8/9/2024 | 12:00 AM
16 min. czytania
Wiele banków ma oferty dla osób z zagranicznymi dochodami, uwzględniając różne waluty i formy zatrudnienia. Kluczem jest odpowiednia dokumentacja dochodów i zatrudnienia. Sprawdź, jakie warunki trzeba spełnić i które banki oferują najlepsze kredyt dla pracujących za granicą. Zadbaj o swoją przyszłość finansową, nawet jeśli mieszkasz poza Polską!
- Czy jeśli pracuję za granicą, otrzymam kredyt w Polsce?
- Kredyt gotówkowy dla osób pracujących za granicą
- Jakie są warunki uzyskania kredytu gotówkowego dla osób pracujących za granicą?
- Dokumenty wymagane przy kredycie gotówkowym dla pracujących za granicą
- Jak otrzymać kredyt gotówkowy przy dochodach z zagranicy?
Zarabiając za granicą możesz wziąć kredyt gotówkowy choć proces ten może być bardziej skomplikowany niż w przypadku osób pracujących w kraju. Oto kilka kluczowych kwestii, które trzeba wziąć pod uwagę:
-
Dokumentacja dochodów: Banki będą wymagały dokumentów potwierdzających twoje dochody za granicą. Mogą to być umowy o pracę, wyciągi z konta bankowego, zaświadczenia o zarobkach lub zagraniczne zeznania podatkowe.
-
Zdolność kredytowa: Ocena zdolności kredytowej będzie opierać się na wysokości twoich dochodów, kosztach życia za granicą oraz twojej historii kredytowej. Banki sprawdzają, czy posiadasz odpowiednie zabezpieczenie finansowe. Ile musi zarabiać osoba pracująca za granicą, żeby dostać kredyt gotówkowy?
-
Waluta kredytu: Banki mogą preferować, aby kredyt był w tej samej walucie, w której otrzymujesz wynagrodzenie, co zmniejsza ryzyko związane z wahaniem kursów walutowych.
-
Historia kredytowa: Ważne jest, aby mieć dobrą historię kredytową zarówno w Polsce, jak i w kraju, w którym pracujesz. Niektóre banki mogą sprawdzać twoją historię kredytową w międzynarodowych bazach danych.
Czy jeśli pracuję za granicą, otrzymam kredyt w Polsce?
Kredyt gotówkowy może być dostępny także dla osób zarobkujących poza granicami Polski.
Banki nie mają specjalnych produktów dla osób uzyskujących dochody ze źródeł zagranicznych. Natomiast dostępna jest standardowa oferta, z tym że takich klientów obowiązują nieco inne formalności i wymagania.
Zwykle konieczne jest przedstawienie:
- dokumentów potwierdzających wysokość swoich dochodów,
- dokumenty potwierdzające zatrudnienie – najlepiej na podstawie umowy o pracę u jednego pracodawcy.
Banki mogą akceptować zarobki z zagranicy, ale należy liczyć się z tym, że zmniejszą one wysokość Twojej zdolności kredytowej.
Z uzyskaniem środków finansowych nie będziesz mieć większych problemów, jeśli postarasz się o pożyczkę gotówkową online z instytucji pozabankowej. Firmy nie są tak restrykcyjne w przyznawaniu zobowiązań finansowych jak banki. Dlatego nawet osoba zarobkująca za granicą może łatwo, w krótkim czasie zaciągnąć pożyczkę gotówkową w firmie działającej poza systemem bankowym.
Sytuacja wygląda inaczej w przypadku zobowiązań hipotecznych tylko w walucie zarobkowania. Pojawia się więc uzasadnione pytanie: czy jeśli zarabiam w euro, dostanę kredyt w Polsce?
Banki, na mocy obowiązującej od 2014 roku Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego, są zobowiązane do udzielania kredytów hipotecznych tylko w takiej walucie, w jakiej zarabia klient. W przedstawionym przykładzie musiałby być to kredyt w euro. Kredyt hipoteczny w złotówkach dla pracujących za granicą nie będzie dostępny.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla oferty kredytów gotówkowych wynosi 10,53%. Okres obowiązywania umowy: 48 mies., całkowita kwota pożyczki: 25 000 zł. Całkowity koszt zobowiązania spłacanego w ratach równych (annuitetowych): 5 466,10 zł, całkowita kwota do zapłaty: 30 466,10 zł. Spłata następuje w 48 ratach równych (annuitetowych). Kalkulacja została dokonana na dzień 18 stycznia 2025 roku na reprezentatywnym przykładzie.
Kredyt gotówkowy dla osób pracujących za granicą
Rynek usług bankowych jest niestety mało przyjazny dla osób, które zarabiają w obcej walucie. Powodem takiego stanu rzeczy jest Rekomendacja S, która uniemożliwia polskim instytucjom udzielanie kredytów osobom zarabiającym w innej walucie niż złoty. Ale nie każdej! Zdecydowanie najlepiej wygląda sytuacja rodaków, którzy zarabiają w euro — na takie przypadki banki spoglądają łaskawszym okiem. Szanse na otrzymanie pożądanego zobowiązania są wówczas większe.
Kredyt na podstawie zarobków za granicą może być trudny do otrzymania choćby ze względu na fakt, że w przypadku takich klientów wymagana jest wyższa zdolność kredytowa i bardziej szczegółowe udokumentowanie dochodów.
Nikogo to nie powinno dziwić, gdyż kredyt gotówkowy na dochody z zagranicy to dla banku bardzo duże ryzyko, zwłaszcza w obliczu zawirowań na rynkach międzynarodowych.Gdy kredytobiorca zaniecha spłacania takiego zobowiązania, bank będzie miał ograniczone możliwości dochodzenia roszczeń.
Co jeszcze sprawia, że kredyt gotówkowy dla pracujących za granicą tak trudno otrzymać? Niestety, wbrew temu, co myśli większość, wysokie nominalne zarobki nie przekładają się na wysoką zdolność. By otrzymać kredyt na kilkaset tysięcy, musi być ona naprawdę duża.
Tak samo wygląda sytuacja, jeśli chodzi o kredyt hipoteczny dla osób pracujących za granicą na zakup mieszkania. Warto wiedzieć, ile takie zobowiązanie będzie kosztować. Przy pożyczce koszty mogą być nawet wyższe niż przy kredycie z zabezpieczeniem hipotecznym. Zobacz w kalkulatorze kredytu gotówkowego, ile może on potencjalnie wynieść.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla oferty kredytów gotówkowych wynosi 10,57%. Okres obowiązywania umowy: 60 mies., całkowita kwota pożyczki: 25 000 zł. Całkowity koszt zobowiązania spłacanego w ratach równych (annuitetowych): 6 934,91 zł, całkowita kwota do zapłaty: 31 934,91 zł. Spłata następuje w 60 ratach równych (annuitetowych). Kalkulacja została dokonana na dzień 18 stycznia 2025 roku na reprezentatywnym przykładzie.
Jakie są warunki uzyskania kredytu gotówkowego dla osób pracujących za granicą?
Z uwagi na to, że kredyt gotówkowy dla osoby pracującej za granicą udzielany jest w obcej walucie, oparty jest on na innej stopie procentowej niż zobowiązanie w złotówkach. Generuje to dla kredytobiorcy dodatkowe ryzyko, przez co banki zobowiązane są restrykcyjnie podchodzić do liczenia zdolności kredytowej klienta. Wśród warunków, które trzeba spełnić, należy wymienić w takiej sytuacji:
- Dłuższy minimalny okres zatrudnienia – od osoby pracującej za granicą i ubiegającej się o kredyt banki wymagają dłuższej ciągłości zatrudnienia niż w przypadku klientów pracujących w Polsce. Teoretycznie okres ten wynosi 6 miesięcy i niektórym bankom tyle wystarcza, by udzielić kredytu, są jednak i takie, które próg ten podnoszą do 12, a nawet 24 miesięcy.
- Większy wkład własny – w przypadku klientów zarabiających w innej walucie niż złoty wymagany jest też większy wkład własny, niekiedy wynoszący nawet 40 proc. wartości nieruchomości. Oczywiście im wyższy wkład własny, tym mniejsza kwota zaciąganego zobowiązania, a co za tym idzie, niższe koszty.
Dokumenty wymagane przy kredycie gotówkowym dla pracujących za granicą
Chcąc ubiegać się o kredyt gotówkowy w obcej walucie, musisz przedstawić szereg dokumentów i zaświadczeń. Niezbędne będą:
- Umowa o pracę za granicą lub kontrakt. Bank może wymagać od Ciebie tłumaczenia dokumentów, które musi wykonać tłumacz przysięgły (zwykle nie trzeba tego robić, gdy dokumenty są w języku angielskim). Wymagany okres zatrudnienia u obecnego pracodawcy to minimum 6 miesięcy.
- Dokument tożsamości (może być wymagany paszport).
- Zaświadczenie o dochodach. Środki nie mogą pochodzić z działalności gospodarczej, ale za to mogą pochodzić z renty lub emerytury (Unia Europejska, Norwegia, Islandia oraz Szwajcaria).
- Wykaz wpłat na konto bankowe. Przeważnie bankom wystarczają dowody wpłat z ostatnich 6 miesięcy, zdarza się jednak, że wybrany bank poprosi o dostarczenie wykazów z ostatniego roku.
- Zeznanie podatkowe (zagraniczny PIT).
- Potwierdzenie zameldowania w Polsce. Choć nie wszystkie banki oczekują tego dokumentu, to w przypadku niektórych widnieje on na liście dokumentów obowiązkowych.
- Historia kredytowa lub raport wydany przez zamiejscowe Biuro Informacji Kredytowej (odpowiednik polskiego BIK-u).
Największy wpływ na decyzję kredytową ma forma zatrudnienia. Bank zwróci też szczególną uwagę na staż pracy u obecnego pracodawcy. Minimalny wymagany okres zatrudnienia wynosi 6 miesięcy.
Jak otrzymać kredyt gotówkowy przy dochodach z zagranicy?
Procedura uzyskania kredytu na zarobki zagraniczne przez osobę pracującą poza Polską jest dłuższa i bardziej skomplikowana niż w przypadku kredytobiorcy zarabiającego w Polsce. Taki klient musi przedstawić bankowi więcej dokumentów i zaświadczeń, przy czym powinien pamiętać, by każdy z nich przetłumaczyć na język polski u tłumacza przysięgłego, jeśli chce wziąć kredyt w polskim banku. Praca za granicą utrudnia więc kredytowanie i zwiększa koszty ponoszone przez potencjalnych kredytobiorców.
Wymogi finansowe względem kredytobiorców zarabiających za granicą są dość rygorystyczne, a procedury trudne do spełnienia, jednak kredyt w obcej walucie to często jedyna szansa dla takich osób na zakup czy wybudowanie nieruchomości w Polsce.
Krok po kroku zaciągnięcie kredytu gotówkowego przy dochodach zagranicznych wygląda następująco:
- złożenie wniosku w wybranym banku,
- dostarczenie wymaganych dokumentów wraz z tłumaczeniami,
- poddanie się badaniu zdolności kredytowej wraz z kontrolą historii kredytowania w BIK-u i instytucjach zagranicznych,
- wydanie decyzji kredytowej przez bank.
Jeśli decyzja o udzieleniu kredytu osobie pracującej za granicą jest pozytywna, bank wypłaca środki najczęściej na wskazane konto bankowe.
polecają ranking
Jakie banki udzielą kredytu gotówkowego dla pracujących za granicą?
Niestety, nie we wszystkich bankach znajdziemy ofertę dla osób z zagranicznymi zarobkami, a oprócz tego musimy liczyć się z tym, że będą to wyłącznie kredyty gotówkowe. Kredytów hipotecznych, i to właściwie wyłącznie w euro, udziela niewiele banków. Jaki daje kredyt dla pracujących za granicą? Sprawdź poniżej.
|
Bank |
Odpowiedź |
Kredyt gotówkowy dla pracujących za granicą |
|
Alior Bank |
Osoby uzyskujące dochód zagraniczny mogą ubiegać się o otrzymanie kredytu gotówkowego w Alior Banku. Klient chcący uzyskać finansowanie powinien posiadać stały adres zamieszkania na terenie Polski. W celu udokumentowania dochodu Klient może przedstawić m.in. wyciągi z konta bankowego potwierdzające wysokość dochodów, zaświadczenie z zakładu pracy. Bank udostępnia w swoich placówkach formularz zaświadczenia o zatrudnieniu przygotowany w językach obcych, w tym angielskim, czeskim i niemieckim. |
tak |
|
Bank BPS |
Tak, o ile dochody otrzymuje w PLN |
tak, ale z dodatkowym warunkiem |
|
Bank Millennium |
Bank Millennium nie akceptuje dochodów uzyskiwanych z zagranicy przy ocenie zdolności kredytowej |
nie |
|
Bank Pekao |
W Banku Pekao o pożyczkę mogą ubiegać się osoby fizyczne pracujące za granicą, które posiadają adres zamieszkania w Polsce lub za granicą, przy czym adres zamieszkania za granicą jest dopuszczalny tylko w stosunku do klientów legitymujących się polskim dowodem osobistym lub polskim paszportem. Ponadto klient musi mieć wpływy z tytułu wynagrodzenia z zagranicy na konto bankowe w Polsce przez min. 6 miesięcy, przy czym może to być: |
tak |
|
BNP Paribas |
Klienci Banku BNP Paribas, pracujący za granicą, z którymi bank jest już w relacji (od 6 miesięcy posiadają produkt kredytowy lub wpływy na ROR) mogą ubiegać się o kredyt gotówkowy w naszym banku. |
tak, ale z dodatkowym warunkiem |
|
BOŚ Bank |
Tak. Bez ograniczeń dot. waluty wynagrodzenia oraz na podstawie umowy o pracę. |
tak |
|
Citi Handlowy |
Udzielamy kredytów osobom pracującym za granicą, jeżeli jest to delegacja z firmy zarejestrowanej na terenie Polski. |
tak, ale z dodatkowym warunkiem |
|
Credit Agricole |
Kredyt możemy przyznać osobie fizycznej, która podlega opodatkowaniu podatkiem dochodowym od osób fizycznych w Polsce (jest tzw. rezydentem podatkowym). Wyjątkiem od tej zasady są osoby, które uzyskują dochody z kontraktów marynarskich, rent lub emerytur zagranicznych, pracują poza granicami Polski i podlegają umowom o unikaniu podwójnego opodatkowania, pod warunkiem, że siedziba pracodawcy znajduje się w Polsce. |
tak, ale z dodatkowym warunkiem |
|
ING Bank Śląski |
akceptujemy dochód z tytułu Umowy o pracę – dochód w walucie innej niż PLN (kraje Unii Europejskiej oraz Szwajcaria, Norwegia oraz Wielka Brytania) |
tak |
|
mBank |
tak, jeśli jest to umowa o pracę lub umowa pokrewna. Warunki są takie jak dla osób zatrudnionych w Polsce, z zastrzeżeniem, że wynagrodzenie powinno wpływać do banku polskiego. |
tak, ale z dodatkowym warunkiem |
|
PKO BP |
Tak, bank udziela pożyczek gotówkowych klientom pracującym za granicą. |
tak |
|
Santander Bank Polska |
Decyzja podejmowana indywidualnie. Zależna od wielu czynników. |
zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy |
|
Santander Consumer Bank |
obywatele, którzy pracują za granicą mogą ubiegać się o kredyt. Żeby złożyć wniosek kredytowy, będziemy potrzebować dokumentów tożsamości i informacje o zarobkach. |
tak |
|
VeloBank |
dochód nie może zostać przyjęty do analizy zdolności, jeśli wnioskodawca zatrudniony jest u zagranicznego pracodawcy (z wyłączeniem kontraktu marynarskiego). |
nie |
Źródło: Dane pochodzą bezpośrednio od banków
ING – kredyt dla pracujących za granicą
W ING Banku Śląskim bez przeszkód możesz złożyć wniosek o pożyczkę gotówkową, jeśli pracujesz za granicą i uzyskujesz wynagrodzenie w obcej walucie.
Zaświadczenie o dochodach nie będzie potrzebne, jeśli dodasz do Mojego ING swoje konto w innym banku lub masz rachunek w ING. Pożyczkę zaciągnąć można w kwocie do 160 000 zł, choć w przypadku pożyczki do 30 000 zł prowizja za jej udzielenie wyniesie 0 zł. Okres kredytowania może sięgnąć 10 lat.
PKO BP – kredyt gotówkowy dla pracujących za granicą
Warunki dla osób zarabiających w obcej walucie w PKO BP są praktycznie takie same jak dla klientów mających dochód w złotówkach. Bank akceptuje zarobki w każdej walucie.
W PKO BP kredyt dla pracujących za granicą może być udzielony w ramach pożyczki gotówkowej na dowolny cel. Można pożyczyć nawet 300 tys. zł na okres 2 lat. Kredytobiorca nie musi zakładać konta ani kupować ubezpieczenia, choć może to zrobić.
Alior Bank – kredyt gotówkowy dla pracujących za granicą
Alior Bank przygotował korzystne oferty dla osób pracujących za granicą. W przypadku zarabiających w innych krajach firma musi posiadać przedstawicielstwo w Polsce, a kredytobiorca musi być zatrudniony przez polskiego pośrednika.
Do wniosku w przypadku ubiegania się w Alior Banku o kredyt dla osób pracujących za granicą trzeba dołączyć zaświadczenie o wysokości uzyskiwanych dochodów ze wskazaniem odpowiedniej waluty i źródła zarobkowania. Możliwe jest uzyskanie pożyczki nawet do 200 000 zł na 10 lat.
Alior Bank udziela kredytów hipotecznych na cele mieszkaniowe osobom uzyskującym dochody w euro w walucie, w której klient uzyskuje dochód. Akceptuje przy tym zarobki zagraniczne, o ile nie pochodzą z prowadzenia działalności gospodarczej, tj. własnej firmy.
Santander Consumer Bank – kredyt gotówkowy dla pracujących za granicą
Przy ubieganiu się o kredyt gotówkowy w Santander Consumer Banku honorowane są dochody w różnych walutach: PLN, EUR, GBP, USD, CZK, CHF, NOK, SEK oraz DKK. Osoby pracujące za granicą w Santanderze zaciągną np. kredyt gotówkowy Równoratka w wysokości 5, 10 lub 15 tys. zł ze spłatą w 42 równych ratach.
Na co powinieneś uważać, jeśli pracujesz za granicą, a chcesz wziąć kredyt w Polsce?
Podejście banków do osoby ubiegającej się o kredyt w obcej walucie różni się od stosunku do klienta, który składa wniosek o zobowiązanie w złotówkach. Przykładowo kredyt hipoteczny dla pracujących za granicą przyznawany jest na mniej komfortowych warunkach. Jego wadą jest krótszy okres spłaty, np. 20 lat zamiast standardowych 30, wyższe wymagania dotyczące historii kredytowania czy gorsze warunki szacowania zdolności.
Warto być też świadomym, że żaden bank nie zaakceptuje dochodów uzyskiwanych „na czarno”. Dlatego jeśli dysponujesz wysokim wkładem własnym, ale nie masz udokumentowanych zarobków, nie masz co liczyć na kredyt hipoteczny w polskim banku. Nikt go niestety nie udzieli z uwagi na wysokie ryzyko podejmowane w takim przypadku przez instytucję kredytującą.
Najczęściej banki akceptują tylko dochody uzyskiwane na podstawie umowy o pracę lub na podstawie kontraktu. Niestety nie biorą pod uwagę dochodu uzyskiwanego poprzez prowadzenie własnej działalności gospodarczej. Nie ma możliwości otrzymania kredytu w złotówkach przez osobę, która zarabia w obcej walucie. Jest to zgodne z rekomendacjami wydawanymi przez KNF, ale tylko w przypadku kredytów hipotecznych.
Istnieje jednak sposób, aby obejść tę przeszkodę – kredyt można wziąć z drugą osobą, która zarabia w złotówkach. Trzeba się jednak liczyć z tym, że wspólna zdolność będzie dużo niższa niż dla każdego kredytobiorcy z osobna. Musisz wówczas znaleźć też inną osobę, niekoniecznie spokrewnioną z Tobą, która będzie skłonna razem z Tobą wziąć kredyt w banku i obciążyć swoją zdolność. Taka osoba musi też odpowiednio dużo zarabiać, najlepiej ze stabilnych źródeł.
Zagraniczna historia kredytowa
Bank przy udzielaniu kredytu na dochody z zagranicy, podobnie jak w przypadku zobowiązania w złotówkach, będzie chciał sprawdzić historię kredytową klienta. W tym celu konieczne będzie prześwietlenie danych w lokalnym Biurze Informacji Kredytowej, czyli odpowiedniku polskiego BIK-u.
W praktyce nie ma z tym żadnego problemu, gdyż instytucje te mają podpisane umowy o transgranicznej wymianie informacji. Zanim jednak bank sprawdzi czyjąś historię kredytową, musi uzyskać na to jego zgodę. Bez tego nie przyzna mu zobowiązania.
Nie zaciągnąłeś w życiu żadnego kredytu, przez co nie masz pozytywnej historii? Nie musisz się martwić. Są banki, które wydając decyzję o przyznaniu kredytu, nie biorą pod uwagę informacji pozyskanych z Biura Informacji Kredytowej.
Zagraniczne biura informacji kredytowej
Zagraniczne biura kredytowe to m.in.:
- Niemcy – SCHUFA,
- Anglia – Equifax, Experian, CallCredit
- Włochy – CRIF,
- Belgia – Belgijski Bank Narodowy,
- Holandia – BKR,
- Irlandia – ICB,
- Francja – Experian,
- Norwegia – Experian,
- Szwecja – Solidited UC,
- Hiszpania – ASNEF, Equifax.
Budowana za granicą historia kredytowa przyda się przy zaciąganiu kredytu w Polsce.
Czym jest ACCIS – Stowarzyszenie Europejskich Rejestrów Kredytowych
Oprócz wymienionych wyżej zagranicznych biur kredytowych działa ACCIS, czyli Stowarzyszenie Europejskich Rejestrów Kredytowych. Jego zadaniem jest wspieranie powstania jak najszerszego systemu wymiany informacji kredytowych na całym świecie.
Dzięki ACCIS polskie Biuro Informacji Kredytowej może współpracować z biurami, z którymi nie ma podpisanej umowy o transgranicznej wymianie informacji.
BIK – transgraniczna wymiana informacji kredytowej
Klienci pracujący za granicą rzadko kiedy mają historię kredytową w BIK-u, jednak nie stanowi to dla banków problemu. W momencie złożenia wniosku o zobowiązanie upoważniamy bank do zasięgnięcia informacji na nasz temat w zagranicznym biurze kredytowym.
Dzięki transgranicznej informacji kredytowej kredytodawca może dowiedzieć się, jakie mieliśmy zobowiązania w przeszłości i czy spłacaliśmy je sumiennie. Pośrednikiem w całym procesie jest BIK. Bank otrzymuje raport, na podstawie którego ocenia wiarygodność osoby składającej wniosek o kredyt.
