10 pytań, jakie zadać doradcy kredytowemu!

Znalezienie korzystnego kredytu hipotecznego oraz jego uzyskanie jest znacznie łatwiejsze, jeśli możesz liczyć na wsparcie profesjonalisty, jakim jest doradca kredytowy.

• Podczas rozmowy z doradcą kredytowym spodziewaj się konieczności odpowiedzenia na jego pytania, które będą dotyczyć Twojej sytuacji zawodowej, rodzinnej i finansowej.
• Również Ty masz prawo zadawać pytania doradcy kredytowemu, a on ma ustawowy obowiązek Ci na nie odpowiedzieć.
• Doradcy kredytowemu warto zadać przede wszystkim pytania dotyczące oferty kredytowej, a więc np. wszystkich kosztów kredytu, warunków spłaty zobowiązania i wszelkich zapisów znajdujących się w umowie kredytowej.

Jak przygotować się do spotkania z doradcą kredytowym?

Doradca kredytowy jest specjalistą, który ma Ci pomóc w zaciągnięciu korzystnego kredytu, czyli najlepiej dopasowanego do Twoich potrzeb i możliwości. Aby tak się stało, musi najpierw poznać Twoje oczekiwania oraz sytuację finansową. Kluczowa jest zatem pierwsza rozmowa z doradcą kredytowym, do której warto się odpowiednio przygotować.

Co przygotować na rozmowę z doradca kredytowym? I ewentualnie jakie dokumenty do doradcy kredytowego warto ze sobą zabrać? Na pewno przydadzą Ci się m.in.:

• informacje o potrzebach kredytowych – jakiej kwoty potrzebujesz, jaki ma być cel kredytowania, jaką ratę chcesz płacić i przez jaki okres ma trwać umowa, jaki masz wkład własny do kredytu itp.;
• informacje o wysokości dochodów – warto np. wydrukować historię rachunku bankowego z ostatnich 12 miesięcy zawierającą informacje o wpływach z tytułu wynagrodzenia i innych źródeł dochodów;
• dane na temat źródła dochodów – np. rodzaj umowy z pracodawcą, termin jej zawarcia i okres obowiązywania wprzód (możesz też taką umowę pokazać doradcy);
• informacje o innych zobowiązaniach kredytowych – w tym celu najlepiej pobierz swój aktualny raport BIK, w którym widnieją dokładne dane na ten temat oraz Twój scoring BIK, który będzie miał znaczenie przy weryfikacji wniosku kredytowego;
• szacunkowe koszty utrzymania gospodarstwa domowego oraz dane na temat innych stałych zobowiązań.

Warto także przygotować sobie pytania do doradcy kredytowego, jakie zadasz mu podczas spotkania. Najlepiej spisz je na kartce, aby o żadnym nie zapomnieć.

Jakie pytania zadać doradcy kredytowemu?

O co pytać u doradcy kredytowego? Na początku na pewno warto zadać mu pytania, które pomogą Ci się przekonać, czy trafiłeś na właściwego specjalistę. Nie bój się zatem zapytać go o następujące kwestie:

• specjalizację – czy na przykład jego specjalnością są kredyty hipoteczne, jeśli właśnie taki kredyt Cię interesuje,
• doświadczenie – gdzie je zdobył i jak długo pracuje w zawodzie,
• pulę dostępnych ofert – czyli z iloma i jakimi bankami współpracuje (najlepiej, jeśli ze wszystkimi),
• rekomendacje – czy może się pochwalić pozytywnymi opiniami swoich klientów, którzy dzięki niemu otrzymali kredyt,
• zakres usług – czy możesz liczyć wyłącznie na pomoc w wyborze najlepszej oferty kredytowej, czy także w jego uzyskaniu.

Najważniejsze pytania do doradcy finansowego powinny dotyczyć procesu kredytowego oraz samego kredytu, który Ci zaproponuje. Ostateczną decyzję o skorzystaniu z oferty musisz bowiem podjąć samodzielnie, a więc warto taką decyzję podjąć świadomie, na podstawie pełnej wiedzy na temat oferty. Poniżej podpowiemy Ci, jakie pytania zadać przy kredycie hipotecznym, ale możesz je wykorzystać także przy ubieganiu się o inny rodzaj kredytu.

Jakie oferty kredytowe są dostępne w mojej sytuacji?

Dobry doradca kredytowy powinien na samym początku dokonać analizy Twojej zdolności kredytowej, aby ustalić, czy w ogóle stać Cię na kredyt oraz by jak najlepiej dopasować ofertę kredytu do Twoich możliwości finansowych. Masz prawo domagać się dokonania takiej analizy, natomiast doradca ma prawo wypytać Cię szczegółowo o Twoją sytuację finansową. Z kolei Ty możesz zapytać doradcę o następujące kwestie:

• O jak wysoki kredyt możesz się ubiegać przy swojej zdolności kredytowej?
• Na jaki okres kredytowania możesz liczyć, przy uwzględnieniu np. Twojego wieku?
• Jakie oferty kredytu są dla Ciebie dostępne?
• Czy Twoja historia kredytowa w BIK pozwala na ubieganie się o kredyt, czy może należy ją poprawić?
• W jaki sposób możesz ewentualnie zwiększyć swoją zdolność kredytową?

Jakie są całkowite koszty kredytu?

Jeśli doradca kredytowy przedstawi Ci już konkretną ofertę kredytu, koniecznie dopytaj o jej szczegółowe warunki. O co zapytać przy kredycie? Przede wszystkim o jego wszystkie koszty, czyli ile wynoszą:

• oprocentowanie kredytu – oraz jego elementy składowe, czyli przede wszystkim marża kredytu (warto też zapytać, jaki jest rodzaj oprocentowania – czy jest stałe czy zmienne, a w przypadku tego drugiego jaki jest wskaźnik referencyjny);
• prowizja za udzielenie kredytu,
• dodatkowe koszty kredytu – np. ile wynosi opłata za wycenę nieruchomości, ewentualne dodatkowe opłaty administracyjne, czy też ile wynosi koszt ubezpieczeń oraz produktów dodatkowych, jeśli ich wykupienie przewiduje oferta,
• całkowita kwotę odsetek – czyli ile ona wyniesie w całym okresie kredytowania,
• całkowity koszt kredytu – uwzględnia on nie tylko odsetki, ale i inne opłaty i powinieneś go poznać w postaci kwotowej oraz RRSO,
• wysokość miesięcznej raty.

Czy mogę negocjować warunki kredytu?

Kolejne ważne pytania do doradcy kredytowego powinny dotyczyć możliwości negocjowania warunków kredytu. Zapytaj zatem, czy może Ci pomóc w wynegocjowaniu z bankiem np.:

• niższej marży lub oprocentowania – i jakie ewentualnie warunki musisz spełnić, by było to możliwe;
• obniżenia prowizji za udzielenie kredytu;
• zmniejszenia raty kredytowej;
• możliwości skorzystania z tańszej opcji ubezpieczenia;
• możliwości dostarczenia własnej wyceny nieruchomości, jeśli bankowa usługa jest droga.

Jakie dokumenty są wymagane do uzyskania kredytu?

Lista dokumentów potrzebnych do kredytu hipotecznego jest zwykle dość długa i każdy bank może mieć pod tym względem inne wymagania. Koniecznie zatem zapytaj doradcy kredytowego, jakie dokumenty musisz przygotować do złożenia wniosku:

• dokumenty potwierdzające dochody – np. czy zaświadczenie o zarobkach musi być na druku bankowym i jakiego okresu musi dotyczyć, jak udokumentować dodatkowe dochody np. z tytułu pracy dodatkowej lub najmu mieszkania; czy będą potrzebne deklaracje podatkowe lub wyciągi bankowe itp.;
• dokumenty dotyczące nieruchomości – poproś o konkretną listę takich dokumentów, bo będzie się ona różniła w zależności od tego, czy kupujesz mieszkanie od dewelopera czy z rynku wtórnego lub jeśli potrzebujesz kredytu na budowę domu.

👉Nie bój się zapytać, gdzie pozyskać dane dokumenty, ponieważ dobry doradca kredytowy powinien również pod tym kątem udzielić Ci wsparcia. Zapytaj go również o wszystkie formalności, jakie Cię czekają przy staraniu się o kredyt.

Jakie są dostępne opcje ubezpieczenia kredytu i czy jest wymagane?

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest dodatkowym i dość istotnym kosztem, dlatego warto dokładnie o niego dopytać. W tym zakresie warto sformułować następujące pytania do doradcy kredytowego:

• Jakie ubezpieczenia kredytu są obowiązkowe, a jakie dobrowolne?
• Czy skorzystanie z dobrowolnych ubezpieczeń wpłynie na warunki kredytu?
• Ile wynosi ubezpieczenie pomostowe, jeśli bank takowe pobiera?
• Ile dokładnie wynoszą składki ubezpieczenia i czy są pobierane z góry, czy doliczone do rat kredytowych?
• Jakie są warunki ubezpieczenia proponowanego przez bank? Kto jest ubezpieczycielem? Ile wynosi suma ubezpieczenia i jaką ochronę przewiduje polisa?
• Czy istnieje opcja wykupienia polisy na własną rękę spoza oferty banku?

Co się stanie w przypadku problemów z regularną spłatą kredytu?

Opóźnienia w spłacie kredytu wiążą się z poważnymi konsekwencjami, a przecież mogą się zdarzyć każdemu. Warto więc dopytać doradcę kredytowego o procedury danego banku stosowane w takich przypadkach, czyli np.:

• W jakiej wysokości bank nalicza odsetki za opóźnienie?
• Kiedy bank rozpoczyna procedurę windykacyjną i na czym ona polega?
• Czy bank oferuje pomoc w przypadku problemów ze spłatą kredytu np. możliwość przesunięcia terminu spłaty kredytu, zawieszenia rat kapitałowych lub wakacje kredytowe?
• Jakie są dostępne opcje restrukturyzacji kredytu? Czy np. można wnioskować o wydłużenie okresu kredytowania, zmniejszenie rat kredytowych, obniżenie marży, zmianę rat malejących na stałe itp.?

Jakie są warunki wcześniejszej spłaty kredytu?

Jako konsument masz ustawowe prawo do wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego, co warto rozważyć, ponieważ przynosi to spore oszczędności na odsetkach. Koniecznie jednak zapytaj doradcę kredytowego o warunki takiej wcześniejszej spłaty kredytu w danym banku, czyli:

• Czy bank pobiera prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu?
• Ile wynosi prowizja od wcześniejszej spłaty kredytu i kiedy bank ma prawo ją pobrać?
• Jak wygląda procedura wcześniejszej spłaty kredytu – czy np. można to zrobić w bankowości elektronicznej i jakie są formalności?
• Czy po wcześniejszej spłacie kredytu dostaniesz zwrot ubezpieczenia za niewykorzystany okres ochrony?

Jak długo potrwa proces uzyskania kredytu?

Kolejne ważne pytania do doradcy kredytowego powinny dotyczyć procesu kredytowego. Pod tym względem zapytaj go przede wszystkim o następujące kwestie:

• Jaki jest czas oczekiwania na decyzję kredytową?
• Jak wygląda podpisanie umowy kredytowej i co Ci będzie do tego potrzebne?
• Jakie warunki musisz spełnić, by bank uruchomił kredyt? Np. co musisz dostarczyć do banku, by było to możliwe?
• Jak długo będziesz czekać na uruchomienie kredytu?
• W jaki sposób bank wypłaci środki kredytu?
• Ewentualnie jak wygląda harmonogram wypłaty kredytu hipotecznego w transzach i jakie warunki będziesz musiał spełnić do uruchomienia każdej z nich.

Pytanie o promocje lub specjalne oferty, które pomogą obniżyć koszt kredytu?

Jakie pytania do doradcy kredytowego warto jeszcze zadać? Na pewno te dotyczące promocji i ofert specjalnych, ponieważ mogą one obniżyć koszt kredytu. Takie oferty dostępne są zwykle przez krótki czas i tylko w wybranych bankach, dlatego tylko dobry doradca będzie miał je w swojej puli.

Pamiętaj jednak, by dokładnie dopytać o warunki ofert promocyjnych, ponieważ zazwyczaj wiążą się one z koniecznością spełnienia dodatkowych wymagań. Przykładowo mogą one polegać na obniżeniu marży w zamian za założenie konta w danym banku lub kupienie innych produktów dodatkowych. W takim przypadku poproś doradcę o kalkulację, dzięki której dowiesz się, czy dana promocja faktycznie się opłaca.

Czy doradca kredytowy otrzymuje prowizję za sprzedaż kredytu?

Doradcy kredytowi w Polsce albo pobierają prowizję od swoich klientów za swoje usługi, albo otrzymują wynagrodzenie z banków, których kredyty skutecznie sprzedadzą klientom. Ten drugi model rozliczeń jest częściej spotykany i oznacza, że usługi doradcy są dla klienta darmowe. Wiąże się on jednak z pewnym ryzykiem – doradca może bowiem polecić kredyt niekoniecznie najkorzystniejszy dla klienta, lecz po prostu ten, który zapewni mu największą prowizję.

Warto więc zapytać doradcę kredytowego o sposób jego wynagradzania oraz o to, czym się kieruje przy wyborze najlepszej oferty kredytowej dla klienta.

Czy doradca kredytowy ma obowiązek odpowiedzieć na wszystkie pytania klienta?

Doradztwo kredytowe w Polsce jest regulowane przepisami Ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Przepisy te zobowiązują doradców kredytowych do udzielania klientom kompletnych informacji m.in. na temat:

• parametrów oferowanego kredytu,
• kredytodawców, z którymi współpracują,
• zasad pobierania wynagrodzenia za swoje usługi.

O wszystkie takie kwestie masz więc prawo zapytać swojego doradcę kredytowego, który z kolei ma obowiązek odpowiedzieć na Twoje pytania.