Ile wynosi oprocentowanie kredytu gotówkowego?

Nasi eksperci zwracają uwagę na najważniejsze zagadnienia dotyczące oprocentowania kredytu bankowego:

• Na oprocentowanie kredytu wpływa wiele czynników, ale przede wszystkim wysokość stóp procentowych.
• Średnie oprocentowanie kredytów na dowolny cel wynosi dzisiaj 10-11%.
• W kilku bankach dostępny jest jednak kredyt online z niższym oprocentowaniem wynoszącym np. 9,49 lub 9,79%.
• Wysokość oprocentowania kredytu możesz też negocjować, jeśli spełnisz odpowiednie warunki.

Czym jest oprocentowanie kredytu gotówkowego?

Oprocentowanie kredytu jest to najważniejszy koszt, jaki ponosisz z tytułu pożyczenia pieniędzy od banku. Jest ono wyrażone procentowo i wskazuje, jaką kwotę odsetek będziesz zobowiązany zapłacić do banku przy spłacie kolejnych, zwykle comiesięcznych rat.

Jak działa oprocentowanie kredytu? Bank na jego podstawie oblicza odsetki poprzez pomnożenie pozostałego do spłaty kapitału przez wysokość ustalonego oprocentowania. Takie odsetki dolicza potem do rat, dlatego nazywa się je ratami kapitałowo-odsetkowymi.

Warto pamiętać, że najtańsze kredyty gotówkowe mają zwykle najniższe oprocentowanie, ale nie jest to regułą. Na ich całkowity koszt mogą bowiem wpływać także inne opłaty np. prowizja z tytułu udzielenia kredytu.

Gdzie wziąć kredyt gotówkowy z najniższym oprocentowaniem?

Z naszej tabeli jednoznacznie wynika, gdzie jest najniższe oprocentowanie pożyczki gotówkowej. Aktualnie kredyt gotówkowy z niskim oprocentowaniem oferują przede wszystkim Citi Handlowy oraz Alior Bank.

W Citi Handlowym możesz liczyć na oprocentowanie 9,79%, jeśli skorzystasz z oferty pożyczki gotówkowej dla nowych klientów. Zaciągniesz ją wygodnie online nawet do kwoty 150 000 zł i z okresem spłaty do 60 miesięcy. W ramach oferty promocyjnej prowizja wyniesie 0%, dlatego też w Citi banku kredyt gotówkowy ma najniższe RRSO w porównaniu do konkurencyjnych ofert wymienionych w tabeli.

Alior Bank oferuje również tani kredyt gotówkowy, bo z oprocentowaniem 9,90% w skali roku oraz z prowizją 0%. Takie warunki dotyczą Pożyczki Internetowej dla nowych klientów, która dostępna jest w kwocie do 200 tys. zł.

Warto jednak wiedzieć, że od maja 2024 roku Alior Bank wprowadził jeszcze korzystniejszą ofertę kredytu gotówkowego, której zabrakło w naszym rankingu. Mowa o Pożyczce na „mi się”, której oprocentowanie wynosi 9,49%, a prowizja 0%, co przekłada się na RRSO wynoszące 9,91%. W ramach oferty możesz pożyczyć kwotę od 500 do 60 tys. zł, a spłatę zobowiązania rozłożyć na okres do 24 miesięcy.

Ile wynosi oprocentowanie kredytów gotówkowych. Porównanie banków

Jakie jest aktualne oprocentowanie kredytów gotówkowych? To zależy od oferty, ponieważ każdy bank ustala je w sposób indywidualny. Średnie oprocentowanie kredytu w bankach wylicza między innymi NBP i według jego ostatnich danych, w marcu 2024 roku wyniosło ono 11,5%.

Z naszych wyliczeń natomiast wynika, że w maju 2024 roku kredyty na dowolny cel dla klientów indywidualnych są oprocentowane średnio na poziomie 10-11%.

Z poniższej tabeli dowiesz się dokładnie, ile wynosi oprocentowanie kredytu w najpopularniejszych bankach, ponieważ wśród ofert znajdziesz zarówno droższe, jak i tańsze kredyty.

*Warunki kredytów z dnia 16.05.2024 r. na podstawie rankingu kredytów gotówkowych Totalmoney.pl. RRSO wyliczone dla kredytu gotówkowego 20 tys. zł z okresem spłaty 48 miesięcy.

Jak obliczyć oprocentowanie kredytu gotówkowego?

Oprocentowanie kredytu zawsze jest podane w ofercie i możesz je łatwo sprawdzić na stronie banku lub na naszej stronie np. w rankingu kredytów gotówkowych. Takie oprocentowanie jest zawsze wyrażone procentowo np. 9,90% i oznacza stopę oprocentowania kredytu w skali roku.

Nie musisz się zatem głowić, jak obliczyć oprocentowanie kredytu online. Warto jednak wiedzieć, jak obliczyć na jego podstawie odsetki, jakie przyjdzie Ci zapłacić z tytułu zaciągnięcia zobowiązania.

Do obliczenia odsetek możesz użyć następującego wzoru:

O = (KK x R x N)/Y

Wzór służy do wyliczenia odsetek w ujęciu miesięcznym, a więc doliczanych do danej raty pożyczki bankowej. Poszczególne symbole w nim oznaczają:

• O – kwota odsetek
• KK – kapitał kredytu pozostały do spłaty
• R – oprocentowanie w skali roku
• N – liczba dni w danym miesiącu
• Y – liczba dni w danym roku (normalnie jest ich 365, ale 2024 rok jest rokiem przestępnym, dlatego liczy 366 dni).

Przykład, jak obliczyć oprocentowanie kredytu, a dokładnie odsetki na jego podstawie:

• kredyt gotówkowy w kwocie 20 000 zł,
• okres spłaty 48 miesięcy,
• oprocentowanie 9,90%.

Załóżmy, że chcesz obliczyć odsetki od pierwszej raty przypadającej na liczący 31 dni maj 2024 r.:

O = (20 000 zł x 9,90% x 31) / 366

O = 167,70 zł

Znacznie prościej dokonasz takich obliczeń za pomocą gotowego narzędzia online, jakim jest kalkulator rat kredytu gotówkowego.

Po uzupełnieniu formularza parametrami kredytu kalkulator obliczy automatycznie sumę odsetek, jaką zapłacisz w całym okresie kredytowania, a także ile one wyniosą przy każdej racie. Wyliczenia takie znajdziesz po kliknięciu w Harmonogram spłat pod obliczoną ratą kredytu.

Ile może wynieść oprocentowanie kredytu gotówkowego?

Jak już wspomnieliśmy wyżej, to, ile może wynieść oprocentowanie kredytu na dowolne wydatki, zależy głównie od oferty. Każdy bank ustala je bowiem w sposób indywidualny i co bierze przy tym pod uwagę, wyjaśnimy niżej.

Warto jednak wiedzieć, że przepisy narzucają bankom pewne ograniczenia w tym zakresie. Chodzi tu o przepisy Ustawy o kredycie konsumenckim oraz Kodeksu cywilnego, które określają maksymalną wysokość oprocentowania kredytu, czyli limit, którego banki nie mogą przekroczyć.

Takie maksymalne oprocentowanie kredytu gotówkowego jest wyznaczane jako dwukrotność odsetek ustawowych. Odsetki te są natomiast równe sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego oraz stawki 3,5 pkt procentowego.

Stopa referencyjna banku centralnego wynosi obecnie 5,85 proc., dlatego banki nie mogą udzielać kredytów gotówkowych z oprocentowaniem wyższym niż 18,5 proc. w skali roku.

Co ma wpływ na oprocentowanie kredytu gotówkowego?

Na wysokość oprocentowania kredytu gotówkowego najczęściej składają się dwa elementy:

• marża – jest ona stała i zależy wyłącznie od banku,
• stawka referencyjna – jest ona niezależna od banku i zwykle jest nią WIBOR®.

Na wysokość WIBOR® wpływa głównie wysokość stóp procentowych NBP, które ustalane są przez Radę Polityki Pieniężnej. Jeśli zatem stopy procentowe są wysokie, wysoki jest również WIBOR(R), który przez to podwyższa oprocentowanie kredytów.

Nieco więcej czynników wpływa natomiast na wysokość marży:

• polityka kredytowa banku – przy zwiększonej akcji kredytowej banki są skłonne obniżyć marżę, aby przez to zachęcić do skorzystania z oferty większą liczbę klientów,
• zdolność kredytowa kredytobiorcy – jeśli jest ona niska, bank może zwiększyć marżę, aby w ten sposób zrekompensować sobie wyższe ryzyko udzielenia finansowania,
• okres kredytowania – im jest on dłuższy, tym bank podejmuje większe ryzyko, dlatego może wówczas podwyższyć marżę,
• cross selling – bardzo często banki decydują się obniżyć marżę, jeśli klient zdecyduje się na dodatkowe produkty np. konto bankowe lub ubezpieczenie.

Jak obniżyć oprocentowanie kredytu w banku? Nie masz wpływu na stawkę referencyjną, ale możesz negocjować wysokość marży. Argumentem do jej obniżenia może być dobra zdolność kredytowa lub zakup dodatkowych produktów banku.

Zmienne i stałe oprocentowanie kredytu gotówkowego. Jakie wybrać?

Oprocentowanie zobowiązań finansowych może być stałe lub zmienne. To pierwsze charakteryzuje się tym, że w okresie obowiązywania nie ulega zmianie, a więc nie wpływa na wysokość rat kredytowych.

Z kolei oprocentowanie zmienne ulega modyfikacjom, najczęściej wskutek zmiany wspomnianej wyżej stawki referencyjnej, czyli np. WIBOR®. Zmiana oprocentowania pociąga zatem za sobą zmianę wysokości rat, które w zależności od tej zmiany mogą wzrosnąć lub się obniżyć.

Czy można zaciągnąć kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem? Jak najbardziej. W niektórych bankach takie stałe oprocentowania obowiązuje jedynie przez krótki czas np. przez maksymalnie 2-3 lata, a w innych nawet przez cały okres umowy niezależnie od czasu jej trwania.

Oprócz tego znajdziesz także kredyty gotówkowe ze zmiennym oprocentowaniem opartym np. na WIBOR® lub bezpośrednio na stopie referencyjnej NBP.

Co lepiej wybrać – stałe czy zmienne oprocentowanie? To zależy od sytuacji rynkowej oraz Twoich preferencji. Poniżej prezentujemy zalety i wady obu rozwiązań, aby ułatwić Ci podjęcie właściwej decyzji.

Oprocentowanie kredytu gotówkowego a RRSO

Sprawdzanie przy wyborze kredytu gotówkowego jedynie wysokości jego oprocentowania nie daje pełnego obrazu na temat jego kosztów.

Samo oprocentowanie nominalne nie zawsze jest bowiem jedynym kosztem kredytu, jaki ponosi klient. Banki naliczają często także inne składniki kosztowe, pozaodsetkowe, do których zalicza się:

• prowizję za udzielenie kredytu,
• ubezpieczenie.

Wszystkie takie koszty kredytowania w skali roku ujmuje wskaźnik RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Jest ona również określana procentowo i nietrudno zauważyć, że średnie RRSO kredytów gotówkowych jest wyższe od ich oprocentowania nominalnego.

Czy takie wyższe RRSO oznacza dodatkowe koszty kredytu? Nie zawsze. Wskaźnik RRSO jest bowiem tak skonstruowany, że jego wysokość zależy także od innych czynników np. okresu kredytowania, gdyż im ten okres jest krótszy, tym wyższe jest RRSO.

Banki mają obowiązek rzetelnego informowania klientów o wysokości RRSO, zgodnie z przepisami ustawy z dnia 12 maja 2022 roku o kredycie konsumenckim. Ma on bowiem pomagać konsumentom w wyborze najtańszego kredytu. Pamiętaj jednak o dwóch kwestiach:

• według RRSO masz szansę znaleźć najtańszy kredyt gotówkowy tylko wtedy, gdy porównasz jego oferty dla tych samych parametrów dotyczących kwoty, okresu i modelu spłaty zobowiązania;
• dodatkowo zawsze warto porównać koszty kredytowe według innych kryteriów np. całkowitej kwoty do spłaty.

Kiedy spadnie oprocentowanie kredytów gotówkowych?

Trudno przewidzieć, kiedy spadnie oprocentowanie pożyczek bankowych. Zależy to bowiem głównie od decyzji Rady Polityki Pieniężnej w kwestii obniżenia stóp procentowych.

Od jesieni 2023 roku Rada utrzymuje je tym samym poziomie i wszystko wskazuje na to, że będzie to robiła także przez kolejne miesiące. Tak twierdzi większość ekspertów m.in. analitycy banku ING, którzy po posiedzeniu RPP w maju 2024 roku stwierdzili:

Spodziewamy się, że stopy NBP pozostaną bez zmian do końca 2024 roku, a cykl łagodzenia polityki pieniężnej rozpocznie się w 2025, kiedy stopy mogą zostać obniżone łącznie o 75-100 punktów bazowych.