Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?

Zanim złożysz wniosek o najtańszy kredyt gotówkowy, dobrze jest sprawdzić zdolność kredytową — czyli czy bank uzna, że udźwigniesz ratę i na jaką kwotę możesz realnie liczyć. Da się to ocenić samodzielnie, ale pamiętaj: wynik jest orientacyjny, bo banki liczą zdolność różnie.

Najważniejsze w skrócie:

• Zdolność zależy od parametrów kredytu (kwota, okres, oprocentowanie) oraz Twoich dochodów i wydatków.

• Sprawdzisz ją na 3 sposoby: kalkulatorem online, Analizatorem BIK lub w banku/doradcy.

• Bank analizuje nie tylko liczby, ale też „jakość” profilu: m.in. historię w BIK i bieżące zobowiązania.

• Zdolność da się poprawić: najczęściej działa zmniejszenie długów/limitów, korekta parametrów kredytu i uporządkowanie budżetu.

Czym jest zdolność kredytowa?

Zgodnie z bankową definicją zdolność kredytowa jest to zdolność kredytobiorcy do spłaty danej kwoty kredytu wraz z odsetkami w określonym czasie. Można ją zatem rozumieć jako finansowe możliwości do regulowania comiesięcznych rat kredytowych.

Jeśli planujesz ubiegać się o kredyt hipoteczny, gotówkowy czy każdy inny, spodziewaj się, że bank dokładnie sprawdzi Twoją zdolność kredytową. Jej posiadanie jest bowiem podstawowym warunkiem otrzymania finansowania. Od Twojej zdolności kredytowej zależeć będzie jednak nie tylko zgoda banku na udzielenie Ci kredytu, ale też kwota, jaką będzie mógł Ci pożyczyć.

Co jest brane pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej?

Wiesz już, czym jest zdolność kredytowa. A w jaki sposób można ją ocenić? Przy ocenie zdolności kredytowej brane są pod uwagę różne czynniki.

W najprostszym ujęciu ocena zdolności kredytowej polega jednak na określeniu, czy kredytobiorcę będzie stać na spłatę rat kredytowych ze swoich dochodów, po opłaceniu wszystkich swoich stałych wydatków. Właśnie dlatego przy takiej ocenie znaczenie mają przede wszystkim:

• parametry kredytu – jego kwota, okres spłaty, oprocentowanie itp.,
• średnia wysokość miesięcznych dochodów,
• koszty utrzymania gospodarstwa domowego,
• aktualne zadłużenie z tytułu zobowiązań kredytowych,
• wysokość innych stałych zobowiązań pozakredytowych (np. z tytułu alimentów).

Ocena zdolności kredytowej może również polegać na wyliczeniu maksymalnej kwoty kredytu, jaką może otrzymać kredytobiorca, przy swojej sytuacji finansowej i określonych warunkach kredytowania. Jak dokładnie banki sprawdzają zdolność kredytową, wyjaśnimy Ci szerzej w dalszej części artykułu.

Kiedy konieczne jest sprawdzenie zdolności kredytowej?

Bank sprawdza zdolność kredytową przede wszystkim wtedy, gdy analizuje Twój wniosek o kredyt – i to właśnie od tej oceny zależy, czy dostaniesz finansowanie oraz na jakich warunkach. Dlatego najlepszy moment na sprawdzenie zdolności to jeszcze przed złożeniem wniosku – wtedy wiesz, na co realnie możesz liczyć i co ewentualnie poprawić.

Warto też pamiętać, że banki weryfikują zdolność przy każdym rodzaju zobowiązania: nie tylko przy kredycie hipotecznym, ale także przy pozornie „małych” produktach, takich jak debet/limit w koncie, karta kredytowa czy niewielki kredyt przez internet na bieżące potrzeby. Jeśli masz niższe dochody, wysokie koszty stałe albo już spłacasz inne raty, szybkie sprawdzenie zdolności przed takim wnioskiem może oszczędzić Ci rozczarowania.

Zdolność kredytową szczególnie opłaca się sprawdzić, gdy planujesz wysokokwotowy kredyt – np. kredyt mieszkaniowy na 500 tys. zł albo kredyt gotówkowy na kredyt gotówkowy 150 tys. zł. Przy takich kwotach bank będzie wymagał wyraźnie większej „nadwyżki” w budżecie, a nawet drobne zobowiązania (limity, raty, leasing) mogą mocniej obniżyć wynik.

Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?

Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową? W tym celu możesz oczywiście udać się do banku, gdzie Twoją zdolność oceni doradca kredytowy. Możesz jednak poradzić sobie z tym zadaniem samodzielnie i to bez konieczności wykonywania skomplikowanych obliczeń.

Wystarczy że zdecydujesz się na sprawdzanie zdolności kredytowej online, za pomocą specjalnych narzędzi do jej wyliczania. W sieci znajdziesz ich wiele rodzajów, jednak my w szczególności polecamy Ci następujące:

• kalkulator zdolności kredytowej Totalmoney,
• analizator zdolności kredytowej BIK.

Jak sprawdzić zdolność kredytową za pomocą kalkulatora Totalmoney?

Zacznijmy od tego, jak sprawdzić czy ma się zdolność kredytową z pomocą narzędzi Totalmoney.pl. Jest to najprostsza i najszybsza metoda, z której w dodatku skorzystasz całkowicie za darmo i bez konieczności podawania danych osobowych.

Jak obliczyć samemu zdolność kredytową z ich pomocą? W pierwszej kolejności wybierz odpowiednie narzędzie w zależności od tego, o jaki kredyt planujesz się ubiegać. Do wyboru masz: kalkulator zdolności kredytowej dla kredytu gotówkowego i kalkulator zdolności kredytowej kredytu hipotecznego.

Oba narzędzia są intuicyjne w obsłudze – zobacz, jak sprawdzić zdolność kredytową online z ich wykorzystaniem krok po kroku:

1. Wybierz okres spłaty kredytu, o który chcesz się ubiegać – dla kredytu gotówkowego może być to maksymalnie 120 miesięcy, a dla kredytu hipotecznego 35 lat.
2. Określ liczbę wszystkich osób w swoim gospodarstwie domowym – jeśli na przykład prowadzisz go z partnerem i macie dwoje dzieci, to należy tu wpisać liczbę „4”.
3. Podaj liczbę osób w gospodarstwie domowym, które uzyskują dochód – np. „2”, jeśli dochody osiągasz Ty i Twój współmałżonek.
4. Podaj kwotę miesięcznego dochodu netto całego gospodarstwa domowego – czyli w razie konieczności zsumuj dochody swoje i współmałżonka.
5. Uzupełnij rubryki dotyczące zobowiązań: podaj sumę rat innych kredytów oraz limity na kartach kredytowych.
6. Kliknij „Oblicz zdolność kredytową”. Pod formularzem pojawi się wynik obliczeń, czyli maksymalna kwota kredytu, o jaką możesz uzyskać.

Jak sprawdzić zdolność kredytową w BIK?

Swoją zdolność kredytową sprawdzić możesz także w BIK, o ile masz w nim zarejestrowane konto. Tylko swoim klientom Biuro Informacji Kredytowej udostępnia bowiem specjalne narzędzie online, jakim jest Analizator Kredytowy BIK.

Działa on podobnie jak standardowy kalkulator zdolności kredytowej, tyle że dodatkowo uwzględnia historię kredytową BIK. Dzięki niemu po podaniu kilku podstawowych danych o swoich zarobkach i zobowiązaniach możesz więc nie tylko obliczyć swoją zdolność kredytową, ale też sprawdzić szanse na otrzymanie kredytu.

Z Analizatora Kredytowego BIK skorzystasz za darmo, jednak do dokonania nim kalkulacji potrzebny jest Raport BIK o sobie, nie starszy niż 7 dni. Najpierw musisz go zatem zamówić, co kosztuje 54 zł za pojedynczy raport lub około 20 zł w przypadku wykupienia pakietu rocznego za 139 zł.

Jak banki sprawdzają zdolność kredytową klientów?

Proces weryfikacji zdolności przez bank bywa długi i obejmuje różne aspekty. Zastanawiasz się, jak banki sprawdzają zdolność kredytową? Szczegółowa analiza dzieli się na część ilościową oraz jakościową.

Pierwsza z nich polega na skontrolowaniu Twojej sytuacji finansowej i porównaniu przychodów z wydatkami. W obu przypadkach banki posługują się algorytmami komputerowymi, które na podstawie zadanych kryteriów i podanych informacji szacują zdolność.

Procedury weryfikowania zdolności kredytowej w bankach bywają różne. Analiza ilościowa sprawdza, jakie dochody uzyskujesz, z jakich źródeł oraz jakie koszty ponosisz co miesiąc. Bank sprawdzi, czy masz odpowiednie nadwyżki finansowe, pozwalające Ci w przyszłości na regularną, swobodną spłatę udzielonego kredytu.

Z kolei analiza jakościowa weryfikuje Twoją rzetelność w roli kredytobiorcy. Na nią wpływ mają takie kryteria, jak:

• historia kredytowania w BIK-u,
• wiek kredytobiorcy,
• stan cywilny,
• status majątkowy,
• posiadane wykształcenie,
• wykonywany zawód,
• staż pracy,
• liczba dzieci i osób na utrzymaniu kredytobiorcy.

Każdy bank może oceniać zdolność kredytową wg indywidualnych wytycznych, ale najczęściej znaczenie mają:

• wysokość uzyskiwanych dochodów oraz ich regularność,
• wysokość miesięcznych kosztów utrzymania,
• aktualnie spłacane zadłużenie.

Weryfikacja Twojej zdolności kredytowej trwać może od kilku dni do kilku tygodni, aż do wydania decyzji kredytowej.

Jak polepszyć swoją zdolność kredytową?

Wiesz już, jak sprawdzić swoją zdolność kredytową. A co jeśli w wyniku jej sprawdzenia okaże się, że jest niewystarczająca do zaciągnięcia kredytu w określonej kwocie? Brak zdolności kredytowej nie oznacza konieczności rezygnacji z kredytu.

W takiej sytuacji możesz przecież wnioskować o niższą kwotę zobowiązania, albo poprawić swoją zdolność kredytową. Polepszyć ją możesz na kilka sposobów np.:

• zmniejsz swoje obecne zobowiązania – np. spłać kartę kredytową lub zakupy ratalne;
• wykaż we wniosku kredytowym większe dochody – zapytaj, czy bank uwzględnia np. 800+ na dziecko, czy też jakieś dodatki do pensji, albo złóż wniosek o kredyt z inną osobą o wysokich dochodach;
• wybierz odpowiedni kredyt – porównaj oferty i wybierz najtańszy kredyt, a także zdecyduj się na dłuższy okres kredytowania.

Więcej sposobów na poprawę zdolności kredytowej (w sumie aż 17) znajdziesz w naszym artykule: Jak zwiększyć zdolność kredytową.

Co robić w przypadku utraty zdolności kredytowej?

Może się zdarzyć, że już w trakcie spłaty kredytu nastąpi u Ciebie utrata zdolności kredytowej, która uniemożliwi Ci dalsze regulowanie zobowiązania. Powodem tego może być choćby zwolnienie z pracy lub długa choroba. Co robić w takiej sytuacji?

Na pewno nie czekaj bezczynnie, ponieważ wobec braku spłaty rat bank ma prawo wypowiedzieć Ci umowę kredytową. Najlepiej jak najszybciej skontaktuj się z bankiem i poinformuj go o zaistniałych problemach.

Wówczas najpewniej otrzymasz propozycję restrukturyzacji kredytu, czyli zmianę jego warunków spłaty. Możesz tutaj liczyć m.in. na zawieszenie spłaty kredytu, czy też obniżenie rat poprzez wydłużenie okresu kredytowania.

Warto też wiedzieć, że bank ma prawo samodzielnie sprawdzić Twoją zdolność kredytową już po udzieleniu Ci finansowania i jeśli uzna, że doszło do jej utraty, może obniżyć kwotę przyznanego kredytu albo wypowiedzieć umowę (art. 75.1. Ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 roku Prawo bankowe).

O czym pamiętać podczas sprawdzania swojej zdolności kredytowej?

Podczas sprawdzania swojej zdolności kredytowej pamiętaj przede wszystkim o tym, by podawać prawidłowe dane finansowe, a więc takie, jakie będzie brał pod uwagę także bank. Wszelkie nieścisłości w tym zakresie, np. wpisanie w kalkulatorze zdolności kredytowej zawyżonych dochodów lub ukrycie jakichś zobowiązań, poskutkuje zafałszowanym wynikiem obliczeń.

Pamiętaj również, że samodzielne sprawdzenie zdolności kredytowej za pomocą narzędzi online jest bezpieczniejsze, niż składanie „w ciemno” wniosków o kredyt. Dlaczego?

Ponieważ, jeśli jeden bank negatywnie oceni Twoją zdolność kredytową, zostanie to odnotowane w BIK i obniży Twoje szanse na kredyt w pozostałych bankach. Natomiast jeśli taką negatywną ocenę zdolności kredytowej „wystawi” Ci kalkulator online, to nie dowie się o tym ani BIK, ani żaden bank.