Brak zdolności kredytowej. Co robić, gdy bank nie chce z tego powodu udzielić kredytu?

Co składa się na naszą zdolność kredytową lub jej brak?

Posiadanie zdolności kredytowej jest najważniejszym warunkiem uzyskania kredytu. Banki są zobowiązane do jej sprawdzenia przed udzieleniem finansowania i mają prawo odrzucić wniosek kredytowy, jeśli ocenią ją negatywnie. Właśnie dlatego warto wiedzieć czym jest zdolność kredytowa i kiedy bank może stwierdzić jej brak.

Jeśli kredytobiorca ma zdolność kredytową, to znaczy, że ma odpowiednie warunki, by spłacić dany kredyt wraz z naliczonymi odsetkami w określonym terminie. Bank ocenia to głównie na podstawie analizy finansów klienta – jego dochodów oraz stałych wydatków ponoszonych na utrzymanie rodziny, czy też spłatę innych zobowiązań.

Jeśli po uwzględnieniu wydatków kredytobiorcy pozostaje kwota wystarczająca na spłatę kredytu, to bank z dużym prawdopodobieństwem stwierdzi, że ma on zdolność kredytową i udzieli mu finansowania.

Nietrudno się zatem domyślić, co to znaczy brak zdolności kredytowej – z punktu widzenia banku oznacza on brak finansowych możliwości klienta do spłaty kredytu o danych parametrach.

W tym artykule podpowiemy m.in. jak zwiększyć swoją zdolność kredytową i mieć pewność, że dojdzie do zawarcia umowy z bankiem.

Z czego wynika brak zdolności kredytowej?

Skorzystałeś z kalkulatora zdolności kredytowej i wynik okazał się niezadowalający? Obawiasz się, że składając wniosek o kredyt uzyskasz negatywną decyzję, ale nie wiesz dlaczego? Warto przekonać się, co dokładnie wpływa na zdolność kredytową i co będzie dla banku kluczowe w jej ocenie.

Załóżmy, że bank stwierdził w Twoim przypadku brak zdolności kredytowej – dlaczego mógł wydać taką ocenę? Przyczyn może być kilka:

• masz zbyt niskie dochody – bank może to stwierdzić, jeśli np. przy braku innych zobowiązań rata kredytu pochłaniałaby więcej niż 50% lub więcej Twoich dochodów (taki próg jest określany przez każdy bank indywidualnie),
• Twoje dochody są nieregularne lub niepewne – w takim przypadku w którymś momencie może Ci zabraknąć pieniędzy na spłatę rat, co również świadczy o braku zdolności kredytowej,
• ponosisz wysokie wydatki na utrzymanie rodziny – np. ze względu na posiadane dzieci lub niepracującego partnera/ partnerkę wydajesz zbyt dużo, by mogło Cię stać dodatkowo na spłatę rat kredytowych,
• masz negatywną historię kredytową w BIK – jeśli masz zaległości albo regularnie spóźniasz się ze spłatą zobowiązań, bank także może odmówić Ci finansowania,
• masz uruchomiony wysoki limit w rachunku lub w karcie kredytowej – nawet jeśli z nich nie korzystasz, obniżą one Twoje możliwości finansowe,
• spłacasz wysokie raty innych zobowiązań kredytowych – jeśli ich spłata pochłania większą część dochodów, to bank może uznać, że nie ma już miejsca na kolejne zobowiązanie, czyli stwierdzi brak zdolności kredytowej, a kredyt nie zostanie Ci udzielony.

W przypadku ostatniego punktu istotne są zwłaszcza obciążenia miesięczne, które zmniejszają możliwości finansowe do regulowania kolejnych rat. Mogą to być właśnie wysokie raty innych kredytów, czy też pozostająca do spłaty duża, krótkoterminowa chwilówka.

Bank nie weźmie ich jednak pod uwagę, jeśli klient chce takie zobowiązania połączyć i wnioskuje o kredyt konsolidacyjny – brak zdolności kredytowej w takim przypadku może wynikać głównie z powodu zbyt niskich dochodów lub negatywnej historii w BIK.

Na brak zdolności kredytowej wpływa źle dobrana oferta kredytu

Przyczyną negatywnej oceny zdolności kredytowej nie zawsze musi być zła sytuacja finansowa kredytobiorcy. Zdarza się, że jest ona rezultatem wybrania niekorzystnej oferty kredytu, czyli np. z wysokim oprocentowaniem i prowizją. Takie koszty kredytowe powiększają kwotę zobowiązania i miesięczne raty, a więc do ich regulowania należy mieć odpowiednio wyższą zdolność kredytową.

Powodem braku zdolności kredytowej mogą być również nieprawidłowo określone parametry kredytu przy składaniu wniosku. Wystarczy, że wybierzesz zbyt krótki okres kredytowania, gdyż przełoży się on na wyższą kwotę raty i bank może wtedy uznać, że nie masz wystarczających możliwości finansowych do jej regulowania.

W analogiczny sposób Twoja zdolność kredytowa może okazać się zbyt niska do spłaty rat malejących (które na początku trwania umowy są dość wysokie), natomiast może być wystarczająca do regulowania tego samego kredytu w ratach równych.

Czy brak zdolności kredytowej całkowicie przekreśla szansę na kredyt?

Bez względu na to, czy wnioskowałeś o niewielki kredyt gotówkowy, czy o większy kredyt hipoteczny, brak zdolności kredytowej stwierdzony przez jeden bank nie przekreśla definitywnie Twoich szans na uzyskanie finansowania.

Każdy bank w inny sposób wylicza zdolność kredytową, a także bierze przy jej ocenie nieco inne czynniki. Może się więc zdarzyć, że inna instytucja uzna, że masz wystarczającą zdolność kredytową bądź zaproponuje Ci takie warunki kredytu, przy których stać Cię będzie na spłatę zobowiązania.

Brak zdolności kredytowej – co zrobić?

Przyjmijmy, że bank stwierdza brak zdolności kredytowej – co zrobić w takiej sytuacji? Na początku warto ją poprawić, aby zmniejszyć ryzyko ponownego odrzucenia wniosku. Jak zwiększyć zdolność kredytową? Istnieje na to kilka sposobów, ponieważ w tym celu możesz np.:

• zwiększyć swoje dochody – np. zmieniając pracę na lepiej płatną;
• wnioskować o kredyt ze współkredytobiorcą – najlepiej mającym wysoką zdolność kredytową;
• zmniejszyć zobowiązania – postaraj się pospłacać i pozamykać drobne pożyczki, karty kredytowe, czy też debet w rachunku, a większe kredyty skonsoliduj, aby zamienić wysokie raty na jedną niższą;
• zadbać o dobrą historię kredytową w BIK – poprawi ją spłata zaległości oraz terminowe regulowanie bieżących zobowiązań;
• w przypadku kredytu hipotecznego odłożyć większą sumę na wkład własny – dzięki temu kwota kredytu będzie niższa, a więc do jego spłaty wystarczy mniejsza zdolność kredytowa.

Jeśli uda Ci się poprawić swoją sytuację, spróbuj ponownie ubiegać się o kredyt:

• najpierw oszacuj swoje możliwości finansowe – pomoże Ci w tym kalkulator zdolności kredytowej, dzięki któremu określisz kwotę kredytu, na jaki Cię stać przy określonych dochodach i zobowiązaniach.

• złóż wnioski kredytowe do kolejnych 2-3 banków – pamiętaj, by wybrać korzystne oferty oraz określić właściwie parametry kredytu.

A co zrobić, gdy nie masz zdolności kredytowej w ocenie kilku banków i nie masz jak jej poprawić w krótkim czasie? W takiej sytuacji nie pozostaje nic innego jak odłożyć starania o kredyt lub skorzystać z alternatywnych rozwiązań.

Skąd wziąć pieniądze bez zdolności kredytowej?

Jeśli żaden bank nie chce Ci udzielić kredytu z powodu braku zdolności kredytowej, zawsze możesz spróbować pożyczyć gotówkę na rynku pozabankowym. Firmy pożyczkowe zwykle łagodniej oceniają zdolność kredytową niż banki i są w stanie udzielić finansowania nawet osobom zadłużonym, czy o nieregularnych dochodach.

W zależności od potrzeb możesz skorzystać z niewielkiej chwilówki udzielanej na 30 dni lub większej pożyczki spłacanej w ratach, którą również znajdziesz w ofercie wielu parabanków.