Możesz dostać kredyt na wyższą kwotę, jeśli skorzystasz z maksymalnie wydłużonego okresu kredytowania. Im dłużej będziesz jednak spłacał dług wobec banku, tym zobowiązanie będzie dla Ciebie droższe. Sprawdziłam, jaki okres kredytowania wybrać, by osiągnąć kompromis w zakresie kosztów i kwoty kredytu.
- Jak mądrze zaciągnąć kredyt hipoteczny, żeby nie oddawać tak dużo do banku?
- Ile lat spłaty kredytu hipotecznego jest najbardziej opłacalne?
- Jak znaleźć złoty środek przy zaciąganiu kredytu hipotecznego?
- Kredyt hipoteczny na 20, 25 czy 30 lat?
- Korzyści i ryzyka związane z dłuższym i krótszym okresem spłaty
Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego czy gotówkowego wybierasz okres kredytowania. Już w kalkulatorze kredytu hipotecznego musisz go określić i ma on wpływ zarówno na koszt zobowiązania, jak i na maksymalną kwotę finansowania, jaką możesz otrzymać. Zobacz w moim artykule:
- Skrócenie okresu zwrotu środków z kredytu hipotecznego zmniejsza całkowite koszty kredytowania.
- Wydłużenie okresu kredytowania wpływa na podwyższenie Twojej zdolności kredytowej.
- Zaciągnij kredyt na jak najkrótszy czas, dla którego otrzymasz zobowiązanie w pożądanej wysokości.
- Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego pozwoli Ci zaoszczędzić na odsetkach.
Kwota kredytu:
365 000 złJak mądrze zaciągnąć kredyt hipoteczny, żeby nie oddawać tak dużo do banku?
By nie oddawać za dużo środków do banku, zaciągnij kredyt hipoteczny na krótszy czas. Jednocześnie nie powinien on być zbyt krótki. Twoja zdolność kredytowa może być zbyt niska, byś dostał takie finansowanie, jakie jest Ci rzeczywiście potrzebne.
Spróbuj kierować się kilkoma moimi radami w zakresie mądrego zaciągania kredytu hipotecznego:
- Nie wydłużaj okresu kredytowania ponad miarę, ponieważ im dłużej będziesz spłacać raty, tym więcej oddasz do banku.
- Nie skracaj zanadto okresu kredytowania, ponieważ bank może uznać, że masz zbyt niską zdolność kredytową, aby uzyskać pożądane finansowanie.
- Spłacaj kredyt w ratach malejących, jeśli tylko masz taką możliwość – raty równe generują w ostatecznym rozrachunku wyższe koszty niż raty malejące. Musisz jednak przy nich wykazać się wyższą zdolnością kredytową, byś mógł zastosować ten system spłaty długu.
- Porównuj oferty kredytowe – wybierz np. z rankingu kredytów hipotecznych najlepszą w danym momencie propozycję, byś mógł skorzystać z realnie najatrakcyjniejszej, nie przepłacając za zobowiązanie. Oferty kredytów na tę samą kwotę i z tym samym okresem kredytowania najłatwiej porównasz na podstawie RRSO – rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania.
- Znajdź kredyt hipoteczny bez prowizji, ale przelicz, czy rzeczywiście jest on najbardziej opłacalny – porównaj koszty kredytowania, by wybrać najkorzystniejszy dla Ciebie kredyt.
- Wybierz kredyt ze stałym oprocentowaniem na 5 czy nawet 10 lat, jeśli chcesz mieć pewność, że wysokość kosztów kredytowania w tym czasie nie ulegnie zmianie, bez względu na to, co stanie się ze stopami procentowymi Narodowego Banku Polskiego.
Ile lat spłaty kredytu hipotecznego jest najbardziej opłacalne?
Im krócej będziesz spłacać kredyt hipoteczny, tym lepiej dla Twojej kieszeni. Dlatego przelicz, czy będziesz w stanie regulować zobowiązanie np. na 500 000 zł nie przez 25 lat, ale przez 20 lat. Takie skrócenie okresu spowoduje, że wymagania względem Twojej zdolności kredytowej stawiane przez bank wzrosną. Jednak automatycznie spadną przy tym całkowite koszty kredytowania.
Dlatego zwróć uwagę na kilka ważnych czynników decydujących o wyborze konkretnego okresu spłaty:
- Twoja indywidualna zdolność kredytowa – przy wydłużonym okresie kredytowania rośnie;
- system spłaty rat – malejące raty wymagają wyższej zdolności, a równe – niższej i możliwe jest wówczas skrócenie okresu spłaty;
- dostępne w danym banku okresy kredytowania.
Jak znaleźć złoty środek przy zaciąganiu kredytu hipotecznego?
Powinieneś znaleźć dla siebie odpowiedni kompromis pomiędzy okresem kredytowania a kosztami spłaty kredytu hipotecznego. KNF ostrzega w swoich rekomendacjach, że nadmiernie wydłużony okres spowoduje wzrost ryzyka po stronie kredytobiorcy, ale też banku.
Wszystko dlatego, że wysokość raty jest wrażliwsza na zmiany stóp procentowych. Ryzyko to jest niewspółmiernie wysokie w stosunku do wzrostu zdolności kredytowej i obniżenia wysokości raty. Banki rekomendują klientom, by zaciągali kredyty hipoteczne na okres nie dłuższy niż 25 lat.
Złotym środkiem pomiędzy kosztem miesięcznej spłaty a kosztem całkowitym, a także w ustalaniu okresu kredytowania, może być wzięcie kredytu np. na 25 lat. Ale jednocześnie nastaw się na nadpłatę kredytu w przyszłości i skrócenie okresu o kilka lat. Pomoże Ci to z jednej strony w uzyskaniu pożądanej, wyższej kwoty, ale i w zredukowaniu kosztów.
Kredyt hipoteczny na 20, 25 czy 30 lat?
Maksymalny okres kredytowania przy kredytach hipotecznych rekomendowany przez Komisję Nadzoru Finansowego wynosi 25 lat. Zgodnie z Rekomendacją S Twoja zdolność będzie liczona zawsze na okres do 25 lat. Nie ma znaczenia, że w niektórych instytucjach możesz zaciągnąć kredyt hipoteczny nawet na 30 czy 35 lat (np. w Alior Banku – Megahipoteka, czy w PKO BP – Kredyt Hipoteczny Własny Kąt).
Jeśli jest to możliwe, zaciągnij kredyt maksymalnie na 20-25 lat. To dobre, kompromisowe rozwiązanie, korzystnie oddziałujące na Twoją zdolność do spłaty długu, a także na możliwą do zaciągnięcia kwotę zobowiązania hipotecznego.
Wśród kluczowych czynników wpływających na okres kredytowania muszę wymienić:
- zdolność kredytową,
- ogólne koszty kredytowania,
- tryb spłaty rat – raty równe lub malejące.
Zobacz, jak zmieni się wysokość raty i całkowitych kosztów kredytowania w przypadku wyboru różnych okresów spłaty. Pod uwagę biorę kredyt w wysokości 300 000 zł oprocentowany na 8% w, spłacany w ratach równych.
Okres kredytowania |
Rata miesięczna równa |
Całkowita kwota do spłaty |
Całkowity koszt kredytowania |
10 lat |
3 639,83 zł |
436 779,34 zł |
136 779,34 zł |
15 lat |
2 866,96 zł |
516 052,13 zł |
216 052,13 zł |
20 lat |
2 509,32 zł |
602 236,85 zł |
302 236,85 zł |
25 lat |
2 315,45 zł |
694 634,60 zł |
394 634,60 zł |
30 lat |
2 201,29 zł |
792 465,74 zł |
492 465,74 zł |
35 lat |
2 130,78 zł |
894 928,71 zł |
594 928,71 zł |
Źródło: Opracowanie własne na podstawie kalkulatora rat kredytu hipotecznego Totalmoney.pl, dane w tabeli aktualne na 10.09.2024.
Wyraźnie widać, że wydłużenie okresu kredytowania powoduje znaczny wzrost całkowitych kosztów kredytowania. Różnica pomiędzy 30 a 35 latami w zakresie miesięcznej raty jest symboliczna. Wynosi około 70 zł. Natomiast różnica w kosztach ponoszonych przez Ciebie przy wydłużeniu okresu wynosi ponad 100 000 zł. Dlatego policz sobie, jaki okres spłaty kredytu hipotecznego będzie akceptowalny zarówno pod względem miesięcznego obciążania ratą, jak i całkowitego kosztu kredytowania.
Korzyści i ryzyka związane z dłuższym i krótszym okresem spłaty
Korzyścią wynikającą z wydłużenia okresu kredytowania jest mniejsza wysokość miesięcznie spłacanej raty. Płacisz mniej do banku, dlatego Twój budżet domowy jest mniej obciążony. Niemniej w takiej sytuacji w ogólnym rozrachunku oddajesz do banku więcej. Ryzykiem związanym z dłuższym okresem spłaty jest też to, że warunki na rynkach finansowych w Polsce mogą ulec zmianie.
W efekcie wysokość oprocentowania Twojego kredytu z czasem może się zmienić. Przy stopie zmiennej zwykle co 3 lub 6 miesięcy zmienia się oprocentowanie, a niekoniecznie na niższe. Nawet jeśli wybierzesz stałą stopę oprocentowania, to także nie obowiązuje ona przez cały okres spłaty.
Skrócenie okresu kredytowania z kolei wiąże się z tym, że musisz co miesiąc oddawać do banku dość wysoką kwotę, co skutkować będzie obciążeniem dla Twojej kieszeni. Strata pracy czy dodatkowego źródła zarobkowania może wpędzić Cię w długi i spowodować naliczanie przez bank karnych odsetek.
Podsumowanie
- Okres kredytowania powinien być dopasowany do Twoich indywidualnych potrzeb i możliwości finansowych.
- Bank wyliczy Twoją zdolność kredytową na okres do 25 lat, choć może udzielić Ci kredytu hipotecznego nawet na 35 lat.
- Skracaj okres kredytowania, jeśli Twoja zdolność kredytowa jest odpowiednio wysoka względem kwoty kredytu, o którą wnioskujesz.
- Weź kredyt na dłużej i skróć okres kredytowania w przyszłości, by móc zoptymalizować wysokość odsetek.