Kredyt refinansowy służy do całkowitej spłaty innego kredytu. Sprowadza się więc do przeniesienia zaciągniętego wcześniej zobowiązania do drugiego banku, co skutkuje zmianą warunków kredytowania. Czy opłaca się refinansować kredyt? I jak skorzystać z tego rozwiązania? Przeczytaj nasz artykuł, a dowiesz się wszystkiego o kredycie refinansowym.
Kredyt refinansowy w Polsce najczęściej zaciągany jest w celu przeniesienia kredytu hipotecznego do innego banku. Powód tego jest prosty: kredyt hipoteczny jest długoterminowy, a więc po kilku latach jego spłaty na rynku mogą pojawić się jego alternatywne oferty o znacznie korzystniejszych warunkach np. z niższą marżą i oprocentowaniem.
Z tego artykułu dowiesz się:
- na czym polega kredyt refinansowy i czym różni się od kredytu konsolidacyjnego,
- kiedy opłaca się refinansować kredyt, ponieważ wiąże się to zwykle z pewnymi kosztami,
- kto może skorzystać z refinansowania kredytu, czyli jakie warunki trzeba spełnić,
- jak zaciągnąć kredyt refinansowy krok po kroku.
Czym jest kredyt refinansowy?
Na początku wyjaśnijmy, co to jest kredyt refinansowy. Jest to rodzaj kredytu, który możesz przeznaczyć wyłącznie na spłatę innego kredytu. W efekcie zatem kredyt wzięty w jednym banku zastępujesz nowym kredytem refinansowym z innego banku. Można więc powiedzieć, że w ten sposób przenosisz kredyt z jednego banku do drugiego i takie przeniesienie zobowiązania nazywane jest refinansowaniem kredytu.
Wiesz już, co to jest refinansowanie kredytu. A jak ono przebiega w praktyce?
- Bank udzielający kredytu refinansowego przelewa stosowną kwotę do banku, w którym zaciągnąłeś poprzednie zobowiązanie.
- Twój stary kredyt zostaje całkowicie zamknięty.
- Od tej chwili masz do spłaty nowy kredyt refinansowy
Po co się bierze kredyt refinansowy? Głównie w celu zmiany warunków spłaty zadłużenia. Nowy kredyt refinansowy może bowiem mieć tę samą kwotę i cel kredytowania co poprzednie zobowiązanie, ale inne oprocentowanie, zabezpieczenie, okres spłaty itp.
Kwota kredytu:
350 000 złRóżnice między refinansowaniem kredytu a kredytem konsolidacyjnym
Kredyt refinansowy bywa mylony z kredytem konsolidacyjnym zapewne z uwagi na fakt, że w każdym z tych przypadków przenosisz swoje zobowiązanie do innego banku bądź zmieniasz dotychczasowe warunki zobowiązania.
Powinieneś jednak mieć na względzie, że konsolidacja to połączenie kilku takich zobowiązań w jedno, podczas gdy refinansowanie to przeniesienie kredytu do innego banku.
Skonsolidować możesz zadłużenia na karcie kredytowej czy ujemne saldo bankowe, a także kredyt gotówkowy, samochodowy czy hipoteczny. W tej sytuacji bank przejmie spłatę Twoich zobowiązań, a Ty otrzymasz jedną dogodną ratę. To łatwy sposób na obniżenie wysokości raty, jeśli masz do spłaty kilka zobowiązań.
Kredyt refinansowy natomiast dotyczy tylko jednego zobowiązania, najczęściej kredytu hipotecznego. Można powiedzieć, że to po prostu zmiana warunków na takie, które okażą się dla klienta korzystniejsze, z tym że warunki te kredytobiorca znajduje w innym banku.
W praktyce refinansowanie wymaga od kredytobiorcy nieco więcej działania. Musi na bieżąco porównywać oferty innych banków, aby wiedzieć, kiedy opłaca się przenieść zobowiązanie.
Kiedy opłaca się refinansować kredyt?
Przeniesienie kredytu do innego banku nie jest trudne. Wymaga jednak poświęcenia czasu na wyszukanie korzystnej oferty kredytu refinansowego, a potem na dopełnienie formalności związanych ze złożeniem wniosku kredytowego i zawarciem nowej umowy. Na pewno więc zadajesz sobie pytanie, czy warto to robić? Czy opłaca się refinansować kredyt?
Refinansowanie kredytu opłaca się wyłącznie wtedy, jeśli w wyniku takiej operacji uzyskasz jakieś konkretne korzyści. Takimi korzyściami mogą być:
- obniżenie kosztów kredytu – będzie to możliwie, jeśli nowy kredyt refinansowy będzie miał np. niższą marżę, która jest stałym elementem oprocentowania i wpływa na kwotę odsetek;
- obniżenie miesięcznej raty – zapewni Ci to tańszy kredyt refinansowy lub z dłuższym okresem spłaty;
- korzystniejszy rodzaj oprocentowania – np. gdy masz kredyt ze stałym oprocentowaniem i chcesz go zamienić na zmienne, a Twój bank nie chce się na to zgodzić przed upływem 5 lat, rozwiązaniem problemu będzie właśnie wzięcie kredytu refinansowego z oprocentowaniem zmiennym;
- szybsza spłata kredytu – o refinansowaniu warto pomyśleć, jeśli poprawiła się Twoja sytuacja finansowa i chcesz skrócić okres kredytowania, a Twój bank się na to nie zgadza np. ze względu na niekorzystny sposób oceny zdolności kredytowej;
- dołączenie lub odłączenie kredytobiorcy – taka konieczność może pojawić się np. po ślubie lub rozwodzie i wówczas bywa, że łatwiej takie formalności załatwić w innym banku niż w tym obecnie kredytującym.
Podsumujmy zatem, kiedy opłaca się refinansować kredyt: głównie wtedy, gdy w innych bankach można uzyskać korzystniejsze warunki kredytowania niż u obecnego kredytodawcy.
Warto tu pamiętać, że rynek finansowy jest dynamiczny, dlatego lepsze oferty mogą się pojawić nawet w niedługim czasie od wzięcia zobowiązania. Musisz jedynie na bieżąco analizować sytuację, a więc sprawdzać aktualne oferty kredytów i je porównywać, wykorzystując do tego choćby różne rankingi i porównywarki kredytowe.
Jakie kredyty można refinansować?
Refinansować można różne rodzaje zobowiązań. Z reguły jednak banki umożliwiają refinansowanie kredytów długoterminowych i o wyższej kwocie. W ich ofercie znajdziesz zatem:
- refinansowanie kredytu hipotecznego – kredyt refinansowy hipoteczny możesz zaciągnąć na spłatę innego kredytu hipotecznego wziętego np. na zakup mieszkania lub budowę domu i w tym przypadku trzeba wziąć taki kredyt refinansowy pod hipotekę nieruchomości;
- refinansowaniu kredytu gotówkowego – warto je rozważyć głównie wtedy, jeśli chce się zmienić warunki kredytu gotówkowego w wysokiej kwocie i z długim okresem kredytowania np. jeśli spłacasz kredyt gotówkowy na 150 tys. zł, przy którym niekorzystne oprocentowanie przekłada się na zbyt wysokie raty;
- kredyt refinansowy na samochód – za jego pomocą możesz przenieść do innego banku swój kredyt samochodowy, aby w ten sposób zmienić jego warunki np. rodzaj rat z balonowych na standardowe;
- kredyt refinansowy dla firm – zazwyczaj firmy decydują się na refinansowanie kredytu inwestycyjnego, który zwykle wiąże się z dość wysokimi kosztami obsługi.
Jak już wspomnieliśmy wyżej, w Polsce największą popularnością cieszy się refinansowanie kredytu hipotecznego. Warto tutaj wiedzieć, że istnieje także możliwość ubiegania się o kredyt refinansowy na zakup mieszkania za gotówkę lub refinansowanie poniesionych wydatków na budowę domu. Z takiego rozwiązania często korzystają osoby, które przeznaczyły swoje oszczędności na inwestycję w nieruchomość, ale chcą odzyskać te pieniądze, bo ich potrzebują na inny cel.
Kredyt konsolidacyjny a refinansowy - czym się różnią?
Kredyt refinansowy bywa mylony z kredytem konsolidacyjnym, ponieważ w obu przypadkach przenosi się swoje kredyty do innego banku. Musisz jednak wiedzieć, że nie są to tożsame produkty i poniżej przedstawiamy najważniejsze różnice, jakie je dzielą. Dzięki temu podejmiesz właściwą decyzję, czy w Twoim przypadku lepsze będzie refinansowanie kredytu czy konsolidacja.
Kredyt konsolidacyjny a refinansowy – różnice
Różnice |
Kredyt refinansowy |
Kredyt konsolidacyjny |
Mechanizm działania kredytu |
Przeniesienie do innego banku jednego, konkretnego kredytu. |
Przeniesienie do innego banku kilku zobowiązań kredytowych celem połączenia ich w jeden kredyt. |
Główny cel zaciągnięcia kredytu |
Zmiana warunków kredytowania, głównie obniżenie kosztów. |
Ułatwienie sobie spłaty zadłużenia poprzez obniżenie nowej raty w porównaniu do sumy dotychczasowych rat. |
Rodzaje przenoszonych kredytów |
Głównie kredyty długoterminowe spłacane w ratach np.: - kredyty hipoteczne, - kredyty gotówkowe, - kredyty samochodowe. |
Wszelkiego rodzaju produkty kredytowe (długo- i krótkoterminowe): - kredyty hipoteczne, - kredyty i pożyczki gotówkowe, - kredyty samochodowe, - kredyty ratalne, - karty kredytowe, - limity kredytowe w rachunku. |
Ile kosztuje refinansowanie kredytu?
Zastanawiasz się, jakie są koszty refinansowania? Tak naprawdę nie różnią się one od standardowego kredytu. Co zatem się do nich zalicza? Będzie to przede wszystkim:
- Wycena nieruchomości – dotyczy ona kredytu hipotecznego, nieruchomość stanowi bowiem jego zabezpieczenie, bank musi zatem posiadać informację, ile jest aktualnie warta. Jest to dodatkowy koszt, który nie zalicza się stricte do kosztów kredytowych, musisz brać go jednak pod uwagę. Za wycenę eksperta zapłacisz od 500 do 1000 złotych.
- Prowizja za udzielenie kredytu – tutaj czeka Cię dobra informacja, w większości przypadków prowizja za udzielenie kredytu refinansowego nie będzie bowiem pobierana.
- Opłata w sądzie wieczystoksięgowym – przeniesienie kredytu do innego banku wiąże się z wprowadzeniem zmian do księgi wieczystej. Koszt takiej opłaty wynosi ok. 300 złotych – 100 zł za wykreślenie z księgi wieczystej poprzedniego wpisu banku kredytującego i 200 zł opłat za wpis nowego banku, udzielającego kredytu refinansowego.
Oblicz, ile będzie Cię kosztował kredyt refinansowy. Kalkulator kredytowy pozwoli Ci udzielić odpowiedzi na pytanie, w którym banku znajdziesz najtańszy produkt refinansowy hipoteczny czy gotówkowy.
Kto może skorzystać z refinansowania kredytu?
Z refinansowania kredytu może skorzystać wyłącznie osoba, która spełnia odpowiednie warunki. Na kredyt refinansowy możesz zatem liczyć, jeśli:
- masz kredyt, który podlega refinansowaniu – czyli np. kredyt hipoteczny,
- dostarczysz do banku oferującego kredyt refinansowy wszystkie potrzebne dokumenty,
- posiadasz zdolność kredytową,
- masz dobrą historię kredytową – przede wszystkim nie masz zaległości w spłacie dotychczasowego zobowiązania.
Pamiętaj, że refinansowanie wiąże się z ponownym sprawdzeniem zdolności kredytowej. Nowy bank musi bowiem zweryfikować Twoją sytuację finansową i wiarygodność kredytową, zanim zgodzi się przejąć rolę Twojego kredytodawcy. Jeśli więc Twoja sytuacja finansowa uległa pogorszeniu od momentu podpisania umowy, to refinansowanie niekoniecznie okaże się dobrym pomysłem.
Na jakich zasadach udzielany jest kredyt refinansowy?
Jeśli chcesz ubiegać się o refinansowanie kredytu, musisz złożyć stosowny wniosek do wybranego banku. Jak już wiesz, najpierw sprawdzona zostanie Twoja zdolność, a także dotychczasowa historia kredytowa, która będzie zweryfikowana na podstawie raportu BIK.
Osoby, które mają nieuregulowane na czas zadłużenia, mogą mieć spory problem z przyznaniem kredytu, nie inaczej wygląda ta kwestia przy refinansowaniu.
Co musisz mieć na uwadze? Przede wszystkim kwotę kredytu. Masz pod tym względem dwa rozwiązania. Możesz zdecydować się na refinansowanie dotychczasowego kredytu i wybrać kwotę, która odpowiada wysokości Twojego zobowiązania bądź zdecydować się na kwotę nieco większą, aby otrzymać dodatkowe środki.
Ile razy można refinansować kredyt hipoteczny? Właściwie nie ma ograniczeń w tym zakresie, a klient może skorzystać z refinansowania tyle razy, ile uzna to dla siebie za opłacalne.
Czy można refinansować kredyt w tym samym banku?
Zastanawiasz się, czy można wziąć kredyt refinansowy w tym samym banku? Może się bowiem zdarzyć, że Twój bank ma w najnowszej ofercie korzystniejsze warunki kredytowania niż te, jakie obowiązywały w momencie zawierania z Tobą umowy.
Otóż refinansowanie kredytu w tym samym banku nie jest możliwe, ponieważ co do zasady polega ono na przeniesieniu zobowiązania do innego kredytodawcy. Nawet z definicji słowo „refinansowanie” odnosi się do pozyskania zewnętrznego źródła finansowania.
Musisz jednak wiedzieć, że choć refinansowanie kredytu hipotecznego w tym samym banku nie jest możliwe, to można z tym bankiem renegocjować umowę kredytową. W ramach takich renegocjacji możesz wnioskować o zmianę różnych warunków umowy, nawet o obniżenie marży. Inna sprawa, czy bank przychyli się do Twojego wniosku. Nie musi tego robić i w takiej sytuacji warto właśnie pomyśleć o przeniesieniu kredytu do konkurencyjnego banku.
Dokumenty wymagane przy refinansowaniu kredytu
Co będzie potrzebne do uzyskania kredytu refinansowego? To zależy od banku. Do oszacowania zdolności kredytowej najczęściej niezbędny jest dokument poświadczający regularność i wysokość dochodów, czyli np. umowa o pracę.
Aby przenieść kredyt do innego banku, musisz także przygotować dokument, w którym widnieje kwota pozostała do spłaty dotychczasowego zadłużenia.
Niekiedy zdarza się również, że bank poprosi o przedstawienie dokumentu opiniującego bieżącą obsługę kredytu w konkurencyjnym banku.
Jeśli chcesz refinansować kredyt, najlepiej przygotuj takie dokumenty, jak:
- zaświadczenie o wysokości osiąganych aktualnie dochodów – np. umowa o pracę, zaświadczenie od pracodawcy;
- dokumenty związane z aktualnie spłacanym kredytem – umowa kredytowa, zaświadczenie o spłacie kredytu z banku i pozostałej kwocie do spłaty;
- wycena nieruchomości, jeśli refinansowaniu podlega kredyt hipoteczny.
Jak wygląda refinansowanie kredytu?
Jesteś przekonany co do tego, że kredyt refinansowy to dobre rozwiązanie w Twoim przypadku? Jeśli tak, to wykonaj kilka kroków, by ostatecznie przenieść swój zobowiązanie do innego banku:
- Wybierz ofertę refinansową – sprawdź w co najmniej kilku bankach, jakie są propozycje, i wybierz tę, która najbardziej opłaca Ci się pod względem ogólnych kosztów.
- Skompletuj wszystkie wymagane dokumenty w celu potwierdzenia swojej zdolności oraz dokumenty od kredytu, który ma podlegać refinansowaniu.
- Złóż wniosek – zwykle należy to zrobić z wykorzystaniem formularza bankowego oraz dołączyć do niego wszystkie wymagane przez załączniki.
- Poczekaj na podjęcie decyzji kredytowej – analityk bankowy musi przeanalizować złożony przez Ciebie wniosek, wyliczyć Twoją zdolność i sprawdzić BIK.
- Podpisz umowę o kredyt refinansowy z nowym bankiem – wypłata kredytu, polegająca na całkowitej, przedterminowej spłacie w dotychczasowej instytucji, leży zwykle po stronie nowego kredytodawcy.
Na co uważać, decydując się na refinansowanie kredytu?
Jeśli narzekasz na warunki swojego zobowiązania, to podobnie jak przy wyborze pierwszego kredytu, nie warto zbyt pochopnie decydować się na refinansowanie.
Rozsądnie jest sprawdzić możliwie jak największą liczbę ofert i dokładnie, krok po kroku, przeanalizować ich składowe. Łatwo dać złapać się w pułapkę, szczególnie gdy nie uwzględnisz wszystkich kosztów.
Pamiętaj, że atrakcyjność kredytu refinansowego nie zależy tylko od niższej ceny nowego kredytu, lecz także od wszystkich dodatkowych opłat, które będziesz musiał ponieść, decydując się na przeniesienie zobowiązania. Wśród kosztów obsługi nowego zadłużenia znajdują się najczęściej:
- prowizja banku, który udzieli kredytu refinansowego;
- opłata za wcześniejszą spłatę przenoszonego zobowiązania;
- wymagane opłaty sądowe (zmiana hipoteki w księdze wieczystej);
- opłaty związane z zabezpieczeniem nowego kredytu;
- dopiero po uwzględnieniu wszystkich wymienionych kosztów możesz uznać daną ofertę kredytu refinansowego za atrakcyjną.