Zaciągając kredyt gotówkowy, warto zwrócić uwagę nie tylko na jego oprocentowanie, ale także na ukryte koszty kredytowe. Są one często pomijane w ofercie, jednak widnieją w umowie lub tabeli opłat i mogą znacząco podnieść całkowity koszt zobowiązania. Poniżej poznasz wszystkie koszty kredytu gotówkowego, z jakimi możesz się spotkać w najpopularniejszych bankach.
Z reguły porównując kredyty gotówkowe, zwracamy uwagę głównie na ich oprocentowanie. Rzeczywiście jest to najważniejszy koszt kredytu, ponieważ determinuje wysokość odsetek. Poniżej dowiesz się jednak, że banki mogą doliczać dodatkowe koszty kredytu gotówkowego, na które także warto zwrócić uwagę, ponieważ mogą być dość wysokie.
- Jakie są ukryte koszty kredytów? Są to przede wszystkim różne prowizje i opłaty za czynności administracyjne, ale także np. koszty ubezpieczenia.
- Na co uważać przy zaciąganiu kredytu gotówkowego? W szczególności warto sprawdzić dokładnie tabelę opłat i prowizji, ale także warunki umowy, w której powinny być opisane wszystkie sytuacje, w jakich bank może naliczyć dodatkowe opłaty lub np. zmienić oprocentowanie wpływające na wysokość rat.
Prowizja za udzielenie kredytu gotówkowego
Prowizja za udzielenie kredytu gotówkowego jest drugim po oprocentowaniu najważniejszym kosztem zaciągnięcia takiego zobowiązania. W wielu bankach jest też dość wysoka, ponieważ sięga nawet kilkunastu procent pożyczonej kwoty. Jednocześnie coraz więcej instytucji oferuje kredyty gotówkowe bez prowizji – zazwyczaj w ramach promocji dla nowych klientów.
Zdarza się również, że wysokość prowizji za udzielenie pożyczki gotówkowej zależy od innych czynników np. sposobu wnioskowania o kredyt lub od oceny zdolności kredytowej. Jak to wygląda w wybranych bankach, zobaczysz w poniższej tabeli.
Bank |
Prowizja za udzielenie kredytu gotówkowego |
Citi Handlowy Pożyczka gotówkowa |
0-20% |
Alior Bank Pożyczka Internetowa dla nowych klientów |
0% |
Santander Consumer Bank Mistrzowski Kredyt Gotówkowy |
0% - dla nowych klientów 0,11% - 19,99 – dla pozostałych klientów |
PKO BP Pożyczka gotówkowa |
0% - dla nowych klientów Ustalana indywidualnie – w przypadku pozostałych klientów |
Pekao S.A. Pożyczka Ekspresowa |
0% - dla nowych klientów 0-16% - dla obecnych klientów |
ING Bank Śląski Pożyczka gotówkowa |
0% - przy wnioskowaniu w aplikacji Moje ING 8,99-12,99% - przy wnioskowaniu w pozostałych kanałach |
BNP Paribas Kredyt gotówkowy |
0% |
VeloBank Kredyt gotówkowy |
0% - w ramach promocji po spełnieniu określonych warunków Poza promocją – zgodnie z warunkami danej umowy |
Credit Agricole Kredyt gotówkowy |
0% - w ramach promocji 0% - 30,5% - poza promocją |
mBank Kredyt gotówkowy online |
0% |
Santander Bank Polska Szybki kredyt gotówkowy |
0 - 11,99% |
Dane według ofert kredytów lub bankowych tabeli opłat i prowizji obowiązujących na dzień 18 września 2024 r.
Koszt ubezpieczenia kredytu
Dodatkowe opłaty bankowe przy kredytach bankowych to także składki na ubezpieczenie. Ubezpieczenie kredytu gotówkowego z reguły jest dobrowolne, ale jego wykupienie chroni kredytobiorcę na wypadek losowych sytuacji utrudniających spłatę zobowiązania, dlatego wiele osób się na nie decyduje. Poza tym do zakupu ubezpieczenia często zachęcają lepsze warunki pożyczki np. brak prowizji lub niższe oprocentowanie.
Jaki jest koszt ubezpieczenia kredytu na dowolny cel w poszczególnych bankach, przedstawiamy w poniższej tabeli.
Bank |
Obowiązek wykupienia ubezpieczenia kredytu gotówkowego |
Koszt ubezpieczenia kredytu gotówkowego
|
Citi Handlowy |
Nie |
Nie dotyczy |
Alior Bank |
Tak, jeśli wysokość kredytu przewyższa 100 000 zł |
Składka pobierana z góry od kwoty uruchomionego kredytu Całkowity koszt polisy dla kredytu 100 000 zł na 60 miesięcy = 9890,12 zł |
Santander Consumer Bank |
Nie |
Całkowity koszt polisy dla kredytu 100 000 zł na 60 miesięcy = 16 632,94 zł |
PKO BP Pożyczka gotówkowa |
Nie |
Nie dotyczy |
Pekao S.A. Pożyczka Ekspresowa |
Nie |
Składka ubezpieczeniowa doliczona jest do kwoty pożyczki Całkowity koszt polisy dla kredytu 100 000 zł na 60 miesięcy = 22 495,23 zł |
ING Bank Śląski Pożyczka gotówkowa |
Nie |
Składka miesięczna 0,28% kwoty pożyczki Całkowity koszt polisy dla kredytu 100 000 zł na 60 miesięcy = 16 800 zł |
BNP Paribas Kredyt gotówkowy |
Nie |
Składka miesięczna w pakiecie podstawowym 0,20% kwoty pożyczki Całkowity koszt polisy dla kredytu 100 000 zł na 60 miesięcy = 12 000 zł |
VeloBank Kredyt gotówkowy |
Nie |
Składka jednorazowa pobierana z góry Całkowity koszt polisy dla kredytu 100 000 zł na 60 miesięcy = 18 330,60 zł |
Credit Agricole Kredyt gotówkowy |
Nie |
Składka miesięczna doliczana do raty kredytu Wysokość składki ustalana jest w oparciu o zintegrowane koszty ryzyk ubezpieczeniowych, długość trwania Umowy ubezpieczenia, kwotę kredytu oraz pakiet ubezpieczenia wybrany przez Ubezpieczającego. |
mBank Kredyt gotówkowy online |
Nie |
Nie dotyczy |
Santander Bank Polska Szybki kredyt gotówkowy |
Nie |
Składka doliczana do rat kredytowych Całkowity koszt polisy dla kredytu 100 000 zł na 60 miesięcy = 20 300,40 zł |
Koszty składek szacunkowe – mogą się różnić od ostatecznej oferty, ponieważ ich wysokość zależy od wielu czynników np. wieku kredytobiorcy.
Opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu
Zgodnie z przepisami kredyt konsumencki możesz w każdej chwili albo nadpłacić, albo spłacić go całkowicie przed terminem. Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego przyniesie Ci oszczędności na odsetkach, a także na prowizji, którą bank będzie musiał Ci zwrócić za okres skrócenia umowy.
Powyższe korzyści mogą jednak zniwelować opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego. Według ustawy o kredycie konsumenckim banki mają prawo je naliczać tylko po spełnieniu następujących warunków:
- jeśli wcześniejsza spłata kredytu nastąpiła w okresie obowiązywania oprocentowania stałego, a kwota spłacanego w okresie 12 kolejnych miesięcy kredytu jest wyższa niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw,
- w wysokości nieprzekraczającej sumy odsetek przypadających na okres skrócenia umowy, a także do 1%, jeśli do końca trwania umowy pozostał więcej niż 1 rok lub w wysokości do 0,5%, jeśli okres ten jest krótszy.
W poniższej tabeli zobaczysz, ile faktycznie wynosi prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego w poszczególnych bankach.
Bank |
Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego |
Citi Handlowy Pożyczka gotówkowa |
0% |
Alior Bank Pożyczka Internetowa dla nowych klientów |
0% |
Santander Consumer Bank Mistrzowski Kredyt Gotówkowy |
0% |
PKO BP Pożyczka gotówkowa |
0% |
Pekao S.A. Pożyczka Ekspresowa |
0% - jeśli pożyczka spełnia warunki kredytu konsumenckiego (np. jest w kwocie do 255 550 zł) 2,5% i min. 50 zł - w pozostałych przypadkach |
ING Bank Śląski Pożyczka gotówkowa |
0% |
BNP Paribas Kredyt gotówkowy |
0% |
VeloBank Kredyt gotówkowy |
0% |
Credit Agricole Kredyt gotówkowy |
0% |
mBank Kredyt gotówkowy online |
0% |
Santander Bank Polska Szybki kredyt gotówkowy |
0% |
Dane według ofert kredytów lub bankowych tabeli opłat i prowizji obowiązujących na dzień 18 września 2024 r.
Koszt prowadzenia rachunku bankowego
Za prowadzenie rachunku kredytowego przeznaczonego do spłaty zobowiązania, banki zwykle nie pobierają żadnych opłat.
Ukrytym kosztem kredytu gotówkowego może być jednak koszt prowadzenia rachunku bankowego, z którego ma być dokonywana spłata rat kredytowych. Nie ma on większego znaczenia, jeśli raty można regulować samodzielnie z posiadanego już konta osobistego. Zdarza się jednak, że aby otrzymać kredyt bankowy na określonych warunkach (np. w promocji), należy założyć konto w banku kredytującym.
Poniżej przedstawiamy przykładowe oferty kredytów gotówkowych, w których warto wziąć pod uwagę koszt prowadzenia rachunku bankowego lub związane z nim warunki udzielenia kredytu.
- Wakacyjny Kredyt Gotówkowy w Credit Agricole – jednym z warunków skorzystania z promocji jest posiadanie lub założenie Konta dla Ciebie. Koszt jego prowadzenia wynosi 10 zł miesięcznie, choć można go obniżyć do 0 zł pod warunkiem comiesięcznego zasilania rachunku kwotą 1500 zł oraz wykonania min. 5 transakcji bezgotówkowych kartą;
- Kredyt z pierwszą ratą nawet za 3 miesiące w VeloBank – jednym z warunków skorzystania z promocji jest posiadanie lub założenie VeloKonta oraz zapewnienia na nim co miesiąc wpływów min. 2000 zł. W tym przypadku opłata za prowadzenie konta wynosi 0 zł, bez konieczności spełniania dodatkowych warunków.
Opłaty za monity i przypomnienia
Podczas trwania umowy kredytowej warto przestrzegać terminów spłaty kolejnych rat, ponieważ opóźnienia w spłacie kredytu gotówkowego wiążą się z wieloma konsekwencjami. Bank przede wszystkim ma prawo naliczyć Ci odsetki za każdy dzień spóźnienia. Poza tym może wysyłać do Ciebie różne monity i przypomnienia, za które ma prawo pobierać dodatkowe opłaty.
W praktyce od dłuższego czasu większość banków nie pobiera już opłat za monity i przypomnienia, ze względu na zmianę przepisów, które narzuciły ograniczenia co do maksymalnych kosztów pozaodsetkowych kredytu konsumenckiego. Takie opłaty są więc stosowane głównie w odniesieniu do umów kredytowych zawartych przed 2016 rokiem.
Bank |
Opłaty za monity i przypomnienia |
Pożyczka gotówkowa |
Brak informacji na ich temat w tabeli opłat i prowizji |
Pożyczka Internetowa dla nowych klientów |
5,90 zł – wysłane listem poleconym 8,50 zł – wysłane ze zwrotnym potwierdzeniem odbioru |
Mistrzowski Kredyt Gotówkowy |
Brak informacji na ich temat w tabeli opłat i prowizji |
Pożyczka gotówkowa |
Brak informacji na ich temat w tabeli opłat i prowizji |
Pożyczka Ekspresowa |
Brak informacji na ich temat w aktualnej tabeli opłat i prowizji |
Pożyczka gotówkowa |
Brak informacji na ich temat w tabeli opłat i prowizji |
Kredyt gotówkowy |
0 zł – dla umów zawartych po 11 marca 2016 r. 25 zł za I monit i 30 zł za każdy kolejny – w przypadku umów zawartych przed 11 marca 2016 r. |
Kredyt gotówkowy |
0 zł – dla umów zawartych po 11 marca 2016 r. Od 2 do 6,7 zł – za wysłanie listu upominawczego w przypadku umów zawartych przed 11 marca 2016 r. |
Kredyt gotówkowy |
Brak informacji na ich temat w tabeli opłat i prowizji |
Kredyt gotówkowy online |
Brak informacji na ich temat w tabeli opłat i prowizji |
Szybki kredyt gotówkowy |
Brak informacji na ich temat w tabeli opłat i prowizji |
Dane według ofert kredytów lub bankowych tabeli opłat i prowizji obowiązujących na dzień 18 września 2024 r.
Zmienne oprocentowanie
Ukryte koszty kredytów gotówkowych nie zawsze muszą widnieć w cenniku. Najlepszym przykładem jest ewentualny wzrost kosztów kredytu oraz rat kredytowych z powodu podwyższenia oprocentowania. Powinieneś liczyć się z takim ryzykiem, jeśli weźmiesz kredyt na dowolne potrzeby ze zmiennym oprocentowaniem. Bank może je bowiem podwyższyć lub obniżyć wskutek zmiany wysokości wskaźnika referencyjnego np. WIBOR®.
👉Przykład:
Załóżmy, że zaciągnąłeś kredyt na dowolne wydatki w kwocie 50 000 zł na okres 5 lat (60 miesięcy) ze zmiennym oprocentowaniem, które w dniu podpisywania umowy wynosiło 9,90%. Oto, jak zmieni się wysokość rat kredytowych wskutek zmiany oprocentowania:
- rata w dniu podpisywania umowy - 1 059,89 zł
- rata po podwyżce oprocentowania o 1 p.p. - 1 084,63 zł (wzrost o 24,74 zł),
- rata po podwyżce oprocentowania o 2 p.p. - 1 109,70 zł (wzrost o 49,81 zł),
- rata po podwyżce oprocentowania o 3 p.p. - 1 135,10 zł (wzrost o 75,21 zł).
Jeśli chcesz się uchronić przed takim ukrytym kosztem, wybierz kredyt gotówkowy z oprocentowaniem stałym. Dzięki temu Twoje raty się nie zmienią przez określony czas wskazany w umowie.
Koszty administracyjne i operacyjne
Na etapie wnioskowania o pożyczkę gotówkową oraz już w trakcie jego spłaty bank może także naliczyć różne dodatkowe opłaty za czynności administracyjne lub operacyjne.
Takie dodatkowe koszty administracyjne kredytu to na przykład opłaty z tytułu:
- rozpatrzenia wniosku – zazwyczaj 0 zł,
- sporządzenia aneksu do umowy – średnio 20-40 zł,
- zmiany harmonogramu spłat kredytu na wniosek kredytobiorcy – maksymalnie 50 zł,
- wystawienia zaświadczenia o posiadanym lub spłaconym kredycie – maksymalnie 50 zł,
- obsługi pożyczki (opłata miesięczna) – nie więcej niż 40 zł.
Powyższe koszty znajdziesz w tabeli opłat i prowizji w rubryce dotyczącej danej oferty kredytu. Warto taką tabelę dokładnie sprawdzić jeszcze przed zaciągnięciem zobowiązania. Dodatkowo pamiętaj, że wszystkie najważniejsze koszty pożyczki gotówkowej powinny być wyszczególnione w formularzu informacyjnym dołączonym do umowy kredytowej.
Źródło zdjęcia głównego: https://depositphotos.com/pl/
Dowiedź się więcej na temat kredytów bankowch online: