Doradca Kredytowy – kim jest? Jakie korzyści i zagrożenia przynosi współpraca z doradcą?

Najważniejsze informacje na temat współpracy z doradcą kredytowym, jakie znajdziesz w artykule: 

• Z usług doradców kredytowych korzystają najczęściej osoby zaciągające kredyty hipoteczne. 
• Na polskim rynku funkcjonują zarówno niezależni doradcy kredytowi, jak i eksperci kredytowi powiązani z konkretnymi bankami, którzy działają jak brokerzy. 
• Jeśli chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny, doradca kredytowy pomoże Ci wybrać najlepszą ofertę oraz dopełnić formalności związanych z zaciągnięciem zobowiązania. 
• Najpopularniejsze są usługi doradztwa kredytowego online, które zazwyczaj są całkowicie darmowe i są równie wartościowe co tradycyjne usługi. 

Kim jest doradca kredytowy?

Jest to specjalista, który zajmuje się zawodowo doradzaniem klientom w zakresie kredytów. Jego usługi polegają na pomocy w wyborze najkorzystniejszej oferty kredytu, a także wsparciu przy staraniu się o niego w banku. 

Działalność doradców kredytowych reguluje m.in. Ustawa o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami z 23.03.2017 r.1 Tacy specjaliści pomagają zatem zaciągnąć przede wszystkim kredyty hipoteczne, ale są też doradcy, którzy udzielają porad w zakresie innych zobowiązań, takich jak np. kredyty gotówkowe, kredyty konsolidacyjne, czy też kredyty firmowe. 

Istnieje również doradztwo finansowo kredytowe, w ramach którego można uzyskać pomoc nie tylko przy wyborze kredytu, ale także innych produktów finansowych np. ubezpieczeń, czy też produktów inwestycyjnych. 

Czym różni się pośrednik od doradcy kredytowego? 

Doradca kredytowy często jest traktowany jako pośrednik kredytowy, choć tak naprawdę nie są to zawsze tożsame podmioty. Warto natomiast wiedzieć, czym się różnią, ponieważ od tego zależy między innymi, czy doradca kredytowy jest płatny, czy też darmowy. 

Pośrednik kredytowy to przedsiębiorca, który zajmuje się pośredniczeniem w zawieraniu umów kredytowych między bankiem a klientem. Aby móc świadczyć takie usługi, należy spełnić kilka wymagań: 

• zdać egzamin państwowy (chyba że ma się tytuł magistra po ukończonych studiach ekonomicznych albo prawniczych), 
• uzyskać pozwolenie Komisji Nadzoru Finansowego, 
• dokonać wpisu do rejestru pośredników KNF. 

Doradca kredytowy to natomiast specjalista, który doradza klientom w zakresie zaciągania kredytów. Zgodnie z przepisami usługi doradztwa kredytowego w zakresie kredytów hipotecznych mogą świadczyć wyłącznie kredytodawcy (czyli np. banki), pośrednicy kredytu hipotecznego i ich agenci. 

W istocie na polskim rynku dominują tzw. powiązani pośrednicy i agenci kredytowi, którzy nawiązują bezpośrednią współpracę z bankami (zwykle wszystkimi największymi) i od nich pobierają wynagrodzenie za pośredniczenie w sprzedaży kredytów. Zakres ich usług świadczonych dla klientów jest jednak bardzo zbliżony do tych świadczonych przez niezależnych doradców. 

Różnicą jest to, że mogą mieć nieco mniejszą pulę ofert niż niezależni doradcy, ale dzięki współpracy z bankami mogą lepiej świadczyć swoje usługi, gdyż otrzymują od nich np. narzędzia do wyliczania zdolności kredytowej, czy też do bezpośredniego składania wniosków w systemie bankowym. Poza tym, otrzymując wynagrodzenie od banków, nie muszą pobierać żadnych opłat od swoich klientów, a więc ich usługi dla klientów są darmowe.

Czym dokładnie zajmuje się doradca kredytowy? 

Jego zadaniem jest pomoc w wyborze kredytu oraz w zaciągnięciu zobowiązania. Na czym polega taka pomoc? Jeśli skorzystasz z jego usług, to zazwyczaj możesz liczyć na wykonanie przez niego następujących czynności: 

• zapoznanie się z Twoimi potrzebami finansowymi, 
• analiza zdolności kredytowej – doradca na podstawie informacji o Twojej sytuacji finansowej określi, na jak wysoki kredyt możesz liczyć, 
• zaproponowanie minimum 3 ofert kredytów – będą one dopasowane do Twoich potrzeb i możliwości budżetowych; 
• przedstawienie wszystkich kosztów i warunków kredytu – doradca ma zazwyczaj także do dyspozycji bankowy kalkulator kredytu hipotecznego, dlatego wykona dla Ciebie wszystkie symulacje dotyczące kosztów i wysokości rat kredytowych; 
• pomoc w uzyskaniu lepszych warunków kredytu – doradca może w Twoim imieniu wynegocjować z bankiem np. niższą marżę lub prowizję; 
• sporządzenie listy dokumentów do kredytu hipotecznego – doradca może Ci także podpowiedzieć, gdzie je uzyskać i jak je prawidłowo skompletować; 
• pomoc w wypełnieniu wniosku kredytowego – doradca może także go wypełnić za Ciebie; 
• nadzór nad przebiegiem procesu kredytowego w banku – dzięki temu będziesz wiedział, ile musisz czekać na rozpatrzenie wniosku lub czy będą potrzebne dodatkowe dokumenty; 
• przekazanie Ci decyzji kredytowej; 
• pomoc w zawarciu umowy z bankiem – doradca najpierw przedstawi Ci umowę kredytową i wyjaśni jej wszystkie zapisy, a następnie będzie Ci asystował przy jej podpisaniu. 

Doradca kredytowy pomaga zatem na każdym etapie zaciągania zobowiązania. Jego pomoc okazuje się nieoceniona zwłaszcza na początku – przy ocenie możliwości finansowych i doborze odpowiedniej oferty kredytu, z czym trudno sobie samodzielnie poradzić bez fachowej wiedzy i doświadczenia. 

Dzięki doradcy kredytowemu łatwiej uporasz się także z formalnościami, zwłaszcza jeśli ubiegasz się o dość skomplikowany pod tym względem kredyt hipoteczny. Taki specjalista pomoże Ci bowiem w skompletowaniu wszystkich dokumentów i prawidłowym wypełnieniu formularzy, co pozwoli Ci uniknąć błędów i braków formalnych, a tym samym przyśpieszy decyzję kredytową. 

Czy warto skorzystać z usługi doradztwa kredytowego online? 

Aktualnie coraz większą popularność zyskuje doradztwo kredytowe online. Czy warto skorzystać z takich usług? Jak najbardziej, ponieważ są one znacznie wygodniejsze. Poza tym doradca kredytowy online świadczy dokładnie te same usługi co doradca w biurze kredytowym i zazwyczaj nie różnią się one niczym pod względem jakości. 

Jedyną różnicą jest to, że doradcy kredytowi online kontaktują się z klientem w sposób zdalny, np. za pośrednictwem telefonu, czatu lub wideoczatu, a także poczty elektronicznej, która służy do przesyłania dokumentów. 

Ile kosztuje doradca kredytowy? 

Otóż zazwyczaj usługi doradcy kredytowego są dla klientów bezpłatne. Tak jak już bowiem wspomnieliśmy wyżej, większość ekspertów kredytowych w Polsce otrzymuje wynagrodzenie z banków. 

Na czym zarabia doradca kredytowy? Na sprzedaży kredytów, ponieważ otrzymuje prowizję od udzielonych za swoim pośrednictwem zobowiązań. Innymi słowy, za skorzystanie z pomocy doradcy kredytowego Ty nie zapłacisz nic, natomiast otrzyma on prowizję z banku, którego ofertę wybierzesz i z którym podpiszesz umowę kredytową. 

Darmowy doradca kredytowy może być stronniczy przy wyborze ofert kredytowych, dlatego jeśli się tego obawiasz, możesz wybrać usługi niezależnego doradcy. Wówczas jednak musisz się liczyć z dodatkowym kosztem wynagrodzenia takiego specjalisty. 

Jaką prowizję dostaje doradca kredytowy? 

Prowizja doradcy kredytowego ustalana jest zwykle jako określony procent od udzielonego kredytu i może wynosić od 1 do nawet 5%. Wysokość takiej prowizji zależy od wielu czynników, głównie jednak od rodzaju i warunków kredytu, a także warunków umowy współpracy zawartej między doradcą kredytowym a danym bankiem. W praktyce więc każdy doradca kredytowy zarobki może mieć zupełnie inne, ale nie powinny one wpływać na decyzje dotyczące wyboru ofert kredytowych dla klienta.

Kto podpisuje umowę z doradcą kredytowym? 

Bezpłatny doradca kredytowy, który otrzymuje prowizje od banków, to właśnie z nimi zawiera umowy współpracy. Z kolei umowę z klientem doradca kredytowy podpisuje głównie wtedy, gdy świadczy na jego rzecz usługi jako doradca niezależny i pobiera od niego z tego tytułu wynagrodzenie. Wówczas w takiej umowie powinien być określony zakres usług świadczonych przed doradcę kredytowego i cena, jaką ma zapłacić klient po ich wykonaniu. 

Jak przygotować się na rozmowę z doradcą kredytowym? 

Pomoc doradcy kredytowego rozpoczyna się od rozmowy z klientem. Jest ona bardzo ważna, ponieważ podczas niej specjalista musi poznać Twoje potrzeby kredytowe i sytuację finansową, aby na tej podstawie ocenić Twoje możliwości zaciągnięcia zobowiązania i jak najlepiej dopasować ofertę kredytu. 

Do rozmowy z doradcą kredytowym warto się więc odpowiednio przygotować, czyli przede wszystkim: 

📌mieć sprecyzowane potrzeby kredytowe – czyli umieć określić, jaka kwota kredytu jest Ci potrzebna i na jaki cel (np. czy ma być to kredyt hipoteczny na zakup mieszkania od dewelopera, czy może na budowę domu), jaka jest wartość kredytowanej nieruchomości, jak duży masz wkład własny itp.; 

📌mieć ze sobą dokumenty potwierdzające źródło i wysokość dochodów np.: 

• wyciągi bankowe z wpływami wynagrodzenia za ostatnie 12 miesięcy, 
• aświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach od pracodawcy, 
• deklaracje PIT; 

📌znać dokładne informacje o swoich obecnych zobowiązaniach kredytowych – warto w tym celu zabrać do doradcy swój raport z BIK, w którym widnieje cała historia kredytowa. 

Ogólnie na spotkanie z doradcą kredytowym powinieneś być tak przygotowany, aby umieć przekazać mu precyzyjne dane na temat swojej sytuacji finansowej. 

O co pytać doradcę kredytowego? 

Doradca kredytowy ma obowiązek udzielić Ci wszelkich informacji na temat swoich usług i przede wszystkim na temat warunków kredytowania. O co pytać doradcę kredytowego? Na samym początku możesz zadać doradcy pytania dotyczące jego pracy np.: 

• Z iloma i jakimi bankami współpracuje? 
• Jakie ma doświadczenie zawodowe? 
• W jakim zakresie pomoże Ci w formalnościach przy ubieganiu się o kredyt? 
• Czy doradca kredytowy sprawdza BIK, czy powinieneś sam dostarczyć mu swój raport o historii kredytowej? 
• Czy doradca kredytowy pobiera prowizję od banków, czy to Ty zapłacisz za jego usługi? 

Potem warto zadawać pytania o sam kredyt hipoteczny, czyli np.: 

• Na jakie oferty kredytu możesz liczyć? 
• Jakie są dokładnie wszystkie koszty kredytowe (podstawowe i dodatkowe)? 
• Od czego zależy wysokość marży kredytu hipotecznego i czy może się ona zmienić w trakcie trwania umowy? 
• Jakie wsparcie w spłacie kredytu proponuje dany bank np. czy oferuje wakacje kredytowe? 
• Czy można negocjować warunki kredytu np. niższą marżę?

Takie pytania do doradcy kredytowego warto także sobie wcześniej przygotować, aby uzyskać podczas spotkania wszystkie kluczowe informacje.

Jakie pytania może zadać Ci doradca kredytowy? 

Jak już wspomnieliśmy wyżej, aby doradca kredytowy mógł Ci pomóc w wyborze najlepszego kredytu, musi najpierw poznać Twoją sytuację, a więc będzie Ci zadawał różne pytania np.: 

• Jakie są miesięczne dochody netto Twojego gospodarstwa domowego? 
• Jaki masz zawód i formę zatrudnienia? 
• Ile masz osób na utrzymaniu? 
• Jakie masz inne zobowiązania kredytowe i pozakredytowe oraz czy regulujesz je terminowo? 

Na wszystkie pytania doradcy kredytowego warto odpowiadać szczerze i nie ukrywać żadnych informacji, nawet jeśli wydaje Ci się, że mogą utrudnić zaciągnięcie zobowiązania. Im lepiej doradca pozna bowiem Twoją faktyczną sytuację finansową, tym lepiej dobierze ofertę kredytu do Twoich potrzeb, co z kolei zwiększy Twoje szanse na pozytywną decyzję kredytową. 

Czy warto wziąć kredyt hipoteczny z pomocą doradcy kredytowego czy lepiej bezpośrednio w banku? 

Czy warto skorzystać z doradcy kredytowego? Jeśli planujesz wziąć kredyt hipoteczny, z pomocą doradcy kredytowego będzie to na pewno znacznie łatwiejsze. Przede wszystkim to on zajmie się wyborem najlepszej oferty kredytu, co jest najważniejszym etapem zaciągania zobowiązania.

Oczywiście możesz zająć się tym samodzielnie, korzystając choćby z naszych bezpłatnych narzędzi, jakimi są np. porównywarki finansowe, ranking kredytów hipotecznych, czy też kalkulator kredytowy. Doradca kredytowy hipoteczny dobierze jednak ofertę bardziej dopasowaną do Twoich potrzeb, bo po gruntownej analizie Twoich możliwości finansowych. Ponadto pomoże Ci potem w formalnościach, co dodatkowo oszczędzi Twój czas i nerwy. 

Sam musisz jednak zdecydować, czy załatwić kredyt z doradcą kredytowym czy osobiście w banku. Z usług doradcy kredytowego nie musisz bowiem korzystać. Warto jednak to rozważyć, jeżeli: 

• masz wątpliwości co do swojej zdolności kredytowej i obawiasz się, że Twój wniosek o kredyt zostanie odrzucony, 
• warunki udzielania kredytów hipotecznych są dla Ciebie skomplikowane i potrzebujesz, by ktoś Ci je wyjaśnił, 
• nie wiesz, jak porównywać oferty kredytowe lub nie masz na to czasu, 
• potrzebujesz pomocy w formalnościach – np. związanych z przygotowaniem dokumentacji do kredytu lub wypełnieniem wszystkich formularzy, 
• potrzebujesz kompleksowego doradztwa okołokredytowego – np. także w zakresie wyboru ubezpieczenia kredytu hipotecznego, znalezienia dobrego rzeczoznawcy majątkowego, czy też pozyskania środków na wkład własny do kredytu. 

Na co zwracać uwagę przy współpracy z doradcą kredytowym? 

Dobry doradca kredytowy powinien przede wszystkim: 

• uważnie słuchać Twoich potrzeb, 
• dokładnie poznać Twoją sytuację finansową, 
• odpowiadać na wszystkie Twoje pytania – cierpliwie oraz w sposób jasny i zrozumiały, 
• wybrać dla Ciebie oferty kredytów, które będą faktycznie najkorzystniejsze i dopasowane do Twoich możliwości finansowych, 
• mieć dla Ciebie czas – czyli np. bez problemu umawiać się z Tobą na dodatkowe spotkania lub rozmowy telefoniczne, jeśli będziesz tego potrzebować. 

Jakie mogą być korzyści ze współpracy z doradcą kredytowym? 

Współpraca z doradcą kredytowym może Ci przynieść wiele korzyści: 

• oszczędzisz czas – ze względu na brak konieczności samodzielnego porównywania ofert kredytowych; 
• poznasz swoją zdolność kredytową jeszcze przed ubieganiem się o kredyt, 
• dowiesz się, czy spełniasz warunki rządowego programu – jeśli chcesz się ubiegać np. o Kredyt bez wkładu własnego lub Kredyt na Start; 
• dostaniesz oferty kredytowe dopasowane idealnie do Twojej sytuacji, 
• łatwiej uporasz się z formalnościami, 
• otrzymasz wsparcie na każdym etapie procesu kredytowego. 

Na co uważać wybierając doradcę kredytowego? 

Jak wybrać dobrego doradcę kredytowego? Na początku zdecyduj, jaki doradca kredytowy będzie dla Ciebie najlepszy – czy pracujący w biurze kredytowym, czy świadczący usługi online. 

Potem zweryfikuj, czy jest to dobry i rzetelny specjalista. Jak sprawdzić doradcę kredytowego? Przede wszystkim sprawdź, czy widnieje w rejestrze KNF i jak długo świadczy swoje usługi na rynku. 

Najlepszym wyborem jest polecany doradca kredytowy, a więc którego usługi zarekomendują Ci znajomi. Możesz też po prostu sprawdzić, jakie mają poszczególni doradcy kredytowi opinie w internecie, a więc co na temat ich usług piszą inni klienci.