Konto walutowe - sprawdź jak założyć i wybrać najlepsze konta walutowe

Korzyści płynących z posiadania konta walutowego jest mnóstwo. Taki rachunek przyda Ci się, kiedy wyjeżdżasz za granicę, robisz zakupy w zagranicznych sklepach online. Dzięki niemu możesz także bezproblemowo spłacać kredyt hipoteczny, udzielony w obcej walucie.

Banki oferują rachunki walutowe zazwyczaj w euro, dolarach amerykańskich, frankach szwajcarskich i funtach szterlingach. Sprawdź, co musisz wiedzieć, zanim zdecydujesz się na konto walutowe.

Czym jest konto walutowe i jak działa?

Konto walutowe – co to takiego? Zacznijmy od wyjaśnienia, czym jest konto walutowe. Najkrócej mówiąc, konto walutowe to rachunek bankowy, umożliwiający gromadzenie środków w obcej walucie. Konto walutowe pozwala także na wykonywanie transakcji bez konieczności ponoszenia każdorazowo kosztów z tytułu przewalutowania.

Do konta walutowego można:

• podłączyć kartę debetową, wydaną do konta osobistego,
• lub wyrobić specjalną kartę płatniczą.

Oba te rozwiązania pozwalają na dokonywanie płatności w sklepach i wypłacanie pieniędzy z bankomatów za granicą bez kosztów przewalutowania.

Z konta walutowego można także wysyłać przelewy w obcej walucie (np. na spłaty rat kredytów walutowych, pomijając wysokie spready walutowe).

Płatności i wypłaty z bankomatów za granicą czy spłacanie rat kredytów walutowych to nie wszystkie powody, dla których warto mieć konto walutowe. Taki rachunek przyda się także każdemu, kto otrzymuje stałe wpływy z zagranicy.

Spread walutowy, przelew SEPA i przelew SWIFT – podstawowe pojęcia

Żeby było Ci łatwiej korzystać z konta walutowego, powinieneś poznać krótkie definicje trzech podstawowych terminów dotyczących transakcji i rozliczeń w walutach obcych.

• Spread walutowy – to różnica między kursem sprzedaży a kursem kupna danej waluty. Im niższy jest spread, tym korzystniej dla klienta. Wtedy może on odsprzedać instytucji (np. bankowi) walutę po kursie niewiele wyższym od tego, po jakim ją sam kupił.
• Przelew SEPA – to szybki przelew krajowy lub zagraniczny realizowany w walucie euro między krajami należącymi do SEPA (Single Euro Payment Area, czyli Jednolitego Obszaru Płatności w Euro). Do SEPA należy 36 krajów europejskich, w tym 27 państw członkowskich Unii Europejskiej oraz Wielka Brytania, Islandia, Norwegia, Szwajcaria, Watykan, Andora, Liechtenstein i Monako. Pieniądze przesyłane przelewem SEPA trafiają na rachunek odbiorcy następnego dnia roboczego. Opłata za zlecenie przelewu SEPA zwykle waha się od 5 do 10 zł.
• Przelew SWIFT – to przelew krajowy lub zagraniczny dokonywany w obcej walucie, który pozwala na przetransferowanie środków na konto w dowolnym banku i w dowolnym państwie na świecie. Przelew SWIFT jest droższy niż przelew SEPA, a czas jego realizacji jest dłuższy (wynosi średnio 3 dni robocze). Przy pomocy przelewu SWIFT można wysłać do innego banku nie tylko euro, ale także m.in. dolary (amerykańskie, australijskie i kanadyjskie), funty szterlingi czy jeny.

Jakie waluty obsługują konta walutowe w polskich bankach?

Najczęściej konto walutowe prowadzone jest w euro (EUR), dolarach USA (USD), frankach szwajcarskich (CHF) i funtach szterlingach (GBP). Rachunki w tych walutach znajdziesz w większości banków. Niektóre banki proponują konta w EUR, USD i CHF, a jeszcze inne oferują możliwość wpłacania na rachunki także takich walut jak np. dolary kanadyjskie (CAD), korony szwedzkie (SEK), jeny japońskie (JPY) czy randów z RPA (ZAR). Tego, w jakich walutach poszczególne banki prowadzą konta walutowe, dowiesz się z poniższej tabeli.

Najlepsze konto walutowe – jak wybrać ofertę?

Odpowiedź na pytanie postawione w śródtytule nie jest tak łatwa, jak mogłoby się to wydawać. Dlatego porównałem konta walutowe. Pod uwagę wziąłem takie parametry jak:

• liczba walut, w jakich można prowadzić konto,
• opłata za prowadzenie konta,
• prowizja za przelewy.

Ile kosztuje prowadzenie konta walutowego i karta do rachunku?

Tabela pokazuje, że w większości banków za prowadzenie konta walutowego nic nie zapłacisz. Wyjątkami od tej reguły są Bank Millennium, Credit Agricole i Bank Pekao S.A. O ile w dwóch pierwszych bankach zasady są na tyle proste, że wyjaśniłem je w tabeli, o tyle w Banku Pekao S.A. zasady, jakie zwalniają z opłat za prowadzenie rachunku walutowego, są bardziej skomplikowane i dlatego wyjaśniam je poniżej.

1️⃣ Bank nie pobiera opłaty za prowadzenie rachunków walutowych w USD, EUR, CHF lub GBP, kiedy obowiązuje dla nich zerowa lub dodatnia stopa depozytowa. Natomiast, gdy dana waluta objęta jest ujemną stopą depozytową, to wysokość miesięcznej opłaty zależy od średniego salda na koncie w poprzednim miesiącu i wynosi:

• 0 jednostek waluty przy saldzie od 0,00 do 19 999,99 jednostek waluty;
• 15 jednostek waluty przy saldzie od 20 000,00 do 49 999,99 jednostek waluty;
• 30 jednostek waluty przy saldzie od 50 000,00 do 99 999,99 jednostek waluty;
• 100 jednostek waluty przy saldzie od 100 000,00 do 499 999,99 jednostek waluty;
• 200 jednostek waluty przy saldzie od 500 000,00 jednostek waluty.

Opłata za prowadzenie konta walutowego nie jest pobierana, jeśli w poprzednim miesiącu został wykonany przynajmniej jeden przelew na inne konto w banku w innej walucie lub na to konto wpłynął przynajmniej jeden przelew z innego konta w banku w innej walucie, a ich łączna kwota wyniosła co najmniej 1 000 jednostek waluty, w której jest prowadzony rachunek.

2️⃣ W przypadku dodatkowych 8 walut miesięczna opłata wynosi:

• 12,00 NOK dla rachunków prowadzonych w koronach norweskich;
• 12,00 SEK dla rachunków prowadzonych w koronach szwedzkich;
• 10,00 DKK dla rachunków prowadzonych w koronach duńskich;
• 2,00 CAD dla rachunków prowadzonych w dolarach kanadyjskich;
• 2,00 AUD dla rachunków prowadzonych w dolarach australijskich;
• 150,00 JPY dla rachunków prowadzonych w jenach japońskich;
• 5,00 AED dla rachunków prowadzonych w dirhamach Zjednoczonych Emiratów Arabskich;
• 10,00 CNY dla rachunków prowadzonych w juanach chińskich.

Karty do konta walutowego – koszty i opłaty w bankach

W większości banków posiadacze kont osobistych mogą korzystać z opcji wielowalutowej na karcie debetowej. Wystarczy, że podłączą swoją kartę do konta walutowego, zapewnią na nim środki i już mogą płacić za granicą. Przy płatności kartą wielowalutową z rachunku walutowego (o ile są na nim dostępne środki w odpowiedniej wysokości) za granicą, nie poniesiesz dodatkowych kosztów związanych z przewalutowaniem.

Jednak niektóre banki proponują także karty płatnicze, wydawane do kont walutowych. Sprawdziłem, ile kosztuje wydanie takiej karty, opłata za jej użytkowanie i wypłata gotówki z bankomatu za granicą:

• Alior Bank (Karta Debit Mastercard) – opłata za wydanie tej karty to 10 zł, miesięczna opłata za używanie karty wynosi 5 zł, a prowizja za wypłatę z bankomatu za granicą 5 zł,
• Bank Millennium (Mastercard Voyager) – ta karta jest powiązana z kontem walutowym w euro. Bank nie pobiera opłaty za wydanie tej karty, a miesięczna opłata za jej użytkowanie to 1 EUR. Prowizja za wypłatę z bankomatu za granicą wynosi 1,5 EUR (wypłata w EUR na obszarze EOG) lub 2 EUR (wypłata z wyłączeniem transakcji w EUR na obszarze EOG),
• ING Bank Śląski (Karta Mastercard w EUR) – za jej wydanie bank nie pobiera opłaty. Miesięczna opłata za tę kartę to 4,50 zł, a za wypłatę z bankomatu za granicą bank pobiera prowizję w wysokości 5% wypłacanej kwoty,
• mBank (karta do konta w EUR, GBP i USD) – opłata za wydanie każdej z tych kart wynosi 30 zł. Tyle samo wynosi opłata roczna za kartę. Prowizja za wypłatę z bankomatu w walucie konta, do którego została wydana karta, wynosi 0 EUR, 0 GBP, 0 USD,
• Santander Bank Polska (Karta Mastercard walutowa do konta w EUR, GBP i USD). Miesięczna opłata za kartę wynosi 0,8 jednostki waluty, a prowizja za wypłatę gotówki z bankomatu – 2,5 jednostki waluty.

Jak wybrać najlepsze konto walutowe?

Na pytanie ze śródtytułu można odpowiedzieć najkrócej, że najlepsze konto walutowe to rachunek, który jest prowadzony w banku, w którym masz konto osobiste. Upraszcza to zasilanie rachunku walutowego: kupujesz walutę w bankowym kantorze online, zlecasz przelew, a po chwili pieniądze są już na Twoim koncie walutowym.

A co, jeżeli będziesz potrzebować bardziej egzotycznej waluty, takiej jak np. dirhamy Zjednoczonych Emiratów Arabskich, filipińskie peso, czy korona islandzka? W takim przypadku możesz skorzystać z oferty jednego z fintechów: Revolut lub ZEN.

Konto walutowe czy fintech? Revolut i ZEN jako alternatywa

Żeby korzystać z oferty Revolut i ZEN, trzeba zainstalować na smartfonie aplikację mobilną i zarejestrować się.

Oba fintechy oferują zarówno konta darmowe (Revolut Standard i ZEN Free), które są zupełnie wystarczające dla kogoś, kto od czasu do czasu płaci za granicą, jak też płatne, dla klientów, którzy mają większe potrzeby.

Revolut do darmowego planu dodaje nie tylko kartę wirtualną, którą można dodać do portfeli cyfrowych (np. Apple Pay czy Google Pay), ale także kartę fizyczną. W planie ZEN Free dostępna jest tylko karta wirtualna (za wydanie karty fizycznej trzeba zapłacić 45 zł). Ponadto Revolut oferuje także karty jednorazowe. To bardzo dobre rozwiązania w przypadku płacenia za zakupy w zagranicznych sklepach internetowych. Dane tej karty zmieniają się po każdym użyciu.

Dla klientów Revolut dostępnych jest 38 walut, a dla klientów ZEN – 28 walut.

Jak założyć konto walutowe?

Zacznij od sprawdzenia oferty banku, w którym masz rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy. Jeśli okaże się, że odpowiada ona Twoim oczekiwaniom, założenie konta walutowego będzie maksymalnie uproszczone – większość instytucji pozwala na otwarcie rachunku walutowego samodzielnie za pośrednictwem bankowości internetowej.

Wtedy wystarczy zaledwie kilka kliknięć, aby uzyskać dostęp do konta. A jak założyć konto walutowe, nie będąc klientem danego banku? Najlepiej zapoznać się z wytycznymi na ten temat na stronie internetowej banku.

Niektóre instytucje umożliwiają przeprowadzenie całego procesu zdalnie, ale są i takie, gdzie konieczne staje się odbycie osobistej wizyty w placówce. Jeśli nie znajdziesz interesujących Cię informacji w sieci, najlepiej zadzwoń na infolinię danego banku i dopytaj o szczegóły.

Jak przelać pieniądze na konto walutowe?

Jeżeli masz konto walutowe w tym samym banku co konto osobiste, to korzystasz z przelewu wewnętrznego. Kupujesz walutę, zlecasz przelew na rachunek walutowy i środki od razu na niego trafiają.

W przypadku Revoluta i ZEN najpierw przelewasz na swój rachunek złotówki, a następnie kupujesz walutę, jaka jest Ci potrzebna. Konto możesz zasilać przy wykorzystaniu karty płatniczej lub kodem BLIK. Pamiętaj jednak o sprawdzeniu, czy wybrany przez Ciebie sposób nie wiąże się z dodatkowymi kosztami.

Czy warto założyć konto walutowe?

Konto walutowe to praktyczne rozwiązanie dla osób, które często podróżują, robią zakupy w zagranicznych sklepach online, spłacają kredyt hipoteczny w obcej walucie lub otrzymują wynagrodzenie w obcej walucie. Dzięki niemu można uniknąć kosztownych przewalutowań i swobodnie płacić kartą wielowalutową.