Przelew SEPA – co to jest i kiedy z niego korzystać?

Jednym z rodzajów przelewów zagranicznych jest przelew europejski SEPA. Z artykułu dowiesz się, że: 

• Przelew SEPA służy do płatności w euro.  
• Przelew SEPA jest realizowany szybko, niskim kosztem, w bezpiecznym systemie.  
• SEPA to przelew w euro, a SWIFT przelew w każdej walucie zagranicznej.  

Co to jest przelew SEPA? 

Przelew SEPA jest rodzajem przelewu służącym do płatności w euro. Możesz z niego skorzystać, jeśli płacisz na przykład za zakupy w niemieckim czy francuskim sklepie internetowym w walucie europejskiej. Skąd taka nazwa? Co to jest SEPA? Skrótowiec SEPA pochodzi od wyrażenia Single Euro Payments Area, co tłumaczyć można jako Jednolity Obszar Płatniczy w Euro.  

Możliwość dokonywania przelewów SEPA pojawiła się w 2007 roku, wraz z zatwierdzeniem dyrektywy PSD1. Jej wdrożenie miało na celu stworzenie jednolitego rynku płatności w UE i dało m.in. podstawy prawne dla europejskiego przelewu SEPA. W 2009 roku ostatecznie dyrektywa PSD weszła w życie. W 2013 roku została zaktualizowana, a w 2015 roku zatwierdzono PSD2, którą państwa członkowskie miały wdrożyć do 13 stycznia 2018 roku. Ta dyrektywa zwiększa bezpieczeństwo wszystkich uczestników rynku finansowego, w tym przede wszystkim konsumentów, czyli i Ciebie. PSD2 została stworzona m.in. po to, byś mógł realizować transakcje bez obaw o to, że stracisz środki.  

W 2018 roku KE zaproponowała rozszerzenie przepisów, które zakazywałyby bankom pobieranie dodatkowych opłat za transakcje transgraniczne. Dziś już tak jest, a za przelew SEPA płacisz tak, jak za przelew krajowy. 

Na czym polega przelew SEPA? 

Jak już wspominałam, to przelew bankowy rozliczany w euro, którego dokonasz ze swojego konta osobistego prowadzonego również w innej walucie (np. w złotówkach). W takiej sytuacji konieczne jest przewalutowanie transakcji na euro po kursie bankowym, a więc ponosisz dodatkowy koszt. 

Oto jakie zasady obowiązują w przypadku przelewów SEPA: 

• transakcja odbywa się na obszarze funkcjonowania systemu SEPA, 
• rachunek odbiorcy oznaczony jest numerem IBAN, a bank kodem BIC (zwykle możesz jednak wpisać jedynie jego nazwę), 
• koszty przelewu dzielone są między obie strony transakcji (dostępna jest wyłącznie opcja SHA). 

Przelewy europejski SEPA to w zasadzie standardowy przelew bankowy, tyle że w euro. Zrealizujesz go w: 

• Unii Europejskiej, nie tylko w tych krajach, które mają wprowadzone euro, 
• 3 krajach Europejskiego Obszaru Gospodarczego (EOG): Islandii, Liechtensteinie, Norwegii, 
• 6 krajach spoza EOG, w tym w Andorze, Monako, San Marino, Szwajcarii, Wielkiej Brytanii, Watykanie.  

Przelew SEPA obowiązuje także w niektórych europejskich obszarach zamorskich m.in. na Wyspach Kanaryjskich, Martynice czy w Gujanie Francuskiej.

Jakie są zalety przelewu SEPA? 

Zaletą przelewu SEPA jest niski koszt. Wynika on z faktu, że w realizacji transakcji uczestniczą dwa banki, bez pośredników. Do innych zalet europejskich przelewów mogę zaliczyć: 

• szybkość realizacji – w maksymalnie 48 godzin, choć często szybciej, 
• prostota – wystarczy, że masz rachunek odbiorcy w formacie IBAN, 
• gwarancja bezpiecznej transakcji. 

Przelewy SEPA możesz realizować bez konieczności posiadania konta walutowego.  

Często przelewy SEPA i SWIFT są mylone ze sobą, pomimo wielu różnic. Ze swojego konta osobistego zrealizujesz oba. Z tym że płatność SEPA będzie wykonana jedynie w euro, a przelew SWIFT w każdej walucie świata. Ograniczenie terytorialne do krajów Europejskiego Jednolitego Obszaru Płatniczego nie obowiązuje dla transferów SWIFT. Jednak z reguły są one droższe od SEPA. Poza tym poczekasz do 3 dni roboczych na ich realizację w normalnym trybie, podczas gdy przelewy w euro SEPA realizowane są na drugi dzień roboczy.  

Dla transferu SEPA jedynie może obowiązywać podział kosztów przelewu na odbiorcę i nadawcę (SHA). W przypadku SWIFT są trzy opcje – koszt pokrywa nadawca i odbiorca (SHA), tylko nadawca (OUR) lub tylko odbiorca (BEN).  Inne są wymagania dla kodów i identyfikatorów – dla przelewu europejskiego SEPA to IBAN i BIC/SWIFT, a dla SWIFT – tylko BIC/SWIFT. 

Ile kosztuje przelew SEPA? 

Przelew europejski SEPA jest tani – koszt jego realizacji zgodnie z unijnymi przepisami nie powinien być bowiem wyższy niż opłata pobierana przez bank za wykonanie przelewu krajowego. 

Ile zapłacisz za przelew zagraniczny SEPA w polskich bankach? Zobacz cenniki wybranych instytucji: 

Źródło: Opracowanie własne, na podstawie danych z tabel Opłat i Prowizji poszczególnych banków (dane aktualne na 09.12.2024 roku). 

Jak widzisz, standardowy przelew jest bezpłatny. Jednak za zlecenie na infolinii lub w placówce będziesz musiał najczęściej zapłacić.

Jak zlecić przelew SEPA? 

Przelew SEPA wykonasz krok po kroku najtaniej i najwygodniej za pośrednictwem bankowości elektronicznej – internetowej lub mobilnej. Jak zrobić przelew SEPA online? 

1. Zaloguj się do bankowości elektronicznej. 
2. Wybierz opcję „przelew zagraniczny” i zaznacz, że ma być to przelew SEPA. 
3. Wypełnij formularz przelewu, podaj takie dane jak: nazwa odbiorcy, numer rachunku odbiorcy w formacie IBAN, kraj banku odbiorcy, kod banku odbiorcy BIC/ SWIFT lub jego nazwę, kwotę przelewu w euro, tytuł przelewu oraz sposób rozliczenia (SHA). 
4. Potwierdź wykonanie przelewu w sposób wymagany przez Twój bank. 

Jak zlecić przelew SEPA z konta w złotówkach? Podaj kwotę transferu w euro – bank powinien wyświetlić Ci tę sumę w złotówkach w celach informacyjnych. Dzięki temu dowiesz się, jaka kwota zostanie pobrana z Twojego rachunku. 

W analogiczny sposób możesz wykonać przekaz SEPA w placówce. Idź do banku, wypełnij druk, podaj nazwę odbiorcy, numer jego rachunku w formacie IBAN i pozostałe dane. Pracownik banku wykona przelew w Twoim imieniu.

Jaki jest czas realizacji przelewu SEPA? 

Czas realizacji przelewu SEPA wynosi maksymalnie do 48 godzin. Oznaczany jest on jako D+1, czyli zostanie uznany na rachunku w banku odbiorcy w dniu roboczym następującym po zleceniu. Jednak najczęściej trafia do adresata w czasie od 1 do 24 godzin.   

Zdecydowana większość zagranicznych przelewów SEPA jest uznawanych w dniu następnym o poranku, o ile zleciłeś dokonanie płatności przed godziną 17:00, a oba dni są robocze. 

Kiedy warto wybrać przelew SEPA? 

Wybierz przelew SEPA w przypadku płatności w EUR pomiędzy krajami należącymi do systemu. Transfer środków zostanie zrealizowany szybko i przy minimalnych lub zerowych kosztach. To idealne rozwiązanie dla lokalnych i międzynarodowych transakcji w strefie euro.

Wiesz już, kiedy warto wybrać SEPA, jednak nie przy wszystkich płatnościach walutowych to dobre rozwiązanie. Jeśli potrzebujesz np. przesłać pieniądze w innej walucie lub do krajów spoza Europy, najlepiej wybierz przelew SWIFT.