12/14/2020 | 12:00 AM
3 min. czytania
Rok 2020 roku przyniósł znaczące zmiany na rynku kredytowym. Spadła ilość przyznawanych kredytów hipotecznych, jak również gotówkowych szczególnie, gdy porównamy dane względem roku wcześniejszego. Ostatnie miesiące wiążą się z pewnym ożywieniem, trudno jednak przewidzieć, jak rozwinie się sytuacja - czy akcje kredytowe wzrosną, czy też może jednak nastąpi ich ograniczenie? Niepewność ta wynika z pandemii koronawirusa, który w dużym stopniu wpływa na światową gospodarkę, a co za tym idzie także finanse kredytobiorców.
Trzy pierwsze kwartałe 2020 roku przyniosły spadek wartości udzielanych kredytów gotówkowych aż o 30,5%. Znaczące spadki odnotowano także w kategorii kredytów hipotecznych. Co jednak ciekawe, wzrosła wartość kredytów ratalnych. Wzrost ten na stan z września 2020 roku wynosił +0,8% względem roku 2019.
Czym jest akcja kredytowa?
Trudno jednoznacznie zdefiniować akcje kredytowe. Najczęściej pod tym pojęciem rozumie się działania kredytodawcy, czyli przede wszystkim zaciąganie kredytów. Akcje kredytowa mogą rosnąć, jak również spadać.
Wpływ na to ma m.in. obecna sytuacja gospodarcza, a co za tym idzie popyt na produkty bankowe. Co jednak istotne fakt, że kredyty są tańsze nie oznacza, że wzrasta ilość pozytywnie rozpatrywanych wniosków kredytowych.
Na czym polega zaostrzenie akcji kredytowych?
Zaostrzenie akcji kredytowych związane jest najczęściej z mniejszą liczbą przyznawanych kredytów. W czasach kryzysu i niepewności gospodarczej banki są mniej skłonne do udzielenia kredytów. Dlaczego tak się dzieje?
Występuje wówczas większe ryzyko ich niespłacalności, a to pociąga za sobą konieczność uruchamiania procesu windykacyjnego. Zaostrzenie akcji kredytowych idzie przeważnie w parze ze zwiększeniem wymogów względem kredytobiorców. Oznacza to, że trudniej może być uzyskać kredyt.
Podniesione mogą zostać m.in. oczekiwania dotyczące zdolności kredytowej czy też posiadanego wkładu własnego. Jeśli chcesz sprawdzić, czy masz szansę uzyskać kredyt w obecnych warunkach, skorzystaj z kalkulatora zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego.
Kiedy następuje ograniczenie akcji kredytowych w bankach?
W większości przypadków ma to miejsce w sytuacji, w której przyznawanie kredytów staje się dla banków nieopłacalne. Może to być związane ze wspomnianym już wysokim ryzykiem braku spłaty, ale nie tylko.
W czasach gdy stopy procentowe są stale obniżane, a koszt kredytu spada, banki również mogą mieć mniejszą chęć na przyznawania pozytywnych decyzji kredytowych. Wynika to z prostego względu, że mogą na tym znacznie mniej zarobić. Do zweryfikowania kosztu kredytu służy kalkulator kredytu hipotecznego.
W jakich sytuacjach następuje wzrost akcji kredytowych?
Wzrost akcji kredytowych ma miejsce zazwyczaj w przypadku wzrostu koniunktury.
Wzrasta wówczas zainteresowanie kredytami z uwagi na fakt, że potencjalni kredytobiorcy mogą pochwalić się dobrą sytuacją finansową i jednocześnie uznają ją za względnie stabilną, dzięki czemu nie boją się podejmować zobowiązań finansowych, także tych długoterminowych. Im większy popyt tym banki mogą podnosić oferty kredytowe, tym samym odnotowując większy zysk.
Wpływ pandemii COVID-19 na akcje kredytowe banków
Ostatnie miesiące przyniosły spore wahania dotyczące akcji kredytowych w Polsce. Pandemia COVID-19 wprowadziła niemałe zamieszanie dotyczące wielu dziedzin życia oraz krajowej gospodarki. Niestabilność zatrudnienia, masowe zwolnienia, lockdown, ograniczenia w działalności wielu branż - wszystko to sprawiło, że sytuacja finansowa wielu Polaków stała się niepewna.
Znaczna część osób z dnia na dzień straciła źródło dochodu. W trudnej sytuacji znalazły się zwłaszcza osoby posiadające zadłużenia oraz firmy, które potrzebowały dodatkowych środków, aby przetrwać chwilowe zamrożenie gospodarki.
Banki zmuszone były dostosować się do nowej sytuacji poprzez zmianę polityki kredytowania. Zmiany te objęły zarówno kredytowanie osób fizycznych, jak również firm. Część z nich wprowadziła do oferty wakacje kredytowe.
Co to wszystko oznacza dla potencjalnych kredytobiorców? Przede wszystkim trudności z uzyskaniem kredytu. Ukazać można to na przykładzie kredytów hipotecznych. Banki w pierwszym okresie pandemii podniosły wymóg dotyczący wkładu własnego, zwiększeniu uległa także marża.
W niektórych przypadkach zmiany te okazały się znaczące. Przykładowo, BOŚ bank podniósł wymagany wkład własny z 20 do aż 40%. Trudniej zatem o atrakcyjne promocje kredytów hipotecznych. Mniej opłacalne stało się dla banków także udzielanie kredytów konsumpcyjnych, czyli głównie gotówkowych oraz ratalnych.
Ma to związek przede wszystkim z cięciem stóp procentowych i wprowadzonego w tarczy antykryzysowej limitu kosztów pozaodsetkowych. Trudności z uzyskaniem kredytu mają zwłaszcza branże, które najbardziej ucierpiały wskutek pandemii. Mowa m.in. o branży rozrywkowej i turystycznej.
Ograniczenie akcji kredytowych banków szczególnie odczuwalne były w początkowym okresie pandemii (marzec-maj 2020). Obecnie ta sytuacja stopniowo zaczyna się poprawiać. Zdaniem ekspertów najbliższe miesiące mają przynieść ożywienie na rynku kredytowym.
Wiele zależy jednak od tego, jak dalej będzie kształtować się sytuacja związana z pandemią koronawirusa. Prawdopodobnie możemy jednak liczyć na wzrost akcji kredytowych.
