12/18/2020 | 12:00 AM
6 min. czytania
Z pojęciem spread walutowy mają do czynienia przede wszystkim osoby spłacające kredyty hipoteczne w walutach obcych. Tak naprawdę jednak powinien znać je każdy, kto dokonuje jakichkolwiek transakcji walutowych. To właśnie jego wysokość decyduje o opłacalności operacji wymiany walut w danym kantorze lub banku. Sprawdź, czym dokładnie jest spread walutowy i co warto o nim wiedzieć.
Spread walutowy - czym jest?
Najprostsza definicja wyjaśniająca, co to jest spread walutowy brzmi następująco: jest to różnica między kursem sprzedaży waluty a kursem jej zakupu.
Kurs kupna lub sprzedaży waluty to nic innego jak cena, po jakiej kupujemy daną walutę lub ją sprzedajemy. Nietrudno zauważyć, że obie ceny zawsze mają różną wysokość. Kurs kupna jest z reguły niższy niż kurs sprzedaży. Samo słowo „spread” pochodzi z języka angielskiego i oznacza „rozpiętość”. W odniesieniu do walut chodzi więc o rozpiętość kursów (cen).
Już wiesz, co znaczy spread walutowy, a więc warto wyjaśnić, po co w ogóle operujemy tym pojęciem i dlaczego np. banki podają jego wartość na swoich tablicach kursowych. Otóż jest to dość ważny wskaźnik informujący o opłacalności wymiany waluty w danej instytucji np. banku czy kantorze. Zasada jest tutaj prosta – im niższy jest spread, tym korzystniejsza będzie transakcja.
Jeśli na przykład spłacasz kredyt hipoteczny we frankach szwajcarskich i chcesz uregulować ratę w złotówkach, najpierw spójrz na bankowy spread walutowy dla waluty Szwajcarii. Jeśli będzie on wyższy niż w kantorze internetowym, bardziej Ci się będzie opłacać samodzielna wymiany waluty w kantorze i wpłacenie równowartości raty we frankach.
Od czego zależy wysokość spreadu walutowego?
Poszczególne instytucje ustalają indywidualnie spread walutowy dla poszczególnych walut. Jest on dla nich źródłem zysku, a od jego wysokości zależy, ile zarobią na różnicy cen przy zakupie i sprzedaży danej waluty. Z tego względu najniższe spready (a dokładnie najwęższe) oferują zazwyczaj kantory internetowe.
Mogą sobie one na to pozwolić ze względu na znacznie niższe koszty prowadzenia działalności niż kantory stacjonarne czy banki. Nie jest to jednak jedyny wyznacznik ustalania szerokości spreadu walutowego. Mają na to wpływ także następujące czynniki:
- popytu na daną walutę – te najpopularniesze mają najczęściej węższy (niższy) spread walutowy,
- sytuacji na rynku walutowym - silne wahania kursu danej waluty mogą wpłynąć na jej większy spread,
- dostępności danej waluty – te bardziej egzotyczne zwykle mają szerszy (wyższy) spread,
- rodzaju transakcji – zazwyczaj spread walutowy dla wymiany gotówkowej jest wyższy niż spread dla wymiany dewiz,
- indywidualnych celów instytucji co do wielkości zysków, jakie chce osiągnąć na wymianie walut.
Warto wiedzieć, jak działa spread walutowy i od czego zależy, ponieważ to pomaga wybrać odpowiedni moment na sprzedaż lub zakup waluty.
Ile może wynosić spread walutowy dla danej waluty?
Jeśli chcesz się dowiedzieć, ile wynosi spread walutowy, po prostu odwiedź stronę kantoru internetowego lub banku, na których prezentowane są codziennie kursy walut i wartości spreadu.
Szybko przekonasz się, że dla tej samej waluty będzie on miał inną wysokość w każdej z instytucji. Na dowód prezentujemy poniżej porównanie spreadów dla franka szwajcarskiego w najpopularniejszych bankach.
Spread walutowy w bankach – porównanie dla CHF/PLN
na dzień 10 grudnia 2020 r.
|
Bank |
Kurs kupna CHF/PLN |
Kurs sprzedaży CHF/PLN |
Spread walutowy |
|
Bank Pekao |
4,0184 |
4,2199 |
0,2015 |
|
PKO BP* |
4,0995 |
4,1407 |
0,0412 |
|
mBank |
4,0587 |
4,1823 |
0,1236 |
|
Credit Agricole |
3,9756 |
4,2640 |
0,2884 |
|
Alior Bank* |
3,9587 |
4,2885 |
0,3298 |
|
ING Bank Śląski |
3,9717 |
4,2599 |
0,2882 |
* kurs dla osób spłacających kredyty hipoteczne w walucie obcej
Warto wiedzieć…
Spread walutowy może być również wyrażony procentowo. I tak na przykład w przypadku spreadu CHF/PLN w banku ING wynosi on 7%.
Jak obliczyć spread walutowy?
Większość banków prezentuje kursy walut i od razu także spread walutowy. Jak obliczyć jednak jego wartość, gdy na stronie internetowej danej instytucji nie ma takiej informacji?
Jest to bardzo łatwe – wystarczy dokonać prostego wyliczenia, czyli odjąć od kursu sprzedaży kurs kupna danej waluty.
Przykład
W dniu pisania niniejszego tekstu w jednym z banków dla pary EUR/PLN (czyli euro do złotówki) kurs kupna wynosił 4,2610, a kurs sprzedaży 4,5997. Skoro spread walutowy jest różnicą między tymi dwoma kursami, w tym przypadku wynosi on 0,3387 (4,5997- 4,2610). Taki spread jest wyrażony kwotowo (w tym przypadku w złotówkach) i oznacza, że wynosi około 33 groszy.
A jak wyliczyć spread walutowy w procentach? Wystarczy posłużyć się następującym wzorem:
Przykład
Spread = (kurs sprzedaży waluty – kurs kupna waluty) / [0,5*(kurs sprzedaży waluty + kurs kupna waluty)] *100%
W naszym przykładzie dla EUR/PLN będzie to zatem: (4,5997- 4,2610) / [0,5*( 4,5997+ 4,2610)] *100% = 0,3387 / [0,5*8,8607] *100% = (0,3387 / 4,4304) *100% = 7,64%
Spread walutowy w bankach - dlaczego jest ważny?
Na przykładach widniejących w naszej tabeli doskonale widać, jak różny może być spread walutowy dla tej samej pary walut w poszczególnych bankach. Tak jak bowiem pisaliśmy na początku, dla banków spread walutowy jest źródłem zarobku przy wymianie walut.
Jego wysokość powinna być więc ważna dla każdego klienta banku, który zamierza dokonywać jakichkolwiek transakcji walutowych za jego pośrednictwem. Wbrew pozorom nie dotyczy to wyłącznie osób spłacających kredyty walutowe.
Spread walutowy będzie miał wpływ między innymi na to, ile będą Cię kosztowały operacje bezgotówkowe wykonane kartą podczas wakacji za granicą, albo jaka kwota w złotówkach wpłynie na Twoje konto z tytułu przelewu od bliskiej osoby w walucie obcej (np. małżonka pracującego za granicą).
Spread walutowy - co powinni wiedzieć o nim kredytobiorcy?
Najbardziej spread walutowy interesuje kredytobiorców spłacających tzw. kredyty hipoteczne indeksowane w walutach obcych np. frankach szwajcarskich. W przypadku takich kredytów zaciągnięcie zobowiązania wyglądało tak, że bank udzielał go w złotówkach, jednak jego wartość przeliczał na walutę obcą według kursu kupna obowiązującego w dniu uruchomienia środków.
Z kolei spłata rat następuje przy takim kredycie również w złotówkach, jednak wartość raty przeliczana jest z waluty obcej na złotówki według aktualnego kursu sprzedaży waluty.
Ponieważ kurs sprzedaży jest zazwyczaj wyższy niż kurs zakupu waluty, w praktyce więc bank zarabia dodatkowo na spreadzie, a nie tylko na oprocentowaniu kredytu.
Warto wiedzieć…
Wiele lat temu kredyty hipoteczne w obcej walucie były bardzo popularne ze względu na niższe oprocentowanie. Dzisiaj jednak takie produkty dostępne są wyłącznie dla osób, które uzyskują dochody w danej walucie. Jeśli zarabiasz w polskiej walucie i szukasz taniego kredytu, by sfinansować zakup mieszkania lub domu, nie pozostaje nic innego, jak skorzystać z promocji kredytu hipotecznego w złotówkach.
Spread walutowy a kredyt hipoteczny - czy ma wpływ na wysokość raty?
Dla osób spłacających indeksowany kredyt hipoteczny spread walutowy sprawia, że jego niekorzystna wysokość w banku znacząco podwyższa wartość miesięcznej raty. Przez wiele lat kredytobiorcy nie mieli na to żadnego wpływu – banki mogły swobodnie kształtować spread walutowy i na jego podstawie przeliczać wartość spłacanych przez klientów rat.
Na szczęście w 2011 roku uchwalono ustawę antyspreadową, dzięki której kredytobiorcy zyskali możliwość spłaty rat kredytów bezpośrednio w tej walucie, w której je zaciągneli. Mogą więc kupić walutę po korzystnym kursie np. w kantorze internetowym i za jej pomocą uregulować miesięczne zobowiązanie.
Jest to znacznie bardziej opłacalne, o czym najlepiej można się przekonać, porównując spread walutowy w banku z tym w kantorze internetowym. W jednym z największych tego rodzaju kantorów na dzień 10 grudnia 2020 roku spread dla CHF/PLN wynosił zaledwie 4 grosze. Z naszej tabeli wynika natomiast, że w większości banków był on na poziomie od 20 do ponad 30 groszy.
