Przelew zagraniczny. Najważniejsze informacje

Wykonanie przelewu przez internet nie sprawi Ci obecnie żadnego problemu. Możesz wybrać przy tym przelew zagraniczny ze swojego konta osobistego czy firmowego. Sprawdziłam jego koszty i rodzaje: 

• Przelew SEPA realizowany jest w ramach UE i kilku innych krajów, w walucie euro. 
• Przelew SWIFT jest przelewem zagranicznym, ogólnoświatowym.  
• Tańsze przelewy zagraniczne możesz realizować za pośrednictwem fintechów i kantorów internetowych.  

Jakie są rodzaje przelewów zagranicznych? 

Kiedy wykonujesz przelew zagraniczny, dokonujesz transakcji, w ramach której Twoje środki finansowe są przesyłane z jednego kraju do innego. W przypadku płatności bankowych możesz mieć do czynienia z różnymi rodzajami takich transakcji: 

• Przelewy SWIFT – realizowane w ramach globalnej sieci komunikacyjnej, w której funkcjonują instytucje finansowe z całego świata. Zapewniają szeroki zasięg i wysoki poziom akceptacji w bankach. 
• Przelewy SEPA – realizowane w ramach Unii Europejskiej i kilku innych krajów, szybkie przelewy w euro, zazwyczaj niskokosztowe i jednodniowe. 

Od czego zależy koszt przelewów zagranicznych? 

Koszty przelewów zagranicznych uzależnione są nie tylko od rodzaju wybranego przelewu, lecz także od szeregu innych kwestii. Zalicza się do nich: 

• Kwoty przelewu – jeśli wykonujesz płatność w standardzie SWIFT, to prowizja liczona jest zwykle jako procent od transferowanej sumy. 
• Walutę przelewu – w wielu przypadkach ponosisz koszt przewalutowania, czyli musisz doliczyć do transakcji wydatki związane z operacją w postaci spreadu walutowego. 
• Czas realizacji przelewu – w opcji standardowej przelewy zagraniczne pociągają za sobą najniższe koszty, natomiast pilne lub ekspresowe są najszybsze i jednocześnie są droższe. 
• Kraj przelewu – jeśli realizujesz przelew do kraju spoza Jednolitego Europejskiego Obszaru Płatniczego w walucie innej niż euro, koszty będą wyższe niż przy zwykłym przelewie SEPA. 
• Rodzaj posiadanego konta bankowego – niewykluczone, że masz w cenie co najmniej kilka przelewów zagranicznych, a przy wykonaniu ich w walucie transakcji pomijasz także opłatę za przewalutowanie. 

Nie zawsze tylko nadawca przelewu zagranicznego ponosi koszty jego wykonania. Niewykluczone, że podzielisz je pomiędzy nadawcą i odbiorcą. Możliwe są przy tym trzy różne opcje poniesienia takich kosztów: 

• OUR – w tłumaczeniu „nasz”, gdzie koszty przelewu zagranicznego pokrywane są przez jego nadawcę; 
• SHE – z języka angielskiego „share”, czyli „dzielić”, co oznacza podział kosztów przelewu pomiędzy dwie strony transakcji, tj. nadawcę i odbiorcę; 
• BEN – z języka angielskiego „beneficiary”, czyli beneficjent, co oznacza, że koszty przelewu w całości poniesie jego odbiorca.  

Przelewy SEPA – ile to kosztuje? 

Przelew SEPA, inaczej Single Euro Payments Area, realizowany jest w euro, w Jednolitym Europejskim Obszarze Płatniczym. Wykonywany jest on na takich samych zasadach we wszystkich państwach należących do tego obszaru – tj. we wszystkich krajach Unii Europejskiej, a także w: 

• Islandii, 
• Liechtensteinie, 
• Wielkiej Brytanii, 
• Monako, 
• Norwegii, 
• Szwajcarii. 

Standardowo przelew zagraniczny SEPA jest realizowany w 1 dzień roboczy. Nie ma banków, które pośredniczą w transferze środków, dzięki czemu koszty przelewów są niskie. Zawsze pokrywają je nadawca i odbiorca w swoich instytucjach, według metody podziału kosztów SHA. Koszty realizacji przelewu zagranicznego SEPA są odmienne w różnych bankach, w których masz rachunek. Sprawdź przykładowe koszty w poniższej tabeli: 

Opracowanie własne na podstawie danych z tabel opłat i prowizji poszczególnych banków, aktualne na 26.09.2024 roku 

Przelewy SWIFT – jakie są koszty? 

Przy realizacji przelewów zagranicznych w walucie innej niż euro, do krajów spoza Unii Europejskiej i kilku wspominanych państw dokonujesz przelewu SWIFT. Realizowany jest on w globalnej sieci i oferuje bardzo szeroki zasięg. Jest bezpieczny i akceptowany przez niemalże wszystkie banki, ale na jego wykonanie czasem trzeba dłużej poczekać. Koszty przelewów SWIFT w poszczególnych polskich bankach zamieściłam w poniższej tabeli: 

Opracowanie własne na podstawie danych z tabel opłat i prowizji poszczególnych banków, dane w tabeli aktualne na 26.09.2024 roku.

Jakie są tańsze alternatywy dla tradycyjnych przelewów? 

Możesz skorzystać z tańszych alternatyw dla tradycyjnych przelewów zagranicznych, tj.: 

• Revolut – bardzo dobrze znana aplikacja i karta wirtualna, które pozwalają na skorzystanie z wielu opcji przelewów w walucie obcej bez ponoszenia znacznych opłat. 
• N26 – w Europie Zachodniej, ale i w Polsce ta alternatywa zyskuje na znaczeniu. Łatwo korzysta się z aplikacji i nie ponosisz opłat za podstawowe usługi. 
• Wise – dawniej TransferWise, oferuje konkurencyjne kursy walutowe, a także możliwość skorzystania z konta wielowalutowego i z niskich opłat za przelewy zagraniczne. 
• PayPal – znany globalny system oferujący szybkie i różnorodne metody przelewów międzynarodowych, choć nie zawsze tańsze. 
• Zen.com – oferuje konkurencyjne kursy walutowe, ubezpieczenie zakupów czy cashback, a także obsługę, tj. odbieranie i wysyłanie przelewów międzynarodowych SEPA i SWIFT. 
• Skrill – oferuje szybkie i co najważniejsze tanie przelewy międzynarodowe, a poza tym również daje możliwość handlowania kryptowalutami. 
• TransferGo – proponuje szybkie i tanie przelewy międzynarodowe, ma prosty w obsłudze interfejs. 
• WorldRemit – platforma specjalizująca się w przelewach międzynarodowych. 

Porównanie kosztów przelewów zagranicznych – tradycyjne banki vs. fintechy 

Załóżmy, że chcesz wysłać za pośrednictwem Credit Agricole 1000 zł przelewem SWIFT do Stanów Zjednoczonych, z przewalutowaniem na USD. Musisz liczyć się z opłatą rzędu 0,25% kwoty, ale nie mniej niż 60 zł, i właśnie taka opłata zostanie od Ciebie pobrana w banku.

Natomiast jeśli taki sam przelew chcesz wykonać w Revolut, to zapłacisz zaledwie 3 zł. Kurs dolara amerykańskiego wyniesie 0,26054 zł. W przypadku Wise, dokonując tego samego przelewu, nie płacisz za niego, ale ponosisz opłatę całkowitą w wysokości 12,20 zł. Kurs gwarantowany wynosi 0,2611 zł, czyli jest nieznacznie wyższy niż w przypadku Revoluta. 

Przelewy zagraniczne w kantorach internetowych 

Atutem korzystania z kantorów internetowych przy realizacji przelewów zagranicznych są niższe spready walutowe niż te oferowane w bankach. Musisz jednak mieć dwa konta – złotowe i walutowe, by móc realizować przelewy w e-kantorach. Takie transakcje są szybkie i bezpieczne, ale czy korzystniejsze pod względem finansowym? Okazuje się, że w wielu przypadkach właśnie tak jest. 

Jednym z najbardziej znanych w Polsce kantorów internetowych jest Cinkciarz.pl. Oferuje przekazy pieniężne walutowe na numer rachunku, telefon lub e-mail – szybko, bezpiecznie i bez ukrytych opłat, jak deklaruje na swojej stronie internetowej.  

W przypadku Cinkciarz.pl, jeśli wpłacisz 1000 zł, to odbiorca otrzyma 260,08 zł w dolarach amerykańskich. Prowizja może wynieść już od 0 zł. Kurs wymiany wynosi na dzień 26.09.2024 roku 1 PLN = 0,2601 USD. 1 USD w Cinkciarz.pl ma kurs sprzedaży 3,8450 zł, a np. w Alior Banku to 3,9973 zł, w PKO BP – 3,9765 zł.

Jak uniknąć wysokich kosztów przelewów zagranicznych? 

Wysokie koszty przelewów zagranicznych, zwłaszcza SWIFT, mogą narazić Cię na często niepotrzebne koszty. Planuj z wyprzedzeniem takie przelewy i obserwuj kursy walutowe. Przy dużych kwotach zyskuje to na znaczeniu. 

Jeśli masz taką możliwość, korzystaj z przelewów międzynarodowych za pośrednictwem kantorów internetowych lub fintechów, gdzie pobierane są najniższe opłaty za ich realizację lub w ogóle ich nie ma. W bankach najtaniej wykonasz przelewy zagraniczne przez internet lub w bankowości mobilnej. Znacznie drożej może być w przypadku przelewów zlecanych w placówkach bankowych czy przez telefon.