Jak założyć konto bankowe (osobiste i firmowe) w Polsce jako obcokrajowiec?

Chcesz założyć konto bankowe w Polsce, ale gubisz się w dokumentach, wymaganiach i barierze językowej? Ten poradnik pomoże Ci zrozumieć wszystko krok po kroku – niezależnie od tego, czy szukasz konta osobistego, firmowego czy współdzielonego.

Najważniejsze informacje:

• Możesz założyć konto bankowe w Polsce nawet bez PESEL-u, ale potrzebujesz paszportu i legalnego pobytu.

• Polski numer telefonu jest wymagany w większości banków – bez niego nie założysz konta ani nie dostaniesz kredytu.

• Konto firmowe dla cudzoziemca jest możliwe, ale wymaga rejestracji działalności i weryfikacji przez bank (AML/KYC).

• Alternatywą są fintechy jak Revolut lub Wise – otworzysz konto bez wychodzenia z domu i bez meldunku.

Konta dla cudzoziemców w Polsce – co musisz wiedzieć na start

W Polsce możesz założyć konto osobiste, firmowe albo współdzielone.

• Konto osobiste to podstawowy rachunek do zarządzania pieniędzmi.

• Konto firmowe służy do prowadzenia biznesu – jednoosobowego (CEIDG) lub spółki.

• Konto współdzielone umożliwia dostęp innym osobom (np. wspólnikowi, zaufanemu przedstawicielowi).

Pytania, które często się pojawiają:

• Czy obcokrajowiec może założyć konto firmowe w Polsce i jakie wiążą się z tym formalności oraz nadzór? – tak, ale wymaga to rejestracji firmy (CEIDG lub KRS) i przejścia procedur AML/KYC.

Dokumenty wymagane przez banki – PESEL, meldunek, numer telefonu

Zanim pójdziesz do banku, warto przygotować wszystkie wymagane dokumenty – inaczej ryzykujesz, że odejdziesz z niczym. W Polsce banki mają obowiązek dokładnie weryfikować tożsamość oraz status pobytowy każdej osoby zakładającej konto. Dla obcokrajowców lista dokumentów może być nieco dłuższa niż dla obywateli Polski, szczególnie jeśli nie masz numeru PESEL ani meldunku. Niektóre banki będą bardziej elastyczne, inne będą wymagać tłumaczeń, zaświadczeń albo umowy o pracę.

Dlaczego potrzebny jest polski numer telefonu?

Banki wymagają lokalnego numeru, żeby wysyłać SMS-y autoryzacyjne i powiadomienia. Bez niego nie założysz konta, a w przyszłości możesz mieć problemy z uzyskaniem kredytu – bo bank musi mieć potwierdzony kanał kontaktu.

Jakie dokumenty przygotować?

👉 Warto wcześniej zrobić tłumaczenie dokumentów u tłumacza przysięgłego, jeśli bank tego wymaga.

Konto firmowe dla obcokrajowca – formalności i nadzór

Czy obcokrajowiec może założyć konto firmowe? Tak – zarówno osoba prowadząca jednoosobową działalność (CEIDG), jak i spółka zarejestrowana w KRS. Procedura wygląda następująco:

1. Rejestrujesz działalność (CEIDG lub KRS).

2. Zbierasz wymagane dokumenty: paszport, pobyt, PESEL, numer telefonu.

3. Bank przeprowadza procedurę AML/KYC – sprawdza dane, cele konta, źródła finansowania.

4. Oczekujesz 1–3 dni lub do 24 h (jak Ania z Ukrainy).

➡ W nadzorze: bank zgłasza transakcje powyżej limitów, zna historię działalności, może wymagać dokumentów podatkowych.

Współdzielone konto dla cudzoziemców – plusy i minusy

Na jakich zasadach cudzoziemcy mogą zakładać współdzielone konta i jakie są ograniczenia?

• Można utworzyć konto z wieloma właścicielami lub dać pełnomocnictwo osobie zaufanej.

• Współwłaściciel ma pełne prawa do rachunku – może zarządzać środkami, robić przelewy.

• Pełnomocnik działa w Twoim imieniu, ale potrzebuje pełnomocnictwa notarialnego lub urzędowego.

Obsługa językowa i bariery w banku – co sprawia trudność?

Jakie wyzwania językowe napotkasz i czy banki mają obowiązek obsługi w j. angielskim?

• Wszystkie formularze są po polsku i nie ma obowiązku tłumaczenia przez bank.

• Alior, BNP, Santander i ING oferują aplikacje i część komunikacji po angielsku.

• PKO i Pekao mają tylko dokumenty po polsku – wiele osób przychodzi z tłumaczem.

„PKO BP nie ma angielskiej wersji, więc musiałem iść z tłumaczem.” – to przykład z forum.

Nie zapomnij: możesz poprosić o pomoc konsultanta mówiącego po angielsku albo wziąć tłumacza przy pierwszej wizycie.

Opłaty i koszty: czy cudzoziemcy płacą inaczej?

Czy koszty prowadzenia konta i przelewów różnią się dla cudzoziemców?

• Banki zazwyczaj oferują identyczne opłaty, niezależnie od obywatelstwa – jeśli spełniasz warunki prowadzenia rachunku.

• Prowadzenie konta, przelewy SEPA i transgraniczne mają stawki powiązane z typem rachunku, nie z Twoim statusem.

• Jeśli Twoje konto spełnia kryteria (np. wpływ min. 500 zł), możesz zostać strefą bez opłat.

• Obywatelstwo nie wpływa bezpośrednio na ceny, ale czasem brak PESEL-u musi być rekompensowany poprzez opłatę administracyjną – to zależy od banku.

Alternatywy dla cudzoziemców – bez konta bankowego w Polsce?

Jakie są alternatywne rozwiązania płatnicze?

Zamiast zakładać konto w banku, możesz skorzystać z fintechów:

• Revolut, Wise, N26 – rejestracja online, bez PESEL, z kartą i kontem w EUR/PLN.

• Zalety: szybkie otwarcie, wielu języków, wygodne karty, tanie SEPA.

• Wady: brak pełnej ochrony (np. Bankowy Fundusz Gwarancyjny), limit operacji przy dużych kwotach, czasem brak biura stacjonarnego.

Podsumowanie

Założenie konta bankowego w Polsce jako cudzoziemiec może wydawać się skomplikowane, ale z odpowiednim przygotowaniem to naprawdę do zrobienia. Najważniejsze to znać swoje opcje – czy potrzebujesz konta osobistego, firmowego czy może współdzielonego. Zadbaj o niezbędne dokumenty, zwłaszcza paszport, legalny pobyt i numer telefonu. Sprawdź, które banki oferują aplikację po angielsku i jak wygląda obsługa w Twoim języku. A jeśli chcesz uprościć cały proces, rozważ nowoczesne fintechy – szybkie, elastyczne i bez zbędnych formalności.