Skąd wziąć pieniądze na wkład własny?

Zgodnie z Rekomendacją S wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego banki w Polsce przy udzielaniu kredytów związanych z finansowaniem nabycia nieruchomości powinny wymagać od klienta przedmiotu zabezpieczenia i żądać wniesienia wkładu własnego. Wkład ten jest postrzegany jako pewna pula środków, którą trzeba zaoszczędzić, byt móc liczyć na udzielenie zobowiązania. Jednak nie do końca tak jest. Nie tylko gotówka jest uznawana za wkład na kredyt hipoteczny. Oszczędzanie jest więc tylko jedną z możliwości uzbierania odpowiednich środków na ten cel. Zobacz zatem, jak to zrobić. Jak odłożyć na wkład własny, by bank udzielił Ci kredytu? Czy zawsze jest to obowiązkowe?

Dlaczego banki wymagają wkładu własnego do kredytu?

W Polsce osoby chcące zaciągnąć kredyt hipoteczny na zakup mieszkania lub budowę domu, muszą mieć wkład własny. Takie obostrzenia zostały wprowadzone przez KNF w 2013 roku, aby ograniczyć ryzyko kredytowe banków i nie dopuścić do nadmiernego zadłużania się kredytobiorców.

Rekomendacja 10 w Rekomendacji S wydanej przez KNF wskazuje, że:

„W przypadku ekspozycji kredytowej związanej z finansowaniem nieruchomości bank nie powinien kredytować pełnej wartości nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia i powinien żądać od kredytobiorcy wkładu własnego”.

Ile trzeba mieć na wkład własny? KNF również i w tej kwestii udziela rekomendacji. W punkcie 15.5 wspomnianego dokumentu ustalono, że w przypadku ekspozycji kredytowych zabezpieczonych na nieruchomościach mieszkalnych wartość wskaźnika LtV (stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości) w momencie uruchomienia zobowiązania nie powinna przekraczać:

• 80 proc. – co oznacza konieczność wniesienia 20-procentowego wkładu własnego,
• 90 proc. – 10-procentowy wkład może być akceptowalny przez bank, gdy dla części ekspozycji przekraczającej 80 proc. LtV klient ustanowi:
  • odpowiednie ubezpieczenie – ubezpieczenie niskiego wkładu własnego lub
  • blokadę środków na rachunku bankowym lub zastaw na denominowanych w złotych dłużnych papierach wartościowych Skarbu Państwa lub NBP lub
  • przeniesienie określonej kwoty w złotych lub w innej walucie na własność banku, zgodnie z art. 102 ustawy – Prawo bankowe.

W 2020 i 2021 roku, po chwilowym podwyższeniu wymogu posiadania wkładu własnego w okresie pandemii do nawet 30 proc., banki powróciły do oczekiwania od klientów wkładu rzędu 10-20 proc. wartości nieruchomości. Ranking kredytów hipotecznych nie wskazuje na wyższy wymóg w instytucjach w Polsce.

Wymóg wniesienia wkładu oznacza, że kredyt udzielany jest jedynie na część wartości nieruchomości. Dzięki temu stanowi ona dla banku pewniejsze zabezpieczenie spłaty zobowiązania. Znaczenie ma tutaj także wiarygodność kredytobiorcy jako rzetelnej osoby, która jest w stanie odłożyć pieniądze, a więc potencjalnie będzie też spłacać terminowo raty.

W praktyce bowiem tak duże zobowiązanie jak kredyt hipoteczny mogą zaciągnąć wyłącznie osoby o ustabilizowanej sytuacji finansowej. Świadczy o niej właśnie umiejętność zgromadzenia oszczędności na wkład własny.

Jednak państwo, chcąc pomóc młodym ludziom w nabywaniu pierwszego mieszkania, zaoferowało w ramach Nowego Polskiego Ładu Kredyt bez wkładu własnego. Obecnie jest on oferowany w 2023 roku jako Rodzinny kredyt mieszkaniowy, z możliwością zaciągnięcia go na pełną kwotę odpowiadającą wartości kupowanej nieruchomości. Uczestnictwo w nim jest obłożone pewnymi warunkami, ale ich spełnienie może spowodować, że bez żadnych oszczędności klient zaciągnie kredyt hipoteczny i spełni marzenia o własnym mieszkaniu.

Jeśli zastanawiasz się, ile pieniędzy potrzeba na wkład własny w poszczególnych bankach w Polsce, to zapoznaj się z poniższą tabelą. Banki indywidualnie określają minimalną wysokość tego wkładu.

Aktualnie minimalny wkład własny 2023 roku musi wynosić:

Instytucje te muszą jednak przy tym uwzględniać wytyczne Komisji Nadzoru Finansowego, które zostały sformułowane w Rekomendacji S, czyli dokumencie zawierającym listę dobrych praktyk przy udzielaniu kredytów hipotecznych. Te dotyczące wkładu własnego mówią o maksymalnym dopuszczalnym wskaźniku LtV.

W przypadku ekspozycji kredytowych zabezpieczonych na nieruchomościach mieszkalnych wartość wskaźnika LtV w momencie udzielenia kredytu nie powinna przekraczać 80 lub 90 proc. Jeśli wkład własny wynosi tylko 10 proc., konieczne będzie ustanowienie dodatkowego zabezpieczenia.

Zgodnie z tymi wytycznymi wkład własny na mieszkanie czy dom musi wynosić minimum 20% wartości nieruchomości lub 10%, jeśli kredytobiorca przedstawi dodatkowe zabezpieczenie lub wykupi tzw. ubezpieczenie niskiego wkładu. Dlatego na pytanie o to, czy możliwy jest kredyt hipoteczny z 10 proc. wkładem własnym, należy odpowiedzieć twierdząco, ale musi on być dodatkowo zabezpieczony.

W praktyce banki mogą wymagać wyższego wkładu własnego, o czym mogliśmy się przekonać w 2020 r., gdy wskutek zaostrzenia polityki kredytowej w czasie pandemii koronawirusa niektóre instytucje podniosły poziom wkładu minimalnego do poziomu 30-40%. Czy taki kredyt z wysokim wkładem własnym zmniejsza koszt kredytu hipotecznego? Okazuje się, że tak, bo niższą kwotę kapitału kredytowego trzeba pożyczyć i od niższej bazy naliczane są odsetki od zobowiązania czy prowizja z tytułu przystąpienia do niego. 

W 2023 roku wymogi te są znacznie obniżone i niekoniecznie tylko pieniądze mogą być uwzględnione przez bank jako wkład własny. Może być to na przykład działka budowlana, na której budujesz dom, i to na budowę zaciągasz kredyt lub kredyt na wykończenie domu łącznie. Natomiast nie możesz w takiej sytuacji uzyskać kredytu na działkę budowlaną i przedstawić jej jako wkładu własnego, chyba że wcześniej takie zobowiązanie spłacisz.

Czy możliwy jest kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

Posiadanie wkładu własnego w akceptowalnej przez bank kredytujący zwiększa Twoją wiarygodność jako potencjalnego kredytobiorcy. Instytucja może przypuszczać, że skoro odłożyłeś pieniądze na wkład do kredytu hipotecznego, to jesteś na tyle zdyscyplinowany, by zgodnie z harmonogramem spłaty uiszczać w przyszłości kolejne raty.

Nie brakuje jednak takich osób, które zastanawiają się, jak ominąć wkład własny. Na forum dyskusyjnym przeznaczonym dla przyszłych i obecnych kredytobiorców znajduje się wiele pytań dotyczących tego, skąd wziąć pieniądze na ten cel. Trzeba podkreślić, że banki muszą przy realizowaniu swojej akcji kredytowej stosować się do rekomendacji wydawanych przez Komisję Nadzoru Finansowego. Dlatego nie ma możliwości zaciągnięcia standardowego kredytu hipotecznego bez wkładu.

Instytucje mają jednak możliwość udzielenia Ci zobowiązania bez żadnych oszczędności. Jak ominąć wkład własny? Można skorzystać z programu Rodzinnych kredytów mieszkaniowych. Po spełnieniu odpowiednich warunków programowych, m.in. dotyczących nieposiadania nieruchomości mieszkalnej, będziesz mógł otrzymać kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego, a jednocześnie uzyskać możliwość uzyskania spłaty rodzinnej w wysokości 20 lub 60 tys. zł w przyszłości.

Czy wkładem własnym zawsze musi być gotówka?

Banki preferują wkład własny w postaci środków pieniężnych, co nie oznacza, że musisz tylko w takiej formie zgromadzić swój wkład na kredyt, by mieć szanse na jego uzyskanie. Zgodnie z wytycznymi KNF wkładem tym mogą być także:

• koszty nabycia nieruchomości,
• posiadana działka pod budowę domu,
• wpłaty wniesione na rzecz dewelopera na poczet zakupu nieruchomości,
• środki zgromadzone na kontach IKE lub IKZE (Indywidualnym Koncie Emerytalnym lub Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego),
• akcje, obligacje, jednostki uczestnictwa w TFI (akceptują je wyłącznie niektóre banki).

Osoby, które nie są w stanie przedstawić 20-procentowego wkładu własnego, mogą ubiegać się o kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym 10%. Jest on dostępny tylko w niektórych bankach. Warunkiem skorzystania z takiego produktu jest wykupienie dodatkowego ubezpieczenia (ubezpieczenie niskiego wkładu własnego lub braku wkładu własnego). Składka na polisę płatna jest do czasu spłaty przez Ciebie w ramach rat tej części kapitału, która odpowiadałaby brakującemu wkładowi.

Obecnie w Polsce w wyniku wprowadzenia Polskiego Ładu obowiązuje od 26 maja 2022 roku program „Mieszkanie bez wkładu własnego”, który w 2023 roku został przemianowany na „Rodzinny kredyt mieszkaniowy”. Na jego mocy osoba, która nie posiada pieniężnego czy innego akceptowalnego przez bank wkładu, ma szansę otrzymać kredyt na mieszkanie. Rodzinny kredyt mieszkaniowy niesie za sobą szansę na objęcie gwarancją części zobowiązania hipotecznego zaciągniętego na zakup mieszkania, która odpowiada brakującemu wkładowi.

Należy przy tym zaznaczyć, że w przypadku Rodzinnego kredytu mieszkaniowego łączna wysokość objętej gwarancją części kredytu oraz wkładu własnego, jakim dysponuje na własną rękę kredytobiorca, nie może przekroczyć:

• 200 tys. zł,
• 20 proc. całkowitej kwoty wydatków, na których pokrycie udzielany jest kredyt z oprocentowaniem zmiennym lub 30 proc. całkowitej kwoty wydatków w przypadku zobowiązań ze stałą albo okresowo stałą stopą procentową.

Nie ma natomiast ograniczeń dotyczących wysokości wkładu własnego w przypadku, gdy w programie Rodzinnego kredytu mieszkaniowego wkładem własnym kredytobiorcy jest wyłącznie:

• nieruchomość niezabudowana domem jednorodzinnym, budynkiem, w obrębie którego znajduje się lokal mieszkalny, oraz na której znajdują się obiekty budowlane związane z budową takiego domu lub budynku bądź
• łączna kwota środków pieniężnych i wypłaconej premii mieszkaniowej, z tym, że łączna wysokość wkładu własnego i rodzinnego kredytu mieszkaniowego nie może być wyższa niż 1 mln zł.

Gwarancja ze strony państwa zastępuje wymóg wniesienia wkładu własnego do banku. Wraz z Rodzinnym kredytem mieszkaniowym od lipca 2023 roku można skorzystać też z Bezpiecznego kredytu 2 proc., który pozwala na uzyskanie preferencyjnego oprocentowania takiego zobowiązania dzięki dopłatom z budżetu państwa stosowanym przez pierwsze 10 lat okresu spłaty.

Skąd wziąć pieniądze na wkład własny?

Zastanawiasz się, jak zdobyć pieniądze na wkład własny? Masz na to kilka sposobów. Jednym z najprostszych jest poproszenie o wsparcie bliskich. Jeśli na przykład Twoi rodzice lub dziadkowie mają zgromadzone w odpowiedniej wysokości oszczędności, mogą Ci je przekazać w postaci darowizny. Innym sposobem jest pożyczka czy kredyt gotówkowy z banku do dowolnego wykorzystania.

Tutaj należy pamiętać jednak, że wkład własny nie może być pokryty za pomocą środków pochodzących z kredytu gotówkowego, czy nawet pożyczki pozabankowej. Możesz jednak poprosić rodziców, by to oni zaciągnęli na ten cel zobowiązanie, a potem przekazali Ci te środki w formie darowizny. Taka operacja będzie już możliwa do przeprowadzenia.

Nie wszyscy mogą liczyć na wsparcie finansowe rodziny i wówczas nie pozostaje nic innego, jak uzbierać wkład własny we własnym zakresie. Przeciętna wartość kredytu hipotecznego w Polsce wynosi dzisiaj około 300 000 zł, dlatego trzeba uzbierać pokaźną kwotę. Jak zarobić na wkład własny?

Do zaciągnięcia zobowiązania w tej wysokości niezbędny jest zatem wkład własny w kwocie co najmniej 30 tys. zł (10%) lub 60 tys. zł (20%). Nietrudno więc obliczyć, jak długo trzeba oszczędzać, by uzbierać takie sumy. Przykładowo, dzięki odkładaniu miesięcznie 1000 zł kwotę na minimalny wkład własny 10% można zgromadzić już po 2,5 roku oszczędzania. Problem w tym, że po takim czasie upatrzone mieszkanie, na które chciałeś zaciągnąć kredyt, może być już dużo droższe. Dlatego znowu będziesz musiał szukać sposobu, jak zarobić odpowiednią kwotę w możliwie jak najkrótszym czasie. Sprawdź nasze 10 sposobów na to, jak zaoszczędzić na wkład własny, jeśli zaciągasz kredyt hipoteczny, np. kredyt na działkę rekreacyjną, na działkę budowlaną, kredyt na wykończenie mieszkania lub domu, czy też na zakup nieruchomości.

6 sposobów, by najlepiej zaoszczędzić na wkład własny

Jak zdobyć pieniądze na wkład własny? Masz na to kilka sposobów. Być może pomogą Ci one w oszczędzaniu pieniędzy na wkład własny, dzięki czemu zrealizujesz swoje plany dotyczące zakupu czy budowy własnej nieruchomości mieszkalnej. Zobacz zatem, jak uzbierać pieniądze na wkład własny.

• Regularne oszczędzanie

Nie wszyscy mogą liczyć na wsparcie finansowe rodziny i wówczas nie pozostaje nic innego, jak uzbierać wkład własny we własnym zakresie. Przeciętna wartość kredytu hipotecznego w Polsce wynosi około 300 tys. zł.

Do zaciągnięcia zobowiązania w tej wysokości niezbędny jest zatem wkład własny w kwocie co najmniej 30 tys. zł (10%) lub 60 tys. zł (20%). Nietrudno więc obliczyć, jak długo trzeba oszczędzać, by uzbierać takie sumy. Przykładowo, jeśli odkładamy miesięcznie 1000 zł, to kwotę na minimalny wkład własny wynoszący 10% zgromadzimy już po 2,5 roku oszczędzania.

• Lokata bankowa

Możesz założyć jedną lub kilka lokat terminowych w wybranym banku, by zaoszczędzić szybciej na wkład własny. W listopadzie 2023 roku średnie oprocentowanie lokat bankowych według danych zgromadzonych przez HREIT wynosiło 5,78 proc. To trochę mniej niż obowiązująca inflacja, co nie jest korzystną sytuacją dla oszczędzającego, jednak w porównaniu z odkładaniem środków finansowych do skarpety zawsze jest to lepsze rozwiązanie. Fakt, że nie możesz zerwać lokaty przed terminem zakończenia umowy bez utraty odsetek w gruncie rzeczy jest dla Ciebie dobry, ponieważ nie będziesz mógł ich swobodnie wydatkować na inny cel niż zgromadzenie wkładu własnego.

• Konto oszczędnościowe

Podobnie jak w przypadku lokat bankowych, pieniądze oszczędzane na koncie oszczędnościowym możesz przeznaczyć na swój wkład własny do kredytu hipotecznego, a odkładane systematycznie środki będą powiększane o odsetki naliczane według ustalonego oprocentowania.

• Książeczka mieszkaniowa

Wbrew pozorom książeczki mieszkaniowe nie są reliktem przeszłości, ale realnym sposobem na uzupełnienie wkładu własnego na kredyt hipoteczny. Można je jak najbardziej zrealizować przy zakupie mieszkania, w tym także na kredyt. Warto iść do PKO i sprawdzić, w jakiej wysokości premię można otrzymać. Być może kwota z książeczki mieszkaniowej będzie zbyt niska, by uzyskać pełną pulę wymaganego wkładu własnego, ale dzięki niej konieczne do zaoszczędzenia środki się zmniejszą.

• Cel oszczędnościowy

W niektórych bankach w Polsce, np. w mBanku, można stworzyć w obrębie swojego konta osobistego cel oszczędnościowy i regularnie, np. co miesiąc, odkładać tam pieniądze na wyższy procent niż oferowany na koncie oszczędnościowym czy na lokacie terminowej.

Konto mieszkaniowe

Rząd zachęca Polaków do oszczędzania na własne mieszkanie w ramach Konta mieszkaniowego. Jego prowadzenie jest zobowiązaniem się do systematycznego oszczędzania przez okres od 3 do 10 lat. Konto możesz otworzyć, jeśli nie masz i nie miałeś:

• mieszkania,
• domu jednorodzinnego,
• spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego,
• spółdzielczego prawa do domu jednorodzinnego.

Konto mieszkaniowe otworzysz, jeśli w jednym posiadanym lokalu mieszkasz z co najmniej dwójką własnych lub przysposobionych dzieci, ale przy tym mieszkanie to nie może być większe niż:

• 50 m² – w przypadku dwójki dzieci w rodzinie,
• 75 m² – w przypadku trójki dzieci,
• 90 m² – w przypadku czwórki dzieci,
• Bez ograniczeń w przypadku piątki lub większej liczby dzieci.

Z programu „Konto mieszkaniowe” skorzystasz, jeśli masz prawo do mieszkania, które nabyłeś w drodze dziedziczenia, już po rozpoczęciu oszczędzania, lub mieszkanie odnosi się lub odnosiło do współwłasności w udziale nie wyższym niż 50 proc. nabytego w drodze dziedziczenia przed rozpoczęciem oszczędzania.

Konto założysz także wtedy, gdy prawo do mieszkania czy domu dotyczy nieruchomości wyłączonej z użytkowania w związku z katastrofą budowlaną lub wskutek działania żywiołu. Będzie to możliwe także w wypadku ustanowienia prawa do mieszkania czy domu w wyniku roszczenia, o którym wspomniano w art. 15 ust. 2 Ustawy z dnia 15 grudnia 2000 roku o spółdzielniach mieszkaniowych (dotyczy to jednak tylko spółdzielczego prawa do lokalu).

Minimalna wpłata miesięczna na Konto mieszkaniowe musi wynosić co najmniej 500 zł, czyli 6000 zł rocznie. Maksymalnie możesz odłożyć po 2 tys. zł miesięcznie, czyli 24 tys. zł na rok. W każdym roku jest dostępny 1 miesiąc tzw. wakacji od oszczędzania, bez utraty premii – przy minimum 11 wpłatach w trakcie roku państwo wypłaca gwarantowaną, dodatkową premię mieszkaniową. Premia jest równa rocznemu wskaźnikowi inflacji lub wskaźnikowi zmiany wartości ceny 1 m² powierzchni użytkowej budynku mieszkalnego. Jest wypłacana corocznie, jednorazowo.

Dodatkowym zyskiem jest to, że oszczędności zgromadzone na Koncie mieszkaniowym są oprocentowanie zgodnie z ofertą banku, w którym konto zakładasz, a odsetki wypracowane od zaoszczędzonego kapitału są zwolnione z podatku Belki.

Pieniądze z Konta mieszkaniowego możesz wypłacić na zakup pierwszego mieszkania, zakup lub budowę domu jednorodzinnego bądź też na sfinansowanie części kosztów inwestycji prowadzonej w ramach kooperatywy mieszkaniowej lub ustanowienie spółdzielczego prawa do lokalu. Możesz zapewnić sobie wkład mieszkaniowy w spółdzielni. Nic więc nie stoi na przeszkodzie, by choć część takich środków przeznaczyć na brakujący wkład własny, i to bez utraty premii mieszkaniowej i zwolnienia z podatku od zysków kapitałowych.

6 sposobów na zdobycie pieniędzy na wkład własny

• Darowizna od bliskich

Jednym z najprostszych jest poproszenie o wsparcie bliskich. Jeśli na przykład Twoi rodzice lub dziadkowie mają zgromadzone w odpowiedniej wysokości oszczędności, mogą Ci je przekazać w postaci darowizny.

• Pożyczka pozabankowa lub bankowa

Tutaj należy pamiętać, że wkład własny nie może być pokryty środkami pochodzącymi z kredytu gotówkowego, czy nawet pożyczki pozabankowej. Możesz jednak poprosić rodziców, by to oni zaciągnęli na ten cel zobowiązanie, a potem przekazali Ci te środki w formie darowizny.

• Pożyczka od pracodawcy

Jesteś pracownikiem? Zorientuj się, czy nie możesz pozyskać brakującej kwoty w ramach pożyczki od pracodawcy. Może być udzielona z Zakładowego Funduszu Świadczeń Socjalnych lub z pracowniczej Kasy Pożyczkowo-Zapomogowej.

Warto przy tym podkreślić, że pożyczki tego rodzaju nie mają wpływu na Twoją zdolność kredytową czy historię kredytowania w BIK-u. Dzięki temu nie dochodzi do obciążenia Twojej wiarygodności w banku.

• Zastaw na obligacjach lub papierach wartościowych

Wkład własny na kredyt możesz uzyskać w niektórych bankach poprzez ustanowienie zabezpieczenia na posiadanych przez Ciebie obligacjach skarbowych czy innych papierach wartościowych. W zależności od banku taka zamiana gotówkowego wkładu na zastaw na papierach wartościowych może być możliwa i instytucja kredytująca może zaakceptować część lub całą ich wartość.

• Działka budowlana

Jeśli chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny, ale nie na zakup mieszkania, tylko np. na budowę domu, niektóre banki mogą zaakceptować działkę budowlaną jako wkład własny. Nie ma przy tym znaczenia, czy otrzymałeś ją w spadku lub w darowiźnie. Najważniejsze, by taki grunt należał do Ciebie.

Zanim bank zaakceptuje działkę jako wkład własny, musisz zlecić dokonanie jej aktualnej wyceny przez rzeczoznawcę majątkowego.

• Pieniądze z PPK

PPK, czyli Pracownicze Plany Kapitałowe, zostały stworzone z myślą o długoterminowym oszczędzaniu, zwłaszcza z myślą o emeryturze. Są elementem III filaru polskiego systemu emerytalnego. PPK można założyć, ale nie jest to konieczne. Jeśli je masz, to być może dzięki pieniądzom zgromadzonym tą drogą będziesz mógł uzyskać wkład własny, niezbędny w wypadku zaciągania kredytu hipotecznego.

W razie spełnienia odpowiednich warunków będziesz mógł wypłacić pieniądze z PPK na wkład własny bez konieczności godzenia się na jakiekolwiek potrącenia czy ich opodatkowanie. Musisz być przy tym jeszcze przed 45 rokiem życia. Tak dokonywana wypłata z PPK ma jednak pewien haczyk. Mianowicie jest ona swoistą, nieoprocentowaną pożyczką, co oznacza, że podlega zwrotowi do PPK. Na szczęście masz na to sporo czasu – aż 15 lat od chwili dokonania wypłaty. Jeśli w tym czasie jednak nie zwrócisz pieniędzy wypłaconych uprzednio z PPK, wówczas musisz uiścić od pełnej kwoty 19-procentowy podatek od zysków kapitałowych, tj. podatek Belki.

• Pieniądze z Indywidualnych Kont Emerytalnych

Oszczędzając na swoją przyszłą emeryturę w ramach Indywidualnych Kont Emerytalnych (IKE) można jednocześnie zaoszczędzić na wkład własny niezbędny przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny w banku.

• Pieniądze z Indywidualnych Kont Zabezpieczenia Emerytalnego

Analogicznie jak w przypadku IKE, możesz wykorzystać na wkład własny środki zgromadzone na Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego, czyli IKZE. Kredytodawca w obu przypadkach zabezpieczy potrzebną sumę na wkład na IKE lub IKZE i zwolni ją dopiero w momencie, gdy spłacisz wymaganą kwotę w ramach kolejnych rat.

Jak udokumentować wkład własny do kredytu?

Pozostaje jeszcze jedna ważna kwestia dotycząca tego, jak bank sprawdza wkład własny. Chodzi tu o jego udokumentowanie w pożądany sposób. Jak to zrobić? W zależności od tego, jaką ma on postać, inne są zasady przedstawiania dokumentów w banku dla jego potwierdzenia. Otóż:

• wkład własny w postaci gotówki na koncie – dokumentem potwierdzającym jego wniesienie będzie potwierdzenie przelewu z banku;
• wkład własny jako darowizna od rodziny czy znajomych – jeśli otrzymałeś środki pieniężne na pokrycie wkładu własnego w banku, do wniosku powinieneś dołączyć umowę darowizny zawartą z darczyńcą;
• wkład własny z książeczki mieszkaniowej – należy przedstawić przelew ze zlikwidowanej książeczki mieszkaniowej;
• wkład własny jako zastaw na papierach wartościowych – należy przedstawić w banku dokument dokonania zastawu.

To przykłady tego, w jaki sposób udokumentować wkład własny do kredytu w banku.

Jak uzbierać na wkład własny? Podsumowanie

Wkład własny jest właściwie konieczny do tego, by uzyskać tradycyjny kredyt hipoteczny na mieszkanie czy budowę domu. Możesz co prawda sprawdzić, czy spełniasz wymagania zaciągnięcia Rodzinnego kredytu mieszkaniowego, czyli kredytu bez wkładu własnego. Jeśli jednak z różnych powodów nie masz takiej możliwości, musisz wiedzieć, jak zdobyć pieniądze na wkład własny. Istnieje wiele sposobów na to, by zgromadzić własnymi siłami wkład wymagany przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny w banku. Dlatego wystarczy wybrać najlepszą dla siebie metodę zdobycia pieniędzy.

Do wyboru masz darowiznę od rodziny czy przyjaciół, pieniądze z kont emerytalnych czy PPK, a także możesz przedstawić przy zaciąganiu kredytu hipotecznego na budowę domu swoją działkę budowlaną. Metod na zrealizowanie takiego wymogu bankowego jest więc całkiem sporo.