Refinansowanie kredytu czy konsolidacja? Co się bardziej opłaca?

Refinansowanie kredytu bywa mylone z konsolidacją. Mogą one prowadzić do takich samych skutków, tj. uporządkowania finansów i ułatwienia spłaty zobowiązań, ale to różne produkty.

Kredytobiorcy, którzy mają problemy ze spłatą swoich długów, szukają sposobów, by bez problemów wywiązywać się z nałożonych na nich płatności. Kredyt konsolidacyjny może im przynieść drugi oddech i sprawić, że spłacane raty kapitałowo-odsetkowe staną się mniejszym obciążeniem dla domowego budżetu. Sprawdź, czym jest refinansowanie, a czym konsolidacja i kiedy warto zaciągnąć takie zobowiązania w banku.

Różnice między refinansowaniem a konsolidacją kredytów

Dwa pojęcia zaczerpnięte ze sfery finansów i bankowości: konsolidacja i refinansowanie nie są ze sobą tożsame. W rzeczywistości kredyty refinansowe są czymś zupełnie innym niż zobowiązania konsolidacyjne. Jakie są to różnice?

Kredyt konsolidacyjny, czy też szeroko rozumiana konsolidacja, sprowadza się do tego, że łączysz w jeden większy produkt szereg mniejszych, wcześniej zaciągniętych zobowiązań finansowych. Innymi słowy, kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym, który zaciągany jest w celu spłaty innych zobowiązań, do których można zaliczyć:

• kredyty gotówkowe,
• pożyczki,
• debet w koncie bankowym,
• karty kredytowe,
• kredyt samochodowy,
• kredyt hipoteczny.

Dzięki kredytowi konsolidacyjnemu zgłoszone zobowiązania są jednorazowo spłacane przed terminem przez instytucję udzielającą konsolidacji. W efekcie klient ma do spłaty już jeden kredyt, najczęściej z niższą ratą, co nie musi być jednoznaczne z niższymi kosztami.

Natomiast kredyt refinansowy lub refinansowanie definiowane jest jako przeniesienie zobowiązania do innego banku. Dotyczyć to będzie tylko jednego produktu finansowego konkretnego rodzaju, na ogół kredytu mieszkaniowego, i zakłada konieczność ustanowienia zabezpieczenia na nieruchomości mieszkalnej zaakceptowanej przez bank. Konsolidacja niekoniecznie musi być tak zabezpieczana.

Korzyści z refinansowania i konsolidacji kredytów

Wielu kredytobiorców może się całkiem słusznie zastanawiać, czy w ich przypadku opłacalnym rozwiązaniem będzie dokonanie konsolidacji kredytowej – dwóch lub większej liczby zobowiązań – czy też przeniesienie kredytu do innego banku, tj. dokonanie refinansowania. Jakie korzyści wynikają z poszczególnych produktów bankowych?

Dzięki refinansowaniu zyskujesz:

• oszczędności, które sięgają nieraz dziesiątek tysięcy złotych – wszystko dzięki skorzystaniu z atrakcyjnej oferty kredytowej;
• możliwość pozbycia się niechcianych usług dodatkowych, które generują koszty;
• zmianę warunków kredytowania, w tym daty spłaty raty miesięcznej czy okresu spłaty, wysokości marży i prowizji.

Natomiast konsolidacja kredytu powoduje, że kredytobiorca:

• uporządkowuje swoją sytuację finansową;
• nie musi już spłacać miesięcznie kilku różnych rat, pamiętając o konieczności ich uiszczania o czasie, w terminie wskazanym przez bank;
• może obniżyć miesięczne zobowiązanie z tytułu rat – najczęściej łączna suma spłacanych dotychczas jest wyższa od jednej raty kredytu konsolidacyjnego, ale wynikać to może przede wszystkim z wydłużenia okresu spłaty;
• może uzyskać dodatkowe środki dowolnego przeznaczenia;
• może uniknąć powstania zobowiązań przeterminowanych;
• uzyskuje zmniejszenie ogólnych kosztów kredytowania.

Kiedy warto zdecydować się na refinansowanie kredytu?

Refinansowanie kredytu, czyli przeniesienie go do innego banku, w praktyce polega na zaciągnięciu nowego zobowiązania, którym spłacasz poprzednie. Czy przeniesienie kredytu do innego banku się opłaca w każdym przypadku? Niestety nie.

Refinansowanie kredytu hipotecznego zwykle ma jednak sens po kilku latach od zaciągnięcia zobowiązania czy po czasie, kiedy oferta kredytowa banków zdecydowanie się zmieniła. Kredyt, który był opłacalny przy jego zaciąganiu, może okazać się obecnie wyjątkowo drogi. Wtedy warto sprawdzić, jaką ofertę zobowiązania refinansowego hipotecznego mogą Ci dostarczyć poszczególne banki.

Refinansując zadłużenie, czy to z wykorzystaniem refinansowania kredytu gotówkowego, czy hipotecznego, spłacisz zobowiązanie za pomocą nowego kredytu, udzielonego na nowych warunkach. Jeśli są one atrakcyjniejsze od tych, z których korzystasz, a koszty poniesione przy całej operacji (rekompensata dla dotychczasowego banku za wcześniejszą spłatę oraz prowizja za udzielenie nowego kredytu), są niższe niż korzyści wynikające z całej operacji, to warto skorzystać z refinansowania.

Kiedy warto zdecydować się na konsolidację kredytów?

W innych przypadkach bardziej może Ci się jednak opłacać konsolidacja kredytu. Czy warto ją zaciągnąć, jeśli okazuje się, że koszty zobowiązania są niewspółmiernie wysokie względem tych, z jakich możesz skorzystać aktualnie na rynku? Jak najbardziej, ale przy konsolidacji kluczowe jest to, że musisz mieć co najmniej dwa produkty do spłaty. Nie muszą być one tego samego rodzaju czy kwoty ani udzielone w tym samym banku. Pamiętaj, że warto skorzystać z kalkulatora kredytów konsolidacyjnych i porównać ofertę dostępną w bankach.

Kiedy opłaca się konsolidować kredyty:

• pojawienia się ryzyka, że w przyszłości nie będziesz mógł spłacać wszystkich zobowiązań zgodnie z harmonogramem;
• kilku zobowiązań do spłaty;
• braku możliwości negocjowania warunków kredytowania w dotychczasowych bankach;
• bałaganu w domowych finansach, spowodowanego nadmierną liczbą rat do spłaty;
• korzystania z kosztownych produktów finansowych, np. pożyczek pozabankowych.

Konsolidacja pozwala na zmianę warunków kredytowania, a kluczowa jest możliwość wydłużenia okresu spłaty zobowiązania. Przy rozłożeniu kwoty długu na większą liczbę rat, miesięczna kwota do zapłaty zmniejszy się, ale uwaga! Rosną przy tym ogólne koszty kredytowania, bo bank będzie naliczał odsetki przez dłuższy czas, dlatego musisz się zastanowić, co Ci się bardziej opłaca. Czy podołasz spłacie nieco wyższych rat kredytu konsolidacyjnego przy braku wydłużania okresu spłaty?

Refinansowanie czy konsolidacja? Co się bardziej opłaca?

Konsolidacja a refinansowanie – która oferta będzie korzystniejsza dla klienta? Zasadniczo obie mogą przynieść realne, wymierne profity, ale każdy kredyt: refinansowy czy konsolidacyjny przeznaczony jest dla innych kredytobiorców.

Od indywidualnych preferencji i sytuacji, w jakich znajduje się dana osoba, zależy, czy w jej przypadku lepiej będzie przenieść zobowiązanie, zwykle kredyt hipoteczny, do innego banku, czy połączyć spłatę kilku różnych kredytów w jeden produkt konsolidacyjny.