Czy można skonsolidować kredyt konsolidacyjny?

W tym artykule znajdziesz najważniejsze informacje dotyczące konsolidacji innego kredytu konsolidacyjnego. Dowiesz się m.in.:

• Kredyt konsolidacyjny służy do spłaty innych zobowiązań kredytowych i pomaga poprawić warunki spłaty zadłużenia. Łatwiej bowiem spłacać jeden kredyt niż kilka, zwłaszcza jeśli jego rata jest niższa od sumy poprzednich.
• Konsolidacja kredytu konsolidacyjnego najczęściej jest potrzebna, gdy po poprzedniej konsolidacji kredytobiorca weźmie kolejne pożyczki i chce wszystkie te zobowiązania ponownie połączyć w jedną ratę.
• Kolejny kredyt konsolidacyjny nie zawsze jednak łatwo otrzymać, a poza tym należy liczyć się z tym, że zwiększy on całkowitą kwotę zadłużenia.

Czy mogę skonsolidować kredyt konsolidacyjny?

Możesz skonsolidować kredyt konsolidacyjny, ponieważ nie zabraniają tego żadne przepisy ani rekomendacje KNF. Wiele banków wręcz otwarcie wskazuje na taką możliwość, przy okazji wyszczególniania rodzajów zobowiązań, jakie można połączyć w ramach ich oferty. Konsolidacja kredytu konsolidacyjnego jest możliwa także z tego względu, że jest to rodzaj kredytu gotówkowego, który standardowo podlega konsolidacji.

Jednak to, czy faktycznie będziesz mógł skonsolidować kredyt konsolidacyjny, będzie zależało od kilku czynników:

• polityki banku – może się zdarzyć, że dany bank wykluczy możliwość konsolidowania kredytu konsolidacyjnego,
• sytuacji finansowej – jej pogorszenie od czasu ostatniej konsolidacji może utrudnić Ci uzyskanie kolejnego kredytu konsolidacyjnego,
• historii kredytowej – kolejna konsolidacja może być trudna, jeśli miałeś problemy z terminową spłatą poprzedniego kredytu konsolidacyjnego lub gdy od czasu jego zaciągnięcia wziąłeś zbyt dużo nowych pożyczek.

Konsolidacja kredytu konsolidacyjnego – wymagania

Jeśli interesuje Cię konsolidacja kredytu konsolidacyjnego, musisz spełnić kilka wymagań, aby z niej skorzystać:

• spełnić warunki danej oferty – np. dotyczące odpowiedniej ilości konsolidowanych zobowiązań, ich rodzajów, czy też łącznej kwoty;
• mieć odpowiednią zdolność kredytową – bank oceni ją głównie pod kątem tego, czy przy danych dochodach i stałych kosztach stać Cię będzie na regulowanie nowych rat kredytowych;
• mieć pozytywną historię kredytową w BIK – nie powinieneś mieć zaległości w spłacie zobowiązań kredytowych, zwłaszcza tych przekraczających 30 dni;
• złożyć prawidłowo wniosek o kredyt konsolidacyjny – a także dołączyć do niego wszystkie wymagane dokumenty np. zaświadczenie o zarobkach oraz dokumenty potwierdzające istnienie i aktualne salda konsolidowanych kredytów i pożyczek.

Jaki jest koszt kolejnego kredytu konsolidacyjnego?

Koszt kolejnego kredytu konsolidacyjnego będzie zależał głównie od warunków oferty np. jego oprocentowania, prowizji, czy też ubezpieczenia. Wpłynie na niego jednak także okres, na jaki zaciągniesz nowy kredyt. Jeśli chcesz, by konsolidacja kredytu konsolidacyjnego poskutkowała obniżeniem miesięcznych obciążeń związanych z obsługą zadłużenia, to będzie trzeba wydłużyć okres kredytowania. To z kolei poskutkuje zwiększeniem ogólnej kwoty odsetek, a więc też całkowitej kwoty zadłużenia. 

Przykład

Załóżmy, że chcesz skonsolidować następujące zadłużenia:

• kredyt konsolidacyjny w kwocie 20 000 zł z okresem spłaty 36 miesięcy i oprocentowaniem 10% - jego całkowity koszt wynosi obecnie 3 232,37 zł, a rata 645,34 zł;
• pożyczkę gotówkową w kwocie 10 000 zł z okresem spłaty 18 miesięcy i oprocentowaniem 10% - jej całkowity koszt wynosi obecnie 810,27 zł, a rata 600,57 zł.

W sumie zatem na spłatę powyższych kredytów poświęcasz co miesiąc 1245,91 zł, a ich łączny koszt wyniesie 4 042,64 zł.

A ile będziesz płacić miesięcznie na poczet spłaty zadłużenia po konsolidacji takich zobowiązań i ile będzie kosztować taka konsolidacja? Pomoże Ci to szybko obliczyć kalkulator kredytu konsolidacyjnego. Zakładając, że nowy kredyt konsolidacyjny będzie mieć także oprocentowanie 10%, jego rata i całkowity koszt będą zależeć głównie od okresu spłaty.

Obliczenia zawarte w tabeli są szacunkowe i mogą się różnić przy wnioskowaniu o kredyt.

Powyższa kalkulacja uwzględnia takie samo oprocentowanie nowego kredytu co konsolidowanych zobowiązań. Jeśli jednak sięgniesz po wspomniany kalkulator kredytu konsolidacyjnego, przekonasz się, że rata i koszt nowego kredytu będą się różnić w zależności od wyboru oferty. Mogą być zatem także znacznie niższe, jeśli wybierzesz tańszy kredyt konsolidacyjny.

Ile razy można skonsolidować kredyt?

Nie ma przepisów, które określałyby, ile razy można dokonać konsolidacji kredytów. Teoretycznie możesz zatem wielokrotnie skonsolidować kredyt konsolidacyjny i inne pożyczki. Ograniczeniem może być jednak np. maksymalna kwota kredytu konsolidacyjnego. Do jakiej kwoty konsolidacja jest możliwa? To zależy od banku – w niektórych instytucjach skonsolidujesz zobowiązania nawet do kwoty 300 tys. zł, a w innych tylko do 100 tys. zł.

A czy można mieć dwa kredyty konsolidacyjne? Można, ponieważ przepisy nie określają, ile można mieć kredytów konsolidacyjnych. Jedynym ograniczeniem w tym zakresie będzie Twoja zdolność kredytowa. Możesz zatem ubiegać się o kolejny kredyt konsolidacyjny, jeśli chcesz np. w jego ramach połączyć zobowiązania zaciągnięte już po wzięciu poprzedniego kredytu konsolidacyjnego. Korzystniejsze może się jednak okazać włączenie do nowego kredytu konsolidacyjnego także tego starego.

Jak kolejna konsolidacja wpływa na zdolność kredytową?

Co do zasady konsolidacja kredytów poprawia zdolność kredytową, ponieważ redukuje liczbę zobowiązań oraz obniża miesięczne obciążenia związane ze spłatą zadłużenia. Właśnie dlatego łatwiej będzie Ci pozyskać dodatkową gotówkę w ramach konsolidacji kredytów niż ubieganie się o kolejny kredyt lub pożyczkę.

Jednak kolejna konsolidacja może być już negatywnie oceniona przez bank, zwłaszcza jeśli obejmuje ponownie kilka nowych pożyczek. Bank może wówczas uznać, że kredytobiorca ma tendencje do nadmiernego zadłużania i nie potrafi właściwie zarządzać swoim budżetem.

Z podobnych względów negatywnie na historię i zdolność kredytową wpłynie też wnioskowanie o kolejny kredyt konsolidacyjny w dość krótkim czasie po zaciągnięciu poprzedniego.

Czy warto konsolidować kredyt konsolidacyjny?

Konsolidacja kredytu konsolidacyjnego może Ci pomóc w uporaniu się ze spłatą zobowiązania lub w pozyskaniu dodatkowej gotówki na dowolny cel. Zanim jednak zdecydujesz się na kolejny kredyt konsolidacyjny, przeanalizuj wszystkie zalety i wady tego rozwiązania.

Konsolidacja kredytu konsolidacyjnego – wady i zalety

Pamiętaj, że jeśli konsolidacja kredytu konsolidacyjnego jest konieczna, to powinna być przeprowadzona na korzystnych warunkach. Postaraj się zatem najpierw dokładnie porównać oferty takiej konsolidacji w różnych bankach i wybrać możliwie najtańszą z nich. Pomogą Ci w tym darmowe narzędzia online, jakie znajdziesz na naszej stronie, czyli aktualne porównanie kredytów konsolidacyjnych oraz kalkulator konsolidacji.