Przeniesienie kredytu konsolidacyjnego do innego banku - czy jest to możliwe?

Kredyt konsolidacyjny to specjalny rodzaj kredytu, w ramach którego możesz połączyć inne kredyty i pożyczki w jedną niewielką miesięczną ratę. W trakcie spłaty takiego zobowiązania może się okazać, że jego warunki już nie są tak korzystne jak na początku. W takim przypadku możesz rozważyć przeniesienie kredytu do innego banku: 

• Przeniesienie kredytu konsolidacyjnego możliwe jest w ramach jego konsolidacji lub refinansowania. 
• Możliwość przeniesienia skonsolidowanego kredytu będzie zależała od decyzji banku i Twojej zdolności kredytowej. 
• Potencjalne korzyści z przeniesienia pożyczki konsolidacyjnej to m.in. niższe koszty kredytowe, obniżenie rat, możliwość pożyczenia dodatkowej gotówki lub skonsolidowania dodatkowych zobowiązań. 

Czy można przenieść kredyt konsolidacyjny do innego banku?

W większości przypadków przeniesienie skonsolidowanego kredytu do innego banku jest jak najbardziej możliwe. Bankom zależy bowiem na pozyskaniu nowych klientów, dlatego chętnie przejmują ich od swoich konkurentów, oferując właśnie możliwość przeniesienia kredytu, konta osobistego i innych produktów bankowych. 

Klienci również chętnie przenoszą kredyty, zwłaszcza o wysokiej kwocie i długim okresie spłaty, czyli głównie kredyty hipoteczne oraz właśnie kredyty konsolidacyjne. W przypadku takich zobowiązań nawet niewielka zmiana warunków kredytowania może bowiem przynieść wiele korzyści np. obniżenie rat kredytowych o kilkadziesiąt lub kilkaset złotych. 

Na czym polega przeniesienie kredytu łączonego? Może się to odbyć w dwojaki sposób, czyli poprzez: 

• refinansowanie kredytu konsolidacyjnego – polega to na zaciągnięciu w innej instytucji takiego samego zobowiązania, lecz na innych warunkach i spłaceniu przy pomocy pozyskanych dzięki niemu środków poprzedniego kredytu. 
• konsolidację kredytu konsolidacyjnego – w tym przypadku zaciąga się nowy kredyt konsolidacyjny, w ramach którego łączy się stary kredyt oraz inne zobowiązania np. z tytułu karty kredytowej, czy zakupów ratalnych. Można również ubiegać się o dodatkową kwotę na dowolny cel. 

W obu wariantach przeniesienie kredytu do innego banku wymaga jednak dopełnienia pewnych formalności i przede wszystkim przebrnięcia ponownie przez cały proces weryfikacji zdolności kredytowej.

Dlaczego warto przenieść kredyt konsolidacyjny?

Przeniesienie skonsolidowanego kredytu do innego banku może Ci przynieść wiele korzyści. Oczywiście zależą one od tego, jakie są obecne warunki kredytu łączonego i na jakie warunki przeniesienia kredytu możesz liczyć. Co do zasady te drugie powinny być lepsze i zapewniać na przykład: 

• niższe oprocentowanie - które bezpośrednio przekłada się na mniejsze koszty całkowite – np. przy kredycie 80 000 zł, obniżenie oprocentowania z 11% do 8% może dać oszczędność kilku tysięcy złotych w całym okresie spłaty,
• korzystniejszy rodzaj oprocentowania – np. przejście na stałą stopę procentową, co daje większą przewidywalność rat i zabezpiecza przed podwyżkami stóp,
• obniżenie rat – np. z 950 zł do 750 zł – dzięki niższemu oprocentowaniu lub wydłużeniu okresu kredytowania, 
• konsolidację dodatkowych zobowiązań – np. jeśli po zaciągnięciu kredytu konsolidacyjnego pojawiły się nowe długi – możesz je teraz połączyć i płacić jedną, wygodniejszą ratę
• dodatkowe środki finansowe – na dowolny cel – co może być pomocne np. przy niespodziewanych wydatkach lub remontach, 
• elastyczne warunki spłaty – takie jak wakacje kredytowe, możliwość zmiany terminu płatności rat czy łatwiejszy kontakt z doradcą.

Dla wielu osób refinansowanie kredytu lub jego ponowna konsolidacja to sposób na oddech finansowy – bez rewolucji, ale z konkretną ulgą w miesięcznym budżecie.

Kiedy warto przenieść pożyczkę konsolidacyjną do innego banku?

Możliwość przeniesienia kredytu konsolidacyjne warto rozważyć w szczególności w następujących sytuacjach: 

• gdy aktualne oferty kredytów konsolidacyjnych są tańsze od Twojego kredytu, 
• jeśli raty obecnego kredytu są zbyt wysokie i ich regulowanie sprawia Ci coraz większe trudności, 
• jeżeli masz dodatkowe kredyty i pożyczki, które chciałbyś skonsolidować, 
• gdy potrzebujesz dodatkowej gotówki, ale na zaciągnięcie kolejnego kredytu nie pozwala Ci niska zdolność kredytowa. 

Jakie są koszty przeniesienia kredytu konsolidacyjnego?

Zanim zdecydujesz się na przeniesienie kredytu konsolidacyjnego do innego banku, warto dokładnie przeanalizować, z jakimi kosztami może się to wiązać. Choć nowa oferta może być korzystniejsza, sam proces refinansowania kredytu lub ponownej konsolidacji może generować dodatkowe opłaty:

• Prowizja za wcześniejszą spłatę – niektóre banki naliczają opłatę, jeśli chcesz spłacić kredyt przed terminem. Dla kredytów gotówkowych zwykle jest to 0–3% pozostałej kwoty. W przypadku kredytów hipotecznych opłata może obowiązywać tylko w pierwszych trzech latach i wynosić maksymalnie 3%. Zgodnie z art. 48 ustawy o kredycie konsumenckim, masz prawo do wcześniejszej spłaty kredytu w dowolnym momencie, a bank jest zobowiązany proporcjonalnie zwrócić część kosztów kredytu (art. 49 ustawy).
• Opłaty administracyjne w nowym banku – mogą obejmować m.in. prowizję za udzielenie nowego kredytu, opłaty przygotowawcze czy koszt wyceny nieruchomości (w przypadku kredytów hipotecznych). Przykład: prowizja 2% przy kredycie 100 000 zł to aż 2 000 zł.
• Koszty notarialne i podatkowe – w przypadku przeniesienia kredytu zabezpieczonego hipoteką może być konieczna aktualizacja wpisów w księdze wieczystej. To z kolei oznacza dodatkowe wydatki: opłaty notarialne, sądowe i ewentualne podatki.
• Ubezpieczenia – nowy bank może wymagać wykupienia ubezpieczenia na życie, od utraty pracy czy ubezpieczenia nieruchomości. Te koszty warto porównać z tymi w aktualnej umowie.

Poniżej przykładowa tabela z orientacyjnymi kosztami przeniesienia zobowiązania do innego banku:

Pamiętaj, że choć przeniesienie kredytu wiąże się z kosztami, często są one jednorazowe, a oszczędności z niższych rat mogą je zrekompensować już po kilku miesiącach. Dlatego dobrze jest porównać całkowity koszt obecnego kredytu z kosztem nowego zobowiązania.

Na co zwrócić uwagę przenosząc kredyt konsolidacyjny?

Aby przeniesienie kredytu do innego banku było opłacalne i przyniosło Ci realne korzyści, przed dokonaniem takiej operacji zwróć uwagę na kilka kwestii. 

Przede wszystkim przeanalizuj warunki kredytu łączonego, który chcesz przenieść. Uważać tu musisz bowiem na ewentualne koszty jego przedterminowej spłaty, ponieważ niektóre banki pobierają prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu konsolidacyjnego. Jeśli będzie ona przewyższała potencjalne oszczędności na odsetkach, przenoszenie kredytu nie będzie się opłacać. 

Kolejną kluczową kwestią jest wybór odpowiedniej oferty, aby warunki przeniesienia kredytu były możliwie jak najlepsze. W tym celu dokładnie porównaj koszt pożyczki konsolidacyjnej w różnych bankach.

Dokumenty potrzebne do przeniesienia kredytu konsolidacyjnego 

Przy składaniu wniosku o przeniesienie kredytu będziesz musiał dostarczyć do banku podobne dokumenty, jakie są potrzebne do kredytu konsolidacyjnego. W zależności od wymagań danego banku ich lista może obejmować: 

• ważny dowód osobisty, 
• aktualny dokument potwierdzający Twoje dochody – np. zaświadczenie o zarobkach z 3 ostatnich miesięcy, wyciąg z rachunku, na który wpływa Twoje wynagrodzenie, PIT za ostatni rok itp., 
• opcjonalnie dokument dotyczący kredytu łączonego, który chcesz przenieść – bank może poprosić Cię o umowę kredytową lub zaświadczenie o aktualnym saldzie zadłużenia (nie zawsze jest to jednak konieczne, ponieważ bank może sprawdzić dane kredytu w BIK), 
• opcjonalnie dokumenty dotyczące zabezpieczenia kredytu, jeśli jest wymagane – przykładowo, jeśli chcesz przenieść kredyt konsolidacyjny hipoteczny, potrzebne będą dokumenty dotyczące nieruchomości, na której bank ustanowi zabezpieczenie w postaci hipoteki.

Jakie znaczenie ma zdolność kredytowa przy przenoszeniu kredytu do innego banku? 

Przeniesienie kredytu do innego banku polega w istocie na zaciągnięciu w nim nowego zobowiązania, dlatego pod względem formalnym niewiele się różni od wnioskowania o standardowy kredyt. 

I w tym przypadku zatem bank musi ocenić Twoją zdolność kredytową, dlatego dokładnie przeanalizuje Twoje dochody i sytuację finansową. Nie ma możliwości, żebyś dostał nowy kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej. 

Co ważne, znaczenie będzie miała też Twoja historia kredytowa, w tym historia spłaty przenoszonego kredytu. Musisz tutaj mieć świadomość, że jeśli miałeś znaczne opóźnienia w spłacie jego rat lub co gorsza znajduje się on już w postępowaniu windykacyjnym, bank nie zgodzi się ani na refinansowanie kredytu, ani na jego konsolidację.

Konsolidacja czy refinansowanie kredytu — jakie rozwiązanie będzie najbardziej opłacalne?

Alternatywą dla konsolidacji jest refinansowanie. Polega ono na zaciągnięciu podobnego zobowiązania w innym banku i wykorzystaniu pozyskanych z tego tytułu środków na spłatę poprzedniego kredytu.

Z założenia taka operacja ma sens wyłącznie w celu poprawy warunków finansowania, a więc np. zmniejszenia kosztów obsługi zadłużenia dzięki niższemu oprocentowaniu, czy też zmniejszenia miesięcznych rat. Refinansowanie kredytu konsolidacyjnego jest więc opłacalne w przypadku znalezienia naprawdę znacznie korzystniejszej oferty.

W takiej sytuacji warto jednak najpierw zwrócić się do swojego banku i zapytać, czy nie ma możliwości renegocjacji warunków aktualnej umowy kredytowej – być może bank zgodzi się na to, aby nie stracić klienta, który wyraża chęć przeniesienia kredytu do innej instytucji.

Pod wieloma względami konsolidacja kredytu daje więcej korzyści niż refinansowanie, ponieważ w ramach usługi można pozyskać dodatkową gotówkę i „dołożyć” do nowego kredytu także inne mniejsze pożyczki. Należy jednak pamiętać, że jest to rozwiązanie powiększające ogólną sumę zadłużenia i zazwyczaj nieco droższe.

Konsolidacja kredytu konsolidacyjnego - na czym polega?

Dla większości osób konsolidacja kredytu konsolidacyjnego okazuje się najlepszym rozwiązaniem i tak naprawdę jest też preferowanym sposobem na przeniesienie takiego zobowiązania przez same banki.

Na skorzystanie z takiej opcji decydują się najczęściej osoby, które swój stary kredyt skonsolidowany spłacają już od dłuższego czasu i w międzyczasie pozaciągały dodatkowe pożyczki lub mają kolejną potrzebę pożyczenia gotówki.

Nowy kredyt skonsolidowany umożliwia im połączenie wraz ze starym kredytem konsolidacyjnym także inne produkty kredytowe, a przy okazji także pożyczenie tej dodatkowej kwoty.

Warto zauważyć, że to skutkuje znacznym powiększeniem ogólnej sumy zobowiązania. Chcąc zatem utrzymać miesięczne raty na dotychczasowym poziomie lub wręcz je zmniejszyć, konieczne jest znaczne wydłużenie okresu kredytowania.