W jakim banku najłatwiej dostać kredyt?

Przygotowałam dla Ciebie ranking, w którym znajdziesz nie tyle listę najtańszych kredytów, ile tych, które odznaczają się największą przyznawalnością. Kierowałam się przy tym odpowiedzią na pytanie, jaki bank najchętniej przyznaje zobowiązania. Zobacz, w jakim banku najłatwiej o kredyt. Z artykułu dowiesz się m.in. że:

• W 2025 roku rośnie zdolność kredytowa Polaków, a banki udzielają coraz więcej zobowiązań.
• Najłatwiej dostać kredyt gotówkowy w trybie online.
• Najszybciej kredytu gotówkowego udzielą Alior Bank, Citi Handlowy i Santander Consumer Bank.
• Kredyt hipoteczny najszybciej zaciągniesz w banku, w którym masz już konto i dobrą historię współpracy.
• Kredytu konsolidacyjnego najłatwiej udzielają Alior Bank, Pekao i Citi Handlowy.

Czy trudno dostać kredyt w banku w 2025?

W 2025 roku dostępność kredytów w Polsce poprawiła się dzięki rosnącej zdolności kredytowej Polaków. Według danych Biura Informacji Kredytowej (BIK), w okresie styczeń–kwiecień 2025 roku banki i SKOK-i udzieliły kredytów gotówkowych o wartości 38,26 mld zł, co oznacza wzrost o 35,6% w porównaniu do analogicznego okresu 2024 roku. W samym kwietniu 2025 roku wartość udzielonych kredytów mieszkaniowych wyniosła 8,13 mld zł, co stanowi wzrost o 17,7% rok do roku.

Mimo tych pozytywnych trendów, uzyskanie kredytu nadal zależy od kilku kluczowych czynników. Forma zatrudnienia i scoring BIK odgrywają istotną rolę w ocenie zdolności kredytowej. Osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony mają zwykle większe szanse na uzyskanie kredytu niż te pracujące na umowach cywilnoprawnych czy prowadzące działalność gospodarczą.

Warto dodać, że średnia kwota udzielonego kredytu gotówkowego w kwietniu 2025 roku wyniosła 26 864 zł, co oznacza wzrost o 2,9% w porównaniu do kwietnia 2024 roku. Średnia kwota kredytu mieszkaniowego w tym samym okresie osiągnęła 436,87 tys. zł, co stanowi wzrost o 5,5% rok do roku.

Jakie czynniki wpływają na trudność uzyskania kredytu?

Banki analizują wiele elementów, zanim podejmą decyzję – a każda z tych kwestii może zbliżyć Cię do pozytywnej decyzji albo skończyć się odmową kredytu. Jakie czynniki są pod lupą analityków?

• Wysokość i regularność dochodów – Im stabilniejsze i wyższe dochody, tym lepiej. 🔵Przykład: osoba zatrudniona na umowę o pracę na czas nieokreślony z pensją 6 000 zł netto miesięcznie ma większe szanse niż freelancer o nieregularnych wpływach.
• Forma zatrudnienia – Banki preferują stałe źródła dochodu. Umowy zlecenia, o dzieło czy przychody z działalności gospodarczej są akceptowane, ale mogą wymagać dłuższego stażu i dodatkowych dokumentów. 🔵Przykład: osoba prowadząca działalność gospodarczą od 6 miesięcy może zostać poproszona o PIT roczny i KPiR, a i tak spotkać się z odmową kredytu.
• Scoring BIK – To punktowa ocena Twojej historii kredytowej. Im więcej punktów, tym lepiej – zazwyczaj banki oczekują minimum 550–600 punktów. 🔵Przykład: jeśli w przeszłości spóźniałeś się z ratami, Twoja punktacja może spaść poniżej akceptowalnego progu.
• Relacja z bankiem – Dłuższa współpraca i aktywne korzystanie z produktów bankowych (konto, karta, kredyt) zwiększa szanse. 🔵Przykład: klient z historią wpływów i terminowych spłat w banku X może dostać lepsze warunki niż nowy klient bez historii.
• Wiek i sytuacja życiowa – Zbyt młody lub zbyt dojrzały wiek może wpłynąć na decyzję. 🔵Przykład: osoba w wieku 20 lat bez stałego zatrudnienia może mieć niższą zdolność niż czterdziestolatek z rodziną i stałą pensją.

Gdzie najłatwiej dostać kredyt gotówkowy?

Najłatwiej otrzymasz kredyt gotówkowy w banku, w którym masz już konto osobiste i z którym masz jakąkolwiek historię współpracy. Niekoniecznie jednak taka oferta będzie dla Ciebie najbardziej atrakcyjna. Gdzie najłatwiej zaciągniesz pożyczkę czy kredyt? Właściwie w dowolnym banku, jeśli masz wysoką zdolność kredytową, a Twoja historia kredytowa świadczy na Twoją korzyść. Przy tym nie powinieneś mieć żadnych wpisów w rejestrach dłużników.

Historia kredytowa jest sprawdzana zwykle w bazach Biura Informacji Kredytowej, dlatego w miarę możliwości zawsze spłacaj raty terminowo. Im więcej opóźnień, tym niższy scoring w BIK-u, co pogarsza Twoją pozycję w oczach banku jako potencjalnego klienta.

W którym banku najłatwiej dostać kredyt gotówkowy? Przygotowałam ranking takich ofert. Wzięłam pod uwagę, że chcesz pożyczyć kwotę 10 000 zł w ramach kredytu gotówkowego, z okresem spłaty wynoszącym 3 lata. Z naszego kalkulatora kredytowego wynika, że będą to następujące banki:

Wskazane banki zostały wytypowane na podstawie analiz dokonanych przez Totalmoney.pl za ostatnie 3 miesiące, ze szczególnym uwzględnieniem informacji, które instytucje najchętniej udzielały zobowiązań.

Zawsze warto w pierwszej kolejności zapytać o kredyt gotówkowy w swoim banku. Taki produkt możesz otrzymać online bez zbędnych formalności. Często wystarczy przedstawić historię z rachunku osobistego, na podstawie której bank wyliczy Twoją zdolność, a następnie dokonać weryfikacji swojej tożsamości, np. za pośrednictwem przelewu weryfikacyjnego, aby otrzymać pożądane zobowiązanie.

Kredyt gotówkowy bez zaświadczeń – dla kogo?

Kredyt bez zaświadczeń o dochodach, często nazywany też kredytem na oświadczenie, to forma finansowania, w której bank nie wymaga od Ciebie dostarczania zaświadczenia od pracodawcy czy dokumentów z ZUS-u. Wystarczy, że samodzielnie oświadczysz wysokość swoich dochodów we wniosku – a bank oprze swoją decyzję m.in. na historii Twojego rachunku i scoringu BIK.

Tego typu kredyty są zazwyczaj dostępne dla osób, które:

• posiadają konto w danym banku z regularnymi wpływami,
• mają pozytywną historię kredytową,
• wnioskują o kwoty do ok. 20 000–30 000 zł,
• pracują na umowie o pracę lub mają stałe dochody.

Chociaż mówimy o „braku zaświadczeń”, nie znaczy to, że nie ma żadnych formalności. Przy wyższych kwotach, nietypowych źródłach dochodu (działalność, zagranica, umowy cywilnoprawne) albo krótkim stażu w banku – instytucja może poprosić o dodatkowe dokumenty do kredytu gotówkowego.

Poniżej znajdziesz porównanie kilku banków oferujących kredyty bez formalności:

Chcesz sprawdzić, jaką ratę możesz mieć bez zaświadczeń? Skorzystaj z kalkulatora kredytowego.

Jakie banki najczęściej udzielają kredytów online?

W 2025 roku kredyt gotówkowy online to jedno z najwygodniejszych rozwiązań – bez wychodzenia z domu, bez wizyty w oddziale i często także bez zaświadczeń. Coraz więcej banków udziela kredytów w pełni zdalnie – wystarczy wniosek online, selfie, e-dokumenty i podpis SMS.

Najczęściej kredyty online udzielają:

• Citi Handlowy – weryfikacja przez selfie, dokumenty online, umowa podpisywana SMS-em.
• Alior Bank – uproszczony proces dla nowych klientów, możliwa weryfikacja kontem z innego banku.
• Santander Consumer Bank – uproszczona procedura dla stałych klientów, bez zaświadczeń.

Gdzie najłatwiej dostać kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny najłatwiej dostaniesz, jeśli masz dobrą historię kredytowania w BIK-u oraz wysoką zdolność kredytową. Do tego istotne, że instytucja kredytująca nie potrzebuje ustanawiania wielu różnych zabezpieczeń spłaty.

W przypadku tego zobowiązania banki podchodzą do klientów jeszcze bardziej indywidualnie. Zwłaszcza że z reguły chodzi o wysokie kwoty. Instytucja ma 21 dni od chwili, gdy złożysz wniosek na wydanie decyzji. To, gdzie najszybciej otrzymasz takie zobowiązanie, uzależnione jest od tego, ile wniosków w jednym czasie rozpatruje kredytodawca i jak długo weryfikuje klienta. Taka weryfikacja potencjalnie może być szybsza w banku, w którym masz konto i w którym korzystałeś już z innych produktów kredytowych.

W części banków wymagania mogą być jednak łatwiejsze do spełnienia. Podstawowym warunkiem, który należy zrealizować podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny, jest dysponowanie odpowiednio wysokim wkładem własnym. Kredyt hipoteczny nie obejmuje bowiem pełnej wartości mieszkania lub domu – z wyjątkiem Rodzinnego kredytu mieszkaniowego.

W których bankach najłatwiej o kredyt z niskim wkładem własnym?

Nie każdy ma możliwość odłożenia kilkudziesięciu tysięcy złotych na wkład własny, dlatego coraz więcej osób szuka banków, które akceptują minimalny wkład – 10% wartości nieruchomości. Choć standardem rynkowym wciąż pozostaje 20%, niektóre instytucje są bardziej elastyczne.

Gdzie najłatwiej uzyskać kredyt z niskim wkładem własnym?

Kredyt hipoteczny na umowę zlecenie lub działalność – czy to możliwe?

Tak, możliwe – ale trudniejsze. W 2025 roku banki coraz częściej akceptują niestandardowe formy zatrudnienia, takie jak umowa zlecenie, umowa o dzieło czy działalność gospodarcza (B2B). Trzeba jednak spełnić dodatkowe warunki, a wymagania różnią się w zależności od instytucji.

Najczęściej wymagane są:

• ciągłość dochodów przez minimum 6–12 miesięcy, potwierdzona wpływami na konto,
• rozliczenie roczne PIT – zwłaszcza przy działalności gospodarczej,
• ZUS/KPiR – w przypadku B2B,
• brak przerw w umowach lub wystarczająca liczba zleceń (dla umów cywilnoprawnych),
• dobra historia kredytowa i wysoki scoring w BIK.

Nie wszystkie banki udzielają kredytu hipotecznego osobom na umowach cywilnoprawnych. Przykład: PKO BP i Bank Pekao podchodzą do takich wniosków ostrożnie i zwykle wymagają dodatkowych zabezpieczeń. Z kolei Alior Bank czy mBank mają specjalne procedury oceny dla przedsiębiorców lub osób pracujących w modelu B2B – wystarczy np. minimum 12 miesięcy prowadzenia działalności i stabilne przychody.

Kredyt hipoteczny na umowę zlecenie lub działalność wymaga więc lepszego przygotowania dokumentów i często indywidualnego podejścia banku do oceny ryzyka.

Gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny?

Najłatwiej dostaniesz kredyt konsolidacyjny, jeśli masz jasną sytuację finansową i spłacałeś dotychczasowe kredyty i pożyczki regularnie, bez opóźnień. Przy tym Twoja zdolność kredytowa musi być odpowiednio wysoka, abyś dostał zgodę od banku na konsolidację. A w której instytucji najłatwiej o zobowiązanie tego rodzaju?

Gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny? Taki produkt jest bardzo dobrym rozwiązaniem, gdy suma wszystkich Twoich zobowiązań przekracza możliwości finansowe. Zamiast wykonywać kilka przelewów miesięcznie, w takiej sytuacji zmiana wszystkich na jeden kredyt pomoże Ci przywrócić płynność finansową oraz zadbać o budżet domowy.

Aby uzyskać niższe raty, możesz skorzystać z:

• kredytu konsolidacyjnego w banku,
• pożyczki konsolidacyjnej w firmie pożyczkowej.

Gdzie najłatwiej wziąć kredyt konsolidacyjny? Konsolidacja zadłużenia w banku wiąże się ze sprawdzeniem zdolności. Żeby została ona oceniona pozytywnie, musisz złożyć wniosek o konsolidację, zanim Twoje zobowiązania ulegną przedawnieniu.

Przygotowałam zestawienie kredytów konsolidacyjnych, które z dużą dozą prawdopodobieństwa otrzymasz. W jakim banku najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny? Wzięłam pod uwagę kredyt na 50 000 zł zaciągany na 60 miesięcy (5 lat). Kalkulator Totalmoney.pl zasugerował mi następujące oferty:

Konsolidacja z zabezpieczeniem – dla kogo i na jakich warunkach?

Jeśli Twoja zdolność kredytowa nie pozwala na tradycyjny kredyt konsolidacyjny, warto rozważyć pożyczkę konsolidacyjną z zabezpieczeniem hipotecznym. W praktyce oznacza to, że bank udziela kredytu pod zastaw nieruchomości – co pozwala obniżyć ryzyko i zwiększyć kwotę zobowiązania.

Z takiej opcji mogą skorzystać osoby, które:

• mają nieruchomość na własność (mieszkanie, dom, działka budowlana),
• mogą przedstawić akt notarialny potwierdzający prawo własności,
• zgodzą się na przeprowadzenie wyceny nieruchomości przez rzeczoznawcę.

Zabezpieczenie hipoteczne działa na korzyść kredytobiorcy – bank może udzielić wyższego kredytu, rozłożyć spłatę na dłuższy okres i zaproponować niższe oprocentowanie niż w klasycznym kredycie konsolidacyjnym.

Pamiętaj jednak, że procedura konsolidacji z hipoteką jest bardziej formalna i czasochłonna – wymaga wpisu do księgi wieczystej i dodatkowych dokumentów.

Jakie dokumenty zwiększają szansę na kredyt konsolidacyjny?

Zastanawiasz się, co sprawdza bank przy konsolidacji i jak możesz zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję? Klucz tkwi w dokumentach – im lepiej przygotujesz komplet wymaganych załączników, tym szybciej i łatwiej przejdziesz przez proces weryfikacji. Co najczęściej wymagają banki:

• Harmonogramy spłat obecnych zobowiązań – najlepiej z podaniem pozostałej kwoty do spłaty oraz numeru rachunku technicznego.
• Umowy kredytowe i pożyczkowe, które mają zostać objęte konsolidacją.
• Zaświadczenie o dochodach od pracodawcy lub inne potwierdzenie źródła dochodu (np. PIT, KPiR, decyzja o emeryturze).
• Wyciągi z konta – z ostatnich 3–6 miesięcy, pokazujące wpływy i wydatki.

W jakim banku najłatwiej dostać kredyt?

Najłatwiej o kredyt gotówkowy na niewielką kwotę w banku, w którym masz już konto i historię współpracy. Równie dobrą opcją są instytucje, które umożliwiają zdalne zaciągnięcie zobowiązania – bez wychodzenia z domu i bez zbędnych formalności. Wśród banków z najwyższą przyznawalnością w ostatnich miesiącach wyróżniają się:

• Citi Handlowy
• Alior Bank
• Santander Consumer Bank

Jeśli chodzi o kredyt hipoteczny, procedury są bardziej wymagające – zarówno pod względem dokumentacji, jak i weryfikacji klienta. Takiego kredytu nie da się uzyskać w pełni online – konieczna jest osobista wizyta w banku.

Z kolei przy kredytach konsolidacyjnych, najłatwiej uzyskać pozytywną decyzję w Alior Banku, Banku Pekao i Citi Handlowym. Przy niższych kwotach możliwe jest zawarcie umowy online, co znacznie skraca cały proces.

Jak przyspieszyć proces otrzymania kredytu?

Szybkość decyzji kredytowej zależy przede wszystkim od Ciebie. Im bardziej przejrzysta i stabilna jest Twoja sytuacja finansowa, tym łatwiej bank podejmie decyzję. Kompletność dokumentów, brak opóźnień w spłatach i pozytywny scoring w BIK znacząco zwiększają szansę na szybkie rozpatrzenie wniosku.

Coraz więcej banków udostępnia kredyty online – to wygodna i błyskawiczna ścieżka. Wniosek składasz zdalnie, tożsamość potwierdzasz selfie, dokumenty przesyłasz elektronicznie, a umowę podpisujesz SMS-em. W sprzyjających warunkach środki mogą trafić na konto nawet tego samego dnia.

Pełna i wiarygodna dokumentacja to nie tylko formalność – to sposób na szybszy kredyt i mniej stresu w oczekiwaniu na decyzję.

Dodatkowe źródła:

BIK: Dane o rynku kredytowym w kwietniu 2025 roku, https://media.bik.pl/informacje-prasowe/852203/bik-dane-o-rynku-kredytowym-w-kwietniu-2025-roku

Analizy rynkowe, https://media.bik.pl/analizy-rynkowe

Rekomendacja S od KNF, https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Rekomendacja_S_nowelizacja_czerwiec_2023_82872.pdf