Brak środków na koncie na spłatę kredytu hipotecznego - co się stanie gdy brak środków na ratę?

Rata kredytu hipotecznego – dlaczego spłata w terminie jest ważna?

Rata kredytu hipotecznego powinna zostać opłacona do wskazanego w harmonogramie dnia miesiąca. Co ważne - pieniądze powinny znaleźć się na koncie banku właśnie w tym dniu. Dla banku liczy się bowiem to, kiedy kwota zostanie zaksięgowana.

• W przypadku niespłacenia w terminie pojedynczej raty kredytu hipotecznego, od dnia następującego po terminie wymagalności raty kapitałowo-odsetkowej, naliczane są odsetki karne od kwoty niespłaconego kapitału. Wysokość odsetek jest naliczana według zmiennej stopy oprocentowania, która nie może wynieść więcej niż czterokrotność stopy kredytu lombardowego NBP.
• Oprócz naliczania odsetek karnych bank rozpoczyna działania informacyjno-upominawcze. Aby przypomnieć o spłacie należności, wykorzystuje się takie narzędzia, jak: telefony, wiadomości SMS i bankowości elektronicznej, a także monity, czyli oficjalne pisma przypominające o konieczności uregulowania należności. Banki często pobierają opłaty za wysłanie monitu i doliczają koszt wysyłki pocztowej.

Brak spłaty kredytu hipotecznego – powody

Kredyt hipoteczny zawierany jest najczęściej na wiele lat. Trudno jednak przewidzieć, co wydarzy się w Twoim życiu w latach spłacania zobowiązania. Nagle sytuacja finansowa może znacznie się pogorszyć, a Ty nie będziesz mieć za co zapłacić raty kredytowej.

Dlaczego najczęściej pojawiają się problemy ze spłatą raty? Główny powód to brak środków na spłatę kredytu. Niekiedy brakuje ich na koncie, dlatego że pracodawca spóźnił się z wypłatą. Gotówki może też brakować, jeśli nagle będziesz zmuszony poczynić większy wydatek, którego nie planowałeś lub po prostu stracisz pracę.

Niestety żaden z tych powodów nie jest argumentem za tym, żeby zignorować termin spłaty kredytu. Co powinieneś zrobić w takiej trudnej sytuacji?

Brak środków na spłatę kredytu - jak wyjść z tej sytuacji?

Jeśli nie masz za co zapłacić raty kredytowej, powinieneś jak najszybciej skontaktować się z bankiem. Bankom zależy na tym, aby odzyskać środki od klientów, dlatego w wielu przypadkach będą gotowe, aby pójść Ci na rękę.

Jeśli dodatkowo jest to pierwszy raz, kiedy masz problem ze spłatą zobowiązania, a Ty wiesz, że niedługo będziesz dysponował odpowiednimi środkami, zawieszenie spłaty na miesiąc nie powinno być problemem.

W umowach kredytowych często pojawia się zapis o wakacjach kredytowych. Polegają one właśnie na zawieszeniu spłaty na jakiś czas. Zwykle jest to zaledwie kilka tygodni, jednak dzięki takiemu rozwiązaniu możesz zyskać czas na odzyskanie płynności finansowej.

Jeśli jednak Twoje trudności finansowe będą się wydłużać, konieczne będzie podjęcie kolejnych czynności. Jakie masz możliwości? Banki zwykle proponują wydłużenie czasu kredytowania celem zmniejszenia miesięcznego obciążenia budżetu. Możesz też wziąć pod uwagę konsolidację kredytu.

Brak środków na spłatę kredytu hipotecznego - gdzie szukać pomocy?

Brak środków na spłatę kredytu hipotecznego powoduje, że musisz aktywnie zacząć szukać rozwiązania problemu. W pierwszej kolejności powinieneś udać się do banku, aby wyjaśnić sytuację. Pamiętaj tylko, aby zrobić to, zanim nastąpi termin spłaty zobowiązania.

Jeśli spłacałeś zobowiązanie z ratą malejącą, dobrym wyjściem może być zamiana jej na raty równe. Jeśli już masz stałą ratę, zapytaj o możliwość zmniejszenia jej. Pamiętaj jednak, że będzie się to wiązać z koniecznością wydłużenia czasu spłaty kredytu, a co za tym idzie, z wyższymi kosztami całkowitymi kredytowania.

Niekiedy jednak to jedyna szansa, abyś mógł dalej spłacać kredyt hipoteczny. Drugim wyjściem może być skonsolidowanie kredytu. To szczególnie warte rozważenia rozwiązanie, jeśli masz więcej niż jedno zobowiązanie. Dzięki niemu możesz zamienić rozproszone mniejsze raty kredytowe na jedną miesięczną ratę spłaty.

Pomoże Ci to skuteczniej zarządzać domowym budżetem oraz uniknąć kolejnych problemów ze spłatą rat kredytowych. Niestety, podobnie jak zmniejszenie rat kredytu, konsolidacja wiąże się z podniesieniem całkowitej kwoty kosztów kredytowania.

Jeśli wyczerpałeś już wszystkie zaproponowane przez bank rozwiązania, być może będziesz zmuszony skorzystać z ofert firm pożyczkowych. Niestety parabanki mają znacznie mniej atrakcyjne propozycje dla swoich klientów.

Ewentualna darmowa chwilówka może Ci jednak pomóc przetrwać najtrudniejszy miesiąc. Żeby uniknąć spirali zadłużenia, lepiej jednak z takich form pomocy finansowej skorzystać, kiedy nie ma już innych opcji.

Brak środków na spłatę kredytu - jakie grożą za to konsekwencje?

Co jeśli mimo starań nie uda Ci się zgromadzić środków potrzebnych do opłacenia zobowiązania? Nie musisz od razu wpadać w panikę. Banki wypowiadają umowy kredytowe dopiero kiedy już naprawdę nie ma innego wyjścia. Jakie kroki może podjąć instytucja bankowa wcześniej?

• naliczenie odsetek karnych za opóźnienia w spłacie
• wysyłanie przypomnień oraz wezwań do zapłacenia zaległej raty
• wpisanie Cię na listę dłużników
• skierowanie sprawy do sądu
• scedowanie wierzytelności

Zwykle na początku bank wyłącznie decyduje się na wysyłanie monitów oraz naliczanie odsetek zgodnie z tabelą opłat dołączaną do umowy kredytowej. Możesz spodziewać się telefonów z ponagleniami od pracownika banku, wiadomości mailowych oraz SMS-ów. W dalszej kolejności banki rozsyłają pisma pocztą tradycyjną, co może wiązać się z naliczeniem kolejnych dodatkowych płatności.

Jeśli te działania nie są wystarczające, banki decydują się przekazać windykację wyspecjalizowanym firmom. W skrajnych przypadkach kierują również sprawę do sądu, co jeszcze podwyższa koszty związane z tym zobowiązaniem oraz powoduje, że w ostateczności będziesz mieć do czynienia z komornikiem.

Każde opóźnienie jest również rysą na Twojej historii kredytowej. Banki wpisują dłużników do baz informacji gospodarczej, takich jak BIK, BIG oraz baza ERIF. Negatywne informacje w tych bazach mogą skutecznie utrudnić Ci ubieganie się o kolejne zobowiązania w przyszłości.

Jeśli chcesz zabezpieczyć się przed takimi negatywnymi skutkami opóźnień w spłacie kredytu, możesz zdecydować się na wykupienie ubezpieczenia. O ile w przypadku kredytów hipotecznych jest ono niemalże obowiązkowe, o tyle w przypadku kredytów gotówkowych, możesz wykupić je dobrowolnie.

Jeśli oferta ubezpieczyciela będzie akceptowalna, wykupienie takiego zabezpieczenia spowoduje, że jeśli stracisz pracę lub poważnie zachorujesz, za spłacenie jednej, kilku lub wielu rat, odpowiedzialny będzie ubezpieczyciel.