Ile się czeka na kredyt hipoteczny?

Zastanawiasz się, jak długo czeka się na kredyt hipoteczny w polskich bankach? Sprawdziłem to dla Ciebie. Z artykułu dowiesz się że: 

• Złożenie wniosku kredytowego rozpoczyna procedurę kredytową. 
• Mając odpowiednio wysoką zdolność kredytową, masz szansę na zobowiązanie.  
• Bank ma do 21 dni na wydanie decyzji kredytowej – od momentu złożenia kompletnego wniosku. 
• Kredyt hipoteczny wypłacany jest w ciągu 7 dni od podpisania umowy kredytowej (w przypadku nieruchomości z rynku pierwotnego) i w ciągu 21 dni (przy nieruchomościach z rynku wtórnego).  

Etapy ubiegania się o kredyt hipoteczny krok po kroku

W ramach procesu ubiegania się o kredyt hipoteczny w 2024 roku musisz przejść wieloetapową procedurę weryfikacji. Jest ona czasochłonna również z uwagi na konieczność sprawdzenia zabezpieczenia spłaty zobowiązania. Poniżej znajdziesz informacje, ile trwa taki proces i jak przebiegają etapy ubiegania się o kredyt hipoteczny krok po kroku. 

1. Krok – Wybór oferty : Przed złożeniem wniosku porównaj oferty, szczególnie pod kątem parametrów wpływających na koszty kredytowe oraz zasady spłaty zobowiązania. Wybierz w porównywarce kredytów hipotecznych online propozycje odpowiadające Twoim wymaganiom. Wylicz też swoją zdolność kredytową, by wiedzieć, na jakie zobowiązanie Cię stać. Czas potrzebny na realizację tego etapu: 1–7 dni. 
2. Krok – Kontakt z bankami  Skontaktuj się z bankami, w których planujesz wziąć kredyt – osobiście lub porozmawiaj z doradcą przez telefon. Pracownik instytucji poinformuje Cię, jakich dokumentów potrzebujesz do wniosku. Czas potrzebny na realizację tego etapu: 1–7 dni. 
3. Krok – Przygotowanie dokumentów: Zapoznaj się z listą dokumentów potrzebnych do kredytu hipotecznego. Wypełnij formularz wniosku o kredyt hipoteczny i dołącz do niego odpowiednie załączniki, np. dokumenty finansowe, osobowe oraz dotyczące nieruchomości, w tym jej numer księgi wieczystej. Czas potrzebny na realizację tego etapu: 2–3 tygodnie (np. na operat szacunkowy trzeba czekać minimum kilka dni). 
4. Krok – Złożenie oficjalnego wniosku o kredyt hipoteczny: W większości banków wniosek wraz z kompletem dokumentów należy dostarczyć osobiście do placówki. Niektóre instytucje umożliwiają dokonanie tego online. Wtedy musisz każdy dokument zeskanować i przesłać. Czas potrzebny na realizację tego etapu: 1–3 dni. 
5. Krok – Analiza wniosku kredytowego w banku i oczekiwanie na decyzję: Tu przechodzimy do kwestii, która jest tematem tego artykułu. Od tego, jak długo będzie trwała analiza wniosku, zależy czas oczekiwania na decyzję o przyznaniu kredytu hipotecznego. 

Jakie są rodzaje decyzji kredytowych? 

Bank może wydać wstępną lub ostateczną decyzję kredytową, ale nie tylko. Wyróżnia się następujące: 

• Wstępna decyzja kredytowa – wydawana na pierwszym etapie wnioskowania, po ocenie zdolności kredytowej klienta, na podstawie podstawowych informacji z wniosku. Nie jest wiążąca. 
• Ostateczna decyzja kredytowa – wydawana po dokładnej analizie Twojej zdolności kredytowej i nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie spłaty. Może być pozytywna i zobowiązywać bank do udzielenia Ci kredytu lub negatywna, co oznacza odrzucenie wniosku. 
• Decyzja warunkowa – kredyt hipoteczny zostanie Ci udzielony, ale tylko pod pewnymi warunkami. Np. musisz spełnić określone wymagania finansowe, doręczyć dodatkowe dokumenty czy ustanowić dodatkowe zabezpieczenie spłaty.  

Ile trzeba czekać na wypłatę kredytu hipotecznego? 

Na wypłatę kredytu po podpisaniu umowy poczekasz od 7 do 21 dni. W dokumencie tym musi się znaleźć informacja, po jakim czasie bank wypłaca kredyt hipoteczny i czy musisz spełnić dodatkowe warunki, by to się stało. Najczęściej przelew środków realizowany jest w ciągu: 

• 7 dni – jeśli nieruchomość kupujesz na rynku wtórnym, 
• 21 dni – w przypadku nieruchomości nabywanej na rynku pierwotnym. 

Inne terminy dotyczą kredytów hipotecznych na budowę domu, które zwykle są wypłacane w transzach, zgodnie z założonym harmonogramem. Dodatkowe warunki, które mogą wydłużyć okres wypłaty kredytu na mieszkanie, obejmują: 

• ustanowienie prawnych zabezpieczeń spłaty (przede wszystkim hipoteki na rzecz banku); 
• dostarczenie do banku określonych dokumentów, np. aktu notarialnego potwierdzającego przeniesienie własności nieruchomości oraz wniesienia wkładu własnego; 
• wykupienie produktów dodatkowych, do których zakupu kredytobiorca zobowiązał się we wniosku kredytowym (np. do założenia konta osobistego). 

To, ile czasu jest na uruchomienie kredytu od podpisania umowy, wynika także z procedur obowiązujących w danym banku. Po jakim czasie dostanę kredyt hipoteczny? Banki określają maksymalny termin na uruchomienie zobowiązania i zazwyczaj wynosi on od 60 do 120 dni od wydania decyzji. 

Co wpływa na czas rozpatrywania wniosku o kredyt hipoteczny? 

Okres oczekiwania na decyzję zależy kilku czynników. Znaczenie mają dokumenty, które musisz dostarczyć, popularność oferty banku czy automatyzacja procesów weryfikacji klienta oraz operat szacunkowy – jak szybko zostanie wykonany. Możesz przyspieszyć rozpatrzenie wniosku, jeśli podejmiesz kilka ważnych kroków: 

• złożysz od razu kompletny wniosek, ze wszystkimi wymaganymi załącznikami; 
• zaprezentujesz stabilne źródło dochodów, np. umowę o pracę na czas nieokreślony; 
• masz pozytywną historię kredytowania w BIK-u; 
• złożysz wniosek poza okresem wakacyjnym czy poza okresem przedświątecznym. 

Ile się czeka na kredyt hipoteczny w danym banku? 

W zależności od banku termin uruchomienia kredytu może być inny. Ile to trwa w poszczególnych instytucjach? W poniższej tabeli przedstawiam średni czas oczekiwania na decyzję banku. 

Decyzja odmowna w sprawie kredytu – co robić? 

Przy uzyskaniu negatywnej decyzji powinieneś otrzymać z banku uzasadnienie. Możesz wówczas: 

• wnioskować jeszcze raz o kredyt, np. z dłuższym okresem spłaty; 
• zmniejszyć wysokość wnioskowanego kredytu; 
• złożyć wniosek kredytowy do innego banku; 
• złożyć wniosek wspólnie z innym kredytobiorcą, odznaczającym się lepszą zdolnością kredytową.  

Takie działanie może umożliwić Ci finalnie uzyskanie pożądanego kredytu hipotecznego.