Czym jest autospłata kredytu i czy warto z niej skorzystać?

Zaciągnąłeś kredyt bankowy? Zobowiązałeś się zatem do jego regularnej spłaty w ramach rat kapitałowo-odsetkowych, zgodnie z terminami wskazanymi w harmonogramie dołączonym do umowy. Dla ułatwienia wiele banków oferuje kredytobiorcom możliwość skorzystania z automatycznej spłaty. Na czym ona polega i gdzie jest możliwa?

Na czym polega automatyczna spłata kredytu?

Automatyczna spłata kredytu to jeden ze sposobów przelewania środków na konto powiązane z kredytem. Zgodnie z tym sposobem bank co miesiąc automatycznie pobiera płatność z rachunku oszczędnościowo – rozliczeniowego lub rachunku technicznego przypisanego do kredytu i zalicza ją na poczet spłaty zobowiązania.

Automatyczna spłata jest alternatywą dla ręcznego wykonywania przelewów i w większości przypadków ułatwia zarządzanie kredytem, nie dopuszczając do zapomnienia o konieczności uregulowania płatności. Może być stosowana, kiedy spłacasz kredyt hipoteczny, kredyt gotówkowy, ale również kartę kredytową.

Kiedy bank może automatycznie pobrać ratę kredytu?

Wybór sposobu spłaty kredytu zapisany jest w umowie kredytowej. Jeśli w umowie widnieje zapis, że kredyt należy spłacać samodzielnie, wpłacając stosowną kwotę na podany rachunek bankowy, bank nie będzie móc pobrać środków automatycznie. Warto więc dokładnie wczytać się w umowę kredytową, aby dowiedzieć się, jaką formę spłaty proponuje bank.

Większość banków nie daje klientom wyboru typu spłaty zobowiązania, narzucając automatyczną lub ręczną formę spłacania kredytu. Jako konsument możesz jednak złożyć wniosek z prośbą o zmianę sposobu uiszczania opłaty. Część banków wniosek taki odrzuci, dlatego najlepiej rodzaj spłacania kredytu ustalać na etapie negocjowania warunków umowy.

Jak korzystać z automatycznej spłaty zadłużenia?

Bank pobiera środki z konta na poczet kredytu według ściśle określonego harmonogramu ustalonego w warunkach spłaty w umowie kredytowej. W zależności od zasad kredytu pobierane mogą raty równe lub raty malejące wraz z ostatnią ratą wyrównującą. W takiej procedurze praktycznie nigdy nie zdarzają się błędy w wysokości pobranej kwoty.

Cały proces zarządzany jest z poziomu elektronicznego systemu bankowego. Ewentualne trudności powinieneś jednak możliwie szybko zgłosić do banku. Rata kredytowa pobierana jest w określonym przez kredytobiorcę dniu miesiąca. Może być to dowolny dzień, dlatego powinieneś wskazać datę, która będzie najbardziej dogodna dla Ciebie jako klienta.

Większość osób decyduje się na termin zaraz po dniu, w którym otrzymują wynagrodzenie za pracę. Zdarza się również, że kredytodawcy wpisują w umowie zapis, zgodnie z którym mają możliwość pobrać z konta ratę spłaty, jeśli przekroczyłeś termin płatności o ustalony czas.

Chcesz wcześniejszej spłaty kredytu? Nasz kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego pomoże Ci ustalić ile na tym zyskasz.

W których bankach możemy spłacać raty kredytów automatycznie?

Większość popularnych banków, aby ułatwić klientom proces spłacania kredytu oraz zwiększyć szansę otrzymania wpłaty raty terminowo, wprowadziła dostęp do automatyzacji płatności. Jak to wygląda w poszczególnych instytucjach?

Automatyczna spłata kredytu w PKO

Automatyczna spłata kredytu w PKO BP jest dostępna, jeśli prowadzisz rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, czyli konto bankowe, m.in. w PKO Banku Polskim. Odpowiednią dyspozycję możesz złożyć za pomocą aplikacji iPKO, infolinii lub w oddziale instytucji. O której godzinie bank pobiera ratę kredytu PKO? Zależy to od ustaleń pomiędzy nim a kredytobiorcą.

Automatyczna spłata kredytu w mBanku

mBank również umożliwia automatyczną opcję pobierania środków na spłatę kredytu. Stosowne informacje w tym zakresie otrzymasz, kontaktując się z infolinią. Już na etapie składania wniosku o np. kredyt gotówkowy w mBanku możesz wskazać odpowiadający Ci sposób spłaty rat.

Możesz regulować automatycznie raty z wybranego rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego, obciążając go, albo z rachunku technicznego. Musisz jedynie zapewnić środki na rachunku na spłatę comiesięcznej raty.

Automatyczna spłata kredytu w Alior Banku

Alior Bank także udostępnia usługę automatycznej spłaty rat. Możesz ją ustawić samodzielnie, logując się w bankowości mobilnej lub internetowej. Wystarczy, że zalogujesz się do serwisu elektronicznego Alior Banku i klikniesz odpowiedni kredyt, a następnie szczegóły kredytu.

Automatyczną spłatę w Alior Banku ustanawiasz w zakładce „Dane informacyjne”. Pamiętaj, by zapewnić środki na koncie w terminie pobierania raty.

Automatyczna spłata kredytu w ING Banku Śląskim

ING Bank Śląski umożliwia natomiast włączenie usługi automatycznej spłaty zadłużenia za pomocą infolinii lub w oddziale banku. Najwygodniejszą formą jest jednak możliwość złożenia wniosku o automatyzację poprzez panel klienta. W menu „Karty” znajduje się opcja złożenia dyspozycji uruchomienia usługi spłaty automatycznej.

Automatyczna spłata kredytu w Pekao SA

W przypadku kredytu w Pekao w rachunku bieżącym bank organizuje automatyczną spłatę kredytu z bieżących wpływów na rachunek bieżący klienta prowadzony w walucie udzielonego zobowiązania.

Automatyczna spłata kredytu w banku Millennium

Rata kredytu w Banku Millennium pobierana jest poprzez obciążenie przez bank rachunku klienta do wysokości dostępnych na nim środków. O której godzinie bank pobiera ratę w Millennium? Z regulaminu wynika, że bank pobierze środki w terminie płatności. Jeśli zaś przypada on na dzień ustawowo wolny od pracy, kredytobiorca zobowiązany będzie do zapewnienia środków na rachunku w ostatnim dniu roboczym poprzedzającym termin płatności raty i ich utrzymywania do momentu spłaty.

Bank nie pobrał raty kredytu – co dalej?

W skrajnych sytuacjach może zdarzyć się, że system zawiedzie i bank nie pobierze z konta kwoty odpowiadającej wysokości raty spłaty. Co powinieneś zrobić w takiej sytuacji? Powinieneś niezwłocznie skontaktować się z bankiem.

Jeśli środki były dostępne na koncie, a płatność nie została pobrana z winy banku, nie powinien on naliczać Ci odsetek za opóźnienia w spłacie. Lepiej jednak możliwie szybko wyjaśnić sytuację, gdyż niepobranie płatności mogło wyniknąć z Twojej winy. Mogłeś na przykład źle ustawić dyspozycję automatycznej spłaty kredytu lub z jakiegoś powodu nie dotarła ona do banku.

Automatyczna spłata kredytu a brak środków na koncie – co robić w takiej sytuacji?

Jeśli w dniu automatycznej spłaty kredytu na Twoim koncie nie będzie wymaganej kwoty, bank spróbuje pobrać ją jeszcze raz w kolejnych dniach. Ilość powtórzeń zależy od ustaleń zawartych w umowie. Jeżeli jednak przy kolejnych próbach kwota na rachunku wciąż będzie zbyt niska, najprawdopodobniej niezwłocznie skontaktuje się z Tobą pracownik banku.

Licz się jednak z tym, że kolejne próby pobrania środków po terminie ustalonym w umowie mogą wiązać się z naliczeniem dodatkowych odsetek. 

Jakie są plusy i minusy automatycznej spłaty kredytu?

Automatyczna spłata kredytu wydaje się bardzo wygodnym rozwiązaniem, jednak ma również wady. Przed zdecydowaniem się na nią powinieneś przeanalizować nie tylko mocne strony takiej opcji, ale również mniej podkreślane przez banki negatywne aspekty takiej formy spłacania zobowiązania.

Automatyzacja spłaty kredytu może być bardzo wygodną opcją, jednak warto pamiętać o tym, że system banku pobierze środki z Twojego konta bez względu na to, ile pieniędzy zostanie na nim po wykonanej transakcji.

Jeśli Twój pracodawca spóźni się z wypłaceniem Ci wynagrodzenia, a bank pobierze ratę kredytową, musisz liczyć się z tym, że na rachunku pozostanie niewiele środków, za które będzie trzeba przeżyć do wypłaty.

Bierz również pod uwagę, że w niektórych bankach mimo automatyzacji będziesz musiał wpłacać środki na konto techniczne. Jeśli przelejesz na nie zbyt wysoką kwotę, nie będziesz mógł już cofnąć transakcji, a jedynie czekać aż bank rozliczy nadwyżkę w kolejnych miesiącach spłaty kredytu.

Taki błąd może być szczególnym problemem dla osób, które nie mają zgromadzonych oszczędności. Z drugiej strony jednak będziesz mógł wysłać środki na konto w dowolnym dniu, a niekoniecznie terminie rozliczenia zobowiązania zgodnym z harmonogramem zawartym w umowie.

Kiedy warto zdecydować się na automatyczną spłatę kredytu?

Ustanowienie automatycznej spłaty kredytu jest opcją dostępną w wielu bankach, ale pytanie, czy warto z niej skorzystać. Z uwagi na wiele zalet takiego rozwiązania przynajmniej warto rozważyć taką opcję. Warto się na nią zdecydować, jeśli:

• masz do spłaty wiele różnych zobowiązań w tym samym czasie,
• chcesz ułatwić sobie spłatę kredytu,
• nie chcesz narażać się na powstanie zaległości w spłacie zobowiązania kredytowego i naliczanie odsetek za opóźnienie,
• nie chcesz spłacać rat ręcznie, poprzez wykonywanie co miesiąc jednorazowych przelewów.

Zalety automatycznej spłaty kredytu z pewnością są przekonujące, ale takie rozwiązanie nie jest niestety całkowicie wolne od wad.

Kiedy nie warto korzystać z automatycznej spłaty kredytu?

Są jednak sytuacje, kiedy nie warto decydować się na automatyczną spłatę kredytu. Wśród minusów takiego rozwiązania można wyróżnić:

• Brak kontroli nad tym, czy system automatycznego pobierania rat kredytowych funkcjonuje poprawnie – i tak ręcznie trzeba sprawdzić, czy rata została przelana terminowo.
• Konieczność przelewania pieniędzy na konto techniczne w banku w niektórych przypadkach i brak możliwości pobierania środków z takiego konta.
• Konieczność otwarcia konta w banku kredytującym.
• Brak możliwości zablokowania w danym miesiącu automatycznej spłaty.

Automatyczna spłata kredytu jest realizowana niezależnie od Ciebie, o ile zapewnisz odpowiednio wysokie środki na koncie technicznym czy rachunku przeznaczonym do spłaty rat.