Na czym polega wcześniejsza spłata kredytu konsolidacyjnego?

Konsolidację zobowiązań rozważamy, gdy spłata kredytów zaczyna nas przerastać – chcemy wydłużyć okres kredytowania i zmniejszyć miesięczną ratę. Z czasem jednak nasza sytuacja finansowa może się zmienić, np. gdy zyskujemy środki, które mogą posłużyć do wcześniejszej spłaty zobowiązania. Dzisiaj bliżej przyjrzymy tej kwestii. Jak się okazuje:

• kredyt konsolidacyjny to zobowiązanie celowe, które jest udzielane na spłatę innych zobowiązań, np. pożyczek gotówkowych lub kredytów ratalnych,
• w przypadku nowych kredytów konsolidacyjnych bank nie może odmówić wcześniejszej spłaty zobowiązania,
• większość banków działających w Polsce nie stosuje opłat za przedterminową spłatę kredytu konsolidacyjnego,
• to, czy wcześniejsza spłata kredytu będzie opłacalna, zależy od zapisów umownych, a także okresu, jaki pozostał do spłaty zobowiązania.

Czy kredyt konsolidacyjny można wcześniej spłacić?

Większość klientów wie, co to jest konsolidacja, jednak nie każdy jest świadomy, czy takie zobowiązanie można uregulować przed terminem. Osoba, która zawarła umowę o kredyt łączony, z reguły może wcześniej spłacić zobowiązanie w całości lub dokonać nadpłaty kredytu. Wynika to z aktualnie obowiązujących przepisów, które wychodzą naprzeciw potrzebom klientów. Mogą jednak zdarzyć się sytuacje, kiedy bank odmówi spłaty kredytu przed terminem – jest to jednak możliwe jedynie w przypadku starszych umów kredytowych, które zostały podpisane przed wejściem w życie aktualnych przepisów regulujących zasady udzielania i spłaty zobowiązań.

Kiedy wcześniejsza spłata kredytu konsolidacyjnego jest możliwa?

Kredyt łączony może być udzielony w dwóch formach:

• jako kredyt konsumencki – kiedy kwota kredytu nie przekracza równowartości 255 550 zł, a kredyt został udzielony osobie fizycznej na pokrycie je własnych potrzeb, niezwiązanych z prowadzoną działalnością gospodarczą,
• jako kredyt hipoteczny – kiedy kredyt jest zabezpieczony wpisem hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości.

W pierwszym przypadku kwestie związane z udzieleniem i wcześniejszą spłatą kredytu są regulowane przez przepisy ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Zgodnie z jej treścią konsument ma prawo w każdym czasie do spłaty całości lub części kredytu przed terminem określonym w umowie.

Z kolei kredyty konsolidacyjne zabezpieczone hipotecznie reguluje ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. W myśl jej przepisów konsument ma prawo w każdym czasie dokonać spłaty całości lub części kredytu przed terminem wynikającym z umowy.

Zanim wskazane przepisy weszły w życie, banki mogły we własnym zakresie regulować kwestię wcześniejszej spłaty zobowiązania, a zasady określone były w umowach kredytowych. Może się zatem okazać, że bank nie wyrażał zgody na spłatę skonsolidowanego kredytu przed terminem i miał do tego prawo. Warto to jednak zweryfikować, sprawdzając zapisy umowne.

Jak krok po kroku dokonać wcześniejszej spłaty kredytu konsolidacyjnego?

Jeśli dysponujesz większą kwotą, możesz przeznaczyć ją na wcześniejszą spłatę kredytu skonsolidowanego. Zamiast standardowej raty możesz wykonać przelew na większą sumę.

Samo wysłanie środków jednak nie wystarczy. Musisz zadbać jeszcze o dodatkowe formalności. Jak zatem wygląda spłata kredytu na spłatę innych zobowiązań przed terminem wskazanym w umowie zawartej z bankiem? Powinieneś kolejno:

• Złożyć wniosek o zaksięgowanie nadpłaty środków na koncie kredytowym na poczet spłaty zadłużenia – można to zrobić na infolinii, przez internet czy podczas wizyty w oddziale banku. W przeciwnym wypadku nadpłacone środki mogą być odłożone na koncie technicznym, a bank będzie naliczał z nich tylko standardową ratę co miesiąc.
• Dokonać nadpłaty czy całkowitej spłaty kredytu łączonego.
• Złożyć wniosek o zwrot kosztów kredytowych, m.in. odsetek czy prowizji.

W niektórych bankach udostępniane są online specjalne wnioski o potrącenie odpowiedniej kwoty na poczet przedterminowej spłaty kredytu z konta osobistego klienta. W takim przypadku we wniosku wpisujesz:

• numer umowy i inne dane dotyczące kredytu, który ma być spłacony przedterminowo;
• numer rachunku, z którego ma być pobrana odpowiednia kwota;
• termin dokonania potrącenia, tj. datę, kiedy ma nastąpić wcześniejsza spłata kredytu.

Aby bank zaliczył nadpłatę na poczet spłaty zobowiązania, musisz napisać odpowiedni wniosek. W tym celu najlepiej udać się do oddziału banku, w którym dowiesz się, jakie dokładnie dane powinno zawierać takie pismo. Wraz z wnioskiem najlepiej złożyć również pismo z prośbą o zwrot należnych kosztów kredytu.

Zanim zdecydujesz się na konsolidację rat kredytowych, sprawdź czy będzie to dla Ciebie korzystne. Pomoże Ci w tym kalkulator kredytu konsolidacyjnego.

Ile kosztuje wcześniejsza spłata kredytu konsolidacyjnego?

Przepisy zezwalają bankom na stosowanie opłat za wcześniejszą spłatę kredytu łączonego, jednak ustalają górne granice prowizji – wszystko po to, żeby kredytodawcy nie narzucali zbyt wysokich kosztów na swoich klientów. Kwestie opłat za spłatę kredytu przed terminem wynikającym z umowy reguluje ustawa o kredycie konsumenckim oraz ustawa o kredycie hipotecznym – w zależności od tego, jaką formę przybiera konsolidacja. Mowa oczywiście o kredytach zawartych po wejściu w życie wskazanych aktów prawnych.

W przypadku kredytów konsolidacyjnych, które są jednocześnie kredytami konsumenckimi, zaciągniętymi po 18 grudnia 2011 roku, to prowizja od wcześniejszej spłaty nie może być wyższa niż suma odsetek za okres skrócenia umowy i przy tym nie może ona przekraczać:

• 1 proc. spłacanej części kredytu, jeśli okres między datą spłaty kredytu a terminem spłaty kredytu przekracza 12 miesięcy;
• 0,5 proc., jeśli wspominany powyżej okres nie przekracza 1 roku.

Ponadto kredytodawcy mogą naliczyć jakąkolwiek prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu konsumenckiego tylko wtedy, gdy stopa oprocentowania jest stała.

Prowizja może się pojawić, gdy kwota zobowiązania spłacanego w okresie dwunastu kolejnych miesięcy musi przewyższać trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw, ogłaszanego przez Prezesa Głównego Urzędu Statystycznego w Dzienniku Urzędowym Rzeczypospolitej Polskiej „Monitor Polski”, z grudnia roku poprzedzającego rok spłaty kredytu.

W przypadku kredytów konsolidacyjnych zabezpieczonych hipotecznie rekompensata jest dopuszczalna, ale tylko na warunkach określonych w ustawie:

• Kiedy kredyt hipoteczny oprocentowany jest według zmiennej stopy procentowej, a spłata nastąpiła w okresie 36 miesięcy od dnia zawarcia umowy o kredyt hipoteczny, prowizja może być pobrana.
• Rekompensata za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego nie może być większa niż wysokość odsetek, które byłyby naliczone od spłaconej przed terminem całości lub części kredytu hipotecznego w okresie roku od dnia faktycznej spłaty, ani większa niż 3 proc. spłacanej kwoty kredytu hipotecznego.
• Rekompensata nie może być wyższa niż odsetki przypadające za okres pozostały do zakończenia umowy, jeśli do zakończenia jej obowiązywania pozostało mniej niż rok, a kredyt hipoteczny oprocentowany jest z wykorzystaniem zmiennej stopy procentowej.
• Rekompensata nie może być wyższa niż koszty kredytodawcy bezpośrednio związane z przedterminową spłatą.
• Rekompensata może być pobrana w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego w okresie, w którym obowiązuje stała stopa oprocentowania.

Skrócenie okresu trwania zobowiązania powoduje obniżenie łącznych odsetek, jakie musiałbyś zapłacić do banku wraz z ratami. Bank zwyczajnie traci na tym, gdy dokonywana jest na przykład wcześniejsza spłata kredytu konsolidacyjnego hipotecznego – koszty naliczane z tego tytułu przez instytucję mają jej to zrekompensować, choć po części.

Czy przy wcześniejszej spłacie pożyczki konsolidacyjnej należy się zwrot odsetek?

Zgodnie z wyrokiem Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z dnia 19 września 2019 roku konsumentowi przysługuje zmniejszenie kosztów zaciągnięcia zobowiązania proporcjonalnie do czasu, o jaki została skrócona umowa.

Jeśli klient wpłaci na konto kwotę wyższą, czyli powiększoną o odsetki, które przysługiwałyby bankowi, gdyby kredyt został spłacony w terminie wynikającym z pierwotnej umowy, to odsetki powinny być zwrócone. Niektóre banki zwracają odsetki automatycznie, a inne – na wniosek kredytobiorcy.

Warto zwrócić się do banku z zapytaniem, jak jest w przypadku naszego kredytu czy konsolidacyjnej pożyczki online.

Czy przy wcześniejszej spłacie kredytu łączonego można liczyć na zwrot prowizji?

Wspomniany wcześniej wyrok TSUE dotyczy nie tylko odsetek, ale również innych kosztów kredytu konsumenckiego – w tym prowizji. Oznacza to, że bank jest zobowiązany do zwrotu prowizji proporcjonalnie za okres skrócenia umowy. Również w tym przypadku banki mogą zwracać środki automatycznie lub na prośbę klienta.

Niestety okazuje się, że nie wszystkie banki zgadzają się z wyrokiem TSUE – niektóre traktują prowizję jako opłatę jednorazową, która pokrywa koszty udzielenia kredytu. Kwestionują zatem prawo konsumenta do uzyskania zwrotu. Tymczasem zarówno przepisy krajowe, jak i wyrok TSUE zobowiązują banki do zwrotu wszystkich kosztów kredytowych, jeśli zobowiązanie zostanie spłacone przed czasem. W razie problemów z uzyskaniem zwrotu należy złożyć reklamację, powołując się na wyrok TSUE oraz stanowisko Rzecznika Finansowego i UOKiK.

Kiedy warto zdecydować się na wcześniejszą spłatę kredytu skonsolidowanego?

Wcześniejsza spłata kredytu skonsolidowanego to szansa na skończenie z długami raz na zawsze. Po co mieć na koncie niespłacone pożyczki, skoro można uwolnić się od zobowiązania, np. gdy otrzymasz nagły zastrzyk gotówki. W takiej sytuacji warto zastanowić się nad uregulowaniem kredytu przed terminem.

Zdecyduj się na wcześniejszą, całościową spłatę pożyczki konsolidacyjnej, jeśli:

• Masz wolne środki finansowe, a taka spłata nie narazi Cię na utratę wszystkich oszczędności.
• Pozostało Ci do spłaty jeszcze wiele miesięcy, ale dysponujesz kwotą pozwalającą na wcześniejsze zamknięcie umowy.
• Gdy pożyczka konsolidacyjna pozostały do spłaty jest w dużej kwocie, ponieważ możesz liczyć na większe oszczędności na odsetkach.
• Jeśli bank, w którym masz zaciągniętą pożyczkę konsolidacyjną, nie pobiera opłat za wcześniejszą spłatę kredytu lub z różnych przyczyn taka prowizja nie jest pobierana.
• Przygotowujesz się do zaciągnięcia np. kredytu hipotecznego, a pozbywając się kredytu skonsolidowanego wcześniej, poprawisz swoją zdolność i historię kredytowania.

Na wcześniejszą spłatę kredytu nie warto się decydować, jeśli do końca umowy pozostało już niewiele czasu (np. kilka rat), a także gdy bank nalicza maksymalną zgodną z prawem kwotę za utracone odsetki – w przypadku kredytów opiewających na wysokie kwoty opłata może być znaczna.

Jakie banki umożliwiają wcześniejszą spłatę kredytu konsolidacyjnego?

Zasadniczo wszystkie banki na rynku finansowym pozwalają na wcześniejszą spłatę zaciągniętego zobowiązania. Dokładne warunki wcześniejszej spłaty instytucje określają jednak samodzielnie, dlatego mogą się one różnić pomiędzy poszczególnymi bankami.

Wcześniejsza spłata pożyczki konsolidacyjnej ING Bank Śląski

Bank nie stosuje opłat za wcześniejszą spłatę kredytu skonsolidowanego. Od 11 września 2019 r., czyli dnia ogłoszenia wyroku TSUE, bank dokonuje automatycznego zwrotu prowizji w ciągu 14 dni od spłaty zobowiązania.

Wcześniejsza spłata kredytu konsolidacyjnego mBank

Również mBank nie stosuje opłat za spłatę kredytu przed terminem. Klient może jej dokonać przez internet – po zalogowaniu się do serwisu transakcyjnego, telefonicznie (+48 42 6 300 800) lub w placówce mBanku.

Po dokonaniu nadpłaty kredytu lub całkowitej spłaty klient może wybrać:

• spłatę bez skrócenia okresu kredytowania – co skutkuje zmniejszeniem wysokości kolejnych rat,
• spłatę ze skróceniem okresu kredytowania – kolejne raty pozostają bez zmian.

Zwrot proporcjonalnych kosztów jest dokonywany automatycznie w ciągu 5 dni od otrzymania pisma o wcześniejszej spłacie.

Wcześniejsza spłata kredytu konsolidacyjnego Pekao S.A.

W przypadku kredytów konsolidacyjnych udzielonych po 18 grudnia 2011 r. bank rozlicza koszty jej udzielenia i zwraca proporcjonalnie część zapłaconej przez klienta prowizji. Jeśli spłata nastąpiła po 11 września 2019 r., bank zwraca odsetki oraz prowizję automatycznie – bez wniosku klienta.

Od 1 sierpnia 2020 roku Pekao zmieniło metodę wyliczania prowizji należnej do zwrotu i stosuje przy tym metodę liniową. Polega ona na proporcjonalnym zwrocie prowizji przypadającej na okres, o który skrócenie uległ harmonogram spłaty.

Wcześniejsza spłata kredytu konsolidacyjnego Millennium

Bank nie stosuje opłat za wcześniejszą spłatę kredytu. W przypadku kredytów zawartych po 18 grudnia 2011 r. zwrot prowizji realizowany jest na wniosek klienta. Zwrot jest dokonywany automatycznie dla kredytów zawieranych po 1 grudnia 2019 r.

Wcześniejsza spłata kredytu konsolidacyjnego Santander

Bank po zakończeniu sporu z Rzecznikiem Finansowym ogłosił, że rozlicza i zwraca część prowizji za udzielenie kredytu w przypadku jego wcześniejszej spłaty. Dotyczy to umów kredytów konsumenckich zawartych od 18 grudnia 2011 r. Wcześniejsza spłata kredytu na konsolidację nie jest obciążona kosztem.

Czy wcześniejsza spłata kredytu konsolidacyjnego jest opłacalna?

Wcześniejsza spłata kredytu łączonego zwykle jest korzystna dla klienta – nie tylko pozwala pozbyć się zadłużenia i poprawia zdolność kredytową, ale może też przynieść wymierne zyski. W przypadku spłaty kredytu przed terminem wskazanym w umowie spłacamy mniej odsetek, co oznacza, że ostateczny koszt zobowiązania jest niższy.

Sprawdźmy to na przykładzie.

Klient, który zaciągnie kredyt w wysokości 50 tys. zł na okres 5 lat (oprocentowanie 8%), zapłaci ostatecznie 65 003 zł. Ten sam kredyt spłacony w ciągu 3 lat będzie obciążony kosztem w wysokości 58 801 zł, co oznacza oszczędność ok. 6200 zł.

Oczywiście to, ile ostatecznie zyskamy na wcześniejszej spłacie, będzie uzależnione od wielu czynników, np. od tego, w jakim momencie okresu kredytowania decydujemy się na spłatę. Nie będzie to tak opłacalne, jeśli uregulujemy zobowiązanie, gdy do końca umowy zostanie nam tylko kilka rat.