Konsolidacja długów komorniczych: czy jest możliwa?

Postępowanie komornicze jest ostatnim etapem windykacji długów i wiąże się z wieloma negatywnymi konsekwencjami np. zajęciem konta bankowego, a nawet składników majątku. Jednym ze sposobów na uniknięcie takich problemów jest konsolidacja długów komorniczych.

• Chcąc skonsolidować długi komornicze, najpierw trzeba zaciągnąć kredyt lub pożyczkę konsolidacyjną. Środki z takiej pożyczki są wówczas przeznaczane na spłatę długów u komornika, który może dzięki temu zakończyć postępowanie egzekucyjne. Dłużnikowi do spłaty pozostaje od tej chwili tylko kredyt konsolidacyjny.
• Wskutek konsolidacji długów komorniczych można nie tylko zakończyć postępowanie u komornika, ale także ułatwić sobie spłatę zadłużenia. Kredyt konsolidacyjny spłaca się bowiem w ratach, których wysokość dopasowana jest do możliwości finansowych kredytobiorcy.
• Konsolidacja długów komorniczych dostępna jest niemal wyłącznie na rynku pozabankowym i wiąże się z dość wysokimi kosztami, dlatego decyzję o jej przeprowadzeniu warto dobrze przemyśleć.

Czy konsolidacja długów komorniczych jest możliwa?

Konsolidacja długów komorniczych jest możliwa i jest jedną z form oddłużania. Polega na wzięciu kredytu konsolidacyjnego, który jest przeznaczany na spłatę zobowiązań objętych postępowaniem egzekucyjnym. Dzięki temu możesz uwolnić się od komornika, a zadłużenie połączyć w jeden kredyt konsolidacyjny, który będziesz regulować w niewielkich, comiesięcznych ratach, dopasowanych do Twoich możliwości finansowych.

Konsolidacja długów komorniczych nie zawsze jest jednak prosta, ponieważ nie każda instytucja zgodzi się udzielić Ci kredytu na spłatę długów objętych już postępowaniem egzekucyjnym.

Jeśli Twoje długi komornicze widnieją w bazach BIK i BIG oraz gdy komornik dokonał już zajęcia Twojego rachunku bankowego i/lub wynagrodzenia, niemal na pewno nie otrzymasz kredytu konsolidacyjnego w banku. W takim wypadku możesz jednak szukać pomocy w parabankach lub w firmach oddłużeniowych, które mają specjalne oferty dla osób zadłużonych z komornikiem.

Jak skonsolidować długi komornicze?

Jeśli chcesz skutecznie skonsolidować długi komornicze, musisz się do tego procesu najpierw odpowiednio przygotować, a następnie wykonać kilka czynności. Poniżej podpowiadamy, jak skonsolidować długi komornicze krok po kroku:

• Zrób podsumowanie swoich długów komorniczych.

Najlepiej zrób je w formie zestawienia, w którym będą widniały dokładne kwoty długów oraz łączna suma zadłużenia.

• Zapoznaj się z ofertami konsolidacji długów komorniczych.

Do wyboru masz m.in.:

1. bankowe kredyty konsolidacyjne – są tanie i dostępne w wysokich kwotach, ale masz szansę z nich skorzystać tylko wtedy, jeśli Twoje długi komornicze nie widnieją w żadnych bazach oraz nie masz zajęcia komorniczego na rachunku bankowym i wynagrodzeniu;
2. pozabankowe pożyczki konsolidacyjne – dostępne są nawet online i zwykle nie wymagają żadnych zabezpieczeń, ale można dzięki nim skonsolidować zobowiązania do maks. kilkudziesięciu tysięcy złotych,
3. pozabankowy kredyt oddłużeniowy pod zastaw samochodu, mieszkania, działki lub ziemi rolnej – można dzięki niemu spłacić nawet wielomilionowe długi, ale mogą z niego skorzystać głównie osoby prowadzące działalność gospodarczą lub rolniczą.

• Wybierz najkorzystniejszy kredyt na spłatę długów komorniczych.

Postaraj się wybrać przede wszystkim najtańszy kredyt, czyli z możliwie najniższym oprocentowaniem i najmniejszym RRSO, aby kwota odsetek nie powiększyła zanadto kwoty Twojego zadłużenia.

• Ustal odpowiednią wysokość raty kredytu.

Konsolidacja długów komorniczych powinna pomóc Ci w spłacie zadłużenia, a więc rata nowego kredytu musi być łatwa do terminowej spłaty. Dopasuj więc jej wysokość do swoich możliwości finansowych poprzez wybranie odpowiednio długiego okresu kredytowania. Pomoże Ci w tym kalkulator kredytu konsolidacyjnego dostępny za darmo.

• W wybranej instytucji złóż wniosek o konsolidację długów.

W formularzu wniosku musisz wpisać m.in. swoje dane osobowe, wysokość zadłużenia, a także podać informacje na temat swoich dochodów. Możesz też zostać poproszony o dołączenie różnych dokumentów np. zaświadczenia o zarobkach, historii rachunku, czy też dokumentów potwierdzających istnienie i wysokość długów.

• Zaczekaj na decyzję o przyznaniu finansowania.

Zazwyczaj należy na nią zaczekać do kilku dni roboczych, choć w niektórych instytucjach decyzję o przyznaniu pożyczki na spłatę długów otrzymasz od ręki.

• Podpisz umowę.

Po jej podpisaniu nastąpi konsolidacja Twoich długów u komornika, a Tobie pozostanie do spłaty już tylko nowy kredyt lub pożyczka.

Jak przebiega proces konsolidacji długów komorniczych?

Proces konsolidacji długów komorniczych odbywa się w kilku etapach:

• Przyznanie kredytu lub pożyczki konsolidacyjnej.

Kwota kredytu powinna być w takiej wysokości, aby pokryć całą kwotę zadłużenia u komornika, a więc także odsetki za opóźnienie oraz koszty postępowania egzekucyjnego.

• Spłata długów komorniczych.

Środki z kredytu/ pożyczki zostają przekazane bezpośrednio na rachunek bankowy komornika lub wierzyciela na poczet spłaty całego zadłużenia. Zajmuje się tym albo instytucja kredytująca, albo kredytobiorca.

• Powstanie nowego długu.

Nowym długiem jest kredyt konsolidacyjny, którego kwota obejmuje sumę spłaconych długów komorniczych. W ramach takiego kredytu zatem łączy się (czyli konsoliduje) dotychczasowe długi.

Co dzieje się po skonsolidowaniu zadłużeń komorniczych?

Konsolidacja długów komorniczych niesie za sobą szereg pozytywnych konsekwencji, ponieważ:

• sprawy u komornika zostaną zamknięte,
• komornik zwolni spod zajęcia np. Twoje konto bankowe i wynagrodzenie,
• wierzyciele usuną informacje o Twoich długach z rejestrów typu KRD, BIK i BIG,
• zostaniesz z jednym zobowiązaniem do spłaty, które będziesz spokojnie regulować w comiesięcznych ratach,
• odzyskasz spokój i stabilizację finansową.

Pamiętaj jednak, że konsolidacja długów komorniczych nie kończy sprawy zadłużenia, ponieważ wciąż do spłaty pozostanie kredyt konsolidacyjny. Jeśli nie będziesz go regulować terminowo, ponownie narazisz się na problemy z komornikiem.

Staraj się więc przestrzegać harmonogramu spłaty kredytu, a w razie ponownych kłopotów finansowych jak najszybciej podejmij działania, które pozwolą Ci uniknąć najgorszego scenariusza. W takiej sytuacji warto przede wszystkim poprosić kredytodawcę o pomoc w rozwiązaniu problemu np. poprzez czasowe zawieszenie spłaty rat lub ich zmniejszenie poprzez wydłużenie okresu kredytowania. Możesz też spróbować skonsolidować kredyt konsolidacyjny w innej instytucji, o ile będzie to opłacalne finansowo.

Czy warto zdecydować się na konsolidację długów komorniczych?

Konsolidacja długów komorniczych ma swoje plusy i minusy. Niewątpliwą jej zaletą jest możliwość natychmiastowego zakończenia postępowania egzekucyjnego i uniknięcia wszystkich jej negatywnych konsekwencji, czyli zajęcia rachunku, wynagrodzenia, a nawet składników majątku.

Musisz jednak mieć świadomość, że zaciągnięcie kredytu na spłatę długów komorniczych na rynku pozabankowym wiąże się zwykle z bardzo wysokimi kosztami, które powiększą ogólną kwotę zadłużenia. Innymi słowy, po takiej konsolidacji będziesz mieć co prawda niskie raty do spłaty, ale ogólnie oddasz do instytucji finansowej nawet dwa razy więcej niż wynosiło zadłużenie u komornika.

Konsolidacja długów komorniczych – zalet i wady

Na konsolidację długów komorniczych zdecyduj się więc głównie wtedy, gdy nie widzisz innego wyjścia z sytuacji. Pamiętaj bowiem, że czasami warto najpierw podjąć negocjacje z wierzycielami, którzy na Twój wniosek mogą rozłożyć Ci długi na raty i zawiesić postępowanie egzekucyjne.

Artykuły, które mogą Cię zainteresować:

Jak wyjść z długów w 2025 – jak spłacić i pozbyć się długów komorniczych?

Czy otrzymam kredyt po egzekucji komorniczej?

Co oznacza i na czym polega umorzenie postępowania egzekucyjnego?