Icon
Różnice między kredytem konsumpcyjnym a konsumenckim

Różnice między kredytem konsumpcyjnym a konsumenckim


Icon 10/17/2023 | 12:00 AM
Icon 10 min. czytania
Icon Rzetelne źródło informacji

Banki oferujące kredyty zapewniają szeroki wybór produktów, dzięki którym można zrealizować dowolny cel konsumpcyjny. Oferty mogą różnić się nazwami, jednak podlegają zapisom prawa bankowego, a zatem muszą być dostosowane do aktualnych regulacji. Kredyt konsumpcyjny a konsumencki – czym się od siebie różnią? Jakie rodzaje kredytów wyróżniamy?

Kredyt konsumpcyjny a konsumencki – jakie są różnice?

Duża dostępność kredytów gotówkowych sprawia, że wielu klientów może czuć się nieco zdezorientowana, kiedy przychodzi do podpisania umowy. Terminologia bankowa nie zawsze jest zrozumiała, a skomplikowane zapisy w dokumentach nie ułatwiają sprawy.

Klienci, którzy chcą świadomie zaciągać zobowiązania, powinni dowiedzieć się, czym jest kredyt konsumencki, a co to znaczy kredyt konsumpcyjny. Okazuje się bowiem, że pojęcia te nie są do końca tożsame. Kredyt konsumencki a konsumpcyjny – jakie są różnice? Gdzie możemy obecnie uzyskać najtańszy kredyt gotówkowy?

Czym jest kredyt konsumencki?

Stojąc na straży interesów klientów, ustawodawca ściśle określił, co to jest kredyt konsumencki, a także to, w jaki sposób oraz kto może go zaciągnąć. Definicja znalazła się w ustawie o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku. Ściśle określono tu specyfikę, jaką charakteryzuje się kredyt konsumencki.

Umowa o kredyt konsumencki to taka, w której wartość zobowiązania finansowego nie przekracza 255 550 zł albo równowartości tej kwoty w walucie obcej. Jeśli kwota kredytu jest wyższa, nie będzie on uznany za kredyt konsumencki. Ponadto, taki kredyt udzielany jest na cele niezwiązane z prowadzoną przez kredytobiorcę działalnością gospodarczą bądź z jego działalnością zawodową. Kredyt konsumencki mogą zaciągać wyłącznie osoby fizyczne.

Kredyt konsumencki udzielany jest obecnie przez różne podmioty, w tym banki, firmy pożyczkowe czy SKOK-i na podstawie aktualnych przepisów. Zostały one wprowadzone w Polsce w życie z dniem 11 marca 2016 roku, zmieniając nieco zasady, na jakich jest udostępniany klientom kredyt konsumencki.

Ustawa po nowelizacji wprowadza limity pozaodsetkowych kosztów kredytu, do których zaliczyć należy wszystkie związane z umową o kredyt konsumencki koszty, z wyłączeniem odsetek. Obecnie pozaodsetkowe koszty kredytu w całym okresie kredytowania nie mogą być wyższe od całkowitej kwoty udzielonego zobowiązania.

Podsumowując, kredyt konsumencki to kredyt:

  • udzielony konsumentowi,
  • na cele niezwiązane z jego działalnością gospodarczą lub zawodową,
  • odpłatny,
  • udzielony w kwocie do 255 550 zł.

A co z kosztem zobowiązania? Zgodnie z przepisami Kodeksu cywilnego, oprocentowanie kredytów i pożyczek, w tym kredytów konsumenckich, nie może przekroczyć dwukrotności sumy stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego oraz 3,5 punktu procentowego.

Nie ma za to w przypadku kredytu konsumenckiego górnego limitu prowizji pobieranej przez kredytodawcę, choć suma kosztów pozaodstekowych nie może przekroczyć całkowitej kwoty kredytu.

Ciąg dalszy artykułu poniżej
Wybierz najtańszy kredyt gotówkowy online
Kredyt gotówkowy Citi Handlowy
Koszt kredytu:
4 251,40 zł
Rata:
505,24 zł
RRSO: 10,24 %
Szczegóły oferty
Kredyt gotówkowy Alior Bank
Koszt kredytu:
4 302,01 zł
Rata:
506,29 zł
RRSO: 10,36 %
Szczegóły oferty
Kredyt gotówkowy BNP Paribas
Koszt kredytu:
4 324,90 zł
Rata:
506,77 zł
RRSO: 10,42 %
Szczegóły oferty
Kredyt gotówkowy Santander Consumer Bank
Koszt kredytu:
4 343,52 zł
Rata:
507,16 zł
RRSO: 10,46 %
Szczegóły oferty
Przykład reprezentatywny:

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla oferty kredytów gotówkowych wynosi 10,37%. Okres obowiązywania umowy: 48 mies., całkowita kwota pożyczki: 20 000 zł. Całkowity koszt zobowiązania spłacanego w ratach równych (annuitetowych): 4 305,46 zł, całkowita kwota do zapłaty: 24 305,46 zł. Spłata następuje w 48 ratach równych (annuitetowych). Kalkulacja została dokonana na dzień 19 lutego 2025 roku na reprezentatywnym przykładzie.

Minimalny i maksymalny okres spłaty: min. 3 mies., max. 10 lat
Maksymalne RRSO: 10,46%

Jakie są rodzaje kredytu konsumenckiego?

Wiemy już, jaki to jest kredyt konsumencki. Kredytodawcy oferują tego rodzaju produkty finansowe pod różnymi nazwami, wśród których wyróżnić należy następujące rodzaje zobowiązań:

  • zaciągane w banku – m.in. kredyty konsolidacyjne, gotówkowe, odnawialne, samochodowe, ratalne,
  • zaciągane w parabanku (instytucji, której działanie nie podlega prawu bankowemu) – chwilówki, pożyczki pozabankowe).

Jak zatem widzimy, ogólnym pojęciem stosowanym w bankowości jest kredyt konsumencki, a gotówkowy to po prostu jeden z rodzajów zobowiązań.

Czy kredyt hipoteczny jest kredytem konsumenckim?

Kredyty hipoteczne są zobowiązaniami udzielanymi przez banki na ustalone cele mieszkaniowe klienta, po ustanowieniu zabezpieczenia w postaci wpisu hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej nieruchomości. Zagadnienia związane z udzielaniem kredytów hipotecznych reguluje ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.

Czy kredyt hipoteczny to kredyt konsumencki? Obecnie kredyt hipoteczny w rozumieniu przepisów nie jest kredytem konsumenckim, ale część zapisów ustawy o kredycie konsumenckim dalej odnosi się do kredytów zaciąganych pod zastaw hipoteki.

Na przykład są to przepisy dotyczące konieczności poinformowania kredytobiorcy przez bank o sposobach dokonywania zmian w umowie i warunkach, na jakich umowa kredytowa może zostać rozwiązana. W umowie kredytowej powinny się znaleźć takie informacje jak:

Czym różnią się od siebie kredyt konsumencki a hipoteczny?

  • cel kredytowania – dowolny w konsumenckim, mieszkaniowy w hipotecznym,
  • kwota kredytu – do 255 550 zł albo równowartości tej kwoty w walucie obcej w konsumenckim, nieokreśloną ustawowo w hipotecznym,
  • okres kredytowania – do 10 lat w konsumenckim, do 30 lat w hipotecznym.

Co powinna zawierać umowa o kredyt konsumencki?

Podstawą udzielenia kredytu konsumenckiego jest umowa kredytowa podpisywana przez kredytodawcę i kredytobiorcę. Ustawa ściśle określa, co też powinno się znaleźć w podpisywanej umowie:

  • dane osobowe kredytobiorcy;
  • adres kredytobiorcy;
  • nazwa i siedziba kredytodawcy, a jeśli jest on osobą prawną, to także określenie organu, który zarejestrował działalność kredytodawcy, oraz numer z odpowiedniego rejestru;
  • wysokość udzielanego kredytu konsumenckiego;
  • zasady i termin spłaty kredytu;
  • wysokość rocznej stopy oprocentowania wraz z warunkami jej zmiany;
  • wysokość opłat i prowizji oraz innych kosztów związanych z udzieleniem kredytu;
  • informacje o całkowitym koszcie kredytu;
  • informacje o sposobie zabezpieczenia zobowiązania (jeśli dotyczy) oraz o opłatach należnych kredytodawcy z tego tytułu;
  • informacje o terminie, sposobie i skutkach wykonania uprawnienia do odstąpienia od umowy przez konsumenta;
  • informacje o skutkach uchybienia postanowieniom dotyczącym zasad i terminu spłaty kredytu;
  • informacje o rocznej stopie oprocentowania zadłużenia przeterminowanego (niespłaconego w terminie) oraz o warunkach jej zmiany, w tym informacja o innych kosztach, jakie poniesie konsument w związku z niewywiązaniem się z warunków umowy.

Konsument musi zostać poinformowany przez kredytodawcę lub pośrednika kredytowego o wysokości wszelkich kosztów kredytowych, o czasie obowiązywania umowy, wysokości rat i terminach ich spłaty, a także o prawie do odstąpienia od umowy i możliwości wcześniejszej, przedterminowej spłaty kredytu.

Kredytodawca musi przed zawarciem umowy kredytowej przekazać klientowi bezpłatny formularz informacyjny z wszystkimi najważniejszymi danymi dotyczącymi potencjalnego kredytu.

Odstąpienie od umowy kredytu konsumenckiego - jak wygląda?

Wybierając kredyt konsumencki, możesz skorzystać z prawa do odstąpienia od umowy. Zgodnie z przepisami masz na to 14 dni i nie musisz podawać przyczyny swojej decyzji. Wzór oświadczenia o takim odstąpieniu od umowy powinien udostępnić kredytodawca.

Odstąpienie od umowy nie może być obciążone kosztami. Kredytobiorca musi jedynie w ciągu 30 dni zwrócić kredytodawcy otrzymane środki powiększone o odsetki za okres dysponowania gotówką.

Jak znaleźć najlepszy kredyt konsumencki?

Korzystny kredyt konsumencki powinien być jak najtańszy. Znalezienie oferty wymaga zatem porównania warunków kredytowania w różnych instytucjach.

Najszybciej dokonasz takiego porównania, wykorzystując kalkulator kredytowy. To bezpłatne narzędzie dostępne online, dzięki któremu możesz:

  • obliczyć wysokość rat dla określonej kwoty kredytu i okresu spłaty,
  • dowiedzieć się, w której instytucji są najniższe koszty zaciągnięcia zobowiązania i najniższe raty.

Na co należy zwrócić uwagę przy wyborze oferty? Podstawowe parametry, które wymagają weryfikacji podczas zaciągania kredytu konsumenckiego, to:

  • oprocentowanie kredytu – w przypadku kredytów ze zmiennym oprocentowaniem, składa się na nie marża banku oraz stawka WIBOR zależna od stóp procentowych. Kredyt konsumencki ze stałym oprocentowaniem nie jest popularnym produktem – zdecydowanie częściej pojawiają się oferty kredytów hipotecznych na stałych warunkach.
  • prowizja za udzielenie kredytu – kolejny element podnoszący ostateczny koszt kredytu konsumenckiego. Banki często stosują promocje, na podstawie których prowizja jest obniżona do zera, jednak warto sprawdzić ten parametr.
  • RRSO – rzeczywista roczna stopa oprocentowania kredytu. Daje klientowi najlepszy obraz tego, jaki jest całkowity koszt zobowiązania.
  • dodatkowe ubezpieczenia – polisa na życie lub od utraty pracy może podnosić wysokość miesięcznej raty zobowiązania.

Czym jest kredyt konsumpcyjny?

Zastanawiasz się, co to znaczy kredyt konsumpcyjny i kto może z niego skorzystać? Przyjrzyjmy się bliżej grupie produktów finansowych oferowanych obecnie przez banki.

Co to jest kredyt konsumpcyjny? Jego definicja nie została umieszczona w przepisach żadnej ustawy. Nie ma zatem określonej ustawowo maksymalnej kwoty kredytu.

Można jednak powiedzieć, że kredyt konsumpcyjny odnosi się do kredytów udzielanych wyłącznie przez instytucje bankowe i obejmuje takie zobowiązania jak:

  • kredyt w rachunku bieżącym,
  • kredyt na karcie kredytowej,
  • kredyt ratalny,
  • kredyty udzielane osobom fizycznym, w tym głównie kredyty gotówkowe.

Na czym polega kredyt konsumpcyjny? Jest to jedna z kategorii produktów bankowych i może oznaczać kredyt lub pożyczkę, w ramach których klient pozyskuje środki finansowe na dowolny cel. Zasadniczo pieniądze z takiego kredytu mogą posłużyć sfinansowaniu bieżących potrzeb gospodarstwa domowego – czyli można je wydać na konsumpcję.

Kredyt może być wypłacany gotówkowo lub bezgotówkowo, przy użyciu przelewu na konto bankowe, a koszty kredytu ustalane są indywidualnie. Bankowy kredyt konsumpcyjny jest przeznaczony na dowolny cel. Warunki kredytowania przy kredytach konsumpcyjnych są ustalane indywidualnie i zależą od polityki wewnętrznej banku oraz sytuacji finansowej klienta.

Wiemy już, co to jest kredyt konsumpcyjny. A kto może otrzymać kredyt? Szansę na pozytywną decyzję mają osoby posiadające:

  • odpowiednią zdolność kredytową,
  • pozytywną historię w BIK,
  • brak innych zaległości, np. niespłaconych kredytów,
  • polskie obywatelstwo,
  • pełną zdolność do czynności prawnych,
  • aktywny numer telefonu,
  • osobiste konto w banku.

Ile wynosi oprocentowanie kredytu konsumpcyjnego?

Definicja kredytu konsumpcyjnego jest bardzo szeroka i obejmuje różne typy finansowania. Zasadniczo także i w przypadku, gdy udzielany jest kredyt konsumpcyjny – oprocentowanie nie może przekraczać wysokości odsetek ustawowych określonych w Kodeksie cywilnym, czyli podobnie jak przy kredycie konsumenckim będzie to dwukrotna wysokość sumy stopy referencyjnej NBP i 3,5 punktu procentowego. Można to obliczyć według następującego wzoru:

  • 2x (5,75% + 3,5%)

Ostatnia obniżka stóp referencyjnych do 5,75% dokonana w październiku 2023 r. oznacza, że maksymalne oprocentowanie kredytu konsumenckiego nie może być wyższe niż 17,50%.

Interesuje Cię najtańszy kredyt konsumpcyjny? Skorzystaj z kalkulatora ofert i sprawdź, ile wynosi koszt zobowiązania.

Czym różni się kredyt konsumpcyjny od konsumenckiego?

Kredyt konsumencki a konsumpcyjny – czym dokładnie się różnią? Przede wszystkim przeznaczeniem – w pierwszym przypadku oferty są skierowane do konsumentów. Z kolei kredyt konsumpcyjny to zobowiązanie udzielane na cele konsumpcyjne, np. związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego.

Inna jest również podstawa prawna – kredyt konsumencki jest bardziej sformalizowany i reguluje go Ustawa o kredycie konsumenckim z dn. 12 maja 2011 r. Konsumpcyjnego z kolei nie definiuje żaden konkretny akt prawny. Podsumowanie najważniejszych informacji przedstawiliśmy w tabeli poniżej – kredyt konsumpcyjny a konsumencki.

Kredyt konsumencki

Kredyt konsumpcyjny

Kwota

Do 255 550 zł

Nieokreślona

Rodzaje produktów

Wyłącznie odpłatne pożyczki i kredyty gotówkowe, ratalne, odnawialne itp.

Kredyty gotówkowe krótko i średnioterminowe, gotówkowe i bezgotówkowe, kredyty ratalne, w rachunku bieżącym itp.

Kredytodawca

Bank, SKOK, instytucja pożyczkowa

Bank

Możliwość odstąpienia od umowy

Określona w przepisach – jest na to 14 dni

Nieokreślona w przepisach

Maksymalne koszty pozaodsetkowe

Określone w ustawie

Nieokreślone w przepisach

Prawo do wcześniejszej spłaty kredytu

Określone w ustawie

Nieokreślone w przepisach

Tabela: kredyt konsumencki a konsumpcyjny – różnice

Gdzie znaleźć najtańszy kredyt konsumpcyjny?

Najtańszy kredyt konsumpcyjny można znaleźć w rankingu ofert dostępnych na rynku. Jeśli zastanawiasz się, co będzie lepsze – kredyt konsumpcyjny w Credit Agricole, mBanku czy banku spółdzielczym, wpisz parametry zobowiązania do kalkulatora i sprawdź wyniki.

Warto przeanalizować propozycje banków pod względem RRSO – im niższe, tym niższy koszt zobowiązania. Na potrzeby artykułu sprawdziliśmy aktualne oferty, a szczegóły przedstawiliśmy w tabeli. Pod uwagę wzięliśmy kredyt gotówkowy na kwotę 20 tys. zł z okresem spłaty w ciągu 48 miesięcy.

Bank

Oprocentowanie

RRSO

Rata

Kwota do spłaty

Citi Handlowy

9,29%

9,70%

500,46 zł

24 022 zł

Alior Bank kredyt konsumpcyjny

9,90%

10,36%

506,29 zł

24 302 zł

Pekao SA kredyt konsumpcyjny

11,45%

12,07%

521,29 zł

25 022 zł

Santander

10,69%

11,23%

513,90 zł

24 667 zł

Kredyt konsumencki a konsumpcyjny – kto może ich udzielić?

Dość istotną różnicą, jaka dzieli kredyt konsumpcyjny a konsumencki, jest to, kto może ich udzielać.

Kredyt konsumpcyjny należy do kategorii produktów bankowych i jest zaliczany przez NBP do kredytów dla gospodarstw domowych. Udzielają go zatem wyłącznie banki.

Kredyt konsumencki może być udzielony przez bank, SKOK-i i pozabankowe instytucje pożyczkowe.

Ciąg dalszy artykułu poniżej

Powiązane artykuły

Jak wygląda spłata kredytu konsumenckiego i kredytu konsumpcyjnego

Jeśli chodzi o zasady spłaty zobowiązania, kredyt konsumencki a kredyt konsumpcyjny niewiele się od siebie różnią. W obu przypadkach termin i sposób spłaty zobowiązania powinny być opisane w umowie o kredyt.

Nieco dokładniej jednak te kwestie uregulowane są w przypadku kredytu konsumenckiego. Przepisy zapewniają bowiem kredytobiorcom prawo do:

Jeżeli umowa o kredyt konsumencki nie przewiduje konkretnego terminu spłaty zobowiązania, konsument ma obowiązek spłacić zobowiązanie w ciągu 5 lat w przypadku kredytów do 80 000 zł lub 10 lat, jeśli zobowiązanie przekracza tę sumę.

Data opublikowania: 10/17/2023

    Najczęściej zadawane pytania

    Absolwentka Uniwersytetu Wrocławskiego, pasjonatka świata finansów. Specjalizuje się w wyjaśnianiu złożonych zagadnień związanych z kredytami i finansami w sposób prosty i przystępny dla każdego. Prywatnie miłośniczka fotografii i entuzjastka podróży, które inspirują ją do odkrywania nowych perspektyw.

    Oddaj głos, to dla mnie ważne!
    obrazek
    5.0
    Na podstawie 23 ocen

    Sprawdź podobne artykuły

    Komentarze

    0 komentarzy
    Ekspert