Icon
Kredyt w Niemczech dla Polaka – oferty i warunki pożyczki

Kredyt w Niemczech dla Polaka – oferty i warunki pożyczki

Autor Krzysztof Szymański
Ekspert ds. bankowości

Icon 6/14/2024 | 12:00 AM
Icon 8 min. czytania
Icon Rzetelne źródło informacji

Kredyty w Niemczech w 2024 roku są dostępne także dla Polaków. Posiadanie meldunku to warunek, który musi być spełniony przy ubieganiu się o kredyt za granicą. Jeśli rozważasz uzyskanie finansowania w Niemczech, warto zapoznać się z kluczowymi wymaganiami i procedurami.

Kredyt w Niemczech dla Polaka

Według danych z GUS w końcu 2018 r. aż 706 tys. polskich emigrantów przebywało w Niemczech i było to najwięcej z wszystkich krajów UE. Dla tych, którzy przebywają poza granicami kraju od lat, kwestią sporną staje się miejsce zadłużania.

Bo gdzie w takiej sytuacji najlepiej wziąć kredyt gotówkowy – w Niemczech czy w Polsce? Czy Polak, który mieszka i pracuje w Niemczech, w ogóle ma szansę dostać tam kredyt hipoteczny na zakup mieszkania? Przyjrzyjmy się temu tematowi bliżej.

Czy obywatel polski ma prawo do kredytu w Niemczech?

Nie będziemy Cię dłużej trzymać w niepewności – kredyt w Niemczech dla Polaka jest jak najbardziej możliwy. Musi on tylko spełnić stawiane przed nim kryteria i wymagania, obowiązujące w wybranym przez siebie niemieckim banku.

Od razu więc można wskazać sytuacje, kiedy wniosek o kredyt zostanie odrzucony. Wiele osób zastanawia się, czy kredyt w Niemczech dla Polaków bez meldunku jest możliwy. I to jest właśnie jedna z tych sytuacji, kiedy bank może odmówić udzielenia kredytu.

Kredyt w Niemczech bez meldunku w ogóle nie wchodzi w grę, gdyż stałe zameldowanie na terenie Niemiec to jeden z warunków, który trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt.

Rodzaje kredytów w Niemczech

Podobnie jak w Polsce, również w Niemczech banki mają w swoich ofertach różne typy kredytów.

(Baufinanzierung) kredyt hipoteczny w Niemczech

Kredyt hipoteczny w Niemczech to typowy kredyt na zakup mieszkania lub budowę domu. Składa się na niego pożyczony kapitał oraz odsetki, czyli czysty zysk dla banku. Comiesięczna rata dotyczy spłaty obu tych elementów.

Polak, który zdecyduje się na kredyt hipoteczny w Niemczech, tak jak i w rodzimym kraju, ma prawo spłacić go przed czasem. Nie wszystkie banki jednak oferują taką opcję, dlatego mając w zamiarze wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, warto sprawdzić jej dostępność i związane z nią koszty.

Minimalna kwota kredytu hipotecznego w Niemczech to 50 tys. euro. Popularne terminy spłaty to 10, 15 i 20 lat. Standardowo – im dłuższy termin spłaty, tym wyższe koszty kredytu. Niebagatelne znaczenie ma również wkład własny. Jeśli wkład własny będzie wysoki, zagwarantuje nam on lepsze warunki kredytowania.

Nie udało Ci się zbyt dużo uzbierać? Nie musisz się martwić – niemieckie banki oferują kredyty opiewające nie tylko na 100% wartości nieruchomości, ale i 110%, jeśli zajdzie taka potrzeba. Jest jednak pewien haczyk – koszty takiego kredytu są znacznie wyższe niż oferty z wkładem własnym.

Kredyt gotówkowy w Niemczech

Jednym z najczęściej wybieranych kredytów w Niemczech jest kredyt gotówkowy. W odróżnieniu od innych propozycji niemieckich banków łatwo go otrzymać a pożyczoną kwotę można przeznaczyć na dowolny cel, np. na wakacyjny wyjazd, na zakupy lub na remont mieszkania.

Wystarczy, że wykażesz stały dochód i będziesz mieć dobrą historię kredytową, a niemiecki kredyt gotówkowy będzie w zasięgu Twojej dłoni.

Kredyt samochodowy w Niemczech

Kredyt w Niemczech na auto również jest możliwy. Co ciekawe, nie jest trudno go otrzymać, a jego warunki są bardzo korzystne. Dlaczego tak jest? Niemiecki kredyt na zakup samochodu to taki rodzaj kredytu z zabezpieczeniem.

W tym przypadku zabezpieczeniem jest kupowany pojazd. Zabezpieczenie w postaci samochodu sprawia, że ryzyko, jakim obarczona jest pożyczka, jest stosunkowo niskie. Dzięki temu można obniżyć oprocentowanie i kupić auto na naprawdę przyzwoitych warunkach.

Ciąg dalszy artykułu poniżej
W jakich bankach zaciągniesz kredyt gotówkowy będąc za granicą?
Kredyt gotówkowy Raiffeisen Digital Bank
Koszt kredytu:
4 145,80 zł
Rata:
503,04 zł
RRSO: 9,99 %
Szczegóły oferty
Kredyt gotówkowy Citi Handlowy
Koszt kredytu:
4 251,40 zł
Rata:
505,24 zł
RRSO: 10,24 %
Szczegóły oferty
Kredyt gotówkowy Alior Bank
Koszt kredytu:
4 302,01 zł
Rata:
506,29 zł
RRSO: 10,36 %
Szczegóły oferty
Kredyt gotówkowy Santander Consumer Bank
Koszt kredytu:
4 343,52 zł
Rata:
507,16 zł
RRSO: 10,46 %
Szczegóły oferty
Przykład reprezentatywny:

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla oferty kredytów gotówkowych wynosi 10,26%. Okres obowiązywania umowy: 48 mies., całkowita kwota pożyczki: 20 000 zł. Całkowity koszt zobowiązania spłacanego w ratach równych (annuitetowych): 4 260,68 zł, całkowita kwota do zapłaty: 24 260,68 zł. Spłata następuje w 48 ratach równych (annuitetowych). Kalkulacja została dokonana na dzień 5 grudnia 2024 roku na reprezentatywnym przykładzie.

Minimalny i maksymalny okres spłaty: min. 3 mies., max. 10 lat
Maksymalne RRSO: 10,46%

Kredyt dla firm w Niemczech

Prowadzisz własną działalność w Niemczech i potrzebujesz środków na jej rozkręcenie? Możesz starać się o niemiecki kredyt dla firm.

Musisz jednak liczyć się z tym, że jest to kredyt o wysokim oprocentowaniu, ze względu na dość duże ryzyko, jakie jest z nim związane. W praktyce koszty takiego kredytu bywają bardzo wysokie.

Kredyt w Niemczech na dom lub mieszkanie w Polsce – jak go uzyskać?

Chcąc starać się o kredyt w Niemczech na nieruchomość w Polsce, warto mieć już upatrzone konkretne mieszkanie lub dom i zebrać o nim jak najwięcej informacji. Zgromadzone dokumenty trzeba będzie złożyć wraz z wnioskiem o kredyt, a przygotowanie ich wcześniej przyspieszy procedurę wnioskowania. Na ich podstawie bank przyzna kredyt lub odrzuci wniosek.

W praktyce otrzymanie kredyt w Niemczech na mieszkanie w Polsce jest bardzo trudne, w niektórych przypadkach wręcz niemożliwe. Nic nie stoi jednak na przeszkodzie, aby udać się do banku i poznać więcej informacji na ten temat. To nic nie kosztuje, a pozwala zweryfikować, to co wiemy na ten temat, z tym, jak jest w rzeczywistości.

Kredyt w Niemczech przez internet – krok po kroku

W Niemczech można dostać kredyt bez wychodzenia z domu. Skorzystaj z porównywarki kredytowej, aby wybrać najkorzystniejszą ofertę i złóż wniosek o kredyt. Przedstawiamy  procedurę wnioskowania o kredyt w Niemczech krok po kroku.

  1. Ustal parametry kredytu – kwotę kredytu, okres kredytowania i cel kredytu.
  2. Wypełnij wniosek i podaj wszystkie wymagane informacje.
  3. Wybierz najkorzystniejszą z Twojego punktu widzenia ofertę kredytową.
  4. Wyślij wniosek przez internet lub wydrukuj go i zanieś osobiście do najbliższej placówki banku.
  5. Poczekaj na decyzję kredytową.
  6. Odbierz pieniądze.

Kredyt w Niemczech 2024 – na jakich warunkach jest udzielany?

Znasz już odpowiedź na pytanie, czy można dostać kredyt w Niemczech, przejdźmy więc teraz do kwestii, jakie warunki trzeba spełnić, aby dostać kredyt w Niemczech. Niewiele różnią się one od tych, którym trzeba sprostać, ubiegając się o kredyt w Polsce.

Każdy Polak, który chce uzyskać pozytywną decyzję kredytową w Niemczech, musi spełniać następujące warunki:

  • mieć skończone 18 lat,
  • posiadać stałe zameldowanie na terenie Niemiec,
  • pracować na podstawie umowy o pracę (stałe zatrudnienie) albo wykonywać pracę w wolnym zawodzie (umowa o dzieło/umowa zlecenie) albo prowadzić własną działalność gospodarczą,
  • mieć pozytywną historię kredytową w tzw. „SCHUFA” – niemieckim biurze informacji kredytowej,
  • posiadać konto osobiste w niemieckim banku,
  • miesięczny dochód powinien wynosić przynajmniej 601 Euro (na własnej działalności kwota ta wynosi 800 Euro).

Wymagane dokumenty do uzyskania kredytu w Niemczech

Kolejną ważną kwestią są dokumenty, jakie trzeba przedstawić w banku, aby otrzymać kredyt. Najważniejszy jest oczywiście ten potwierdzający naszą tożsamość, czyli dowód osobisty lub paszport. Potrzebne będzie też zaświadczenie o zarobkach lub zaświadczenie o rencie bądź emeryturze.

Dodatkowo niemieckie banki wymagają, aby przedłożyć im wyciąg z konta z ostatnich kilku miesięcy, czasem potrzebna jest dodatkowo kopia rozliczenia miesięcznych zarobków.

Lista wymaganych dokumentów dla kredytu hipotecznego jest zdecydowanie dłuższa. Oprócz wymienionych wyżej dodatkowo przygotować trzeba:

  • kopię umowy kupna-sprzedaży,
  • prospekt sprzedażowy,
  • wyciąg z księgi wieczystej,
  • zestawienie kosztów,
  • opis budowy,
  • potwierdzenie ubezpieczenia,
  • potwierdzenie wkładu własnego.

Pełną listę dokumentów wymaganych do złożenia wniosku o kredyt znaleźć można na stronie internetowej wybranego banku.

Kredyt w Niemczech i związane z nim koszty

Pewnie ciekawi Cię również, ile kosztuje kredyt w Niemczech. Wszystko tak naprawdę zależy od rodzaju zaciągniętego kredytu. Zazwyczaj kredyt hipoteczny jest droższy od kredytu konsumenckiego, z kolei kredyt samochodowy bywa od niego tańszy.

Na całkowity koszt kredytu w Niemczech tak jak i w Polsce składa się zarówno koszt spłaty samego zobowiązania, jak i wszelkie dodatkowe opłaty, jakie trzeba będzie oddać bankowi wraz z pożyczoną kwotą. Oprócz oprocentowania trzeba wziąć jeszcze pod uwagę opłatę przygotowawczą, prowizję i ubezpieczenie.

Warto też sprawdzić, jakie są konsekwencje opóźnień w spłacie kredytu, bo one również mogą nas słono kosztować. O wszelkich kosztach związanych z kredytem raczej nie dowiemy się, przeglądając oferty w internecie.

Najlepiej osobiście skontaktować się z pracownikiem wybranego banku i poprosić o przedstawienie wszystkich kosztów zobowiązania. Szczegółowa symulacja pozwoli nam ocenić, czy taki kredyt to rozwiązanie dla nas.

Wpis do SCHUFA a polski BIK – jakie są różnice?

SCHUFA to odpowiednim polskiego BIK-u (Biura Informacji Kredytowej)Na podstawie wielu czynników takich jak historia kredytowa, konta bankowe czy historia zadłużenia określany jest scoring, czyli ryzyko niewypłacalności. Wartość ta może mieć od 0 do 100%. W praktyce im mniejsza ona jest, tym większe ryzyko dla banku przy zawarciu umowy kredytowej.

Czy mając długi w Polsce, można wziąć kredyt w Niemczech? Odpowiedź brzmi – nie. Od 2011 roku SCHUFA oraz BIK mają zawartą umowę, która umożliwia im wymianę informacji odnośnie zobowiązań finansowych. Nie ma więc możliwości zatajenia zaległości kredytowych w Polsce, a zaciągnięcie kredytu z długiem nie jest możliwe.

By mieć szanse na kredyt w Niemczech, musimy mieć pozytywne wpisy w BIK lub SCHUFA. Zatem koniecznością wręcz staje się zbudowanie pozytywnej historii kredytowej. Można zacząć od kupienia AGD i RTV na raty, zaciągnięcia drobnej pożyczki i zawnioskowania o debet na koniec. Trzeba tylko pamiętać o terminowej spłacie zobowiązań, a historia kredytowa sama się zbuduje.

Czy każdy ma takie same szanse na kredyt w Niemczech?

Niestety, jak nietrudno się domyślić, nie każdy może dostać kredyt w Niemczech i dotyczy to nie tylko Polaków zamieszkałych na stałe w Niemczech, ale też innych obcokrajowców, jak i niemieckich obywateli.

Każdy z wnioskujących podlega indywidualnej ocenie. Dopiero na jej podstawie banki przygotowują ofertę kredytową albo podejmują decyzję o odrzuceniu wniosku. Duże znaczenie przy rozpatrywaniu wniosku o kredyt mają:

  • staż pracy,
  • forma zatrudnienia,
  • zdolność kredytowa.

W najkorzystniejszej sytuacji są osoby prywatne, posiadające stałe zatrudnienie na umowie o pracę i mające wysokie miesięczne dochody.


  1. Jak uzyskać kredyt na mieszkanie za granicą?
  2. Czy warto jeszcze wziąć kredyt mieszkaniowy w Euro?
  3. Kredyt we Francji - gdzie znaleźć oferty?
  4. Kredyt w Czechach dla Polaka - na jakich warunkach jest udzielany?
  5. Jak sprzedać mieszkanie z kredytem hipotecznym w euro?
  6. Mieszkanie na Start dla obcokrajowca – czy cudzoziemiec skorzysta z Kredytu #naStart?
  7. Przewalutowanie kredytu - czy warto i jak dokonać przewalutowania?
  8. Oprocentowanie kredytów hipotecznych w Europie
Data opublikowania: 6/14/2024

    Doświadczony doradca finansowy, który z pasją dzieli się wiedzą z zakresu finansów, pomagając innym w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych. Jego celem jest wsparcie i edukacja w dziedzinie finansów osobistych oraz inwestycji. Prywatnie interesuje się zagadnieniami z ekonomii oraz nowymi technologiami, śledząc ich wpływ na rynek i codzienne życie.

    Oddaj głos, to dla mnie ważne!
    obrazek
    4.8
    Na podstawie 55 ocen

    Sprawdź podobne artykuły

    Komentarze

    0 komentarzy
    Ekspert