Kredyt hipoteczny czy mieszkanie TBS - co się opłaca?

Kredyt hipoteczny różni się zasadniczo od mieszkania TBS. Kredyt zaciągasz na mieszkanie, które stanie się Twoją własnością. W przypadku mieszkań TBS mowa o stabilnym wynajmie, które dodatkowo wymaga wpłaty początkowej. Poznaj warunki przyznawania kredytu hipotecznego i mieszkania TBS.

Zasady przyznawania kredytu hipotecznego i mieszkania TBS

Kredyt hipoteczny to najpopularniejszy sposób finansowania zakupu mieszkania przez młodych Polaków. Często to jedyna szansa, aby stać ich było na własne lokum. Niestety, ceny mieszkań w porównaniu do zarobków są stosunkowo wysokie, dlatego zakup mieszkania za gotówkę to dla wielu osób odległe marzenie.

Aby ubiegać się obecnie o kredyt hipoteczny należy wpłacić 20% wkładu własnego. Niektóre banki godzą się na nieco mniejszy wkład własny, pod warunkiem wykupu dodatkowego ubezpieczenia kredytu. Nie musi to być jedynie gotówka. Przeczytaj, co może być wkładem własnym.

Co więcej, szanse na przyznanie kredytu hipotecznego mają tylko osoby zatrudnione na stałe. Najbardziej wiarygodny dokument dla banku, to umowa o pracę na czas nieokreślony. Dyskredytujące będą niespłacone w terminie zobowiązania finansowe.

Kluczowe znaczenie ma zdolność kredytowa. Bank ocenia ją w oparciu o zarobki, wydatki, liczbę osób na utrzymaniu czy posiadanie zobowiązania, takie jak. kredyty gotówkowe. TBS, czyli towarzystwo budownictwa społecznego, to instytucja, której zadaniem ma być celu zaspokajanie potrzeb mieszkaniowych uboższych.

Trudno jednak powiedzieć, że jest to alternatywny sposób finansowania mieszkania. TBS-y nie sprzedają bowiem swoich lokali, a jedynie je wynajmują. Jest to wynajem długoterminowy, który zapewnia wynajmującym stabilność. Co więcej, klient TBS-u jeszcze przed podpisaniem umowy najmu ma obowiązek wnieść wkład wynoszący do 30% kosztów budowy mieszkania.

Po wygaśnięciu umowy ten wkład zostaje zwrócony. Osoby, które chcą skorzystać z tej opcji, muszą pracować pracować na terenie gminy, w której znajduje się TBS

Kredyt hipoteczny a mieszkanie TBS - podsumowanie kosztów

Jak prezentują się koszty kredytu hipotecznego? Czy TBS będzie tańszym rozwiązaniem? Najlepiej sprawdzić to na przykładzie liczb.

Przyjrzyjmy się na początku kosztom kredytu hipotecznego. Polacy zaciągają kredyt hipoteczny na długi okres, bo nawet 25-30 lat. Większość mieszkań sprzedawanych w naszym kraju ma od 40-60 m2, przy czym największą popularnością cieszą się mieszkania 3-pokojowe.

Cena takiego mieszkania od dewelopera (60 m2) wynosi średnio 320-360 tys. złotych. W przypadku mieszkań z rynku wtórnego będzie to 260-300 tys. złotych. Załóżmy zatem, że dana nieruchomość kosztuje 300 tys. złotych. Przy założeniu kredytu na okres 30 lat, kwota miesięcznej raty wyniesie ok. 1220 złotych.

Roczny wydatek to zatem koszt rzędu niecałych 15 tys. złotych. Łączny koszt kredytu to nieco ponad 450.000 złotych. Do tego należy doliczyć jeszcze czynsz. W nowych mieszkaniach czynsze są stosunkowo niskie i wynoszą średnio 350-450 złotych. Uśredniając to dodatkowe 5 tys. złotych rocznie. 

W mieszkaniach TBS płaci się czynsz, który w Polsce waha się od 10 do 11 złotych za metr kwadratowy. Jeśli zatem wynajmujemy mieszkanie o powierzchni 60 m2 to miesięczny czynsz wynosi ok. 600- 660 złotych. W ciągu roku będzie to zatem wydatek rzędu 8 tys. złotych. 

Jak zatem widać, mieszkanie TBS pod względem kosztów wypada znacznie lepiej. Miesięcznie wydasz bowiem 660, a nie 1600 złotych (rata kredyt hipotecznego plus czynsz). W skali roku to bardzo duża różnica. Należy mieć jednak na względzie, że po 30 latach wynajmu mieszkania TBS wydasz ok. 240 tys. złotych, a mieszkanie nadal nie będzie Twoje.

Nie podlega zatem zasadom dziedziczenia. Co więcej, wkład własny może wynosić nawet 100 tys. złotych. Nie każdy zatem dysponuje tak dużą sumą.

Ile wynosi wkład własny przy hipotece i mieszkaniu TBS?

Wkład własny w przypadku kredytu hipotecznego wynosi obecnie zazwyczaj 20%. Jeśli zatem decydujesz się na mieszkanie o wartości 300.000 złotych, to musisz posiadać już kwotę 60 tys złotych. To i tak dość duża suma, dla osób, które starają się o kredyt.

W przypadku mieszkania TBS wkład własny wynosi do 30% wartości nieruchomości. Na względzie należy mieć jednak, że kiedy nabywca decyduje się zrezygnować z najmu, to wkład ten zostanie mu zwrócony.

Kiedy warto zdecydowć się na kredyt, a kiedy na mieszkanie TBS?

Skoro wiesz już, jakie są koszty każdego z obu tych rozwiązań, warto zastanowić się nad tym, które będzie dla Ciebie bardziej opłacalne.

Wiele zależy od Twoich aktualnych potrzeb i tego, czy posiadasz zdolność kredytową i w jaki sposób podchodzisz do zakupu mieszkania. Czy jest to inwestycja, czy po prostu potrzebujesz lokalu mieszkalnego do codziennego życia.

Dla kogo kredyt będzie lepszą opcją?

Jeśli zależy Ci na tym, aby mieszkanie było Twoją własnością, to kredyt hipoteczny okaże się lepszym rozwiązaniem. To także rozsądniejszy wybór, gdy w przyszłości chcesz przepisać je np. na dzieci lub zdecydować się na wynajem mieszkania.

Mieszkanie zakupione kredytem możesz także w każdej chwili sprzedać (po okresie wyznaczonym w umowie). Własne mieszkanie to zawsze inwestycja, która powiększa Twój majątek. 

Mieszkanie TBS - dla kogo będzie korzystnym rozwiązaniem?

Mieszkanie TBS może okazać się dobrym rozwiązaniem dla osób, które z jakiś względów nie mogą otrzymać kredytu hipotecznego, bo np. nie posiadają zdolności kredytowej.

Z pewnością nie jest to alternatywa dla kredytu hipotecznego, a raczej dla wynajmu. Zyskujesz bowiem większą stabilność. Nie musisz obawiać się, że właściciel mieszkania wypowie Ci umowę. Musisz mieć jednak na względzie, że tego rodzaju mieszkanie nigdy nie stanie się Twoją własnością.

Nie ma zatem możliwości, abyś przepisał do niego prawa w testamencie. Co więcej, musisz posiadać spore oszczędności, aby w ogóle móc ubiegać się o mieszkanie TBS. 30% wkładu własnego to nawet ok. 100 tys. złotych. Jest to więc rozwiązanie dla osób, które posiadają tak dużą gotówkę. 

Kredyt hipoteczny czy TBS - wady i zalety

Czy kredyt hipoteczny posiada więcej zalet od mieszkania TBS? Z pewnością na jego korzyść przemawia niższy wkład własny. Nawet 10% różnicy przy tak dużych sumach to nawet 30-40 tys. złotych.

Co więcej, mieszkania na sprzedaż zazwyczaj mają niższy czynsz niż ma to miejsce w przypadku mieszkań TBS. Pewne trudności z uzyskaniem kredytu hipotecznego mogą mieć jednak osoby, które nie są zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony.

Duży problem będą mieć zwłaszcza osoby uprawiające tzw. wolne zawody. Nie powinni mieć jednak trudności z wynajmem mieszkania TBS. Niestety, w przypadku TBS-ów na ich niekorzyść często przemawia gorsza lokalizacja.

Najczęściej są one budowane na obrzeżach miasta bądź dzielnicach przemysłowych, co pod tym względem przyrównuje je do mieszkań socjalnych. Gdy decydujesz się na zakup mieszkania, to sam możesz wybrać jego lokalizację. Wydaje się, że najważniejszy plus mieszkania na kredyt to fakt, że będzie to mieszkanie własnościowe.

Możesz zatem o nim decydować, np. je wynająć lub sprzedać. Mieszkanie TBS nigdy nie będzie Twoją własnością, możesz jednak odstąpić wynajem innej osobie bądź po prostu z niego zrezygnować w dowolnej chwili, co daje Ci pewną niezależność.

Kredyt hipoteczny jest zaś jest zobowiązaniem na długie lata, co dla niektórych osób może okazać się stresujące. Trudno odpowiedzieć, który wybór okaże się lepszy. Więcej korzyści przynosi zapewne kredyt hipoteczny. Nie każdy jest jednak gotowy na takie zobowiązanie, tym bardziej, że rzeczywiste koszty kredytu są bardzo wysokie.