Mieszkanie jako wkład własny. To możliwe?

Zgodnie z rekomendacjami wydawanymi przez Komisję Nadzoru Finansowego banki w Polsce są zobowiązane do żądania wkładu własnego przy udzielaniu kredytów z zabezpieczeniem w formie wpisu hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości. W niniejszym artykule dowiesz się najważniejszych kwestii dotyczących tego:

• czy mieszkanie może występować przy kredycie hipotecznym w roli wkładu własnego,
• jakie są warunki wykorzystania mieszkania jako wkładu własnego w banku,
• jak otrzymać kredyt hipoteczny z wkładem własnym w formie mieszkania,
• jaki jest wymagany wkład własny w bankach przy ubieganiu się o kredyty mieszkaniowe.

Czy mieszkanie może być wkładem własnym?

Mieszkanie będące własnością jednego z kredytobiorców jest jego majątkiem i jako takie może być uznane jako odpowiedni wkład własny do kredytu hipotecznego. Instytucje muszą żądać od klientów takiego wkładu, ponieważ taki obowiązek nakłada na nie Komisja Nadzoru Finansowego (KNF).

Właściwie wkład własny jako mieszkanie jest tylko jedną z możliwych opcji. Takim wkładem mogą być Twoje oszczędności, czyli środki finansowe, ale i nieruchomość gruntowa.

Na podkreślenie zasługuje jednak przy tym fakt, że mieszkanie, które chcesz kupić za środki uzyskane z banku w ramach kredytu hipotecznego, nie może zastąpić Ci wkładu własnego. W tym charakterze sprawdzi się tylko inna, posiadana już przez kredytobiorcę nieruchomość. Musi być to więc inne mieszkanie jako wkład własny.

Inne mieszkanie jako wkład własny – warunki

Większość banków wymaga od kredytobiorców wniesienia minimalnego wkładu w wysokości 20 proc. wartości kupowanego mieszkania. Niektóre zaakceptują 10-procentowy wkład, o ile pozostałą jego część zabezpieczysz np. w formie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Na ogół mieszkanie jako wkład własny do kredytu jest znacznie cenniejsze, dlatego może wystarczyć nawet w przypadku zaciągania przez Ciebie wysokokwotowego zobowiązania.

Jednak by stare mieszkanie zostało zaakceptowane przez bank jako wkład własny i umożliwiło zaciągnięcie kredytu hipotecznego, musi ono spełniać warunki:

• Nie może być zabezpieczeniem innego kredytu, czyli musi mieć „czystą” księgę wieczystą.
• Kredytobiorca w wielu przypadkach musi zadeklarować w banku, że spienięży nieruchomość stanowiącą zabezpieczenie, a uzyskane ze sprzedaży środki zostaną spożytkowane na spłatę zobowiązania.
• Musi być własnością jednego z kredytobiorców lub współwłasnością, ale wszyscy właściciele muszą wyrazić zgodę na jego zbycie.

Rzecz jasna, nie tylko posiadanie mieszkania i przedstawienie go jako wkładu własnego do kredytu hipotecznego umożliwi Ci jego zaciągnięcie.

Musisz mieć jeszcze dobrą historię w BIK-u (Biurze Informacji Kredytowej) oraz wysoką zdolność kredytową, adekwatną do kwoty zaciąganego zobowiązania hipotecznego. Zbadaj ją w szybki sposób w naszym kalkulatorze zdolności kredytowej.

Czy mieszkanie będące współwłasnością może być wkładem własnym?

Tak, jest możliwe, by mieszkanie będące współwłasnością dwóch lub kilku osób zostało uznane za wkład własny przy kredycie hipotecznym. Tak jak wspominaliśmy powyżej, muszą być przy tym spełnione warunki:

• wszyscy właściciele muszą wyrazić zgodę na jego zbycie,
• mieszkanie nie może być obciążone hipoteką.

Jak otrzymać kredyt hipoteczny z wkładem własnym w postaci innej nieruchomości?

Chcesz uzyskać kredyt hipoteczny z inną nieruchomością jako wkładem własnym? Pomimo faktu, że wiele banków to zaakceptuje, nie jest to standardowe rozwiązanie.

Dlatego licz się z tym, że zaciągnięcie kredytu z wkładem własnym jako innym mieszkaniem będzie odbywało się na nieco innych warunkach. Krok po kroku będzie to wyglądało w następujący sposób:

• Znajdź ofertę kredytu hipotecznego, w przypadku którego możliwe jest przedstawienie innego mieszkania jako wkładu własnego – nie jest to proste zadanie, dlatego dobrym pomysłem może być skorzystanie z pomocy wykwalifikowanego, doświadczonego doradcy.
• Przedstaw nieruchomość mieszkalną jako wkład własny – licz się z tym, że możesz być zobowiązany do oświadczenia gotowości do sprzedaży lokalu.
• Zanim otrzymasz do końca kredyt (zwykle przed wypłatą jego ostatniej transzy), musisz sprzedać mieszkanie wniesione jako wkład własny i środki te wnieść do banku.

Jaki jest wymagany wkład własny?

Kluczową kwestią przy zaciąganiu kredytu hipotecznego w jednym z polskich banków jest to, ile wynosi wkład własny w 2024 roku w danej instytucji. Standardowo wynosi on 20 proc. wartości kupowanej nieruchomości. Nie zawsze tak jednak jest. Ile banki chcą wkładu własnego?

Minimum 10 proc. wartości nieruchomości, jeśli drugie tyle zabezpieczysz w formie np. ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Poszukaj banku, który oferuje kredyt hipoteczny z 10 proc. wkładem własnym. Jeśli nie wiesz, skąd wziąć pieniądze na wkład własny, skorzystaj z możliwości zaciągnięcia zobowiązania ze wkładem w postaci innego mieszkania czy gruntu.

Możesz też zaciągnąć kredyt bez wkładu własnego, w ramach uruchomionego przez rząd Prawa i Sprawiedliwości programu Rodzinnych kredytów mieszkaniowych.

Czy nieruchomość jako wkład własny do kredytu hipotecznego to dobre rozwiązanie?

W większości przypadków, poza opcją zaciągnięcia kredytu bez wkładu własnego w programie Rodzinnych kredytów mieszkaniowych, posiadanie takiego wkładu jest absolutnie wymagane przez instytucje.

Jeśli nie masz oszczędności w formie gotówki i nie będziesz mógł ich pozyskać w stosunkowo krótkim czasie, zastanów się nad alternatywą w postaci przedstawienia np. drugiej nieruchomości jako wkładu własnego. Istnieje taka możliwość, w przeciwieństwie do zaciągnięcia kredytu gotówkowego na wkład własny.

Banki jasno określają, że pieniądze na wkład nie mogą pochodzić z innego zobowiązania, a więc z kredytu bankowego, a także pożyczki online.

By nie narażać się na zerwanie umowy przez bank w wyniku nieprawdziwego oświadczenia źródła wkładu własnego, zastanów się nad tym, czy nie wykorzystać posiadanego mieszkania jako takiego wkładu. Ma to wiele zalet:

• umożliwia zaciągnięcie kredytu hipotecznego w pożądanej kwocie,
• może zwiększać Twoje szanse na pozytywną decyzję kredytową w banku – jeśli mieszkanie jest sporo warte,
• pozwala na realizację celów mieszkaniowych w najbliższym czasie.

Wykorzystanie nieruchomości jako wkładu własnego do kredytu hipotecznego jest obarczone również pewnymi wadami. Nie ma wielu ofert tego typu na polskim rynku bankowym, a ponadto musisz zwykle liczyć się z koniecznością zadeklarowania sprzedaży lokalu przed wypłatą całkowitą kredytu.

Pozbywasz się więc nieruchomości, która mogłaby działać dla Ciebie jako swoisty bufor bezpieczeństwa. Jeśli nie masz innego pomysłu na zastąpienie wkładu własnego, a uczestnictwo w programie Rodzinnych kredytów mieszkaniowych także nie jest możliwe, rozważ przedstawienie innego lokalu przy staraniu się o kredyt hipoteczny w postaci swojego wkładu w całą inwestycję.