9/8/2026 | 11:14 AM
8 min. czytania
Konsolidacja kredytu konsolidacyjnego może Ci pomóc ponownie obniżyć miesięczne raty i ułatwić spłatę zadłużenia. Jednak czy można skonsolidować kredyt konsolidacyjny? Dowiesz się tego z naszego artykułu, w którym wyjaśnimy Ci także, czym skutkuje takie rozwiązanie i czy jest korzystne.
To warto wiedzieć:
- Kredyt konsolidacyjny można skonsolidować ponownie. Możesz ubiegać się o kolejny kredyt konsolidacyjny obejmujący wcześniejszą konsolidację oraz inne zobowiązania, o ile pozwala na to oferta danego banku i spełniasz jego warunki.
- Otrzymanie kolejnego kredytu konsolidacyjnego zależy przede wszystkim od Twojej zdolności i historii kredytowej. Bank ponownie oceni m.in. wysokość i stabilność dochodów, bieżące zadłużenie, miesięczne wydatki oraz terminowość spłaty dotychczasowych zobowiązań.
- Nie ma określonego limitu liczby konsolidacji. W praktyce możliwość uzyskania kolejnego kredytu ograniczają zdolność kredytowa, poziom zadłużenia oraz zasady obowiązujące w danym banku.
- Ponowna konsolidacja może obniżyć miesięczną ratę, ale nie zawsze zmniejszy koszt zadłużenia. Niższa rata często wynika z wydłużenia okresu spłaty, co może zwiększyć sumę odsetek i całkowity koszt kredytu. Dlatego przed decyzją warto porównać nie tylko wysokość nowej raty, lecz także RRSO, prowizje i całkowitą kwotę do zapłaty.
Czy mogę skonsolidować kredyt konsolidacyjny?
Możesz skonsolidować kredyt konsolidacyjny, ponieważ nie zabraniają tego żadne przepisy ani rekomendacje KNF. Wiele banków wręcz otwarcie wskazuje na taką możliwość, przy okazji wyszczególniania rodzajów zobowiązań, jakie można połączyć w ramach ich oferty. Konsolidacja kredytu konsolidacyjnego jest możliwa także z tego względu, że jest to rodzaj kredytu gotówkowego, który standardowo podlega konsolidacji.
Jednak to, czy faktycznie będziesz mógł skonsolidować kredyt konsolidacyjny, będzie zależało od kilku czynników:
- polityki banku – może się zdarzyć, że dany bank wykluczy możliwość konsolidowania kredytu konsolidacyjnego,
- sytuacji finansowej – jej pogorszenie od czasu ostatniej konsolidacji może utrudnić Ci uzyskanie kolejnego kredytu konsolidacyjnego,
- historii kredytowej – kolejna konsolidacja może być trudna, jeśli miałeś problemy z terminową spłatą poprzedniego kredytu konsolidacyjnego lub gdy od czasu jego zaciągnięcia wziąłeś zbyt dużo nowych pożyczek.
Konsolidacja kredytu konsolidacyjnego – wymagania
Jeśli interesuje Cię konsolidacja kredytu konsolidacyjnego, musisz spełnić kilka wymagań, aby z niej skorzystać:
- spełnić warunki danej oferty – np. dotyczące odpowiedniej ilości konsolidowanych zobowiązań, ich rodzajów, czy też łącznej kwoty;
- mieć odpowiednią zdolność kredytową – bank oceni ją głównie pod kątem tego, czy przy danych dochodach i stałych kosztach stać Cię będzie na regulowanie nowych rat kredytowych;
- mieć pozytywną historię kredytową w BIK – nie powinieneś mieć zaległości w spłacie zobowiązań kredytowych, zwłaszcza tych przekraczających 30 dni;
- złożyć prawidłowo wniosek o kredyt konsolidacyjny – a także dołączyć do niego wszystkie wymagane dokumenty np. zaświadczenie o zarobkach oraz dokumenty potwierdzające istnienie i aktualne salda konsolidowanych kredytów i pożyczek.
Jaki jest koszt kolejnego kredytu konsolidacyjnego?
Koszt kolejnego kredytu konsolidacyjnego zależy przede wszystkim od warunków nowej oferty: oprocentowania, prowizji oraz ewentualnych kosztów dodatkowych, np. ubezpieczenia wymaganego przez bank. Duże znaczenie ma również okres spłaty. Dlatego przy porównywaniu ofert sprawdzaj nie tylko wysokość raty, ale także RRSO, całkowity koszt kredytu i całkowitą kwotę do zapłaty.
Niższą miesięczną ratę można uzyskać m.in. dzięki niższemu oprocentowaniu albo wydłużeniu okresu kredytowania. Ten drugi sposób zmniejsza bieżące obciążenie domowego budżetu, ale przy takim samym oprocentowaniu oznacza zwykle większą sumę odsetek. W efekcie całkowity koszt nowego kredytu może być wyższy.
Przykład
Załóżmy, że chcesz ponownie skonsolidować dwa zobowiązania, a ich aktualne salda i pozostałe okresy spłaty wynoszą:
- kredyt konsolidacyjny: 20 000 zł pozostałego kapitału, 36 miesięcy do końca spłaty i oprocentowanie 10% w skali roku – miesięczna rata wynosi około 645 zł, a odsetki należne przy dalszej spłacie zgodnie z przyjętymi założeniami wyniosą około 3,2 tys. zł;
- pożyczka gotówkowa: 10 000 zł pozostałego kapitału, 18 miesięcy do końca spłaty i oprocentowanie 10% w skali roku – miesięczna rata wynosi około 601 zł, a pozostałe odsetki około 810 zł.
Łącznie spłacasz więc około 1 246 zł miesięcznie. Przy założeniu braku dodatkowych opłat koszt dalszej spłaty obu zobowiązań wyniósłby około 4 043 zł.
Sprawdźmy teraz, jak zmieni się rata po połączeniu 30 000 zł zadłużenia w jeden kredyt. Dla czytelnego porównania przyjmujemy w każdym wariancie takie samo, hipotetyczne oprocentowanie nominalne 10% w skali roku, raty równe i brak prowizji oraz innych kosztów.
| Okres spłaty nowego kredytu | Szacunkowa rata | Szacunkowy koszt odsetek |
|---|---|---|
| 36 miesięcy | 968,02 zł | 4 848,72 zł |
| 48 miesięcy | 760,88 zł | 6 522,24 zł |
| 60 miesięcy | 637,41 zł | 8 244,60 zł |
Obliczenia są symulacją. Przyjęto oprocentowanie nominalne 10% w skali roku, raty równe oraz brak prowizji, ubezpieczenia i innych kosztów dodatkowych. Rzeczywiste warunki kredytu mogą być inne.
Co pokazuje przykład? Przy wydłużeniu okresu spłaty z 36 do 60 miesięcy rata spada z około 968 zł do 637 zł, czyli o około 331 zł miesięcznie. Jednocześnie koszt odsetek rośnie z około 4,8 tys. zł do 8,2 tys. zł.
Dlatego niższa rata po ponownej konsolidacji nie oznacza automatycznie, że kredyt będzie tańszy. Przed podjęciem decyzji porównaj nową ratę z sumą obecnych rat, ale sprawdź również RRSO, całkowity koszt kredytu i całkowitą kwotę do zapłaty. Pomocny będzie w tym kalkulator kredytu konsolidacyjnego.
Ile razy można skonsolidować kredyt?
Nie ma przepisów, które określałyby, ile razy można dokonać konsolidacji kredytów. Teoretycznie możesz zatem wielokrotnie skonsolidować kredyt konsolidacyjny i inne pożyczki. Ograniczeniem może być jednak np. maksymalna kwota kredytu konsolidacyjnego. Do jakiej kwoty konsolidacja jest możliwa? To zależy od banku – w niektórych instytucjach skonsolidujesz zobowiązania nawet do kwoty 300 tys. zł, a w innych tylko do 100 tys. zł.
A czy można mieć dwa kredyty konsolidacyjne? Można, ponieważ przepisy nie określają, ile można mieć kredytów konsolidacyjnych. Jedynym ograniczeniem w tym zakresie będzie Twoja zdolność kredytowa. Możesz zatem ubiegać się o kolejny kredyt konsolidacyjny, jeśli chcesz np. w jego ramach połączyć zobowiązania zaciągnięte już po wzięciu poprzedniego kredytu konsolidacyjnego. Korzystniejsze może się jednak okazać włączenie do nowego kredytu konsolidacyjnego także tego starego.
Komentarz eksperta:
W naszych przykładowych danych z okresu od stycznia do czerwca 2026 roku znaleźliśmy 312 zapytań klientów, którzy deklarowali, że posiadali już co najmniej jeden kredyt konsolidacyjny i rozważali kolejną konsolidację. Średnie saldo poprzedniego kredytu konsolidacyjnego wynosiło w tej grupie około 48,6 tys. zł, a dodatkowe zobowiązania przeznaczone do połączenia miały średnio wartość 21,4 tys. zł. Około 37% takich zapytań dotyczyło również uzyskania dodatkowej gotówki. Dane te nie oznaczają, że każda z tych osób otrzymała finansowanie. Pokazują natomiast, że kolejna konsolidacja w praktyce pojawia się przede wszystkim wtedy, gdy po pierwszym kredycie konsolidacyjnym powstały następne zobowiązania wymagające uporządkowania.
Jak kolejna konsolidacja wpływa na zdolność kredytową?
Co do zasady konsolidacja kredytów poprawia zdolność kredytową, ponieważ redukuje liczbę zobowiązań oraz obniża miesięczne obciążenia związane ze spłatą zadłużenia. Właśnie dlatego łatwiej będzie Ci pozyskać dodatkową gotówkę w ramach konsolidacji kredytów niż ubieganie się o kolejny kredyt lub pożyczkę.
Jednak kolejna konsolidacja może być już negatywnie oceniona przez bank, zwłaszcza jeśli obejmuje ponownie kilka nowych pożyczek. Bank może wówczas uznać, że kredytobiorca ma tendencje do nadmiernego zadłużania i nie potrafi właściwie zarządzać swoim budżetem.
Z podobnych względów negatywnie na historię i zdolność kredytową wpłynie też wnioskowanie o kolejny kredyt konsolidacyjny w dość krótkim czasie po zaciągnięciu poprzedniego.
Czy warto konsolidować kredyt konsolidacyjny?
Konsolidacja kredytu konsolidacyjnego może Ci pomóc w uporaniu się ze spłatą zobowiązania lub w pozyskaniu dodatkowej gotówki na dowolny cel. Zanim jednak zdecydujesz się na kolejny kredyt konsolidacyjny, przeanalizuj wszystkie zalety i wady tego rozwiązania.
Konsolidacja kredytu konsolidacyjnego – wady i zalety
|
Zalety |
Wady |
|
|
Pamiętaj, że jeśli konsolidacja kredytu konsolidacyjnego jest konieczna, to powinna być przeprowadzona na korzystnych warunkach. Postaraj się zatem najpierw dokładnie porównać oferty takiej konsolidacji w różnych bankach i wybrać możliwie najtańszą z nich. Pomogą Ci w tym darmowe narzędzia online, jakie znajdziesz na naszej stronie, czyli aktualne porównanie kredytów konsolidacyjnych oraz kalkulator konsolidacji.
Źródła:
- Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim – aktualny tekst jednolity: Dz.U. z 2025 r. poz. 1362; w szczególności przepisy dotyczące oceny ryzyka kredytowego, całkowitego kosztu kredytu, RRSO, całkowitej kwoty do zapłaty oraz wcześniejszej spłaty kredytu.
- Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe – aktualny tekst jednolity: Dz.U. z 2026 r. poz. 38; w szczególności art. 70 dotyczący badania zdolności kredytowej.
- Komisja Nadzoru Finansowego, Rekomendacja T dotycząca dobrych praktyk w zakresie zarządzania ryzykiem detalicznych ekspozycji kredytowych – zasady oceny zdolności i wiarygodności kredytowej oraz uwzględniania poziomu zadłużenia i historii spłat.
- Biuro Informacji Kredytowej, „Jak działa kredyt konsolidacyjny. Kiedy warto z niego skorzystać?” – informacje dotyczące zasad konsolidacji, znaczenia zdolności kredytowej i historii spłat.
- Biuro Informacji Kredytowej, „Czym jest historia kredytowa?” – informacje o danych gromadzonych w BIK i ich znaczeniu przy ocenie wniosku kredytowego.
- Bank Pekao S.A., „Konsolidacja kredytów – co to jest?” – informacje o praktycznym działaniu konsolidacji, rodzajach zobowiązań możliwych do połączenia oraz wpływie wydłużenia okresu spłaty na ratę i całkowity koszt kredytu.
Źródła sprawdzone 8 września 2026 r.
