzależnionych od wewnętrznej polityki banku i mogą dotyczyć nie tylko kredytów hipotecznych.
• Pomoc z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców – dopłaty z takiego funduszu w wysokości do 2000 zł miesięcznie, wypłacane przez 36 kolejnych miesięcy, ale jest to dofinansowanie zwrotne spłaty kredytu. Osoby korzystające z niego będą musiały oddać otrzymane środki w 144 równych, nieoprocentowanych ratach, a pierwsza spłata nastąpi dopiero po 2 latach od otrzymania ostatniej dopłaty. Jeśli kredytobiorca będzie spłacał pierwsze 100 rat regularnie, kolejne 44 raty mogą zostać umorzone.
• Restrukturyzacja kredytu w swoim banku – zmiana warunków kredytowania na drodze negocjacji podjętych z bankiem.

Wysokie koszty kredytowania powinny skłonić Cię do poszukiwania sposobu na to, jak ulżyć, choćby doraźnie, domowemu budżetowi i móc spłacać regularnie niższe raty miesięczne.