Refinansowanie kredytu czy konsolidacja? Co się bardziej opłaca?

Refinansowanie kredytu bywa mylone z konsolidacją. Mogą one prowadzić do takich samych skutków, tj. uporządkowania finansów i ułatwienia spłaty zobowiązań, ale to różne produkty. Najważniejsze informacje z artykułu:

• Konsolidacja polega na połączeniu wielu różnych zobowiązań (np. kredytów gotówkowych, kart kredytowych, pożyczek) w jeden kredyt – z jedną ratą, często niższą, ale zazwyczaj z wydłużonym okresem spłaty.
• Refinansowanie oznacza przeniesienie jednego kredytu (najczęściej hipotecznego) do innego banku na korzystniejszych warunkach – np. z niższym oprocentowaniem, mniejszą ratą lub bez kosztownych usług dodatkowych.
• Konsolidacja sprawdzi się, jeśli masz kilka kredytów, przestajesz nad nimi panować lub boisz się problemów ze spłatą. Ułatwia zarządzanie budżetem i może pozwolić na uzyskanie dodatkowej gotówki.
• Refinansowanie będzie opłacalne, gdy warunki rynkowe się zmieniły (np. spadły stopy procentowe), a Ty chcesz obniżyć koszty swojego kredytu, skrócić okres spłaty lub uwolnić się od drogich produktów powiązanych z kredytem.

Czym jest konsolidacja?

Kredyt konsolidacyjny, czy też szeroko rozumiana konsolidacja, sprowadza się do tego, że łączysz w jeden większy produkt szereg mniejszych, wcześniej zaciągniętych zobowiązań finansowych. Innymi słowy, kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym, który zaciągany jest w celu spłaty innych zobowiązań, do których można zaliczyć:

• kredyty gotówkowe,
• pożyczki,
• debet w koncie bankowym,
• karty kredytowe,
• kredyt samochodowy,
• kredyt hipoteczny.

Dzięki kredytowi konsolidacyjnemu zgłoszone zobowiązania są jednorazowo spłacane przed terminem przez instytucję udzielającą konsolidacji. W efekcie klient ma do spłaty już jeden kredyt, najczęściej z niższą ratą, co nie musi być jednoznaczne z niższymi kosztami.

Co oznacza refinansowane kredytu?

Kredyt refinansowy lub refinansowanie definiowane jest jako przeniesienie zobowiązania do innego banku. Dotyczyć to będzie tylko jednego produktu finansowego konkretnego rodzaju, na ogół kredytu mieszkaniowego, i zakłada konieczność ustanowienia zabezpieczenia na nieruchomości mieszkalnej zaakceptowanej przez bank. Konsolidacja niekoniecznie musi być tak zabezpieczana.

Jakie są kluczowe różnice między refinansowaniem a konsolidacją kredytów?

Jeśli masz kilka kredytów i zastanawiasz się, co z nimi zrobić — czy je połączyć w jeden, czy zamienić jeden kredyt na inny z lepszymi warunkami — możesz natknąć się na dwa pojęcia: refinansowanie i konsolidacja. Chociaż oba rozwiązania mogą obniżyć Twoje miesięczne zobowiązania, różnią się celem i sposobem działania.

Najważniejsze różnice między konsolidacją a refinansowaniem:

Jakie są korzyści z refinansowania i konsolidacji kredytów?

Wielu kredytobiorców może się całkiem słusznie zastanawiać, czy w ich przypadku opłacalnym rozwiązaniem będzie dokonanie konsolidacji kredytowej – dwóch lub większej liczby zobowiązań – czy też przeniesienie kredytu do innego banku, tj. dokonanie refinansowania. Jakie korzyści wynikają z poszczególnych produktów bankowych?

Dzięki refinansowaniu zyskujesz:

• oszczędności, które sięgają nieraz dziesiątek tysięcy złotych – wszystko dzięki skorzystaniu z atrakcyjnej oferty kredytowej;
• możliwość pozbycia się niechcianych usług dodatkowych, które generują koszty;
• zmianę warunków kredytowania, w tym daty spłaty raty miesięcznej czy okresu spłaty, wysokości marży i prowizji.

Natomiast konsolidacja kredytu powoduje, że kredytobiorca:

• uporządkowuje swoją sytuację finansową;
• nie musi już spłacać miesięcznie kilku różnych rat, pamiętając o konieczności ich uiszczania o czasie, w terminie wskazanym przez bank;
• może obniżyć miesięczne zobowiązanie z tytułu rat – najczęściej łączna suma spłacanych dotychczas jest wyższa od jednej raty kredytu konsolidacyjnego, ale wynikać to może przede wszystkim z wydłużenia okresu spłaty;
• może uzyskać dodatkowe środki dowolnego przeznaczenia;
• może uniknąć powstania zobowiązań przeterminowanych;
• uzyskuje zmniejszenie ogólnych kosztów kredytowania.

Kiedy warto zdecydować się na refinansowanie kredytu?

Refinansowanie kredytu, czyli przeniesienie go do innego banku, polega na zaciągnięciu nowego kredytu, którym spłacasz poprzednie zobowiązanie. Ale czy taka operacja zawsze się opłaca? Nie – są konkretne sytuacje, w których ma to sens.

Refinansowanie może być dla Ciebie korzystne, jeśli:

• Oprocentowanie Twojego kredytu jest znacznie wyższe niż aktualne rynkowe stawki. Przykład: Masz kredyt hipoteczny z marżą 3%, a obecnie banki oferują marże rzędu 1,5%.
• Twoja zdolność kredytowa wzrosła (np. zarabiasz więcej, masz lepszy scoring w BIK-u), dzięki czemu możesz uzyskać lepsze warunki nowego kredytu.
• Kurs walutowy zmienił się na Twoją niekorzyść, a spłacasz kredyt walutowy. Wtedy refinansowanie może umożliwić Ci przewalutowanie kredytu.
• Kiedy kończy Ci się okres stałego oprocentowania, a prognozy mówią o jego wzroście. Warto wtedy poszukać nowej oferty z niższą stawką lub dłuższym okresem stałej raty.
• Masz kredyt z dodatkowymi kosztami, np. wysokim ubezpieczeniem, które możesz wyeliminować w nowym kredycie.

W każdym z tych przypadków refinansowanie pozwala Ci obniżyć koszt kredytu, skrócić czas spłaty albo zmniejszyć miesięczną ratę – pod warunkiem, że koszty operacji (np. prowizja nowego banku, opłata za wcześniejszą spłatę) nie przewyższają oszczędności.

Kiedy warto zdecydować się na konsolidację kredytów?

W innych przypadkach bardziej może Ci się jednak opłacać konsolidacja kredytu. Czy warto ją zaciągnąć, jeśli okazuje się, że koszty zobowiązania są niewspółmiernie wysokie względem tych, z jakich możesz skorzystać aktualnie na rynku? Jak najbardziej, ale przy konsolidacji kluczowe jest to, że musisz mieć co najmniej dwa produkty do spłaty. Nie muszą być one tego samego rodzaju czy kwoty ani udzielone w tym samym banku. Pamiętaj, że warto skorzystać z kalkulatora kredytów konsolidacyjnych i porównać ofertę dostępną w bankach.

Kiedy opłaca się konsolidować kredyty:

• pojawienia się ryzyka, że w przyszłości nie będziesz mógł spłacać wszystkich zobowiązań zgodnie z harmonogramem;
• kilku zobowiązań do spłaty;
• braku możliwości negocjowania warunków kredytowania w dotychczasowych bankach;
• bałaganu w domowych finansach, spowodowanego nadmierną liczbą rat do spłaty;
• korzystania z kosztownych produktów finansowych, np. pożyczek pozabankowych.

Refinansowanie czy konsolidacja? Co się bardziej opłaca?

Konsolidacja a refinansowanie – która oferta będzie korzystniejsza dla klienta? Zasadniczo obie mogą przynieść realne, wymierne profity, ale każdy kredyt: refinansowy czy konsolidacyjny przeznaczony jest dla innych kredytobiorców.

Od indywidualnych preferencji i sytuacji, w jakich znajduje się dana osoba, zależy, czy w jej przypadku lepiej będzie przenieść zobowiązanie, zwykle kredyt hipoteczny, do innego banku, czy połączyć spłatę kilku różnych kredytów w jeden produkt konsolidacyjny.