Jak nie stracić na przenoszeniu kredytu do innego banku?

Refinansowanie kredytu hipotecznego może pozwolić Ci zmniejszyć koszty kredytowania. Sprawdziłam, jak nie stracić na tym, że przeniesiesz kredyt hipoteczny do innego banku: 

• Przed przeniesieniem kredytu do innego banku sprawdź koszty kredytowania i samego refinansowania. 
• Przy przenoszeniu kredytu walutowego powstają różnice kursowe.  
• Negocjacje zasad udzielenia refinansowania przynieść Ci mogą realne korzyści finansowe. 

Jakie są możliwe zagrożenia przy przenoszeniu kredytu do innego banku? 

Zagrożeniem przy przenoszeniu kredytu do innego banku jest przede wszystkim to, że operacja ta przyniesie więcej kosztów niż korzyści, z jakimi powinna być związana. Dlatego, zanim dokonasz refinansowania kredytu, zwróć uwagę na: 

• Stopę procentową – według niej będą naliczane odsetki kredytowe. Jeśli zdecydujesz się na zmienną stopę procentową, a dotychczas korzystałeś ze stałej, to musisz mieć świadomość, że może ona ulec zmianie. Dzieje się tak wraz z modyfikacjami kierunku polityki pieniężnej prowadzonej przez bank centralny. Co za tym idzie, możesz w efekcie w przyszłości płacić wyższe odsetki od kredytu. 
• Prowizję – przy refinansowaniu tak naprawdę zaciągasz nowy kredyt, dlatego niewykluczone, że nowy bank naliczy Ci prowizję za udzielone finansowanie. Najlepiej sprawdź, ile ona wynosi i czy możesz uniknąć jej naliczenia, na przykład przy korzystaniu z dodatkowych produktów tego samego banku.  
• Formę i koszt ustanowienia zabezpieczenia spłaty – to kolejny często nieoczekiwany przez Ciebie koszt, który może obciążyć Twoją kieszeń. Dotyczy ustanowienia zabezpieczenia spłaty kredytu. Np. w przypadku kredytu hipotecznego wiąże się to z koniecznością przeniesienia hipoteki ustanowionej na rzecz banku w księdze wieczystej nieruchomości z dotychczasowego banku na nowy. Naliczone będą opłaty sądowe za zmiany w tej księdze. 
• Wysokość kosztu naliczanego za wcześniejszą spłatę dotychczasowego kredytu – przy refinansowaniu masz do czynienia z przedterminową spłatą zobowiązania. To może wiązać się z koniecznością poniesienia kosztu opłaty rekompensacyjnej dla banku, z którego przenosisz kredyt. Taka opłata bywa dość wysoka i stawia pod znakiem zapytania opłacalność operacji.  

Zadbaj o stabilność finansową przed przeniesieniem kredytu 

Zanim bank udzieli Ci kredytu refinansowego, musi ocenić, czy rzeczywiście będziesz w stanie go spłacić. Licz się więc z tym, że z przeniesieniem zobowiązania wiąże się ponowna ocena zdolności kredytowej. Dlatego zadbaj o nią – staraj się mieć pewną stabilność finansową.

Zweryfikuj swoje wydatki – czy nie wydajesz na coś więcej, niż powinieneś i możesz z czegoś zrezygnować, by koszty ponoszone co miesiąc na tzw. życie były mniejsze. Bank może sięgnąć do historii Twojego rachunku i sprawdzić Twoje przepływy pieniężne. Oceni stabilność uzyskiwanych dochodów, ich źródło i wysokość. Zestawi je z czynnikami, które wpływają na wyliczenie Twojej indywidualnej zdolności kredytowej, tj. z wykształceniem, wiekiem, płcią czy liczbą osób do utrzymania w jednym gospodarstwie domowym. 

Przed przeniesieniem kredytu porównaj oferty banków! 

Zanim złożysz wniosek o kredyt refinansowy w wybranym banku, poświęć czas na porównanie różnych ofert takich kredytów. Zwróć przy tym uwagę na: 

• RRSO – roczną rzeczywistą stopę oprocentowania; 
• koszty dodatkowe związane z refinansowaniem – prowizja, jak i dodatkowe, wymagane zabezpieczenia; 
• promocje, jakie od czasu do czasu oferują banki w związku z przeniesieniem kredytu; 
• dostępne kwoty i okresy kredytowania w danych bankach.  

Zestawienie, choć kilku ofert na przeniesienie kredytu do innej instytucji finansowej umożliwi Ci zapoznanie się z nimi i wybór najkorzystniejszej dla Ciebie w danym momencie.  

Sprawdź możliwość wcześniejszej spłaty kredytu w nowym banku 

Po analizie ofert kredytów refinansowych w nowych bankach powinieneś dokładnie zapoznać się z nimi, by wiedzieć, czy na pewno są takie korzystne, jak się wydają. Wysokie opłaty dodatkowe mogą spowodować, że opłacalność takiej opcji nie wyda Ci się już tak wysoka.  

Porównaj kursy wymiany walut, jeśli masz kredyt walutowy 

Nieco więcej komplikacji może wystąpić, jeśli zechcesz przenieść kredyt walutowy do innego banku. W takim przypadku refinansowanie zobowiązania powoduje powstanie różnic kursowych – dodatnich lub ujemnych. Dodatnie powstają, jeśli wartość kredytu w walucie obcej w dniu jego otrzymania jest wyższa w porównaniu z wartością w dniu spłaty. Przeliczenia dokonuje się przy tym wg faktycznie zastosowanego kursu waluty z takich dni. 

Analogicznie ujemne różnice kursowe powstają, jeśli wartość kredytu walutowego w dniu jego otrzymania jest niższa od wartości tego zobowiązania w dniu jego spłaty. To nie jedyny problem związany z refinansowaniem kredytu walutowego.

Zaciągnąłeś go jeszcze przed wydaniem przez Komisję Nadzoru Finansowego rekomendacji dotyczących udzielania kredytów jedynie w walucie przeważających dochodów kredytobiorcy? W takim razie zamiana kredytu walutowego na walutowy w innym banku w ogóle może nie być możliwa. 

Unikaj pułapek związanych z ubezpieczeniami i dodatkowymi produktami bankowymi 

Zanim złożysz podpis pod umową o kredyt refinansowy, dokładnie zapoznaj się z jej postanowieniami. Przeanalizuj koszty związane z całą operacją i ryzyko nowego kredytu. Banki mogą proponować Ci dodatkowe ubezpieczenia, naliczać prowizję za przystąpienie do zobowiązania albo oferować kredyt gotówkowy do kredytu refinansowego, na dowolne cele. Wszystko to może jednak prowadzić do zwiększenia kosztów kredytowania.  

Podobnie wygląda to, jeśli chodzi o cross selling – połączenie kredytu refinansowego np. z otwarciem konta w banku. Instytucja kredytująca może zrezygnować z pobierania dodatkowej prowizji za przystąpienie do zobowiązania, jeśli zdecydujesz się otworzyć rachunek osobisty. Jednak niekiedy także i za niego przyjdzie Ci płacić. Zastanów się, czy warto. 

Negocjuj warunki w nowym banku 

Banki, do których chcesz przenieść swój kredyt, zwłaszcza hipoteczny, prawdopodobnie będą otwarte na negocjowanie z Tobą jego warunków. Warto się ich podjąć, ponieważ możesz tylko na tym zyskać. Wśród korzyści, które mogą stać się Twoim udziałem przy negocjowaniu warunków w nowym banku, wymienię: 

• Możliwość obniżenia wysokości kosztów kredytowania – bank może zrezygnować z pobierania od Ciebie prowizji za udzielenie zobowiązania albo zdecydować się na obniżenie oprocentowania. 
• Możliwość rezygnacji z dodatkowych zabezpieczeń spłaty kredytu – na przykład z ubezpieczenia na życie kredytobiorcy. 
• Szansa na dodatkowe pieniądze w ramach kredytu gotówkowego, jeśli tylko Twoja indywidualna zdolność kredytowa na to pozwoli. 
• Możliwość skorzystania z wydłużonego okresu kredytowania, który umożliwi Ci zmniejszenie miesięcznej raty kredytowej. 

Jak przenieść kredyt hipoteczny do innego banku i zaoszczędzić? 

Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku wymagać będzie od Ciebie wnioskowania o niego w wybranej instytucji finansującej, a także przejścia przez procedurę badania Twojej zdolności kredytowej oraz historii kredytowania w BIK-u. Bank przygotuje umowę, którą podpiszesz i następnie spłaci Twój kredyt w innym banku.

W takim przypadku musi jeszcze dojść do zmiany kredytodawcy wpisanego do księgi wieczystej nieruchomości. Wiąże się to z wykreśleniem wcześniejszej hipoteki i wpisaniem kolejnej. 

Cała procedura refinansowania kredytu może być bardzo opłacalna, jeśli warunki, na jakie się decydujesz, będą dla Ciebie po prostu korzystniejsze.

👉Przykład:

Załóżmy, że masz jeszcze 300 000 zł kredytu hipotecznego do spłaty i pozostało Ci 15 lat okresu kredytowania. Spłacasz go w ratach równych, a oprocentowanie wynosi 9,5%. Płacisz po 3 132,67 zł raty miesięcznie, a koszty kredytowania, jakie poniesiesz, wynoszą łącznie 263 881,33 zł.  

Jeśli zdecydujesz się na refinansowanie kredytu i będziesz mógł skorzystać z oferty na kredyt w kwocie 300 000 zł na 15 lat, ale z oprocentowaniem 8% w skali roku. Rata miesięczna będzie znacznie niższa i wyniesie 2 866,96 zł, a koszty zobowiązania wyniosą 216 052,13 zł. Nawet jeśli musisz do tego uiścić opłatę za przedterminową spłatę, np. w wysokości 1% całkowitej kwoty kredytu, czyli 30 000 zł, to i tak zaoszczędzisz ponad drugie tyle.

W wielu przypadkach opłata rekompensacyjna nie znajdzie swojego zastosowania, co pozwoli Ci zaoszczędzisz jeszcze więcej. Musisz jednak liczyć się także z tym, że nowy bank, do którego przenosisz swój kredyt, może naliczyć Ci prowizję za udzielenie zobowiązania. Przelicz sobie, czy koszty ponoszone w związku z refinansowaniem nie „zjadają” wynikających z niego korzyści finansowych.

Źródło zdjęcia głównego: https://depositphotos.com/pl/