Konsolidacja kredytu hipotecznego pozwala na połączenie jego spłaty z innymi kredytami i pożyczkami, w ramach jednego zobowiązania. Ważnym elementem jest tu zabezpieczenie spłaty w formie hipoteki. Zobacz, w jaki sposób konsoliduje się kredyt hipoteczny i jakie oferty mają pod tym względem banki?

Kredyty konsolidacyjne pozwalają na połączenie i spłatę przed terminem różnych zobowiązań, m.in. kredytu hipotecznego. Z artykułu dowiesz się że:
- Kredyt konsolidacyjny hipoteczny wymaga zabezpieczenia w formie hipoteki.
- Oferta konsolidacyjna hipoteczna pozwala na połączenie kilku kredytów w jeden, wraz z kredytem mieszkaniowym.
- Możesz wziąć kredyt na spłatę innych kredytów, jeśli masz dobrą zdolność kredytową i pozytywną historię w BIK-u.
- Konsolidacja zobowiązań może ustrzec Cię przed powstaniem przeterminowanego zadłużenia.
Co to jest kredyt konsolidacyjny hipoteczny?
Kredyt konsolidacyjny hipoteczny pozwala na konsolidację, ale wymaga ustanowienia hipoteki na rzecz banku. Jeśli masz prawo własności nieruchomości, możesz zabezpieczyć spłatę kredytu konsolidacyjnego. A co to jest kredyt konsolidacyjny? To zobowiązanie celowe, które pozwoli Ci na spłatę wcześniej zaciągniętych kredytów i pożyczek. Zamieniasz spłatę kilku różnych rat w miesiącu na jedną, łącznie niższą płatność.
Dzięki hipotece ustanawianej przy zaciąganiu kredytu możesz włączyć do konsolidacji kredyt mieszkaniowy, a jednocześnie zwiększyć maksymalną kwotę finansowania. Wysokość przyznanego kredytu stanowi nawet 80% wartości zabezpieczonej nieruchomości. Dodatkowo możesz uzyskać niższe oprocentowanie czy też wynegocjować niższą prowizję.
Dzięki ustanowieniu hipoteki na rzecz banku zwiększa się przede wszystkim maksymalna kwota kredytowania, co daje większe możliwości konsolidacji zobowiązań. Konsolidacja kredytów hipotecznych jest przedsięwzięciem nieco bardziej skomplikowanym od tradycyjnej konsolidacji i wymaga czasu. Nierzadko wiąże się też z dodatkowymi kosztami, m.in. ustanowienia hipoteki.



Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla oferty kredytów konsolidacyjnych wynosi 10,38%. Okres obowiązywania umowy: 108 mies., całkowita kwota pożyczki: 100 000 zł. Całkowity koszt zobowiązania spłacanego w ratach równych (annuitetowych): 51 543,32 zł, całkowita kwota do zapłaty: 151 543,32 zł. Spłata następuje w 108 ratach równych (annuitetowych). Kalkulacja została dokonana na dzień 19 lutego 2025 roku na reprezentatywnym przykładzie.
Na czym polega konsolidacja kredytu hipotecznego?
Jak wspominałem, konsolidacja kredytu hipotecznego polega na połączeniu spłaty posiadanego kredytu mieszkaniowego z innymi spłacanymi zobowiązaniami w jeden kredyt konsolidacyjny. Z uwagi na wysokość zadłużenia i ryzyko podejmowane przez bank przy udzielaniu konsolidacji, konieczne jest ustanowienie zabezpieczenia hipotecznego dla nowego kredytodawcy. Jego wartość powinna być na tyle wysoka, aby bank był skłonny do udzielenia Ci kredytu w pożądanej kwocie, odpowiadającej sumie łączonych zobowiązań.
Najczęściej jest tak, że hipotecznym kredytem konsolidacyjnym spłacasz dotychczasowy kredyt mieszkaniowy. Bank wyraża zgodę na wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej nieruchomości, w miejsce której pojawia się nowe zabezpieczenie hipoteczne na rzecz banku udzielającego konsolidacji.
Czym różni się konsolidacja hipoteczna od zwykłej pożyczki konsolidacyjnej?
Główna rozbieżność polega na wysokości dostępnego finansowania. Bank, który otrzyma zabezpieczenie w formie nieruchomości, nie ponosi już tak dużego ryzyka, jak ma to miejsce w przypadku zwykłej konsolidacji.
Nieco inaczej wygląda też lista potrzebnych dokumentów. W przypadku konsolidacji hipotecznej zabezpieczeniem jest nieruchomość, dlatego bank będzie wymagał od Ciebie przedstawienia wielu potwierdzeń z nią związanych. Konsolidacja gotówkowa najczęściej wymaga odpowiedniego udokumentowania jedynie uzyskiwanych dochodów.
Dla czytelnego zaprezentowania istniejących różnic pomiędzy kredytem hipotecznym konsolidacyjnym a kredytem gotówkowym konsolidacyjnym powstała poniższa tabela:
Kredyt hipoteczny konsolidacyjny |
Kredyt gotówkowy konsolidacyjny |
|
Zabezpieczenie |
Tak – hipoteka |
Brak |
Kwota kredytu |
Wysoka |
Stosunkowo niska |
Lista potrzebnych dokumentów |
Dokumenty finansowe kredytobiorcy i dokumenty dotyczące nieruchomości |
Udokumentowanie jedynie uzyskiwanych dochodów |
Okres kredytowania |
Długi |
Stosunkowo krótki |
Do kogo kierowana jest oferta kredytu konsolidacyjnego hipotecznego?
Oferta kredytu konsolidacyjnego hipotecznego kierowana jest do Ciebie, jeśli spełniasz warunki:
- masz zaciągnięte kilka różnych zobowiązań kredytowych i pożyczkowych,
- masz własną nieruchomość,
- pojawiają się u Ciebie problemy z regularnym spłacaniem rat,
- chcesz uporządkować sytuację finansową.
Jednym z najważniejszych warunków jest posiadanie własnej nieruchomości. W przeciwnym razie możesz wnioskować jedynie o uzyskanie kredytu gotówkowego konsolidacyjnego, przy którym bank nie wymaga żadnego zabezpieczenia.
Połączenie kilku kredytów w jedną ratę zamiast kilku nie tylko obniży miesięczne koszty, lecz także zwiększy Twoją zdolność finansową.
Kto może skorzystać z kredytu konsolidacyjnego hipotecznego?
Do skorzystania z kredytu konsolidacyjnego hipotecznego powinieneś:
- mieć co najmniej 18 lat i pełną zdolność do czynności prawnych,
- mieć polskie obywatelstwo i miejsce zamieszkania na terenie Polski,
- mieć odpowiednio wysoką zdolność kredytową,
- ustanowić wpis hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej nieruchomości,
- mieć pozytywną historię kredytową w BIK.
Jak wspomniałem, w przypadku łączenia kredytów w jeden niezbędne jest posiadanie zabezpieczenia hipotecznego. Wygląda to inaczej niż w konsolidacji gotówkowej, gdzie głównym zabezpieczeniem dla banku są regularne dochody klienta.
Oczywistym warunkiem jest także odpowiednia zdolność, oceniana na podstawie dochodów, a także wiarygodność kredytowa, analizowana przez specjalistów bankowych na podstawie raportów z BIK-u i innych instytucji zajmujących się zbieraniem informacji o historii kredytowej.
Jakie dokumenty są wymagane do konsolidacji pod hipotekę?
Aby zaciągnąć pożyczkę konsolidacyjną hipoteczną, musimy przygotować się na przedłożenie bankowi odpowiedniej dokumentacji. Często można uzyskać informację o niezbędnych dokumentach ze strony doradców finansowych. Przede wszystkim podstawą ubiegania się o kredyt łączony będzie wniosek na formularzu bankowym.
Zwykle przy okazji scalania zobowiązań finansowych pod hipotekę banki proszą klienta o przedstawienie takich dokumentów, jak:
- dowód tożsamości – na ogół będzie to dowód osobisty lub paszport;
- zaświadczenie o zarobkach, stosowne do rodzaju działalności konsumenta;
- dokumenty potwierdzające posiadanie i spłacanie zobowiązań, które chcemy pokryć konsolidacją hipoteczną (np. umowę kredytową, zaświadczenie o aktualnym zadłużeniu, potwierdzenie spłaty ostatniej raty);
- numer rachunku, w którym ma konto bankowe;
- wyciąg z konta bankowego z ostatnich trzech miesięcy.
Te dokumenty są wspólne zarówno dla konsolidacji hipotecznej, jak i gotówkowej. Jeśli jednak chcemy uzyskać pożyczkę konsolidacyjną pod hipotekę, musimy ponadto przedłożyć:
- akt własności nieruchomości / zaświadczenie ze spółdzielni o przysługującym prawie do lokalu / umowę darowizny (jeśli to na jej podstawie staliśmy się właścicielami nieruchomości);
- operat szacunkowy nieruchomości – wykonany przez uprawnionego rzeczoznawcę majątkowego – jest to dokument określający wycenę nieruchomości;
- odpis z księgi wieczystej nieruchomości – dotyczy nieruchomości proponowanej jako zabezpieczenie kredytu;
- wpis hipoteki do księgi wieczystej.
Jeśli zabezpieczeniem spłaty konsolidacji hipotecznej mają być dom jednorodzinny lub niezabudowana działka budowlana, bank może zażądać przedstawienia:
- ostatecznego pozwolenia na użytkowanie lub gdy nie jest ono wymagane prawem – zawiadomienia o zakończeniu budowy wraz z informacją o braku wniesienia sprzeciwu potwierdzonego przez właściwy organ lub decyzji o wysokości podatku od nieruchomości;
- wyrysu z rejestru gruntów lub kopii mapy ewidencyjnej;
- zaświadczenia lub wypisu z planu zagospodarowania przestrzennego potwierdzającego przeznaczenie nieruchomości.
Czy można skonsolidować kredyt gotówkowy z hipotecznym?
Możesz skonsolidować kredyt gotówkowy czy kilka takich zobowiązań z kredytem hipotecznym. Procesowi można poddać różne produkty finansowe. Mogą to być:
- pożyczki czy kredyty gotówkowe,
- chwilówki uzyskane w firmach pozabankowych,
- limity na kartach kredytowych,
- kredyty samochodowe.
Uwaga!
W ramach hipotecznego kredytu konsolidacyjnego możesz skonsolidować kilka kredytów gotówkowych. Taka operacja może, ale nie musi uwzględniać kredytu mieszkaniowego z zabezpieczeniem hipotecznym.

Wśród banków, w których możesz połączyć spłatę kredytu gotówkowego i hipotecznego mogę wymienić:
- PKO Bank Polski,
- Bank Millennium,
- Bank BPS,
- Bank Pocztowy.
Konsolidacja kredytu hipotecznego i gotówkowego wymaga dopełnienia dodatkowych formalności. W tym wypadku konieczna może okazać się np. kolejna ocena nieruchomości wykonana przez rzeczoznawcę.
polecają ranking

Gdzie uzyskać najtańszą konsolidację pod hipotekę?
Najtańszą konsolidację pod hipotekę możesz uzyskać w banku, który zaoferuje Ci najniższe oprocentowanie i prowizję za udzielenie zobowiązania. Zestawienie kredytów konsolidacyjnych hipotecznych ułatwi Ci wybór konkretnej oferty.
Ranking zawiera tylko aktualne na dzień pisania tekstu (tj. na 13.12.2024 roku) oferty hipotecznych kredytów konsolidacyjnych. Dodatkowo wyszczególnia jedynie najważniejsze informacje, takie jak: wysokość RRSO kredytu, oprocentowania czy okres kredytowania.
Bank |
Oferta |
RRSO |
Oprocentowanie |
Prowizja |
Okres spłaty |
Max kwota |
Kredyt hipoteczny MIX |
9,15% |
Zmienne 8,21% lub stałe przez 5 lat – 6,87% |
0,5% |
Do 35 lat |
Do 90% wartości nieruchomości |
|
Kredyt hipoteczny konsolidacyjny |
12,05 lub 12,16% |
Zmienne 11,04% lub stałe przez 5 lat 11,14% |
2% |
Do 30 lat |
Do 70% wartości nieruchomości |
|
Bank BPS |
Kredyt konsolidacyjny hipoteczny |
10,42% lub 11,42% |
Zmienne 10,37% lub stałe przez 5 lat 9,49% |
2,50% |
Do 30 lat |
Do 80% wartości nieruchomości |
Kredyt konsolidacyjny |
9,82% |
Stałe przez 5 lat 8,09%, dalej zmienne 9,39% |
0% |
Do 30 lat |
Do 80% wartości nieruchomości |
Opracowanie własne na podstawie danych z ofert banków.
Najkorzystniej pod względem RRSO, wysokości oprocentowania i prowizji pobieranej z tytułu przystąpienia do kredytu prezentuje się oferta PKO Banku Polskiego na Kredyt hipoteczny MIX.
Konsolidacja jako pomoc dla zadłużonych w tarapatach finansowych
Kredyt konsolidacyjny może być dla Ciebie pomocny, jeśli wpadłeś w tarapaty finansowe. Zaciągnąłeś kilka kredytów, w tym np. mieszkaniowy, gotówkowy czy samochodowy, a okazuje się, że wkrótce będziesz mieć problemy z ich terminową spłatą. Skorzystaj z konsolidacji rat kredytowych i uniknij powstania opóźnień.
O ile dotychczas żaden z banków nie wpisał Cię do BIK-u z negatywną adnotacją świadczącą o dużych opóźnieniach w spłacie długów, to masz szansę na łączenie kredytów w jeden w ramach konsolidacji. Połącz kredyty i spłacaj je łatwiej, w dłuższym czasie, z niższą ratą. Korzyścią wynikającą z zaciągnięcia kredytu na spłatę innych zobowiązań będzie możliwość uzyskania dodatkowych środków finansowych dowolnego przeznaczenia.
Łączenie zobowiązań kredytowych w jedno jest uzasadnione, jeśli przyniesie Ci korzyści finansowe – będziesz mógł skorzystać z atrakcyjniejszych warunków kredytowania od dotychczasowych. To dobre rozwiązanie, jeśli kredyt na konsolidację pozwoli Ci uniknąć powstanie przeterminowanego zadłużenia, które naraziłoby Cię na naliczanie dodatkowych odsetek karnych.