Czym jest transza kredytu i jak wypłacany jest kredyt w transzach?

Transze stanowią pewne części udzielonego kapitału kredytowego, które są wypłacane klientowi zgodnie z harmonogramem umieszczonym w umowie albo po spełnieniu określonych warunków.

W odróżnieniu od jednorazowej wypłaty środków kredytowych w przypadku transz pieniądze nie są w całości i od razu pozostawiane do dyspozycji klienta.

Wypłata w transzach jest m.in. charakterystyczna dla kredytów na dom, gdzie postępy na budowie są warunkiem uzyskania kolejnych środków. Sprawdź, na co zwrócić uwagę przy umowie kredytowej zakładającej transze kredytowe.

Co to jest transza kredytu?

Jeśli zaciągasz swój pierwszy kredyt hipoteczny, możesz nie wiedzieć, co to jest transza kredytu. Jest to po prostu część zaciągniętego zobowiązania, które bank wypłaca w terminie określonym w umowie o kredyt.

Wszystkie środki nie będą więc dostępne dla Ciebie od razu w całości, jak ma to miejsce w przypadku zobowiązań z jednorazową wypłatą.

Liczba transz oraz czas ich wypłaty określane są w harmonogramie spłat, który jest niezbędnym załącznikiem do umowy kredytowej. Wypłata w transzach z reguły jest warunkowana przez bank spełnieniem przez kredytobiorcę odpowiednich przesłanek.

W jakich sytuacjach kredyt może być wypłacony w transzach?

Transze kredytu stosuje się głównie w przypadku kredytu na dom. Zwykle, aby uzyskać dostęp do kolejnej wypłaty, trzeba spełnić warunki zapisane w umowie.

Ranking kredytów hipotecznych zwykle nie ujmuje zasad przekazania środków – jednorazowo czy w transzach – jednak przy rozmowach z doradcą bankowym klient może o tym bez trudu się dowiedzieć. Transze kredytu na dom wypłacane są po osiągnięciu określonych etapów prac budowlano-wykończeniowych.

Dzięki takiemu rozwiązaniu bank ma wpływ na sposób, w jaki zostaną rozdysponowane środki, a przez to również na prawidłowy przebieg inwestycji. Transza stosowana jest jednak również w przypadku innych kredytów. Może mieć zastosowanie:

• przy kredytach, które mają kilka celów;
• przy refinansowaniu kredytu i jednoczesnym wnioskowaniu o dodatkowe środki;
• przy kredytach konsolidacyjnych, które zostały zabezpieczone hipoteką;
• przy kredytach na mieszkanie z rynku pierwotnego, budowane przez dewelopera.

Przykładem zobowiązania, który ma kilka celów jest, chociażby kredyt na mieszkanie, z którego część środków przeznaczona jest na wykończenie nieruchomości. W takiej sytuacji jedna z transz przesyłana jest bezpośrednio do dewelopera, podczas gdy druga na konto kredytobiorcy.

W przypadku refinansowania kredytu wraz z wnioskowaniem o dodatkowe środki część środków bank przesyła do wierzycieli, a następnie, na przykład pod warunkiem przedstawienia wypisu z księgi wieczystej, przelewa pozostałe. Podobnym warunkiem może być obwarowane wypłacenie transzy kredytu konsolidacyjnego, zabezpieczonego hipoteką.

Kolejnym przykładem wypłaty przez bank kredytu w transzach jest kupno mieszkania z rynku pierwotnego na wczesnym etapie zaawansowania inwestycji deweloperskiej. Deweloper w takiej sytuacji dostaje środki w kolejnych transzach, które są adekwatne do postępu prowadzonych prac. Chroni to interesy banku, ale i samego kredytobiorcy.

Kiedy kredyt hipoteczny wypłacany jest w całości, a kiedy w transzach?

Jeśli bierzesz kredyt hipoteczny na nieruchomość z rynku wtórego, bank prawdopodobnie zaproponuje Ci wypłacenie zobowiązania w całości, jednorazowo. W takiej sytuacji bowiem lokal jest już gotowy, a co za tym idzie, nie ma ryzyka, że kredytowana inwestycja nie dojdzie do skutku.

Pieniądze wypłacane są na wskazane konto sprzedającego dom czy mieszkanie, a w Twojej gestii pozostaje uiszczanie rat zgodnie z harmonogramem spłaty kredytu dołączonym do umowy.

Jednak niekiedy również na nieruchomości z rynku wtórego bank oferuje transze kredytu hipotecznego. Dzieje się tak zwykle, gdy:

• mieszkanie jest w stanie wymagającym remontu, a środki na jego wykonanie również zawarte są w celach kredytu;
• zbywca mieszkania zakupił je na kredyt, którego jeszcze nie spłacił. W takiej sytuacji pierwsza transza kredytu hipotecznego przelewana jest bezpośrednio w celu spłacenia zobowiązania, a tylko druga transza trafia do kredytobiorcy.

Jeśli kupujesz nieruchomość bezpośrednio od dewelopera, prawie zawsze bank będzie wypłacał kredyt w transzach. Zgodnie z prawem bowiem deweloper może dostawać środki na takiej zasadzie, adekwatnie do postępu prac na budowie, co chroni interesy kupującego.

Jeśli kupujesz mieszkanie od dewelopera, bank wypłaci kredyt w całości tylko wtedy, gdy mieszkanie jest już oddane i nie potrzebujesz dodatkowych środków na jego wykończenie. W transzach najczęściej jednak wypłacany jest kredyt budowlano-hipoteczny, przeznaczony na budowę czy rozbudowę domu lub mieszkania.

Jak wypłacany jest kredyt w transzach?

Podstawą do określenia, jak wypłacane są transze jest umowa. Zapisy w niej regulują sposób i warunki uruchomienia transzy kredytu – pierwszej i kolejnych.

Jeśli jest to zobowiązanie na budowę domu, to wypłata uzależniona będzie od ukończenia poszczególnych etapów inwestycji, zdefiniowanych w umowie. Powinny one postępować przy tym zgodnie z przyjętym harmonogramem oraz kosztorysem przedstawionym przez kredytobiorcę.

To bank ustala, kiedy wypłacone zostaną kolejne transze i jaka będzie ich wysokość. Bazuje przy tym na własnych wytycznych oraz kosztorysie. Instytucja definiuje warunki, które klient powinien spełnić w celu uzyskania pieniędzy.

Zwykle jest to związane z dokumentacją kolejnych etapów budowy czy inwestycji w remont mieszkania. Liczba transz zależy od zasad obowiązujących w danym banku.

W interesie kredytobiorcy leży sumienne wykonywanie prac zgodnie z harmonogramem, aby zachować ciągłość wypłaty kolejnych transz. Kiedy jest wypłaca ostatnia? Zwykle przed zakończeniem procesu budowlanego, a najpóźniej gdy budynek osiągnie stan określony w umowie kredytowej.

Ile czasu ma bank na wypłatę transzy kredytu?

To, ile czeka się na wypłatę transzy kredytu, zależy od ustaleń zawartych w umowie. Harmonogram określa, po jakich etapach wypłacane będą kolejne środki. Bank zwykle robi to niezwłocznie po uzyskaniu zaświadczenia o zakończeniu pewnego etapu prac.

Nie da się jednak powiedzieć, o której godzinie środki trafią na Twoje konto. Warto jednak o sposób wypłacania transz dopytać podczas negocjowania warunków kredytowych.

Czy bank może odmówić wypłaty transzy kredytu?

Czy bank może odmówić wypłaty transzy kredytu?

Bank ma prawo odmówić wypłaty transzy kredytu, jednak przypadki, w których tak się dzieje, powinny być dokładnie określone w umowie. Odmowa wypłaty nie może być uznaniowa. Najczęściej problem z wypłatą transzy kredytu pojawia się, jeśli:

• kredytobiorca nie rozliczył poprzedniej transzy;
• środki z poprzedniej transzy zostały wydane w sposób niezgodny z zapisami umowy;
• brakuje odpowiedniej dokumentacji, która potwierdziłaby postęp prowadzonych prac;
• sytuacja finansowa kredytobiorcy znacząco się pogorszyła (na przykład stracił pracę).

W takich przypadkach bank może wydać decyzję odmowną w sprawie wypłacenia transzy, jednak wciąż możesz złożyć od niej reklamację oraz prosić o ponowne rozpatrzenie wniosku.

Można zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kolejnych środków dzięki np. uzupełnieniu dokumentacji albo znalezieniu nowej pracy w razie zwolnienia z dotychczasowej. Bank będzie wówczas wiedział, że ryzyko związane z wypłatą części kredytu po jego stronie się zmniejsza.

Natomiast brak wypłaty transzy kredytu nie może być jedynie uznaniową decyzją banku, ale musi mieścić się w zakresie opisanym w umowie.

Jak wygląda spłata kredytu hipotecznego zaciągniętego w transzach?

Rozliczenie ostatniej transzy kredytu hipotecznego powoduje, że musisz zacząć spłacać raty kapitałowo-odsetkowe. Kalkulator rat kredytu hipotecznego pozwoli Ci na oszacowanie na podstawie wskazanych parametrów udzielonego zobowiązania, w jakiej wysokości raty miesięczne będziesz spłacać.

Zanim zostanie wypłacona ostatnia transza kredytu, spłaty kapitału są zawieszone, a Ty musisz oddawać tylko odsetki naliczane od już wypłaconych środków. Są one naliczane według ustalonej stopy oprocentowania od kwot wypłaconych transz.

Warto więc na etapie podpisywania umowy z bankiem zastanowić się, jak podzielić transze kredytu, aby zacząć spłacać zobowiązanie w możliwie optymalnym momencie. W praktyce wygląda to w ten sposób:

• podpisanie umowy kredytowej;
• uruchomienie pierwszej transzy kredytu;
• spłata odsetek od udzielonych transz;
• uruchamianie kolejnych transz kredytu, aż do ostatniej;
• rozpoczęcie spłaty kredytu wraz z częścią kapitałową raty.

Bez względu na to, jak dokładnie wygląda rozliczenie transzy kredytu w banku PEKAO czy też rozliczenie transzy kredytu hipotecznego ING, spłata odbywa się tak samo.

Czy można przesunąć wypłatę transzy kredytu?

Jeśli prace prowadzone na budowie nie postępują wystarczająco szybko, możesz złożyć wniosek o przesunięcie wypłaty transzy. Zmiana terminu na wniosek niekiedy wiąże się jednak z koniecznością podpisania aneksu do umowy, co generuje dodatkowe koszty po stronie kredytobiorcy.

Przesunięcie transzy kredytu powinno być więc dobrze przemyślane oraz uargumentowane. Dokładne zasady zmiany terminów znajdują się w umowie.

Kredyt wypłacany w transzach a karencja w spłacie zobowiązana - co warto wiedzieć?

Wybór kredytu wypłacanego w transzach powoduje, że do momentu wypłacenia przez bank ostatniej z nich korzystasz z okresu karencyjnego.

Oznacza to, że nie musisz spłacać pełnych rat do czasu otrzymania kompletnej kwoty. W tym czasie będziesz oddawać do banku jedynie odsetki naliczone od kapitału, który realnie został przelany na Twoje konto osobiste.

Kredyt wypłacany w transzach jest w wielu przypadkach dobrym wyborem, a w wypadku kredytu hipotecznego niekiedy koniecznością. Dzięki niemu nie będziesz musiał regulować obciążających budżet rat podczas realizacji inwestycji.

Czy możliwa jest rezygnacja z ostatniej transzy kredytu hipotecznego?

Jeśli podpisałeś umowę kredytową na dużą sumę, a pod koniec realizacji inwestycji okazuje się, że uda Ci się ją zakończyć mniejszym kosztem, możesz zrezygnować z pobierania ostatniej transzy. Rezygnacja z niej zmniejszy kapitał, a co za tym idzie – również odsetki, które musiałbyś oddać do banku.

Jak zrezygnować z pobierania kolejnej transzy? W tym celu powinieneś się udać do oddziału banku oraz złożyć stosowne pismo o chęci rezygnacji. Jeśli dotyczy to kredytu hipotecznego, musisz mieć ze sobą dokument, który potwierdzi, że uregulowałeś całość płatności za nieruchomość.

Wszystkie warunki rezygnacji z jednej czy kilku transz kredytu powinny być wskazane w umowie kredytowej.Przed rezygnacją z ostatniej transzy upewnij się jednak, że będzie to opłacalne.

Niektóre banki wymagają w takiej sytuacji podpisania aneksu do umowy kredytowej, co wiąże się z dodatkową opłatą. Ponadto, o ile nie zdecydujesz się na kolejny aneks, bank wpisze do księgi wieczystej pierwotną wartość zabezpieczenia.