Ile zapytań kredytowych akceptują banki? Poradnik dla kredytobiorców

Świadome zarządzanie zapytaniami kredytowymi to klucz do utrzymania dobrej zdolności kredytowej i zwiększenia szans na pozytywną decyzję banku. Wystarczy znać kilka prostych zasad, by uniknąć niepotrzebnych problemów.

• Zapytania kredytowe to prośby banków o dostęp do Twojej historii w BIK – wpływają na scoring.

• Bezpieczna liczba zapytań to maksymalnie 3–4 w miesiącu; więcej może obniżyć Twoje szanse na kredyt hipoteczny lub gotówkowy.

• Zapytania są widoczne w BIK przez 12 miesięcy, ale ich wpływ z czasem maleje.

• Można wnioskować o usunięcie zapytań, jeśli wniosek kredytowy został odrzucony.

• Wnioski złożone w ciągu 14 dni na ten sam typ kredytu liczą się jako jedno zapytanie.

• Korzystaj z porównywarek i doradców, by uniknąć niepotrzebnych zapytań i dobrać najlepszą ofertę.

Zapytania w BIK – czym są?

Najprościej tłumacząc, zapytania w BIK to nic innego jak prośby banków składane w Biurze Informacji Kredytowej o udostępnienie informacji na temat kredytobiorcy.

Biuro Informacji Kredytowej – czym jest? To instytucja powołana przez banki, która gromadzi, przetwarza i udostępnia informacje na temat wszystkich kredytobiorców w Polsce. W jej bazie znajdują się dane na temat tego, jakie mamy zaciągnięte kredyty i pożyczki oraz w jaki sposób je spłacamy (czy terminowo, czy z opóźnieniem). Na podstawie takich danych BIK wystawia każdemu kredytobiorcy ocenę punktową, tzw. scoring, który ułatwia instytucjom finansowym ocenę zdolności kredytowej swoich klientów.

Największe znaczenie z punktu widzenia oceny zdolności kredytowej mają zapytania kredytowe w BIK. Ich celem jest bowiem uzyskanie informacji na temat klienta, które są niezbędne do rozpatrzenia jego wniosku o kredyt lub pożyczkę. Jednocześnie takie zapytanie kredytowe w BIK jest ważnym potwierdzeniem faktu, że dana osoba ubiega się o finansowanie, a więc zamierza zaciągnąć zobowiązanie.

Pozostałe zapytania w BIK – co to jest?

Oprócz zapytań kredytowych do BIK kierowane są także inne zapytania, które nie mają wpływu ani na scoring, ani na ocenę zdolności kredytowej. Te pozostałe zapytania w BIK to przede wszystkim:

• zapytania monitorujące – składane są w czasie spłaty kredytu w celu sprawdzenia aktualnej wiarygodności kredytobiorcy,
• zapytania potrzebne do innych celów pozakredytowych, głównie do zarządzania klientem,
• zapytania składane przez kredytobiorców na swój temat. 

Kto może złożyć zapytanie do BIK?

Zapytania do BIK mogą składać wyłącznie określone podmioty, czyli:

• banki komercyjne i spółdzielcze,
• SKOK-i,
• instytucje pożyczkowe,
• Biura Informacji Gospodarczej,
• instytucje powiązane z bankami np. firmy leasingowe i faktoringowe,
• konsumenci – ich zapytania mogą jednak dotyczyć wyłącznie własnej osoby.

Warto podkreślić, że na scoring BIK wpływają wyłącznie zapytania kredytowe składane przez banki, SKOK-i oraz częściowo przez instytucje pożyczkowe.

Ile zapytań kredytowych akceptują banki?

Może zastanawiasz się, jaka liczba zapytań to jeszcze norma? Choć nie ma jednej uniwersalnej odpowiedzi, doradcy finansowi najczęściej wskazują:

• do 3–4 zapytań w miesiącu – uznawane jest za bezpieczny poziom,

• 5–6 zapytań w ciągu 3 miesięcy – to już sygnał ostrzegawczy dla banku.

Dlaczego tak się dzieje? Bank może uznać, że skoro wiele instytucji już Ci odmówiło, to coś może być na rzeczy. Albo, że desperacko szukasz gotówki. W efekcie – nawet jeśli masz dobrą historię kredytową – ryzykujesz odrzuceniem wniosku kredytowego.

Pamiętaj też, że każdy bank może mieć inne wewnętrzne zasady w tej sprawie. Dlatego zawsze warto wcześniej zorientować się w polityce konkretnej instytucji.

Jak długo zapytania kredytowe są widoczne w BIK?

Zapytania kredytowe pozostają w bazie BIK przez 12 miesięcy od daty ich złożenia. Ale spokojnie – ich wpływ na Twoją ocenę punktową (scoring) nie jest stały.

Największe znaczenie mają w pierwszych 2–3 miesiącach. Z czasem ich wpływ stopniowo maleje, aż w końcu stają się neutralne dla oceny ryzyka.

Co ciekawe – w niektórych przypadkach możesz wnioskować o wcześniejsze usunięcie zapytania z BIK, jeśli np. Twój wniosek kredytowy został odrzucony. To jednak wymaga odpowiedniego pisma do banku, o czym piszę niżej.

Czy można usunąć zapytania kredytowe z BIK?

Tak, ale tylko w ściśle określonych sytuacjach. Gdy bank odrzucił Twój wniosek kredytowy, możesz poprosić go o usunięcie zapytania z BIK – jako że nie doszło do zawarcia umowy. To prawo wynika z RODO – dane osobowe nie powinny być przechowywane dłużej, niż to konieczne.

Jak to zrobić?

1. Przygotuj wniosek o usunięcie zapytania – podaj datę i nazwę banku, którego dotyczy.

2. Wyślij go do banku listem poleconym lub złóż osobiście.

3. Bank ma 30 dni na odpowiedź.

Warto też dodać, że jeśli zapytań było kilka i żaden wniosek nie zakończył się podpisaniem umowy, masz prawo do złożenia kilku takich wniosków.

Jak minimalizować negatywny wpływ zapytań kredytowych?

Nie musisz całkowicie rezygnować z porównywania ofert – ale rób to z głową. Oto kilka sprawdzonych zasad:

• Nie składaj wielu wniosków w krótkim czasie. Dobrze zaplanowana decyzja kredytowa to taka, która nie zostawia za sobą śladu kilkunastu zapytań w ciągu tygodnia.

• Korzystaj z porównywarek finansowych, takich jak Totalmoney.pl – możesz sprawdzić oferty bez wpływu na BIK.

• Wnioski o ten sam rodzaj kredytu złożone w ciągu 14 dni traktowane są przez BIK jako jedno zapytanie – to tzw. „okienko zakupowe”.

Możesz też skonsultować się z niezależnym doradcą finansowym – ktoś, kto zna realia rynku i politykę banków, pomoże Ci dobrać najkorzystniejszą ofertę bez ryzyka.

Podsumowanie

Zbyt wiele zapytań kredytowych w krótkim czasie może negatywnie wpłynąć na Twoją ocenę punktową w BIK – a tym samym na decyzję kredytową banku. Kluczem jest świadomość: liczba zapytań ma znaczenie, ale można nią zarządzać. Korzystaj z porównywarek, konsultuj się z doradcą, składaj wnioski przemyślanie. Twoja historia kredytowa to cenny kapitał – zadbaj o nią, a bank z większym zaufaniem spojrzy na Twój wniosek.