Opóźnienie w spłacie kredytu. Co się stanie jeśli nie zapłacę raty na czas?

Zarówno kredyty gotówkowe, kredyty hipoteczne i każde inne zobowiązanie finansowe w banku należy spłacać na czas ustalony w harmonogramie. 

• Opóźnienie w spłacie kredytu będzie skutkować naliczeniem odsetek karnych, co zwiększa całkowity koszt kredytu.
• Każde opóźnienie będzie odnotowane w historii kredytowej, w zależności od długości opóźnienia, taki negatywny wpis będzie utrzymywał się dłużej, lub krócej.
• Długotrwałe zaległości mogą prowadzić do działań windykacyjnych, a w skrajnych przypadkach nawet do egzekucji komorniczej, co może skutkować zajęciem majątku.

Dlaczego dochodzi do opóźnień w spłacie kredytu?

Opóźnienie w spłacie kredytu może wynikać zarówno z błahego powodu, jak i poważniejszych kłopotów natury finansowej. Do najczęstszych przyczyn takich opóźnień należą:

• przeoczenie terminu płatności raty – może się zdarzyć, że zapomnimy o płatności np. z powodu nawału obowiązków, czy też podczas wakacji (dlatego warto ustawić sobie zlecenie stałe),
• brak wystarczających środków na koncie – może ich zabraknąć np. z powodu poniesienia innych większych wydatków w danym miesiącu, albo gdy pracodawca spóźni się z przelewem wypłaty,
• przejściowe trudności ze spięciem budżetu – aktualnie ma je wiele osób z powodu inflacji, przez którą rosnące koszty życia pochłaniają coraz większą część domowego budżetu,
• nadmierny wzrost raty z powodu wzrostu oprocentowania – z takim problemem borykają się ostatnio osoby spłacające kredyty ze zmiennym oprocentowaniem, które rosło już kilkukrotnie z powodu podnoszenia stóp procentowych NBP,
• większe problemy finansowe – ich powodem mogą być różne sytuacje życiowe np. utrata pracy, ciężka choroba, rozwód itp.

Ile dni mogę spóźnić się z ratą kredytu bez konsekwencji?

Odpowiedź jest prosta – nie powinniśmy w ogóle spóźniać się z regulowaniem rat, ponieważ w każdym przypadku będzie to traktowane przez bank jako naruszenie warunków umowy. Jednak to, kiedy instytucja kredytująca zareaguje na powstałe opóźnienie i co zrobi w takiej sytuacji, zależy od wewnętrznych przepisów, jakie w jej przypadku obowiązują.

Kredytobiorcy najbardziej boją się postępowania windykacyjnego i przekazania sprawy do sądu. Ile dni można spóźnić się z ratą, aby uniknąć takich konsekwencji?

Poniżej przedstawiamy orientacyjne dane na temat tego, ile można nie płacić rat kredytu w wybranych bankach, by nie narażać się na kłopoty. Należy jednak pamiętać, że każdy z banków może podejść do sprawy opóźnienia w sposób indywidualny.

• Ile można się spóźnić ze spłatą raty w PKO BP? Bank reaguje na brak spłaty raty zwykle po 7-14 dniach. W przypadku dłuższego opóźnienia sprawa może trafić do zewnętrznej firmy windykacyjnej. Niespłacenie 2-3 rat może także skutkować wypowiedzeniem umowy kredytu.
• Ile można się spóźnić ze spłatą raty w Alior Banku? Bank może zadzwonić już po kilku dniach od terminu płatności raty. Po niespłaceniu dwóch rat często uruchamiana jest windykacja terenowa, a po zaległości obejmującej 3 raty bank może wypowiedzieć umowę i skierować sprawę do sądu.
• Ile można się spóźnić ze spłatą raty w BNP Paribas? W tym banku już po opóźnieniu wynoszącym 14 dni sprawa może być przekazana do zewnętrznej firmy windykacyjnej.
• Ile można się spóźnić ze spłatą raty w ING Banku Śląskim? Opóźnienie wynoszące kilka dni nie powinno być problemem. Należy uważać, by opóźnienie nie objęło dwóch rat, ponieważ wówczas bank może wypowiedzieć umowę.
• Ile można się spóźnić ze spłatą raty w mBanku? Bank już po kilku dniach przysyła maila z prośbą o zapłatę zaległości. Jeśli opóźnienie obejmuje 3 raty, może wypowiedzieć umowę i przekazać sprawę do zewnętrznej firmy windykacyjnej.

Co się stanie, gdy nie zapłacę jednej raty kredytu?

Gdy nie zapłacisz jednej raty kredytu, bank naliczy odsetki karne za zwłokę, co zwiększy całkowity koszt kredytu. Jedna niespłacona rata brzmi niewinnie, jednak wszystko będzie zależało głównie od okresu opóźnienia. Banki inaczej podchodzą do jednodniowego opóźnienia ze spłatą raty kredytowej, a inaczej, jeśli wynosi ono np. tydzień, dwa tygodnie, czy miesiąc.

Instytucje zazwyczaj naliczają odsetki karne za opóźnienie w spłacie raty kredytu już od pierwszego dnia po upływie terminu płatności. Konkretne warunki, w tym wysokość odsetek, są określone w umowie kredytowej

Jednodniowe opóźnienie w spłacie kredytu

Jednodniowe opóźnienie w spłacie kredytu najczęściej nie jest poważnym problemem, ponieważ z punktu widzenia banków może wynikać choćby z godzin księgowań przelewów międzybankowych. Mimo to wiele instytucji już zareaguje na takie opóźnienie i wyśle np. SMS-a przypominającego o zaległości.

Większy problem pojawia się jednak wówczas, gdy brak wpłaty przeciągnie się do kilkunastu dni. Wówczas już na pewno należy liczyć się z reakcją działu windykacji banku, który przyśle monit lub zadzwoni w celu zdyscyplinowania kredytobiorcy.

Opóźnienie w spłacie kredytu do 30 dni

Opóźnienia w spłacie kredytu do 30 dni jeszcze nie muszą oznaczać wypowiedzenia umowy, czy skierowania sprawy do sądu. Kredytobiorca musi jednak liczyć się z rozpoczęciem przez bank procedury windykacyjnej.

Na początku polega ona na przesyłaniu monitów upominawczych drogą SMS-ową i mailową, a także na telefonicznych rozmowach z kredytobiorcą na temat ustalenia terminu spłaty zaległości.

Potem bank może przesłać także oficjalne wezwanie do zapłaty tradycyjną pocztą. Przy opóźnieniu wynoszącym od kilku do 30 dni trzeba też liczyć się już z naliczeniem odsetek karnych za zadłużenie.

Czym grozi opóźnienie w spłacie kredytu?

Opóźnienie w spłacie kredytu grozi kilkoma poważnymi konsekwencjami, takimi jak wzrost kosztów obsługi kredytu, windykacją, a nawet wypowiedzeniem umowy przez bank. Co się stanie, jeśli nie zapłacisz raty na czas? Na pewno bank zareaguje na opóźnienie, a sposób jego reakcji będzie zależał od okresu przeterminowania płatności oraz jego wewnętrznych procedur.

Co może zrobić bank, gdy nie spłacasz kredytu na czas:

• przy opóźnieniu wynoszącym od kilku do 30 dni – bank rozpocznie procedurę upominawczą, a więc będzie przysyłał Ci monity (mailem, SMS-em i zwykłą pocztą), a także może zadzwonić, aby ustalić termin spłaty zaległości;
• przy opóźnieniu wynoszącym powyżej 30 dni – możesz spodziewać się przekazania sprawy do windykacji zewnętrznej, a nawet windykacji terenowej; bank może Ci także przesłać ostateczne wezwanie do zapłaty, w którym poinformuje o możliwości wypowiedzenia umowy i skierowania sprawy do sądu,
• przy opóźnieniu wynoszącym więcej niż 60-90 dni – bank może wypowiedzieć umowę kredytu i skierować sprawę do sądu, a następnie do komornika.

Tak jak wspominaliśmy już kilkukrotnie, jeśli nie spłacisz raty kredytu na czas, Twoje zadłużenie wzrośnie, ponieważ bank będzie mógł Ci naliczyć:

• odsetki karne za każdy dzień opóźnienia w spłacie kredytu,
• opłaty za monity upominawcze i wezwania do zapłaty.

Odsetki za opóźnienie w spłacie kredytu

Ile mogą wynieść odsetki za opóźnienie w spłacie kredytu? Zasadniczo stawka takich odsetek powinna zostać określona w umowie kredytowej. Jeśli odsetki za opóźnienie nie zostały jasno określone, zostaną one wyliczone na podstawie przepisów Kodeksu cywilnego.

W wersji podstawowej odsetki ustawowe za opóźnienie wynoszą tyle co suma aktualnej wysokości stopy referencyjnej NBP i 5,5 punktu procentowego. Obecnie wartość stopy referencyjnej (grudzień 2024 r.) to 5,75 %, przez co ustawowa wysokość odsetek za opóźnienie wynosi 11,25%.

Umowne odsetki za opóźnienie nie mogą przekroczyć także ich maksymalnej wysokości ustawowej, która jest równa dwukrotności odsetek ustawowych za opóźnienie. Na miesiąc 2024 2024 r. takie odsetki nie mogą być zatem wyższe niż 22,50%.

Przypomnienia z banków o zaległej racie kredytu

Większość banków wycofała się z naliczania opłat i nie obciąża kredytobiorców kosztami windykacji. Jeszcze kilka lat temu opłaty za bankowe monity i wezwania do zapłaty były dość kosztowne, ponieważ banki potrafiły za nie pobierać nawet 15-20 zł. Jednak wskutek interwencji Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów takie praktyki zostały ukrócone. 

Aktualnie więc opłaty za nieterminową spłatę kredytów i pożyczek w poszczególnych bankach są następujące:

X – oznacza brak informacji na temat opłat w Tabeli opłat i prowizji banku, co jest równowznaczne z tym, że bank ich po prostu nie pobiera.

Co zrobić gdy dojdzie do opóźnienia w spłacie kredytu?

Jeśli przytrafi Ci się opóźnienie w spłacie kredytu, postaraj się jak najszybciej uregulować zaległość. Nie unikaj również kontaktu z działem windykacji – gdy dostaniesz telefon z banku, odbierz go i wyjaśnij pracownikowi powód opóźniania, a także określ konkretny termin zapłaty zaległej raty.

W przypadku, gdy powodem opóźnienia są poważniejsze problemy finansowe, które utrudniają Ci spłatę zaległości, również nie chowaj głowy w piasek, lecz skontaktuj się z bankiem i powiedz o swojej sytuacji. Bank może Ci zaproponować wiele rozwiązań m.in.:

• przesunięcie terminu spłaty raty np. o kilka lub kilkanaście dni,
• wakacje kredytowe – dzięki nim możesz zawiesić spłatę raty lub kilku rat bez żadnych konsekwencji,
• karencję w spłacie kapitału – będziesz musiał więc uregulować jedynie część odsetkową raty,
• skorzystanie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców – dzięki niemu możesz otrzymać nieoprocentowaną pożyczkę na spłatę nawet 36 rat kredytu mieszkaniowego.

Opóźnienie spłaty raty kredytu gotówkowego

Jeśli grozi Ci opóźnienie spłaty raty kredytu gotówkowego, zgłoś jak najszybciej problem do banku. W przypadku takiego kredytu banki najczęściej proponują przesunięcie terminu spłaty raty bądź wakacje kredytowe (o ile możliwość skorzystania z nich jest przewidziana w umowie). W wielu instytucjach możesz złożyć wniosek o takie rozwiązania nawet w bankowości elektronicznej.

Opóźnienie w spłacie raty kredytu hipotecznego

Przepisy ustawy o kredycie hipotecznym określają jasno, jak banki mają postępować wobec dłużników, u których wystąpi opóźnienie w spłacie kredytu hipotecznego. Jeśli pojawią się problemy w spłacie zobowiązania, bank ma prawo i obowiązek wezwać klienta do zapłaty i dać mu na to termin nie krótszy niż 2 tygodnie.

W piśmie powinien także poinformować o możliwości wnioskowania o restrukturyzację kredytu. Warto skorzystać z tego rozwiązania, jeśli problem ze spłatą kredytu wynika z poważniejszych kłopotów finansowych. Bank w jego ramach może bowiem np. wydłużyć okres kredytowania i zmniejszyć przez to wysokość wszystkich pozostałych rat kredytowych.

Jak opóźnienie w spłacie raty kredytu wpływa na BIK?

Dane na temat tego, jak spłacasz swoje zobowiązanie są na bieżąco przekazywane do Biura Informacji Kredytowej. Każde opóźnienie w spłacie raty kredytu powyżej 30 dni jest raportowane do BIK i obniża Twój wskaźnik punktowy. Ponadto, im dłuższe opóźnienie, tym bardziej pogarsza się Twoja ocena kredytowa, co wpływa na postrzeganie Twojej wiarygodności przez banki i inne instytucje finansowe.

Warto pamiętać, że negatywny wpis będzie widoczny dla instytucji wysyłających zapytanie aż przez 5 lat. Czas ten liczony jest od momentu uregulowania długu, nie zaś od chwili dokonania wpisu.

Jednodniowe opóźnienie w spłacie kredytu w BIK choć będzie odnotowane, to nie wpłynie znacząco na scoring i pogorszenie historii kredytowej.

Podobnie nie obniży zanadto oceny punktowej BIK opóźnienie do 30 dni, które miało jednorazowy charakter. Problemem może się jednak okazać regularne przekraczanie terminów płatności rat oraz przede wszystkim zaległości powyżej 30-60 dni, które zostały objęte postępowaniem windykacyjnym.

Jakie opóźnienia w spłacie uniemożliwią zaciągnięcie kolejnego kredytu?

Przy staraniu się o kolejny kredyt, banki mogą akceptować niewielkie opóźnienia w spłacie wcześniejszych zobowiązań, o ile nie są one częste ani długotrwałe. Opóźnienia do 30 dni zazwyczaj nie mają istotnego wpływu na decyzję kredytową, szczególnie jeśli są sporadyczne i dotyczą niewielkich kwot. Jednakże opóźnienia powyżej 30 dni mogą znacząco obniżyć zdolność kredytową i być podstawą do odrzucenia wniosku, zwłaszcza jeśli były one częste lub dotyczyły większych kwot.