Kredyt ratalny: jak działa i kiedy warto z niego skorzystać?

Do sfinansowania zakupu dóbr konsumpcyjnych możesz wykorzystać kredyt gotówkowy lub właśnie kredyt ratalny.

• W odróżnieniu od kredytu gotówkowego kredyt ratalny można przeznaczyć wyłącznie na określony cel, którym jest nabycie konkretnych produktów lub usług.
• Kredyt ratalny zaciągasz w sklepie, bez konieczności wizyty w banku.
• Z kredytu ratalnego skorzystasz zarówno w sklepach stacjonarnych, jak i sklepach online.
• Koszt kredytu ratalnego jest zbliżony do kosztu kredytu gotówkowego, choć wiele sklepów oferuje także zakupy na raty 0%.

Czym jest kredyt ratalny?

Zacznijmy od wyjaśnienia, co to jest kredyt ratalny. Definicja tego kredytu jest następująca: jest to kredyt konsumpcyjny, który udzielany jest na zakup różnych dóbr np. sprzętu RTV i AGD, czy też mebli. Można go również zaciągnąć na sfinansowanie usług np. turystycznych.

Kredyt ratalny charakteryzuje kilka specyficznych cech:

• jest on kredytem celowym – ponieważ środki z kredytu są przeznaczane wyłącznie na pokrycie kosztów zakupu konkretnego towaru;
• zaciąga się go bezpośrednio w sklepie – stacjonarnym lub internetowym, ponieważ dostępne są także kredyty ratalne online;
• ma uproszczone formalności – zwykle można wziąć taki kredyt na dowód, bez dostarczania dodatkowych dokumentów;
• kredytodawcą może być bank lub instytucja pożyczkowa – wiele sklepów proponuje także pozabankowe pożyczki ratalne;
• zobowiązanie z tytułu kredytu rozkładane jest na comiesięczne raty.

Kredyt ratalny należy do kategorii kredytów konsumenckich i dlatego zasady jego udzielania reguluje Ustawa o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r. W art. 5 pkt. 14¹ nazwany jest on kredytem wiązanym, ponieważ umowa takiego kredytu jest ściśle powiązana z umową sprzedaży towaru lub usługi.

Co można sfinansować kredytem ratalnym?

Wiesz już, czym jest kredyt ratalny, a więc czas wyjaśnić, na co konkretnie można go przeznaczyć. Tak naprawdę zakupy na raty dotyczyć mogą wielu różnych artykułów, a nawet usług. Kredytem ratalnym można bowiem sfinansować m.in.:

• meble,
• sprzęt AGD – np. lodówkę, kuchenkę, czy zmywarkę,
• urządzenia RTV – np. telewizor lub kino domowe,
• sprzęt komputerowy,
• telefon komórkowy,
• biżuterię – np. pierścionek zaręczynowy,
• sprzęt sportowy – np. rower lub hulajnogę,
• samochody i inne pojazdy mechaniczne np. skutery – w przypadku aut częściej jednak proponowany jest kredyt samochodowy, który dostępny jest w wyższej kwocie niż kredyt ratalny;
• usługi turystyczne – np. wycieczki i wyjazdy wakacyjne,
• panele fotowoltaiczne i inne urządzenia OZE,
• ubezpieczenia np. OC,
• usługi medyczne – tzw. kredyt na leczenie na raty.

Nietrudno zauważyć, że pożyczka ratalna oferowana jest głównie na zakup na raty droższych produktów, których koszt nabycia często przekracza nasze możliwości finansowe. Dzięki niej możesz zatem szybko uzyskać upragnioną rzecz bez konieczności odkładania na nią środków długimi miesiącami lub wydawania na nią wszystkich oszczędności.

Kto może skorzystać z kredytu ratalnego?

Jak dostać kredyt ratalny? Warunki jego udzielania są bardzo podobne jak w przypadku innych kredytów. Aby skorzystać z kredytu ratalnego, powinieneś przede wszystkim mieć:

• ukończone 18 lat,
• pełną zdolność do czynności prawnych,
• ważny dokument tożsamości – dowód osobisty, a w przypadku innego obywatelstwa kartę pobytu,
• PESEL – nie może być on zastrzeżony,
• adres zamieszkania na terenie Polski,
• konto bankowe – jest ono potrzebne głównie przy kredycie ratalnym online, ponieważ służy do potwierdzenia tożsamości przez internet;
• stałe źródło dochodów,
• brak zaległości w spłacie innych zobowiązań,
• zdolność kredytową, czyli finansowe możliwości do spłaty zobowiązania.

Jak weryfikowani są kredytobiorcy przy kredytach ratalnych?

Weryfikacja kredytobiorcy przy kredycie ratalnym najczęściej opiera się na:

• potwierdzeniu tożsamości – przy kredytach online trzeba zatem np. przesłać zdjęcie dowodu i swoje selfie;
• weryfikacji zatrudnienia i dochodów – zazwyczaj odbywa się to na podstawie danych widniejących w oświadczeniu o dochodach złożonym przez samego kredytobiorcę;
• sprawdzeniu historii kredytowej w BIK – ma ona bardzo duże znaczenie zwłaszcza w bankach, dlatego warto pamiętać, że kredyt ratalny bez BIK jest trudny do uzyskania, podobnie jak kredyt ratalny bez zdolności kredytowej.

Jeśli interesuje Cię kredyt ratalny dla zadłużonych np. ze względu na zły BIK, to możesz spróbować skorzystać z oferty firm pożyczkowych, które są bardziej elastyczne przy ocenie zdolności kredytowej niż banki.

Jakie źródła dochodów są akceptowane przy kredycie ratalnym?

Przy kredycie ratalnym akceptowane są różne źródła dochodów. Ważne, by były one regularne i pochodziły z legalnych źródeł. Możesz zatem ubiegać się o kredyt ratalny, uzyskując dochody z takich źródeł jak:

• zatrudnienie na podstawie umowy o pracę,
• kontakt menedżerski,
• umowa zlecenia lub o dzieło,
• własna działalność gospodarcza,
• działalność rolnicza,
• emerytura lub świadczenia przedemerytalne,
• renta,
• kontrakt wojskowy lub marynarski.

Jakie dokumenty są wymagane przy staraniu się o kredyt ratalny?

Przy staraniu się o kredyt ratalny potrzebny jest zwykle tylko dowód osobisty. W większości przypadków nie będziesz zatem musiał dostarczać zaświadczenia o zarobkach od pracodawcy lub innych dokumentów potwierdzających dochody.

Jedynie w wyjątkowych sytuacjach np. przy ubieganiu się o większy kredyt ratalny dokumenty dochodowe mogą być potrzebne i wówczas procedura zaciągania zobowiązania może się wydłużyć. Zazwyczaj jednak wystarczy Twoje pisemne oświadczenie o dochodach zawierające informacje o wysokości wynagrodzenia oraz dane firmy, w której jesteś zatrudniony.

Kredyt ratalny – jak działają zakupy na raty?

Zastanawiasz się, na czym polega kredyt ratalny i jak przebiega kupno na raty w praktyce? Jest to stosunkowo proste:

1. Wybierasz w sklepie produkt i decydujesz się na płatność ratalną.
2. Składasz wniosek kredytowy - u osoby zajmującej się w danym sklepie sprzedażą ratalną lub samodzielnie przez internet, jeśli kupujesz i bierzesz kredyt ratalny online.
3. Podpisujesz umowę o kredyt ratalny.
4. Kredytodawca przekazuje środki sprzedawcy na pokrycie kosztów zakupu produktu.
5. Odbierasz ze sklepu kupiony na raty produkt.
6. Zaczynasz spłacać swój kredyt w ratach.

W dalszej części tekstu wyjaśnimy Ci dokładnie, jak wziąć kredyt ratalny krok po kroku.

Jaki może być maksymalny okres spłaty kredytu ratalnego?

Maksymalny okres spłaty kredytu ratalnego zależy od banku. Najczęściej jednak wynosi od 3 miesięcy do 3 lat, choć są i banki, które umożliwiają spłatę zobowiązania przez okres nawet 5 lat.

Okres kredytowania określasz samodzielnie na etapie składania wniosku. Odpowiednio go wydłużając, możesz obniżyć miesięczne raty kapitałowo-odsetkowe, aby dostosować ich wysokość do swoich możliwości budżetowych.

Do jakiej kwoty można zaciągnąć kredyt ratalny?

Kredyt ratalny z założenia powinien pokryć cenę zakupu produktu lub usługi. Maksymalna kwota kredytu ratalnego jest jednak różna w zależności od oferty banku, na jaką się zdecydujesz. W większości przypadków wynosi ok. 30 tysięcy złotych. Na rynku znajdziesz też kredyty ratalne w wyższej kwocie np. do 50 tys. zł, ale są one głównie dostępne w sklepach stacjonarnych.

Ile można mieć kredytów ratalnych jednocześnie?

Nie ma żadnych przepisów, które wskazywałyby, ile można mieć kredytów ratalnych jednocześnie. Możesz zatem mieć ich dwa, trzy, a nawet kilka. Otrzymanie każdej kolejnej pożyczki na zakupy na raty będzie jednak zależało od Twojej zdolności kredytowej, ponieważ przed jej udzieleniem każdy bank sprawdzi, czy poradzisz sobie ze spłatą wszystkich zobowiązań.

Ile kosztuje kredyt ratalny?

To, ile kosztuje kredyt ratalny, zależy od jego warunków określonych przez kredytodawcę. Standardowo na jego koszt składają się następujące elementy:

• oprocentowanie – kredyt ratalny ma zazwyczaj oprocentowanie stałe, dzięki czemu wysokość rat kredytowych nie zmienia się przez cały okres trwania umowy; na podstawie takiego oprocentowania naliczane są odsetki, które powiększają raty kapitałowe;
• prowizja – jest ona pobierana za udzielenie kredytu i zazwyczaj stanowi określony procent jego kwoty.

Poniżej przedstawiamy koszt przykładowego kredytu ratalnego, jaki jest dostępny w jednym z popularnych sklepów RTV/AGD:

• oprocentowanie stałe 11,09%,
• prowizja 0%,
• całkowity koszt kredytu w kwocie 3362,00 zł z okresem spłaty 36 miesięcy: 600,65 zł (w tym 0 zł prowizji i 600,65 zł odsetek ), RRSO 11,67%; miesięczna rata 110,07 zł.

Dokładne koszty zobowiązania poznasz na etapie wnioskowania o kredyt ratalny – kalkulator takich kosztów i rat kredytowych przedstawi Ci doradca w sklepie lub będzie on dostępny online.

Kredyt ratalny 0% – jak działają raty 0%?

Największą popularnością wśród klientów cieszy się kredyt ratalny 0%, który w sklepach zwykle jest reklamowany jako „Raty 0%”. Jak działa kredyt ratalny 0%? Zazwyczaj jest to forma kredytu, którego RRSO wynosi 0%, co oznacza, że jest on całkowicie darmowy. Do takiej pożyczki nie są więc doliczane żadne koszty – ani prowizja, ani odsetki, ani żadne inne opłaty dodatkowe.

Innymi słowy, jeśli weźmiesz kredyt ratalny 0% np. w kwocie 3000 zł, to będziesz musiał oddać dokładnie tę samą sumę, tyle że w comiesięcznych ratach. Jeśli będzie ich np. 10, to każda z nich wyniesie 300 zł.

Jak kupić coś na raty krok po kroku?

Jeśli chcesz kupić coś na raty – lodówkę, kino domowe czy nowoczesny telewizor – najlepiej udaj się do punktu, w którym chcesz nabyć dany produkt, i dowiedz się, jakie warunki zakupów ratalnych stosuje i z jakim bankiem prowadzi współpracę w tym zakresie.

Przy zakupach na raty powinieneś wykonać kilka kroków:

1. Wybierz produkt, który chcesz sfinansować kredytem ratalnym.
2. Wybierz sklep, w którym chcesz kupić dany produkt i który oferuje zakupy ratalne.
3. Wypełnij wniosek o kredyt ratalny – wpisz liczbę rat (okres kredytowania), dane osobowe, dane dochodowe, informacje o zatrudnieniu czy źródle dochodów.
4. Prześlij wniosek do weryfikacji – zajmie się tym pracownik sklepu, który wysyła aplikację o kredyt do banku, z którym współpracuje.
5. Zapoznaj się z decyzją kredytową – zwykle znana jest ona na drugi dzień, a jeśli jest pozytywna, otrzymujesz kredyt ratalny.
6. Zapoznaj się z harmonogramem spłaty i umową kredytową.
7. Podpisz umowę kredytu ratalnego, uzyskaj pożądany produkt i zacznij spłacać od następnego miesiąca raty kapitałowo-odsetkowe na wskazane konto bankowe.

Kredyt ratalny czy kredyt gotówkowy? Co się bardziej opłaca?

Zakup różnych towarów lub usług równie dobrze możesz sfinansować standardowym kredytem gotówkowym. Warto więc wiedzieć, co się bardziej opłaca – kredyt gotówkowy czy ratalny. Najpierw spójrz na tabelę, w której przedstawiliśmy najważniejsze podobieństwa i różnice między tymi produktami.

Kredyt ratalny a gotówkowy - porównanie

W takim razie czy lepiej starać się o kredyt ratalny, czy warto może sięgnąć po kredyt gotówkowy? Na pewno warto wybrać kredyt ratalny, jeśli chcesz zaoszczędzić na kosztach kredytowych, ponieważ tylko on umożliwia zakupy na raty 0%. Niekiedy jednak lepszym wyborem będzie kredyt gotówkowy np. gdy potrzebujesz większej kwoty środków lub chcesz mieć większą swobodę w ich wydatkowaniu.

W jakim banku najlepiej starać się o kredyt ratalny?

Obecnie całkiem spora grupa banków współpracuje z największymi sieciami sklepów, aby konsumenci mogli robić zakupy na raty, wybierając ofertę kredytowania najkorzystniejszą dla siebie.

Poniżej przedstawiamy najpopularniejsze oferty kredytów ratalnych, z jakimi spotkasz się w sklepach stacjonarnych i sklepach online.

Kredyty ratalne – oferty banków

* RRSO dla reprezentatywnego przykładu kredytu widniejącego na stronie banku na dzień pisania artykułu tj. 29.10.2024 r.

Oprócz tego w swojej ofercie mają kredyt ratalny Bank Millennium, VeloBank, InBank, a także takie instytucje pozabankowe jak Smartney Grupa Oney S.A., czy też PayU.

Zobacz także: 

• Kredyt celowy – czym jest i na co go przeznaczyć?
• Rodzaje kredytów – jakich kredytów udzielają banki?