5/12/2025 | 2:21 PM
4 min. czytania
Spread kredytowy to jeden z elementów, który może znacząco wpłynąć na całkowity koszt kredytu, szczególnie w przypadku kredytów walutowych. Dowiedz się, czym jest spread kredytowy, jak wpływa na twoje zobowiązania oraz jakie masz możliwości, aby zminimalizować jego negatywny wpływ na koszty kredytu.
Spread kredytowy to różnica między ceną zakupu a sprzedaży waluty, która ma wpływ na całkowity koszt kredytu walutowego. Zrozumienie, jak działa spread, może pomóc w minimalizowaniu dodatkowych kosztów kredytowych. Oto najważniejsze informacje:
-
Spread kredytowy zwiększa koszty kredytu walutowego, ponieważ banki ustalają wyższy kurs sprzedaży niż kurs zakupu.
-
Dzięki ustawie antyspreadowej, kredytobiorcy mogą teraz samodzielnie kupować walutę w korzystniejszych miejscach, takich jak kantory online.
-
Kredytobiorcy mogą ubiegać się o zwrot nadpłaconego spreadu, jeśli kredyt został zaciągnięty przed 2011 rokiem.
-
Aby zminimalizować wpływ spreadu, warto monitorować kursy walutowe i korzystać z tańszych opcji wymiany walut, jak kantory internetowe.
Co to jest spread kredytowy?
Spread kredytowy to różnica między ceną, po jakiej bank kupuje walutę a ceną, po jakiej ją sprzedaje, szczególnie w kontekście kredytów walutowych. Przy zaciąganiu kredytu w walutach obcych, klient musi liczyć się z tym, że banki, na ogół, stosują spread kredytowy, który wpływa na koszt spłaty kredytu. Spread kredytowy jest jednym z ukrytych kosztów kredytów walutowych i może stanowić znaczną część całkowitych kosztów związanych z kredytem. Warto pamiętać, że wysokość spreadu różni się w zależności od banku oraz rodzaju kredytu np. kredytu hipotecznego lub gotówkowego.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla oferty kredytów gotówkowych wynosi 9,69%. Okres obowiązywania umowy: 120 mies., całkowita kwota pożyczki: 50 000 zł. Całkowity koszt zobowiązania spłacanego w ratach równych (annuitetowych): 26 942,17 zł, całkowita kwota do zapłaty: 76 942,17 zł. Spłata następuje w 120 ratach równych (annuitetowych). Kalkulacja została dokonana na dzień 15 czerwca 2025 roku na reprezentatywnym przykładzie.
Spread walutowy a spread kredytowy
Spread walutowy i spread kredytowy są często mylone, choć mają ze sobą wiele wspólnego. Oba terminy odnoszą się do różnicy między ceną zakupu a sprzedaży waluty, jednak w kontekście kredytów mają nieco inne zastosowanie. Zrozumienie tych różnic pomoże lepiej zrozumieć, jak te spready wpływają na całkowity koszt kredytu, szczególnie w przypadku kredytów walutowych.
-
Spread walutowy odnosi się do różnicy między kursem kupna a kursem sprzedaży waluty. Jest to powszechnie spotykany termin na rynku walutowym, szczególnie w kantorach i na rynku Forex.
-
Spread kredytowy to specyficzny przypadek spreadu walutowego, który dotyczy kredytów w walutach obcych. Jest to różnica między kursem, po jakim bank udziela kredytu (w walucie obcej), a kursem, po jakim kredytobiorca spłaca raty kredytu w walucie polskiej.
Ustawa antyspreadowa
Zanim wprowadzono ustawę antyspreadową w 2011 roku, kredytobiorcy musieli ponosić dodatkowe koszty związane z wymianą waluty po niekorzystnych kursach bankowych, co mogło znacznie podnieść całkowity koszt kredytu walutowego. Ustawa ta umożliwiła kredytobiorcom spłatę kredytu walutowego bezpośrednio w walucie, którą kredytobiorca kupował na rynku – w kantorach czy online. Dzięki temu spread kredytowy został znacznie obniżony, a kredytobiorcy mogli korzystać z bardziej konkurencyjnych kursów.
Co mówi prawo o spreadzie kredytowym?
Zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego, banki mają obowiązek informowania kredytobiorców o wysokości spreadu oraz ryzyku związanym z kredytami walutowymi. Ponadto Ustawa antyspreadowa z 2011 roku dała kredytobiorcom możliwość wyboru, w jaki sposób będą spłacać kredyt walutowy – czy za pomocą kursów bankowych, czy też poprzez wymianę waluty na rynku zewnętrznym, co pozwala na obniżenie kosztów kredytowania.
Jak spread kredytowy wpływa na koszty kredytu?
Spread kredytowy zwiększa całkowity koszt kredytu, szczególnie w kredytach walutowych. Kredytobiorcy, którzy zaciągają kredyt hipoteczny w walucie obcej, muszą pamiętać o tym dodatkowym koszcie, który może być znaczący, zwłaszcza przy większych kwotach kredytu. Dzięki wprowadzeniu ustawy antyspreadowej klienci mogą teraz samodzielnie kupować walutę w kantorach, co znacząco obniża koszty związane z spreadem.
Wskazówka dla czytelnika
Jeśli masz kredyt walutowy, warto regularnie monitorować kursy walutowe i korzystać z kantorów internetowych, gdzie spread jest znacznie mniejszy niż w bankach. Umożliwi to znaczną oszczędność na kosztach związanych z przewalutowaniem rat kredytowych. Ponadto warto skonsultować się z doradcą finansowym, aby sprawdzić, czy masz możliwość odzyskania nadpłaconego spreadu, zwłaszcza jeśli Twój kredyt został zaciągnięty przed wejściem w życie ustawy antyspreadowej.
Jak zminimalizować wpływ spreadu kredytowego na koszty kredytu?
Choć spread kredytowy może zwiększać całkowity koszt kredytu, istnieje kilka sposobów, by zminimalizować jego wpływ na twoje finanse. Po pierwsze, warto rozważyć kredyt w walucie krajowej, który eliminuje ryzyko związane z fluktuacjami kursów walutowych oraz spreadem. Jeśli jednak decydujesz się na kredyt walutowy, warto poszukać banków, które oferują korzystniejsze warunki wymiany waluty lub umożliwiają spłatę rat bezpośrednio w walucie kredytu, co pozwala na uniknięcie wysokich kosztów przewalutowania.
Dodatkowo wymiana waluty w kantorach internetowych często bywa tańsza niż w bankach, a dzięki temu możesz znacząco obniżyć koszty kredytowe. Regularne monitorowanie kursów walutowych oraz korzystanie z narzędzi takich jak automatyczne powiadomienia o zmianach kursów może pomóc w wyborze najlepszego momentu na dokonanie wymiany.
Zwrot nadpłaconego spreadu
W przypadku kredytów walutowych zaciągniętych między 1 lipca 2000 a 26 sierpnia 2011 roku kredytobiorcy mogą ubiegać się o zwrot nadpłaconego spreadu, jeśli banki pobierały zbyt wysokie opłaty. Procedura ubiegania się o zwrot polega na złożeniu wniosku do banku, a dokumentacja wymagająca załączenia może obejmować umowę kredytową oraz dowody na nadpłacenie spreadu.
Źródła:
https://www.sejm.gov.pl/sejm10.nsf/BASLeksykon.xsp?id=2B4664C678D19582C1257A5600392872&litera=S
https://pl.wikipedia.org/wiki/Credit_spread
