Mam kredyt i straciłem pracę. Gdzie szukać pomocy?

Każdy bank przed udzieleniem kredytu gotówkowego czy kredytu mieszkaniowego dokładnie sprawdza zdolność kredytową potencjalnego kredytobiorcy czy kredytobiorców. Pożądanym źródłem zarobkowania jest umowa o pracę, ponieważ daje stabilność dochodu. 

Musisz mieć jednak na uwadze także to, że w toku spłaty kredytu może dojść na przykład do redukcji etatów w Twojej firmie, w efekcie czego utracisz zatrudnienie. Co wtedy? Jak mają się do siebie kredyt i utrata pracy? Czy należy o takim fakcie poinformować bank?

Czy trzeba informować bank o utracie pracy?

Sytuacja osoby, która właśnie straciła pracę, jest trudna, ale nie jest bez wyjścia. Pomimo związanego z tym stresu trzeba zachować trzeźwość umysłu i jak najszybciej zacząć działać, w innym wypadku problemy się nawarstwią i znacznie trudniej będzie się z nimi uporać. Czy informować bank o utracie pracy, czy może udawać, że nic się nie stało? Otóż sprawa jest prosta.

Nie zwlekaj z poinformowaniem banku o sytuacji, w jakiej się znalazłeś. Taki krok może pomóc ze spłatą kredytu, co więcej, w wielu przypadkach zobowiązuje nas do niego umowa kredytowa. Banki i firmy pożyczkowe często umieszczają w niej zapis o konieczności poinformowania o zmianie osobistej lub majątkowej kredytobiorcy, a sytuacja, w której wziąłeś zobowiązanie i straciłeś pracę, z pewnością jest taką okolicznością.

Banki chcą wiedzieć, że np. straciliśmy pracę, ponieważ obniża to naszą zdolność kredytową. Dlatego skontaktuj się z instytucją i opisz swoją sytuację. Wspólnie z pracownikiem banku znajdziecie jak najlepsze rozwiązanie. Pozwoli Ci to ustrzec się konsekwencji braku spłaty kredytu. Najlepiej jest poinformować bank o utracie zatrudnienia jeszcze przed terminem spłaty kolejnej raty kapitałowo-odsetkowej.

Pamiętaj, że nie tylko Tobie zależy na spłacie zaciągniętego kredytu. Bank, który pożyczył Ci pieniądze, również chce odzyskać dług, dlatego może pójść Ci na rękę i zaproponować rozwiązanie, które usatysfakcjonuje zarówno jego, jak i Ciebie.

A co się stanie, jeśli pomimo takiego zobowiązania nie poinformujesz banku, że jesteś bezrobotny? Na wstępie niewiele, o ile nadal będziesz spłacał raty. W przeciwnym wypadku bank na początku będzie próbował dowiedzieć się, co powoduje opóźnienie z uiszczaniem rat.

Brak takiej informacji może poskutkować wszczęciem postępowania windykacyjnego, a jeśli nie będziesz chciał w dalszym ciągu współpracować z instytucją, licz się z tym, że może on rozwiązać w trybie natychmiastowym umowę kredytową i wnieść sprawę do sądu. Nie ma przy tym znaczenia, czy chodzi o spłatę długoterminowego kredytu hipotecznego, czy ciąży na Tobie konieczność spłaty kredytu gotówkowego.

Bank chce wiedzieć o sytuacjach, które mogłyby wpłynąć na spłatę długu. Zmniejszenie zdolności w związku z utratą pracy oznacza, że terminowa spłata w istocie staje się zagrożona. Nie oznacza to jednak, że bank od razu nałoży na Ciebie wyższe opłaty, przeciwnie, może wyjść z inicjatywą np. restrukturyzacji kredytu lub nawet udzielić Ci wakacji kredytowych, jeśli dotychczas spłacałeś terminowo wszystkie raty kapitałowo-odsetkowe swojego zobowiązania.

Czy bank widzi, że jest się na wypowiedzeniu?

Wypowiedzenie umowy o pracę w trakcie spłaty kredytu nie jest ewidencjonowane w żadnej bazie, do której ma dostęp bank. Dlatego nie ma on w praktyce możliwości sprawdzenia, czy straciłeś zatrudnienie i czy aktualnie jesteś osobą bezrobotną. Najczęściej jest tak, że bank nie ma problemu z Twoją indywidualną sytuacją zawodową, jeśli spłacasz kredyt terminowo, zgodnie z harmonogramem spłaty.

Wiele osób zadaje sobie pytanie: mam kredyt, straciłem pracę, co teraz? Umowa może zobowiązywać Cię do poinformowania o tym fakcie banku kredytującego i co ciekawe, może to leżeć w Twoim interesie.

Inaczej jest, jeśli stracisz pracę w trakcie ubiegania się o kredyt bankowy. Wówczas w zaświadczeniu o zatrudnieniu i wysokości uzyskiwanych dochodów w ostatnim czasie będzie widniała np. adnotacja, że znajdujesz się w okresie wypowiedzenia. Może to przekreślać Twoje szanse na uzyskanie kredytu.

Konsolidacja połączy wszystkie zobowiązania w jedno. Zamiast kilku rat kredytowych trzeba będzie płacić tylko jedną, co odciąży domowy budżet i okaże się zbawienne przy utracie posady. Co prawda zwiększa się ogólny koszt kredytowania, ale przy utracie pracy i kilku zobowiązaniach do spłaty często możesz nie mieć innego wyjścia, tylko się na to zgodzić.

Jak zabezpieczyć kredyt przed utratą pracy?

Czy istnieją metody zabezpieczenia się jako kredytobiorcy przed ryzykiem utraty płynności finansowej w wyniku straty pracy? Możesz skorzystać z jednej z poniższych porad:

• Przy zaciąganiu kredytu lub kredytów zachowaj pewien margines bezpieczeństwa finansowego i nie zadłużaj się maksymalnie, ponieważ nawet niewielkie zmniejszenie dochodów w takiej sytuacji może sprawić, że nie będziesz w stanie regulować rat w terminie.
• Skorzystaj z ubezpieczenia od utraty pracy. Choć wiąże się to z koniecznością uiszczenia składki na polisę, to jednak będziesz mieć zabezpieczenie na wypadek utraty zatrudnienia.
• Poszukaj dodatkowego źródła zarobku. Nawet dorywcza praca może pomóc w utrzymaniu płynności finansowej i nie dopuścić do tego, by powstały zaległości płatnicze.
• Zbuduj poduszkę finansową na czarną godzinę. Będziesz mógł sięgnąć po takie pieniądze, jeśli stracisz pracę. Taka poduszka powinna wynosić 3-krotność miesięcznego wynagrodzenia.

Produktem bankowym, który może ustrzec Cię przed konsekwencjami utraty dochodów, jest przede wszystkim ubezpieczenie od utraty pracy. To forma zabezpieczenia finansowego oferowana przez bank, w którym ubiegasz się o zobowiązanie. Jak wpływają na siebie utrata pracy i kredyt ubezpieczony? Ubezpieczenie pozwoli Ci na komfort poszukiwania pracy bez większego stresu, ponieważ nie będą ciążyły na Tobie raty do spłaty. Ich uiszczaniem zajmie się ubezpieczyciel.

Decyzję o wykupieniu ubezpieczenia kredytu powinieneś podjąć, jeszcze zanim podpiszesz umowę kredytową. Kiedy rzeczywiście stracisz prace, zakup takiego ubezpieczenia nie będzie możliwy. Żadna firma ubezpieczeniowa już się na to nie zdecyduje.

Coraz więcej banków oczekuje od swoich klientów zakupu ubezpieczenia od utraty pracy. Kredytodawcy uzasadniają to problemami, które klient może mieć, kiedy straci źródło dochodów.

Sprawdź przy wykupywaniu takiego ubezpieczenia, jakie są wyłączenia odpowiedzialności. Na przykład najczęściej zdarza się, że po zwolnieniu dyscyplinarnym firma ubezpieczeniowa nie wypłaci Ci odszkodowania i nie będzie w Twoim imieniu regulować rat kredytu. Tak samo może być, jeśli to Ty na ręce pracodawcy złożyłeś wypowiedzenie umowy o pracę.

Na czym polega ubezpieczenie kredytu od utraty pracy?

Ubezpieczenie od utraty pracy zazwyczaj ma charakter grupowy. Oznacza to, że w tym samym zakresie oferowana jest wielu kredytobiorcom. Różnica dotyczy sumy ubezpieczenia równej wysokości pożyczki.

Co daje ubezpieczenie od utraty pracy? Ubezpieczenie od utraty dochodu pozwala utrzymać płynność finansową przez określony czas po utracie zatrudnienia. Środki z polisy mogą pokryć określoną liczbę rat. Jest jednak jeden warunek – stosunek pracy musiał zostać rozwiązany w sposób, jaki dopuszcza umowa ubezpieczenia. Polisa dotyczy zatem:

• rozwiązania stosunku pracy,
• ogłoszenia upadłości firmy,
• zaprzestania prowadzenia działalności gospodarczej przez pracodawcę i wyrejestrowania przedsiębiorstwa z właściwego rejestru / właściwej ewidencji.

Środki z ubezpieczenia nie zostaną wypłacone w przypadku zwolnienia za porozumieniem stron lub dyscyplinarnego. Warto mieć jednak świadomość, że ubezpieczenie od utraty pracy nie pokryje kosztu całego kredytu, a jedynie określoną liczbę rat.

System pomocy finansowej zwykle obejmuje maksymalnie 12 świadczeń w wysokości raty, choć zdarzają się ubezpieczenia, które pokrywają raty przez dłuższy okres. Dzięki takiej polisie łatwiej będzie spłacać zaciągnięty kredyt pomimo utraty źródła dochodu i z zachowaniem dotychczasowego standardu życia.

Czy jednak ubezpieczenie zadziała również przy zmianie miejsca zatrudnienia? Jak mają się do siebie kredyt hipoteczny a zmiana pracy? Przy takiej zmianie zwykle to Ty podejmujesz decyzję o wypowiedzeniu umowy o pracę dotychczasowemu pracodawcy, więc ubezpieczenie nie może zostać w takim wypadku uruchomione.

Kiedy wypłacane jest ubezpieczenie z powodu utraty pracy?

Na wsparcie z tytułu ubezpieczenia od utraty pracy można liczyć wyłącznie w sytuacji, gdy praca świadczona była w ramach umowy o pracę, a pracownik zwolniony został przez zatrudniającego, i to nie z powodów, które jego dotyczą.

Jeśli ubezpieczony prowadzi działalność, to aby otrzymać pomoc, musi w pierwszej kolejności ogłosić upadłość oraz dokonać wyrejestrowania z odpowiednich ewidencji, na przykład z Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej (CEIDG) lub z Krajowego Rejestru Sądowego (KRS).

Tak jak zostało wcześniej wspomniane, umowa ubezpieczeniowa nie zawsze zadziała. Towarzystwo nie ma obowiązku wypłacania odszkodowania, jeśli:

• ubezpieczony zatrudniony był na podstawie umowy-zlecenia lub umowy o dzieło, czyli umów cywilnoprawnych;
• pracownik sam zakończył stosunek pracy, na przykład przy zmianie pracy na inną;
• rozwiązanie stosunku pracy nastąpiło w wyniku porozumienia stron;
• umowa o pracę na czas określony wygasła;
• w firmie, w której pracował ubezpieczony, udziałowcem jest ktoś z jego rodziny.

Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu od utraty pracy?

Cena ubezpieczenia od utraty dochodu, czy też ubezpieczenia od utraty pracy zależy od wybranego towarzystwa, a także banku, który oferuje produkt. Dlatego tematem dobrze jest zainteresować się przed podpisaniem umowy kredytowej.

W przypadku ubezpieczenia od utraty pracy niebagatelne znaczenie ma kwota zaciąganego zobowiązania, gdyż składki są naliczane od jego wysokości.

Koszt miesięcznej składki ubezpieczeniowej może być stały lub procentowy. Polisa może dotyczyć kredytów gotówkowych i hipotecznych, jak również kart kredytowych.

Czy otrzymam kredyt po utracie pracy?

Nagła utrata pracy powoduje, że grunt zaczyna nam się osuwać spod nóg. Sytuacja się komplikuje, jeśli byliśmy jedynym żywicielem rodziny i nie mieliśmy żadnego innego źródła dochodu. Wtedy chwytamy się różnych rozwiązań, aby tylko nie dopuścić do całkowitego wyczyszczenia konta. Jak rozwiązać dylemat: brak pracy a kredyt?

Część osób ratuje sytuację, sięgając po kolejne kredyty i pożyczki. Wbrew pozorom zadłużanie się w takich przypadku wcale nie jest takie trudne, gdyż na rynku dostępne są oferty bez zbędnych formalności.

Nie będzie to oczywiście kredyt bankowy, ponieważ kiedy masz już w ręce wypowiedzenie umowy o pracę, bank nie będzie skłonny udzielić Ci takiego zobowiązania. Poprosi o zaświadczenie o wysokości wynagrodzenia np. z trzech kolejnych miesięcy i chociaż pracodawca do czasu rozwiązania umowy o pracę pewnie je wystawi, to zaznaczy na nim, że właśnie znajdujesz się w okresie wypowiedzenia, co w przeważającej części przypadków w instytucjach bankowych przekreśla Twoje szanse na kredyt.

Możesz jednak skutecznie ubiegać się w takiej sytuacji o pożyczkę pozabankową, która dostępna jest bez konieczności dopełniania zbędnych formalności. Tylko czy korzystanie z takich produktów to na pewno dobre rozwiązanie?

To zależy od sytuacji zadłużonego. Jeśli wykonuje on zawód, na który jest popyt, szanse na szybkie znalezienie nowego zatrudnienia są spore. Wtedy utrata płynności powinna być tylko przejściowa, a zaciągniętą w ostatnim czasie chwilówkę będzie można szybko spłacić.

Niestety nigdy nie mamy pewności, kiedy i czy w ogóle uda nam się znaleźć nową pracę. Dlatego trzeba zachować ostrożność i wystrzegać się zaciągania kolejnych zobowiązań po utracie zatrudnienia. Wpaść w spiralę zadłużenia jest bowiem bardzo łatwo, a uporać się ze spłatą długów – znacznie trudniej.

Warto zastanowić się nad konsolidacją kilku zaciągniętych wcześniej kredytów, jeśli wiesz, że szykuje się redukcja etatów w Twojej firmie, a przy tym istnieje duże prawdopodobieństwo, że właśnie Tobie pracodawca podziękuje za współpracę.

Jeśli zdarzy się utrata pracy, a kredyt konsolidacyjny zostanie już zaciągnięty, wtedy masz możliwość spłaty niższych rat kapitałowo-odsetkowych miesięcznie – jedna rata jest mniejsza zwykle od sumy wcześniej spłacanych. Warto rozważyć taką możliwość.