Rządowa pomoc w spłacie kredytu hipotecznego

Masz problem w spłacie kredytu hipotecznego? Zobacz, co możesz zrobić:

• Istnieje rządowa pomoc dla zadłużonych, którzy spłacają kredyt hipoteczny – możesz skorzystać m.in. z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców w 2024 roku, z dopłat do rat kredytu, ale i z pożyczki czy z wakacji kredytowych.
• Rządowy plan pomocy w ramach FWK przeznaczony jest dla kredytobiorców hipotecznych, którzy w wyniku m.in. bezrobocia znaleźli się w trudnej sytuacji finansowej.
• Rząd ogłosił, że w obliczu powodzi Fundusz Wsparcia Kredytobiorców będzie spłacał przez rok hipoteki osób dotkniętych tym kataklizmem
• Wakacje kredytowe w 2024 roku zostaną wprowadzone od kwietnia i będzie w ich przypadku obowiązywało kryterium dochodowe.
• Pomocy w spłacie długu udzielają także banki – w ramach konsolidacji kredytowej, negocjowania warunków zobowiązania czy też udzielenia bankowych wakacji kredytowych.

Na jaką pomoc rządową w spłacie kredytów hipotecznych można liczyć?

W I kwartale 2024 roku Rada Polityki Pieniężnej (RPP) nie zdecydowała się na podniesienie głównych stóp procentowych. Pomimo tego część kredytobiorców nie może spać spokojnie, ponieważ ich raty wzrastają. Chodzi oczywiście o kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem opartym na wskaźniku WIBOR 3M. Wszystko dlatego, że jeszcze trzy miesiące temu stawka ta była niższa niż obecnie. Powody do zadowolenia mają z kolei kredytobiorcy mający zobowiązania z oprocentowaniem zmiennym opartym na WIBOR-ze 6M. Jego aktualizacja spowoduje, że raty będą mniejsze. Można je przeliczyć w kalkulatorze rat kredytu hipotecznego.

Nadal jednak płatności dokonywane przez kredytobiorców mogą i są zwykle dużo wyższe od tych, jakie były ich udziałem przy niskich stopach procentowych, panujących w czasie pandemii. Klienci banków znajdujący się w trudnej sytuacji finansowej mogą liczyć na rządową pomoc w spłacie. Może ona polegać na:

• skorzystaniu ze wsparcia z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, zaoferowanego przez rząd;
• uzyskaniu rządowych wakacji kredytowych;
• wprowadzeniu nowego wskaźnika oprocentowania kredytów – następcą WIBOR-u(R) jest WIRON.

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców działa na podstawie Ustawy z dnia 9 października 2015 roku o wsparciu kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy i znajdują się w trudnej sytuacji. Jest zarządzany przez Bank Gospodarstwa Krajowego. Fundusz ten został utworzony w celu zapewnienia odpowiedniej pomocy kredytobiorcom, którzy znaleźli się w trudnej sytuacji finansowej i są jednocześnie zobowiązani do regularnej spłaty kredytu hipotecznego.

Mogą otrzymać dopłaty, dzięki czemu nie będą musieli martwić się o spłatę z własnej kieszeni pełnej raty. Te dopłaty to właściwie podlegające zwrotowi wsparcie finansowe na pokrycie rat. Fundusz w dużej mierze rozwiązuje problemy ze spłatą kredytu hipotecznego na długi czas.

Z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców możesz otrzymać:

• wsparcie na spłatę rat – dopłaty do rat kredytów hipotecznych;
• pożyczkę na spłatę zadłużenia, nie wyższą niż 120 tys. zł;
• promesę, czyli możesz wnioskować do swojego banku o przyrzeczenie udzielenia pożyczki na spłatę zadłużenia.
• dodatkowo FWK oferuje pomoc dla powodzian w spłącie kredytów. Poszkodowani będą mogli skorzystać z bezzwrotnego wsparcia przez okres 12 miesięcy.

Rządowe wakacje kredytowe funkcjonowały jeszcze do końca 2023 roku, ale na 2024 rok również zaplanowano ich wprowadzenie. 5 marca 2024 roku premier Donald Tusk potwierdził, że projekt ustawy o rządowych wakacjach kredytowych został przyjęty przez Radę Ministrów. Nie wszyscy kredytobiorcy hipoteczni bez wyjątku skorzystają z przerwy w spłacie kredytu, jak to miało dotychczas miejsce.

Odsunięto w czasie zamianę wskaźnika referencyjnego WIBOR(R) na wskaźnik WIRON, który ma być bardziej odporny na zawirowania na rynkach finansowych.

Kto może skorzystać z rządowego wsparcia w spłacie kredytu?

Rządowe wsparcie w spłacie kredytu z Funduszu zarządzanego przez BGK przeznaczone jest dla osób, które spełniają poniższe warunki:

• W dniu złożenia wniosku o wsparcie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców co najmniej jeden z kredytobiorców musi mieć status osoby bezrobotnej.
• Miesięczne koszty obsługi spłacanego kredytu mieszkaniowego muszą przekraczać 40 proc. dochodów (przed zmianą ustawy było to 50 proc.,) osiąganych miesięcznie przez gospodarstwo domowe.
• Miesięczny dochód gospodarstwa domowego po odjęciu miesięcznych kosztów obsługi kredytu mieszkaniowego nie może być wyższy niż 1940 zł (wcześniej było to 1522 zł) w przypadku gospodarstwa jednoosobowego oraz 1500 zł (wcześniej 1200 zł) w przypadku gospodarstwa wieloosobowego (dochód na jedną osobę).

Wniosek o udzielenie pomocy z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców złożyć mogą nie tylko osoby, które po prostu nie radzą sobie ze spłatą, lecz także takie, które sprzedały lub chcą sprzedać dom lub mieszkanie w kredycie, ale uzyskana kwota ze sprzedaży nie pozwoli na spłatę zobowiązania w całości. O pomoc z FWK trzeba starać się w banku, który udzielił kredytu mieszkaniowego.

Jak uzyskać rządową pomoc w spłacie kredytu hipotecznego?

Możesz uzyskać pomoc w spłacie kredytu hipotecznego z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, jeśli znalazłeś się w trudnej sytuacji finansowej i spełniasz kryterium dochodowe. Musisz złożyć wniosek o takie ukierunkowane wsparcie w swoim banku. Jeśli zostanie ono przyznane, bezpośrednio na rachunek banku, w którym masz kredyt, otrzymasz dopłaty z FWK.

Jeśli chodzi o wakacje kredytowe to wniosek o zawieszenie spłaty kredytu musisz złożyć do swojego banku - możesz go dostarczyć osobiście, wysłam e-mailem lub skorzystać z bankowości mobilnej. Wniosek o wakacje kredytowe może przybierać formę papierową lub elektroniczną.

Czy trzeba zwrócić wsparcie w spłacie kredytu?

Należy podkreślić, że pomoc państwa w spłacie kredytu w ramach Funduszu Wsparcia dla kredytobiorców hipotecznych jest pomocą zwrotną. Oznacza to, że uzyskane środki trzeba będzie zwrócić. Zwrot wsparcia rozpocząć musi się po upływie 2 lat od wypłaty ostatniej raty wsparcia.

Spłata dokonywana ma być w 200 równych i nieoprocentowanych ratach – dotychczas odbywało się to w 144 ratach. W przypadku, gdy kredytobiorca spłaci 134 raty bez opóźnień, to pozostała część przyznanego wsparcia zostanie umorzona (dotychczas dało się umorzyć 44 raty przy regularnej spłacie 100 rat).

Co zrobić, gdy nie można spłacać kredytu?

Z pewnością wsparcie rządowe w spłacie czy wakacje kredytowe raz na kwartał stanowią pewną pomoc dla kredytobiorców, którzy z różnych powodów nie radzą sobie z uiszczaniem zgodnie z harmonogramem rat. Pomoc w spłacie kredytów mieszkaniowych może okazać się jednak niewystarczająca. Jeśli wsparcie z FWK nie przynosi oczekiwanych rezultatów lub jako kredytobiorca nie możesz się o nie ubiegać, możesz w inny sposób uzyskać pomoc.

Możesz skorzystać z takich alternatyw, jak:

• Podjęcie negocjacji z bankiem kredytującym w sprawie zmiany warunków umowy – renegocjowanie może pomóc w zmniejszeniu miesięcznych rat czy w wydłużeniu okresu kredytowania. Sprawdź, jak skutecznie renegocjować umowę kredytu hipotecznego.
• Refinansowanie kredytu hipotecznego, czyli działanie polegające na przeniesieniu kredytu do innego banku, który zaoferuje Ci lepsze, korzystniejsze warunki.
• Konsolidacja kredytu, polegająca na połączeniu dwóch lub większej liczby zobowiązań w jedno, z mniejszą ratą, która wynika głównie z wydłużenia okresu kredytowania.

Nie uciekaj się do pożyczki online czy kredytu gotówkowego na spłatę kredytu hipotecznego, ponieważ zaciąganie jednego długu po to, by spłacić inny, to prosta droga do spirali zadłużenia, z której naprawdę bardzo trudno jest się wydostać.

Gdzie jeszcze szukać pomocy w trudnej sytuacji finansowej?

Pomoc rządowa i bankowa to jedno, ale niestety nie dla wszystkich są one dostępne. Co wtedy? Gdzie szukać pomocy w spłacie długów? Można wybrać się do doradcy finansowego, który przeanalizuje całą Twoją sytuację finansową, łącznie z wpływami i wydatkami, jakich dokonujesz co miesiąc. Wystarczy, że powiesz takiemu specjaliście, że szukasz pomocy w spłacie. Być może masz kartę kredytową czy limit w koncie, z których korzystasz, przez co ponosisz pewne koszty, a mógłbyś z tego zrezygnować. Doradca nauczy Cię, jak oszczędzać i w jaki sposób zarządzać swoim budżetem domowym, by móc polepszyć swoją sytuację finansową.

Na pytanie, czy jest ktoś, kto pomaga zadłużonym, trzeba odpowiedzieć, że takim podmiotem może być firma pożyczkowa działająca poza sferą bankową. W ofercie takich firm są pożyczki oddłużeniowe, które pozwalają na spłatę istniejącego długu, ale zachowaj ostrożność w korzystaniu z takich rozwiązań. Musisz mieć pewność, że w wyznaczonym przez pożyczkodawcę czasie będziesz w stanie spłacić swoje zobowiązanie.

Możesz spróbować również w swoim dotychczasowym banku zapytać o możliwość skorzystania z bankowych wakacji kredytowych. Niektóre instytucje dają swoim klientom taką możliwość. Zwykle warunkiem skorzystania z przerwy w spłacie jest brak opóźnień w spłacie wcześniejszych rat. Kolejną formą pomocy może być karencja w spłacie, czyli odroczenie w czasie spłaty części kapitałowej raty. Zmniejszy to miesięczne obciążenie.

Pomoc w spłacie kredytu gotówkowego – na co można liczyć?

Problemy ze spłatą mogą pojawić się zawsze, nie tylko wtedy, gdy masz zaciągnięty kredyt hipoteczny. Czy istnieje rządowa pomoc w spłacie kredytu gotówkowego? Niestety, ale nie. Fundusz Wsparcia Kredytobiorców jest kierowany jedynie do osób spłacających zobowiązania mieszkaniowe.

Jeśli masz problemy ze spłatą kredytu gotówkowego, to możesz skorzystać np. z konsolidacji w banku lub z refinansowania kredytu. Pomocy z zobowiązaniem w złotówkach udzielą banki na bazie ich standardowej oferty. Warto, byś zwrócił uwagę na promocje, ponieważ mogą pomóc Ci w uregulowaniu zobowiązania.

Co się stanie, jeśli nie spłacę kredytu hipotecznego?

Przy zawieraniu umowy kredytu hipotecznego bierzesz na siebie zobowiązanie do wykorzystania zgodnie z założeniami i do spłacenia w ramach ustalonego harmonogramu. Jeśli nie możesz uiszczać kolejnych rat, ubiegaj się o pomoc np. z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.

W przypadku gdy pomimo podjętych prób uzyskania pomocy z zewnątrz czy korzystania z wakacji kredytowych i tak nie możesz spłacić kredytu hipotecznego, bank rozpocznie działania windykacyjne. Będzie przypominał Ci o konieczności uregulowania zobowiązania. Jeśli i wtedy do tego nie dojdzie i będziesz unikał kontaktu z instytucją bankową, musisz liczyć się z konsekwencjami. Opóźnienie w spłacie powoduje, że bank odnotuje je w BIK-u – Biurze Informacji Kredytowej i może Ci to uniemożliwić wzięcie kolejnego kredytu w przyszłości.

Ostatecznie, jeśli próby kontaktu z kredytobiorcą podejmowane przez bank nie przyniosą rezultatów, kredytodawca może wypowiedzieć umowę kredytu i jednocześnie postawić pełną kwotę zobowiązania w stan wymagalności. Następnie sprawa zostanie skierowana do sądu i komornika, a dłużnik umieszczany jest w rejestrach dłużników, takich jak BIG InfoMonitor i KRD.

Bank może dochodzić swoich roszczeń z hipoteki mieszkania, która jest zabezpieczeniem kredytu. Ostatnim etapem windykacji jest powstępowanie egzekucyjne, poprzedzone postępowaniem polubownym oraz sądowym. Komornik może zająć nieruchomość stanowiącą zabezpieczenie spłaty kredytu hipotecznego, sprzedać ją na licytacji komorniczej, a z pieniędzy uzyskanych w ten sposób bank będzie mógł zaspokoić swoje roszczenia.