Gdzie dostać kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej?

Kredyt konsolidacyjny pozwoli na połączenie wcześniej zaciągniętych zobowiązań, ale brak zdolności kredytowej jest przeszkodą do jego zaciągnięcia. Z mojego artykułu dowiesz się że: 

• Banki nie udzielają kredytów konsolidacyjnych bez zdolności kredytowej.  
• Alternatywą dla konsolidacji bez zdolności kredytowej mogą być negocjowanie warunków zobowiązania, wakacje kredytowe czy nawet upadłość konsumencka.  
• Brak zdolności kredytowej może nie być przeszkodą dla uzyskania pożyczki pozabankowej. 
• Pożyczki konsolidacyjne bez zdolności kredytowej online umożliwiają połączenie różnych zobowiązań.  

Czym jest kredyt konsolidacyjny i kto może z niego skorzystać? 

Czym jest kredyt konsolidacyjny? Jest celowym produktem finansowym przeznaczonym na spłatę wcześniej zaciągniętych zobowiązań. Jeśli masz do spłaty kilka pożyczek czy kredytów, możesz je połączyć w ramach jednego, większego zobowiązania, z niższą ratą, wynikającą najczęściej z wydłużenia okresu spłaty. Bank spłaci zgłoszone do konsolidacji długi, a Tobie pozostanie jedna rata w miesiącu tytułem kredytu konsolidacyjnego.  

Do podstawowych cech takiej oferty mogę zaliczyć: 

• celowość finansowania – kredyt przeznaczony jest na spłatę dotychczasowych zobowiązań,  
• możliwość uzyskania dodatkowych środków – tylko w przypadku, gdy masz odpowiednio wysoką zdolność kredytową, 
• dłuższy okres kredytowania – możesz wydłużyć czas spłaty, dzięki czemu dług spłacasz w niższych ratach miesięcznych, 
• jedna rata uiszczana w ustalonym terminie – zamiast kilku rat innych zobowiązań. 

Czy możliwe jest uzyskanie kredytu konsolidacyjnego bez zdolności kredytowej? 

Nie uzyskasz kredytu konsolidacyjnego bez zdolności kredytowej, ponieważ wiąże się to z poniesieniem zbyt wysokiego ryzyka braku spłaty długu w przyszłości. Musisz dowieźć, że jesteś w stanie spłacić zobowiązanie, zanim bank zdecyduje się Ci go udzielić. Nie ma możliwości zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego dla zadłużonych bez zdolności kredytowej. 

Dlaczego osoby bez zdolności kredytowej mają trudności z uzyskaniem kredytu konsolidacyjnego? 

Osoby bez zdolności kredytowej mają trudności z uzyskaniem kredytu konsolidacyjnego, ponieważ istnieje prawdopodobieństwo, że nie będą spłacać regularnie rat. Ich bieżące dochody są zbyt niskie w stosunku do kosztów. Banki nie udzielają kredytów bez zdolności kredytowej z kilku powodów: 

• Wytyczne z rekomendacji KNF dotyczące dobrej jakości portfela kredytowego – Rekomendacja S wskazuje, że każdorazowo bank musi badać zdolność potencjalnego kredytobiorcy, a jeśli jest ona zbyt niska lub klient nie ma jej wcale, nowy kredyt nie może zostać udzielony. 
• Ryzyko braku spłaty długu w przyszłości – skoro już przed udzieleniem kredytu konsolidacyjnego klient ma zbyt niską zdolność lub jej nie ma, to z dużym przekonaniem można stwierdzić, że nie będzie mieć środków na regularną spłatę rat nowego zobowiązania. 
• Dbanie o dobrą jakość portfela kredytowego przez banki – udzielenie kredytu konsolidacyjnego bez zdolności prowadziłoby najprawdopodobniej do powstania zobowiązań niespłacalnych, co pogarsza portfel danego banku. 

Konsolidacja bez zdolności kredytowej naraziłaby bank na straty finansowe, a to nie może być akceptowane. Osoby zadłużone, ze zbyt niskimi dochodami, nie mają najczęściej możliwości uzyskania kolejnych kredytów, bez względu na ich typ. 

Co zrobić, jeśli bank odmawia kredytu konsolidacyjnego? 

Jeśli bank odmawia Ci udzielenia kredytu konsolidacyjnego, możesz spróbować podjęcia takich kroków jak: 

• Rozpocznij rozmowy z bankiem, w którym masz już kredyt – nie unikaj odpowiedzialności, ale porozmawiaj z doradcą, który może zaproponować Ci mechanizmy, pozwalające wyjść na przysłowiową prostą w finansach. Dopóki sprawa nie została jeszcze postawiona na ostrzu noża – regulujesz raty i bank nie rozpoczął działań windykacyjnych, negocjowanie nowych, dogodniejszych dla Ciebie warunków spłaty jest możliwe. 
• Skorzystaj z wakacji kredytowych – przerwa w spłacie kredytu może pomóc Ci przetrwać trudny czas, kiedy np. nie pracujesz, albo uzyskujesz niższe wynagrodzenie. Jeśli dotychczas regularnie spłacałeś zobowiązanie, nie masz większych opóźnień, a Twój bank oferuje zawieszanie spłaty zobowiązań, wnioskuj o wakacje kredytowe. 
• Wydłuż okres kredytowania – taki zabieg umożliwia zmniejszenie wysokości Twoich comiesięcznych rat, dzięki czemu więcej pieniędzy pozostanie w Twojej kieszeni. Wadą tego rozwiązania jest zwiększenie ogólnych kosztów kredytowania. 
• Złóż prośbę o brak odsetek karnych – przy opóźnieniach w spłacie rat kredytu musisz liczyć się z tym, że bank naliczy odsetki karne. Możesz podjąć negocjacji z instytucją, by przestała naliczać takie opłaty. Wspólnie możecie spróbować znaleźć rozwiązanie, które będzie satysfakcjonować obydwie strony. 
• Ogłoś upadłość konsumencką – to ostateczne rozwiązanie, do którego powinieneś się uciec, jeśli masz wysokie zadłużenie i brak realnych możliwości jego spłaty. Wywołuje ono wiele długofalowych skutków.  

Odmowa kredytu konsolidacyjnego nie musi oznaczać dla Ciebie braku pola manewru. Renegocjuj warunki kredytowania, korzystaj z opcji wakacji kredytowych, albo wydłuż okres spłaty. Co prawda nie możesz otrzymać konsolidacji dla zadłużonych bez zdolności kredytowej, ale możliwe są inne rozwiązania.  

Jakie są alternatywy dla kredytów konsolidacyjnych bez zdolności kredytowej? 

Alternatywą dla kredytu konsolidacyjnego bez zdolności kredytowej może być przeprowadzenie konsolidacji pozabankowej. Firmy pożyczkowe działające poza systemem bankowym mogą w zliberalizowany sposób podchodzić do kwestii badania Twojej zdolności. Będą ją analizować i sprawdzą Twoją sytuację finansową w rzetelnie prowadzonych bazach danych, jak BIK czy BIG InfoMonitor. Od maja 2023 roku są do tego zobowiązane przez KNF. Jednak pożyczki konsolidacyjne dla zadłużonych są możliwe. Prócz tego możesz zdecydować się na: 

• Prywatną pożyczkę – udzieloną przez przyjaciela, osobę z rodziny, czy nawet zupełnie obcą osobę. 
• Refinansowanie spłaty kredytu – polega na przeniesieniu spłaty zobowiązania do innego banku. 

Jeśli masz również do spłaty nie tylko kredyty, ale i chwilówki, konsolidacja pozabankowa może być dla Ciebie jedynym rozwiązaniem. Nie wszystkie banki są skłonne do łączenia spłaty takich zobowiązań. Konsolidacja chwilówek bez zdolności kredytowej dla zadłużonych odbywa się na mniejszą skalę niż konsolidacja bankowa i zwykle będziesz musiał liczyć się z wyższymi kosztami operacji. 

Pożyczki konsolidacyjne bez zdolności – czy warto? 

Zdecyduj się na zaciągnięcie pożyczki konsolidacyjnej bez zdolności kredytowej, jeśli nie masz możliwości dokonania konsolidacji bankowej. Spłacisz kilka równolegle zaciągniętych zobowiązań, łącząc je. Konsolidacja bez zdolności kredytowej może być droższa niż kredyt konsolidacyjny. Jednak nie musisz przy nich dopełniać wielu formalności, które w banku są obowiązkowe. 

W zależności od Twojej indywidualnej sytuacji finansowej, pożyczki konsolidacyjne bez zdolności kredytowej mogą pomóc Ci wyjść z kłopotów, w jakich się znalazłeś i uporządkować budżet domowy. Pożyczka konsolidacyjna pozwoli Ci na zoptymalizowanie ponoszonych kosztów i na uniknięcie być może w przyszłości wizyty komornika. Z tego względu rzeczywiście warto rozważyć możliwość wzięcia pożyczki konsolidacyjnej bez zdolności kredytowej. 

Jak poradzić sobie ze spłatą zadłużeń bez zdolności kredytowej?

Konsolidacja nie jest jedynym sposobem poradzenia sobie ze spłatą zadłużenia, jeśli straciłeś zdolność. Możesz skorzystać z innych metod wyjścia z opresji finansowych. Wśród nich można wymienić:

• Ogłoszenie upadłości konsumenckiej – w razie niewypłacalności możesz zdecydować się na ogłoszenie upadłości konsumenckiej, ale musisz mieć świadomość, że związane jest to z koniecznością utraty władzy nad swoim majątkiem. Upadłość może pozwolić na likwidację całości lub części długu (umorzenie).
• Oddłużanie – istnieją firmy, które świadczą usługi tak zwanej antywindykacji, czyli oddłużania, uciekając się przy tym do wielu różnych sposobów na pozbycie się długu swoich klientów. Dopasowują metody pracy do indywidualnej sytuacji dłużnika.
• Pomoc finansowa – być może masz możliwość skorzystania z pomocy finansowej, np. od członków rodziny czy przyjaciół. Taka pomoc może pozwolić wyjść z długów.
• Negocjacje z bankiem – jeśli masz przejściowe kłopoty finansowe, straciłeś zdolność lub jest niska, negocjuj z bankiem np. wakacje kredytowe, pozwalające na czasowe zawieszenie spłaty długu. Jeśli dotychczas regularnie spłacałeś raty, być może instytucja przychyli się do Twojego wniosku.

Czy warto zdecydować się na kredyt konsolidacyjny? 

Na kredyt konsolidacyjny warto zdecydować się, jeśli masz kilka różnych zobowiązań do spłaty, które zaczynają zbyt mocno obciążać Twój budżet domowy. Nie spóźniasz się jeszcze z uiszczaniem rat, ale istnieje takie ryzyko w najbliższej przyszłości. Dlatego zamiana kredytów i pożyczek na jedno większe zobowiązanie może pomóc Ci w zmniejszeniu miesięcznego obciążenia finansowego. 

Jednocześnie konsolidacja może być korzystnym rozwiązaniem w przypadku, gdy zaciągałeś wcześniejsze kredyty w okresie obowiązywania dość wysokich stóp procentowych, które od tego czasu spadły. Możesz wynegocjować przy okazji kredytu konsolidacyjnego lepsze warunki niż kiedyś.

Jednak nie zawsze rozwiązaniem dla problemu spłaty kilku różnych długów jest ich skonsolidowanie. Wiąże się ono z poniesieniem dodatkowych kosztów – przede wszystkim prowizji, ale i czasami dodatkowych opłat (rekompensat) za przedterminową spłatę kredytów i pożyczek. Do tego dochodzi kwestia opłat związanych z ustanowieniem zabezpieczeń spłaty kredytu konsolidacyjnego. Przelicz sobie, czy koszty konsolidacji nie przewyższają korzyści, jakie dzięki niej możesz osiągnąć. 

W przypadku gdy radzisz sobie ze spłatą swoich kredytów czy pożyczek, nie masz w perspektywie pogorszenia sytuacji finansowej, a do wywiązania się z długów pozostało kilka rat, konsolidacja może być operacją zbędną. Zwłaszcza gdy wcześniejsze zobowiązania zaciągałeś w ramach korzystnych dla Ciebie warunków, które obecnie takie nie są.