12/14/2020 | 12:00 AM
6 min. czytania
EURIBOR to stopa referencyjna oprocentowania kredytów zaciąganych w euro. Jest istotnym wskaźnikiem, który ma realny wpływ na wysokość płaconych rat kredytowych. Jeśli masz kredyt hipoteczny w euro lub zamierzasz taki w przyszłości wziąć, powinieneś zdawać sobie sprawę, co oznacza EURIBOR. Takie pojęcie z pewnością znajdziesz w umowie kredytowej z bankiem. Czym jest ten wskaźnik? Odpowiadamy!
EURIBOR - czym jest?
Zanim przyciągnie Cię promocja kredytu hipotecznego w obcej walucie, powinieneś dowiedzieć się, skąd bierze się zaproponowane Ci przez bank oprocentowanie. W przypadku kredytu hipotecznego w euro, głównym czynnikiem kształtującym wysokość oprocentowania jest wskaźnik EURIBOR.
EURIBOR to skrót od angielskiej nazwy Euro Interbank Offered Rate. Jest to stopa referencyjna oprocentowania kredytów oraz depozytów międzynarodowych, która określa stawkę procentową, po jakiej banki pożyczają sobie nawzajem pieniądze. Stosuje się ją w strefie euro oraz na Islandii, w Norwegii, a także w Szwajcarii.
EURIBOR może mieć różną wartość w zależności od tego, na jak długo zawierana jest umowa. Wyróżnia się w ten sposób:
- EURIBOR 1M – stosowany dla transakcji zawieranych na miesiąc,
- EURIBOR 2M – stosowany dla transakcji zawieranych na dwa miesiące,
- EURIBOR 3M – stosowany dla transakcji zawieranych na trzy miesiące,
- EURIBOR 6M – stosowany dla transakcji zawieranych na sześć miesięcy,
- EURIBOR 9M – stosowany dla transakcji zawieranych na dziewięć miesięcy,
- EURIBOR 1Y – stosowany dla transakcji zawieranych na rok,
- EURIBOR SW – stosowany dla transakcji zawieranych na tydzień,
- EURIBOR 2W – stosowany dla transakcji zawieranych na dwa tygodnie.
EURIBOR SW oraz 2W liczony jest od dwóch dni po zawarciu danej transakcji.
Od czego zależy EURIBOR?
Stopa EURIBOR zależna jest od oprocentowania wielu kredytów oraz depozytów w euro. Kto ustala EURIBOR? Notowania określane są przez Europejską Federację Bankową w Brukseli. Jej członkowie to stowarzyszenia bankowe z krajów członkowskich strefy euro.
Cały proces, w ramach którego określana jest stawka EURIBOR musi być zgodny z regulaminem, a nadzór nad jego poprawnością sprawuje Komitet Sterujący, który składa się z 10 członków wybranych spośród niezależnych ekspertów oraz praktyków bankowych z dziedziny operacji na rynkach finansowych.
EURIBOR - jak wyznaczana jest stawka?
Europejska Federacja Bankowa informacje o wysokości EURIBOR publikuje o godz. 11:00 czasu środkowoeuropejskiego w każdym dniu roboczym. Wysokość ta określana jest na bazie danych zebranych od uczestników panelu EURIBOR, czyli wybranych banków funkcjonujących w strefie euro.
To one określają, z jakim oprocentowaniem byłyby gotowe udzielić kredytu innym bankom. Z danych tych wyklucza się 15% skrajnych wartości, a z tych, które pozostaną, wylicza średnią. Do aktualizowania banki najczęściej wykorzystują EURIBOR 3M, rzadziej natomiast EURIBOR 1M oraz EURIBOR 6M.
Warto wiedzieć!
Od lutego 2016 roku stawki EURIBOR są ujemne. EURIBOR 3M oraz 1M były ujemne już na początku 2015 roku. Oznacza to, że teoretycznie banki powinny dopłacać klientom za wzięcie kredytu. W praktyce natomiast kredyty mają oprocentowanie zerowe lub bank sam odejmuje od pożyczonego kapitału kwotę, którą musiałby dopłacić.
EURIBOR a WIBOR(R) i LIBOR - czym się różnią wskaźniki?
Poza tym, że istnieje wskaźnik EURIBOR, prognozy można opierać jeszcze na dwóch innych wskaźnikach. Są to WIBOR(R) oraz LIBOR. Czym się różnią?
LIBOR a EURIBOR
EURIBOR stosowany jest tylko w przypadku zobowiązań zaciąganych w strefie euro. W przypadku innych walut zastosowanie ma wskaźnik LIBOR (London InterBank Offered Rate). Jest punktem odniesienia dla:
- dolarów amerykańskich,
- funtów brytyjskich,
- jenów japońskich,
- franków szwajcarskich,
- euro poza strefą euro.
LIBOR, tak samo jak EURIBOR, określa oprocentowanie kredytów na rynku międzybankowym. Wyznaczają go jednak cztery kluczowe banki:
- National Westminister,
- Bank of Tokyo,
- Bankers Trust,
- Barclays.
Wysokość wskaźnika LIBOR określana jest o 11:00 czasu londyńskiego. Jest ona też podstawą do wyznaczania wysokości stopy EURIBOR.
WIBOR(R) a EURIBOR
Jeśli zaciągasz kredyt w złotówkach, najważniejszym wskaźnikiem dla Ciebie powinien być WIBOR(R) (Warsaw InterBank Offered Rate). Obliczany jest on na podstawie ofert oprocentowania składanych przez 13 największych banków na polskim rynku. Odejmuje się od nich dwa najniższe oraz dwa najwyższe wyniki.
Podobnie jak EURIBOR, WIBOR(R) prezentowany jest o 11:00 w każdym dniu roboczym przez ACI, czyli Polskie Towarzystwo Dealerów Bankowych. Jest to tak zwany fixing.
WIBOR(R) wpływa bezpośrednio na wysokość oprocentowania kredytu, a wraz z jego zmianami, zmienia się wysokość raty kredytowej. Banki zwykle proponują klientom oprocentowanie wyliczone na podstawie WIBOR(R) 3M lub WIBOR(R) 6M.
polecają ranking
Jak EURIBOR wpływa na wysokość kredytu hipotecznego?
Jeśli masz kredyt hipoteczny w złotówkach, EURIBOR nie ma dla Ciebie aż takiego znaczenia, jak WIBOR(R). W takiej sytuacji jest aktualnie większość osób. Zgodnie z rekomendacją S, wprowadzoną przez Komisję Nadzoru Finansowego po kryzysie finansowym, kredyt mieszkaniowy w obcej walucie mogą uzyskać wyłącznie osoby, które w niej zarabiają.
Jeśli jednak masz kredyt w euro lub zamierzasz taki kredyt zaciągnąć, powinieneś zdawać sobie sprawę z tego, w jaki sposób EURIBOR będzie wpływał na koszty zobowiązania.
Na oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się wysokość marży oraz zmiennej stopy bazowej, którą jest właśnie EURIBOR.
Zwykle jest to EURIBOR 3M lub 6M. Jeśli zgodnie z umową kredytową Twój kredyt aktualizowany jest według stopy EURIBOR 3M, wysokość oprocentowania będzie aktualizowana co trzy miesiące. Analogicznie w przypadku EURIBOR 6M, aktualizacja oprocentowania nastąpi co sześć miesięcy.
Warto wiedzieć!
Nie każda zmiana wskaźnika EURIBOR wpłynie na zmianę wysokości płaconej raty kredytowej. Sposób zmiany wysokości raty w związku ze zmianą stopy referencyjnej oprocentowania, określony jest w umowie kredytowej. Warto więc dokładnie wczytać się w zapisy związane z tym wskaźnikiem, aby oszacować, jak bardzo wysokość raty może zmieniać się w czasie.
Zmiany wskaźnika EURIBOR powodują, że zwiększa się ryzyko związane z kredytem hipotecznym. Ze względu na to, że wskaźnik ten od kilku lat jest na bardzo niskim poziomie, istnieje realna obawa, że zostanie podniesiony, a to przełoży się na wzrost oprocentowania zaciągniętego już zobowiązania.
Z tego względu warto rozważyć kredyt z oprocentowaniem stałym, który gwarantuje niezmienność rat przez jakiś okres, na przykład pięć lat.
EURIBOR a okres kredytowania
Banki najczęściej aktualizują oprocentowanie kredytów w oparciu o EURIBOR określony w umowie kredytowej dla konkretnych okresów kredytowania. Zwykle dzieje się to, co trzy lub sześć miesięcy, a bardzo rzadko co miesiąc.
Co więcej, aktualizacje wpływają na wysokość oprocentowania najczęściej dopiero w momencie, kiedy wskaźnik EURIBOR spada lub rośnie o przynajmniej 0,1%.
Jak obliczyć EURIBOR?
Wysokość wskaźnika EURIBOR publikowana jest na stronach internetowych. Nie ma więc potrzebny, aby samodzielnie wyliczać jego wartość. Na stronach możesz od razu sprawdzić szczegółowe dane z lat poprzednich, aby porównać zmiany wartości wskaźnika w czasie.
Oznaczenia EURIBOR - co warto wiedzieć?
Sprawdzając wpływ wysokości wskaźnika na wielkość oprocentowania, pamiętaj o tym, aby zwrócić szczególną uwagę na oznaczenia przy słowie EURIBOR.
- M – oznacza, że wskaźnik aktualizowany jest w okresach miesięcznych;
- Y – oznacza, że wskaźnik aktualizowany jest co roku;
- SW – dotyczy kredytów zaciąganych na tydzień, naliczanych po dwóch dniach od zawarcia transakcji;
- 2W – oznacza kredyt zaciągany na dwa tygodnie, naliczany po dwóch dniach od zawarcia transakcji.
