Kredyt w Polsce dla obcokrajowca z kartą czasowego pobytu

Masz kartę pobytu i chcesz wziąć kredyt dla cudzoziemca w Polsce? Ten poradnik krok po kroku pokaże Ci, co musisz przygotować i na co zwracają uwagę banki – szczególnie jeśli jesteś obywatelem Ukrainy.

• Cudzoziemcy muszą udokumentować legalny pobyt, dochód i często posiadać PESEL.

• Ukraińcy z PESEL-UKR mogą korzystać z uproszczonych zasad kredytowych.

• Brak legalnego pobytu wyklucza możliwość uzyskania kredytu bankowego.

• Wkład własny dla obcokrajowców to najczęściej minimum 20% wartości nieruchomości.

Kto może ubiegać się o kredyt w Polsce?

W Polsce obcokrajowiec może dostać kredyt – ale banki dokładniej sprawdzają jego sytuację niż w przypadku obywateli Polski.

Najważniejsze czynniki:

• Karta pobytu – najlepiej jeśli masz ważną co najmniej przez kolejne 12 miesięcy.

• PESEL – nie jest zawsze obowiązkowy, ale znacznie ułatwia weryfikację Twojej tożsamości i historii finansowej.

• Rodzaj zatrudnienia – akceptowane są: umowa o pracę (najlepiej na czas nieokreślony), umowa zlecenie (często z dłuższym okresem zatrudnienia), działalność gospodarcza (zwykle min. 12 miesięcy aktywności).

Jakie dodatkowe formalności są wymagane od cudzoziemców ubiegających się o kredyt w Polsce?

To bardzo ważne pytanie, które często budzi niepokój. I słusznie – cudzoziemiec musi przygotować więcej dokumentów i spełnić dodatkowe wymagania.

W porównaniu do obywateli Polski:

• Musisz wykazać legalność pobytu – banki nie przyjmą wniosku bez ważnej karty pobytu lub dokumentu potwierdzającego status.

• Dokumenty tożsamości to paszport i karta pobytu, a nie dowód osobisty.

• Może być potrzebne tłumaczenie dokumentów na język polski przez tłumacza przysięgłego.

• Niektóre banki wymagają również zaświadczenia o zameldowaniu, jeśli nie masz PESEL-u.

Podstawowa lista dokumentów:

• Paszport

• Karta pobytu (czasowa/stała)

• PESEL – jeśli posiadasz

• Umowa o pracę lub dokumenty z CEIDG

• Zaświadczenie o zarobkach

• Wyciągi bankowe z ostatnich 3–6 miesięcy

📌 Pamiętaj: obywatel Polski z umową o pracę i dowodem osobistym nie musi przechodzić przez tyle etapów weryfikacji.

Czy dla obywateli Ukrainy obowiązują specjalne, tymczasowe zasady dotyczące dokumentacji pobytowej przy ubieganiu się o kredyt?

Tak – po wybuchu wojny w 2022 roku wprowadzono specjalne przepisy dla osób uciekających z Ukrainy. Osoby, które otrzymały PESEL ze statusem UKR, mogą legalnie pracować i mieszkać w Polsce bez potrzeby uzyskiwania klasycznej karty pobytu.

Co to oznacza w praktyce:

• Banki akceptują PESEL-UKR jako dowód legalnego pobytu.

• Część instytucji nie wymaga już klasycznej karty pobytu, o ile jest regularny dochód i udokumentowane zatrudnienie.

• Dokumenty mogą być uproszczone, np. wystarczy zaświadczenie o dochodach i wyciągi bankowe pokazujące wpływy z pracy.

Przykład: Iryna z Dniepra przyjechała w marcu 2022 roku. Dostała PESEL-UKR i znalazła pracę w hotelu. Po roku otrzymała kredyt gotówkowy 30 tys. zł na wyposażenie mieszkania – bez karty pobytu, ale z regularnymi wpływami na konto i umową zlecenie.

Czy osoby przebywające w Polsce nielegalnie lub z negatywną decyzją dotyczącą zezwolenia na pobyt mają szanse na uzyskanie kredytu?

To jedno z najczęstszych, ale też najbardziej bolesnych pytań. Niestety, odpowiedź jest negatywna.

Bez legalnego pobytu – nie masz szans na kredyt w banku.
Banki muszą działać zgodnie z polskim prawem – jeśli Twój pobyt jest nieuregulowany, nie mogą rozpatrywać Twojego wniosku.

Co może się stać?

• Złożenie wniosku z fałszywymi danymi = ryzyko zgłoszenia do Straży Granicznej.

• Fałszowanie dokumentów to przestępstwo – może skończyć się nawet deportacją.

• Oferty pozabankowe bywają dostępne, ale są bardzo ryzykowne – wysokie koszty, brak ochrony prawnej, ukryte opłaty.

Wkład własny i historia kredytowa – jak je zbudować?

Wkład własny przy kredycie hipotecznym:
Zwykle wymagany dla cudzoziemców to 20% wartości nieruchomości. Tylko nieliczne banki akceptują 10%, i najczęściej tylko dla obywateli Polski.

Jak zbudować pozytywną historię kredytową?

• Załóż konto w polskim banku

• Płać regularnie rachunki z konta

• Złóż wniosek o kartę kredytową lub limit odnawialny

• Spłać coś na raty – np. telefon czy sprzęt RTV

Im dłuższa i bardziej pozytywna historia w BIK, tym większe szanse na kredyt.

Proces aplikowania – najczęstsze pytania

• Jak złożyć wniosek w banku?

Możesz to zrobić online lub w oddziale. Warto najpierw skonsultować się z doradcą, który powie, jakie dokumenty przygotować.

• Ile trwa cały proces?

Zwykle 2–4 tygodnie od złożenia kompletnego wniosku. Czasem krócej, jeśli wszystko jest przygotowane.

• Czy potrzebuję tłumacza?

Niektóre banki oferują obsługę w języku ukraińskim. Jeśli nie – warto poprosić znajomego lub skorzystać z usług tłumacza przy podpisywaniu umowy.

• Co, jeśli bank odmówi?

Zawsze poproś o uzasadnienie. Często chodzi o zbyt krótki czas zatrudnienia, brak PESEL, zbyt niskie dochody albo niekompletną dokumentację. W wielu przypadkach można poprawić wniosek i spróbować ponownie.

Podsumowanie – co musisz wiedzieć, zanim pójdziesz do banku?

✅ Tak, obcokrajowiec może dostać kredyt w Polsce – ale musi mieć legalny pobyt, stabilny dochód i często także PESEL.
✅ Jeśli jesteś obywatelem Ukrainy i masz PESEL-UKR, możesz skorzystać z uproszczonych zasad – to duże ułatwienie.
🟡 Masz tylko kartę pobytu czasowego? To wystarczy – ale musisz udowodnić ciągłość pracy i pokazać dokumenty finansowe.
🔴 Nie masz legalnego pobytu albo masz negatywną decyzję? Niestety – wtedy bank odrzuci Twój wniosek. Nie ryzykuj fałszywymi danymi.

Wkład własny to zwykle 20%. Warto wcześniej zadbać o historię kredytową: rachunki, karta kredytowa, raty.
Dokumenty? Potrzebujesz paszportu, karty pobytu, umowy o pracę i wyciągów bankowych – najlepiej za ostatnie 3–6 miesięcy.

Nie jesteś pewien, czy Twoja sytuacja pozwala na kredyt? Chcesz, żeby ktoś przeanalizował Twoje dokumenty i pomógł w pierwszym wniosku?
Skontaktuj się z nami – przeprowadzimy Cię przez ten proces krok po kroku. Pamiętaj – nie musisz wiedzieć wszystkiego. Wystarczy, że zaczniesz pytać.